Кризисная ситуация в банке и возможные сценарии ее развития

2.3. Кризисная ситуация  в банке и возможные сценарии  ее развития

Кризисное состояние кредитной  организации и ход развития кризиса  могут иметь разные варианты (сценарии):

1.     в соответствии  с законодательными и нормативными  актами регулирующих органов;

2.     по оценкам  самой кредитной организации  и в соответствии с нормами  ее внутренних документов.

Первый вариант крайне жесткий, по сути приговаривающий попавший в тяжелое положение банк к  скорому «выводу» с рынка. Такому банку в наших условиях не стоит  рассчитывать на «милосердие» и помощь регуляторов. Следовательно, он должен рассчитывать на собственные силы, именно на заинтересованность собственников  и сторонних инвесторов в продолжение  его деятельности. Если есть такая  заинтересованность, то в банк оперативно поступают дополнительные деньги для  погашения задолженности перед  кредиторами. К сожалению, подобные случаи достаточно редки. Значительно  чаще собственники банка, у которого возникли просрочки исполнения обязательств из-за недостаточности денег, не только не оказывают ей финансовую помощь, но стараются использовать свое положение  для того, чтобы в первую очередь  «спасти» свои вложения.

Из изложенного вытекают следующие основные выводы.

Во-первых, необходимо всем стремиться к тому, чтобы предотвращать  возникновение кризиса как банковской системы в целом, так и каждого  отдельно взятого банка (иной кредитной  организации). Антикризисное управление в банке должно иметь место  не только, когда кризис уже наступил (в этом случае оно, скорее всего, окажется запоздалым), а начинаться и продолжаться с первых дней его существования, постоянно и всегда.

Для этого должны профессионально  и результативно применяться  методы превентивного (упреждающего) антикризисного управления. Последнее включает в  себя следующие методы:

Антикризисный мониторинг на постоянной основе внешней и внутренней среды объекта с целью раннего обнаружения формирующихся угроз кризиса.

Анализ внутренней подверженности (уязвимости) объекта кризису с выделением при возможности соответствующих индикаторов. Обычно в качестве последних применительно к конкретному банку выделяют такие:

- специализированные подразделения  банка не способны действовать  сообща и видеть складывающуюся  ситуацию и положение банка  в целом;

- служащие банка склонны  уделять больше внимания внутренней  обстановке в организации, чем  внешней среде, при этом соперничество  с внутренними конкурентами доминирует  над внешними;

- нежелание или неспособность  банка проводить изменения;

- неспособность банка  адекватно воспринимать и осознавать  сигналы из внешней среды;

- готовность нарушать  правила ради краткосрочных выгод.

Разработка антикризисных организационных стратегий, направленных на минимизацию внутренних рисков банка и укрепление безопасности:

1.     информирование  коллег о кризисных ситуациях;

2.     наличие адекватной  формальной структуры организации  безопасности банка;

3.     комплексный,  письменно зафиксированный и  утвержденный набор норм и  правил, ориентированных на разрешение  проблем, связанных с безопасностью,  которые определяют действия  сотрудников и развивают культуру  безопасности в банке;

4.     развитие  у служащих банка адекватных  убеждений, составляющих корпоративное  отношение к безопасности;

5.     делегирование  права принятия решений по  определенному вопросу на самый  нижний уровень организации, который  обладает необходимыми навыками  и компетентностью;

6.     обеспечение  системы сдерживания и противовесов  внутри банка;

7.     ответственность  каждого сотрудника за каждую  проблему;

8.     тренинг персонала  для отработки действий в кризисных  ситуациях и формирования навыков  и культуры обеспечения безопасности;

9.     использования  узкопрофильных специалистов при  одновременном обеспечении контроля за их работой при помощи специалистов более широкого профиля.

Реализация данных стратегий  поможет максимально повысить осознание  служащими банка проблем безопасности и предотвратить кризисные ситуации.

Внутренний анализ и контроль. В структуре коммерческого банка (для крупного банка – обязательно) иметь, во-первых, отделы (группы), которые занимались бы анализом кредитного портфеля, уровня ликвидности, других показателей деятельности и финансовой устойчивости банка, включая маркетинговый анализ и стратегическое планирование, во-вторых, отдел аудита, призванный выполнять контрольно-аналитические функции.

При проведении внутреннего  анализа необходимо исходить из того, что одним из основных условий  стабильности работы банка является такой подбор клиентов и деловых  партнеров, чтобы не допустить вовлечение банка в незаконные операции, в  частности в «отмывание» незаконно  или преступно нажитых денег. В этом направлении Банка России «советует» российским банкам руководствоваться  «Рекомендациями по разработке кредитными организациями правил внутреннего  контроля в целях противодействия  легализации…доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (письмо №99-Т от 13.07.2005 г.).

Антикризисное планирование. Открытая фаза развития кризиса в банке, как правило, протекает очень быстро, и в это время происходят существенные изменения почти по всем направлениям деятельности банка. Одни мероприятия не влияют друг на друга, но другие, напротив, очень тесно связаны между собой, хотя и имеют различные последствия для деятельности банка. Если условия, последствия, механизм и последовательность реализации антикризисных мер не будут определены заранее, то результативность работы будет сильно зависеть от случайного стечения обстоятельств, при этом резко возрастает вероятность появления серьезных просчетов в управлении.

Чтобы избежать подобного  развития событий, в рамках подготовительных антикризисных мер должен быть составлен  документ или пакет документов, содержащих план (планы) антикризисного управления. План действий в чрезвычайных ситуациях  может быть как общим, описывающим  наиболее распространенные сценарии, так и ориентированным на конкретную ситуацию.

В плане действий, рассчитанном на чрезвычайные ситуации, должно содержаться  описание возможных сценариев развития событий при наступлении непредвиденных неблагоприятных обстоятельств  и излагаться все необходимые  аспекты работы банка с целью  преодоления кризисной ситуации, а также регламентироваться деятельность всех его подразделений по части  предупредительных и профилактических мероприятий.

Механизмы снижения рисков. События на финансовых рынках все чаще показывают, насколько уязвимы могут быть гиганты банковской индустрии несмотря на их кажущуюся прочность. По принятым во всем мире стандартам система защиты банков должна предусматривать три элемента:

1. механизмы контроля  рисков (риск-менеджмент);

2. планы действий в  чрезвычайных ситуациях с целью  минимизации ущерба (которые были  рассмотрены выше);

3. меры с целью покрытия  убытков.

Основная задача первого  звена – механизма контроля рисков – сформировать систему выявления  и оценки рисков, а также определить основные модели поведения для обеспечения  их минимизации. Механизм контроля рисков чаще всего получает практическое воплощение в нескольких составляющих: в организационной структуре, в виде материальной инфраструктуры (если говорить о физической безопасности).

Выявлением, оценкой и  минимизацией рисков должны заниматься сотрудники и руководители всех подразделений  банка. Вместе с тем в крупных  банках имеет смысл формирование специальной службы риск-менеджмента, основной задачей которой должно стать создание и постоянное поддержание в работоспособном состоянии системы (моделей, процедур, методик) идентификации, оценки и эффективного управления рисками организации.

Необходимо добиваться того, чтобы операции проводились строго в соответствии с действующим  законодательством и внутрибанковскими  нормами, соответственно финансовые риски  банка постоянно отслеживались  и находились в пределах утвержденных лимитов, полностью и своевременно отражались в управленческой информации.

Повышение безопасности банковского бизнеса. Помимо экономических угроз существуют прямые угрозы безопасности внутрибанковской сферы, связанные с функциональной деятельностью банков. Наиболее характерными приемами и способами совершения преступлений в банковской сфере являются махинации с невозвратом кредитов, мошенничество с ценными бумагами, прямое воровство, вовлечение банков в «отмывание» денег, получаемых от деятельности криминальных структур, международные финансовые преступления.

Привлечение независимых  аудиторов. Важной может быть роль независимых аудиторов в предотвращении кризисного развития банка. Однако в России аудит пока не стал инструментом, способствующим своими рекомендациями обеспечению эффективной деятельности банков.

Тем не менее шансы выйти из неблагоприятной ситуации, переломить ее и снова стать в ряды «нормальных» есть и у банка, попавшего в кризисное положение. Просто «цена» решения проблемы в этом случае будет значительно больше. Правда, если кризис достаточно глубокий и уже успел «показать себя» в очевидных внешних формах, то указанный шанс становится очень небольшим.