Кредитование физических лиц

Кредитование физических лиц является самым быстрорастущим сектором банковского бизнеса в России. Среди кредитов физическим лицам подавляющую долю составляют ссуды со сроком погашения более 3 лет. На них приходится около 72% портфеля кредитов. Второе место занимают кредиты от года до трех лет (18% портфеля) и от полугода до года (10% портфеля). Банки - лидеры кредитования физических лиц - будут оставаться также лидерами по объему годовой прибыли в течение нескольких предстоящих лет. Крупнейшие банки по объёму выданных кредитов физическим лицам на 1 января 2012 г. представлены в Схеме №2.                                     

                   Банки - лидеры кредитования физических лиц                  

    

Схема №2. Банки - лидеры кредитования физических лиц                  

Как видно из схемы, безусловным лидером является Сбербанк, на который приходится около 42% рынка (исходя из текущей экспертной оценки совокупного объема рынка). Второе место занимает банк ВТБ24. 6,36% рынка. Третье место закрепилось за Райфайзенбанком. Его доля на рынке составляет порядка 3%. Этот банк ежемесячно увеличивает объёмы выдаваемых кредитов, путём привлечения новых партнеров (в основном магазинов) и в ближайшее время вполне способен увеличить свою долю рынка кредитования физических лиц в несколько раз.

Ожидается, что Сбербанк будет неуклонно терять свою долю рынка. В настоящее время его доминирование в сфере потребительского кредитования объясняется широкой филиальной сетью, раскрученным брэндом, привлекательными условиями кредитования и дешевой ресурсной базой. Однако активные маркетинговые мероприятия частных и иностранных банков в предстоящие годы неизбежно приведут к вытеснению Сбербанка с рынка. Тем не менее, его безусловное лидерство, будет сохраняться еще не менее пяти лет. Итак, каковы же источники финансирования кредитов, выдаваемых населению?

Выдача данных кредитов финансируется  за счет:

1) дешевых ресурсов государственных  банков,

2) ресурсов частных банков,

3) внешних ресурсов иностранных  банков.

Наибольшие конкурентные преимущества будут сохраняться  за государственными и иностранными банками. Государственные банки лидируют в стране по объему привлеченных ресурсов. В банковском секторе им достаются самые "дешевые" деньги населения.

Таким образом, государственные  банки имеют все шансы держаться  в лидерах рынка предстоящие годы. Иностранные банки активно импортируют капитал в страну, обеспечивая тем самым свои кредитные операции дешевыми ресурсами. По оценкам аналитиков, активные операции иностранных банков финансируются на одну пятую за счет внешних ресурсов.

В частности, доля зарубежных ресурсов в чистых активах КМБ-банк, ММБ и Ситибанка составляет 12%-17%, а у Райффайзенбанк Австрия - 30%. Один из лидеров рынка потребительских кредитов, Хоум Кредит энд Финанс Банк (принадлежащий Home Credit Group, Чехия), финансирует свои операции за счет собственного капитала (то есть материнской структуры) и на 50% за счет кредитов от банков-нерезидентов.

Иностранные банки будут  продолжать лидировать на рынке кредитования физических лиц, опираясь на капитал из-за рубежа. Конкуренцию иностранным банкам в этом плане могут составить только ведущие отечественные банки, имеющие хорошую репутацию и связи на Западе (такие как Альфа-банк), или крупные инвестиционные компании (многие из которых, впрочем, принадлежат нерезидентам). Иностранные банки смогут контролировать финансовые потоки из-за рубежа, получая комиссионное вознаграждение от посреднических услуг. Они будут входить в немногочисленную устойчивую группу банков, имеющих хронический избыток ликвидности.

Помешать развитию описанного сценария может только ужесточение  валютного регулирования - так считают специалисты рынка кредитования. Завышенные резервные требования на средства, привлекаемые из-за рубежа, заставят иностранные банки создавать дополнительные отчисления - ведь иностранные банки большую часть финансирования получают от материнской структуры или нерезидентов в целом.

Сбербанк, являясь лидером  кредитования населения, предоставляет  наиболее полный и интересный набор услуг в этой области (См. рис.№2)

Кредитование физических лиц Сбербанком РФ
Кредит  на цели личного потребления:	Связанное кредитование:	Строительные  кредиты:	Специальные программы:
Кредит на неотложные нужды	Автокредит		Кредит  "Молодая семья"
Единовременный кредит	Товарный кредит	Ипотечный кредит	Образовательный кредит
Возобновляемый кредит		Кредит на недвижимость	Кредит "Народный телефон"
Пенсионный кредит			Корпоративный кредит
			Кредит под заклад ценных бумаг
			Кредит под залог мерных слитков драгоценных металлов

 

             Рис. №2. Услуги кредитования физ. лиц Сбербанком РФ            

 

Итак, рассмотрим более подробно услуги по кредитованию населения, предоставляемые банками России. Крупные коммерческие банки, как правило,  выдают ипотечные, потребительские и всё чаще кредиты на покупку транспортных средств. Перспективным и в связи с реформой образования очень быстроразвивающимся является кредитование на получение образовательных услуг.

 

 

 

2.1. Потребительский кредит.

Наиболее популярной услугой  в последнее время на российском рынке становится потребительский кредит. Потребительский кредит - это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.). Главный отличительный признак потребительского кредита – целевая форма кредитования физических лиц. Стоит сказать, что многими банками потребительский кредит рассматривается исключительно, как продажа магазинами - партнерами банка товаров с отсрочкой платежа. Это не правильно, так как потребительский кредит может предоставляться как в товарной форме: товар приобретается в кредит или в рассрочку в розничной торговле, так и в денежной: денежную ссуду получают в банке и используют в потребительских целях.

Срок потребительского кредита  обычно составляет от полугода до пяти лет, процент – от 15 до 28%. Население промышленно развитых стран тратит от 10 до 20% своих ежегодных доходов на покрытие потребительского кредита. В случае неуплаты по нему, имущество изымается кредиторами.

Для удобства рассмотрения классифицируем потребительские ссуды. Классификация может быть проведена по ряду признаков (См. рис. №3): по типу заёмщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объёму и т.д.

 

             

Рис. №3. Классификация потребительских  кредитов

Итак, потребительский кредит может предоставляться на неотложные нужды, то есть при его получении заёмщик не указывает, на что будут потрачены полученные средства. Банки не очень охотно дают подобные кредиты, ведь конечные цели кредитования не ясны. В качестве обеспечения банк принимает поручительства юридических и физических лиц, залог имущества, залог мерных слитков золота и ценных бумаг и т.п. Похожие условия и в других коммерческих банках. Часто необходимым условием является страхование жизни и трудоспособности заёмщика. Многие банки идут на риск – предлагая необеспеченные ссуды. При предоставлении кредита решающую роль будет играть размер ежемесячного дохода физического лица. Немного о потребительском кредитовании без участия банка (схема: Магазин → Кредит → Покупатель). Законодательная база, созданная в РФ, облегчает оформление потребительского кредита торговыми предприятиями. Нужно лишь предоставить покупателю рассрочку платежа. Для этого в дополнение к стандартному договору купли-продажи обычно заключают договор коммерческого кредита (ст. 823 ГК).

Суть этого договора такова. Покупатель получает право расплатиться за приобретенный товар не сразу, а через определенный срок. За это покупатель обязан заплатить установленные в договоре проценты. Их размер зависит от суммы покупки и длительности рассрочки.

В договоре коммерческого  кредита можно предусмотреть  обеспечение (залог, поручительство, гарантию). Обычно это делают, если речь идет о весьма дорогостоящих покупках. Как правило, в залоге находится и продаваемый в рассрочку товар – пока покупатель не оплатит его полностью. Если этого так и не произойдет, магазин вправе требовать вернуть товар (п. 3 ст. 488 ГК). А чтобы покупатели не нарушали сроки оплаты, имеет смысл предусмотреть штрафные санкции – в виде процентов за каждый день просрочки (п. 4 ст. 488 ГК). Подстраховаться можно и другим способом. Для этого в договоре купли-продажи нужно установить, что покупатель становится собственником товара только после того, как полностью погасит его полную стоимость. В этом случае он не должен продавать полученный товар или распоряжаться им до того, как перечислит все деньги. Если он так и не расплатится за товар, то должен его вернуть.

Это позволит предприятию  торговать в кредит по такой известной  схеме. Часть стоимости товара (первоначальный взнос) оплатит сам покупатель. Оставшуюся часть перечислит банк, заключив с покупателем договор потребительского кредитования. Обычно договор с банком клиенты оформляют прямо в магазине у представителя банка или у работника магазина. Все, что для этого нужно покупателю, это иметь при себе любой из удостоверяющих личность документов. Например, водительские права, загранпаспорт, страховое свидетельство Пенсионного фонда, свидетельство о присвоении ИНН или пенсионное удостоверение.

Иногда кредитный договор  подписывают в банке. Заключив его, покупатель идет в магазин и, как и в первом случае, делает первоначальный взнос за товар. Но подобная схема не очень удобна для покупателей и лидеры потребительского кредитования РФ (например, Хоум Кредит энд Финанс Банк и банк Русский Стандарт) предлагают своим клиентам получить товар сразу после оформления кредита и оплаты первоначального взноса непосредственно на месте продажи.

Этот способ торговли в  кредит позволяет торговому предприятию  одновременно "убить двух зайцев". Во-первых, оно практически сразу получает все деньги за проданный товар. А во вторых – передает банку риски неплатежей.

По обеспечению кредиты  могут быть обеспеченными и необеспеченными. Под обеспечением следует понимать залог, поручительство, иные гарантии или страхование. Часто банк, чтобы снизить свой риск от выдачи ссуды, требует обеспечения, например, залогом имущества, поручительством супруга и страхованием жизни заёмщика и его трудоспособности. Чем более обеспечен кредит, тем охотнее его выдаст банк.

Большинство выдаваемых в  России кредитов - с рассрочкой платежа. Ссуды с рассрочкой платежа делятся на: ссуды с равномерным периодическим погашением (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно), ссуды с неравномерным периодическим погашением. В последнем случае сумма платежа в погашение ссуды меняется в зависимости от заранее оговоренных в договоре факторов.

Проценты за пользование ссудой, могут взиматься различными способами. Как правило,  преобладают ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования, так как подобные ссуды менее обременительны для заёмщика.

Если деньги требуются небольшие (до 50 тыс. руб.) и нет возможности ждать, то рациональнее брать экспресс-кредит. Его несомненное достоинство - скорость предоставления и легкость получения. Достаточно предъявить паспорт и еще одно удостоверение личности и заполнить анкету в офисе банка или в магазине у его представителя. Вся процедура займет не более часа.

Но за сэкономленное время  и трудовые усилия придется заплатить - экспресс-кредиты являются самыми дорогими. Причина проста: более высокая процентная ставка компенсирует возросший риск банка (кредит выдается без поручителей и без залога). Причем экспресс-кредиты отличаются значительной разницей между декларируемыми процентными ставками и реальными (эффективными) ставками.

Реальная  ставка - процент годовых, который фактически мы выплачиваем за предоставление кредита.

Декларируемые ставки примерно одинаковы у всех банков и составляют от 24% годовых. Высокие эффективные ставки на экспресс-кредиты на стандартных условиях у банков Русский Стандарт и Home Credit. Наиболее выгодные нецелевые экспресс-кредиты сроком до двух лет предлагает, по моим наблюдениям,  Банк Москвы. Эффективная ставка по ним составляет до 23,7% (в зависимости от срока) при декларируемой 21%.

Закономерный вопрос: "Как  декларируемые 10 - 20% годовых по кредиту превращаются в 50%?". Ответ кроется в "спрятанных" от беглого взгляда выплатах - комиссиях и других платежах, которые и ведут к росту реальной стоимости кредита. Самый "дорогой" вариант - ежемесячные комиссии. Именно их активно используют банки в экспресс-кредитовании. Почему незаметные на первый взгляд платежи (от 0,5% до 2% в месяц) приводят к серьезному удорожанию всего кредита?

Во-первых, банки взимают  ежемесячные комиссии в процентах  от первоначальной суммы кредита. В результате размер комиссий не уменьшается по мере погашения кредита. При самом элементарном подсчете ежемесячные 2% превращаются в 24% переплаты в год. За весь срок сумма комиссий может превысить даже проценты по кредиту.