Кредитный договор

 

Содержание

 

Введение 3

1. Понятие кредита и кредитного правоотношения                                        4
2. Сущность кредитного договора                                                                   6
3. Виды кредитного договора                                                                            13

Заключение                                                                                                     18

Список использованной литературы                                                               19

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Практически все предприниматели в своей  повседневной хозяйственной деятельности сталкиваются с одной из самых  распространенных форм договоров –  договором кредита, выступая в них  в качестве либо кредиторов, либо заемщиками.

Гражданский оборот немыслим без кредитных отношений, а регулятивные возможности, которые  содержатся в кредитном обязательстве, используются многими гражданско-правовыми  институтами, оформляющими денежное обязательство. Это такие институты, как кредитный  договор, вексель, облигация, банковская гарантия, банковский вклад, поручительство.

Вместе  с тем, суды постоянно дают разъяснения  по вопросам применения норм о договорах  кредита в российском законодательстве. Отечественное законодательство, регулирующее арендные правоотношения, крайне запутано. Множество нормативных актов, противоречащих друг другу, только ухудшают сложившееся  положение. Находясь лишь на пути к  требуемому Арбитражным процессуальным кодексом РФ единообразию, судебная практика подчас не может внести полную ясность  в разрешение вопросов по кредитно-заемным  отношениям. Таким образом, большой  груз проблем ложится на плечи  законодателя, чье кардинальное вмешательство  давно и обоснованно назрело.

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Понятие кредита и кредитного правоотношения

 

В отечественной юриспруденции можно  выделить различные точки зрения на понятие "кредит".

Кредитом  являются денежные средства, предоставляемые  банком или иной кредитной организацией (кредитором) по кредитному договору заемщику в размере и на условиях, предусмотренных  договором. Не является получением кредита  заключение договора займа, содержание и форма которого определяется ст.ст. 807-818 ГК РФ.

Кредит  по своей юридической природе  означает денежную ссуду, предоставляемую  кредитором заемщику в размере и  на условиях, предусмотренных кредитным  договором. В роли кредитора по такому договору выступают только банки  или иные кредитные организации, предметом договора являются лишь денежные обязательств.

Кредит  можно понимать как отношения, связанные  с возвратным предоставлением ресурсов и погашением возникающих в связи  с этим обязательств.

Краткий обзор различных понятий кредита  позволяет выделить сущностные черты  кредита:

Возвратность  кредита. Необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования  заемщиком.

Срочность кредита. Необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в договоре или заменяющем его документе.

Платность кредита. Необходимость не только прямого  возврата заемщиком полученных от кредитора  кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование (по общему правилу).

Итак, кредит, во-первых, это денежные средства, предоставляемые банком или кредитной  организацией (кредитором) заемщику в  размере и на условиях, предусмотренных договором (кредитный договор), во-вторых - это вещи, определенные родовыми признаками, предоставляемые кредитором заемщику (товарный кредит), в-третьих - это гражданско-правовые обязательства, предусматривающие отсрочку или рассрочку оплаты товаров, работ или услуг, а также предоставление денежных средств в виде аванса или предварительной оплаты (коммерческий кредит).

Под кредитными правоотношениями в широком  смысле следует понимать все правовые отношения, возникающие при предоставлении (передаче, использовании и возврате) денежных средств или других вещей, определяемых родовыми признаками, на условиях возврата.

Кредитные отношения в узком смысле —  это отношения, охватываемые наиболее пригодной для этого формой договора займа, а также кредитного договора. Но надо учесть, что кредитные отношения  не всегда складываются на основе договора займа в чистом виде. В разных областях жизни они могут включаться в качестве элемента в самые разнообразные  договоры (например, купля-продажа в  кредит).

Кредитное обязательство можно определить как гражданское правоотношение, состоящее в передаче кредитором должнику денег или вещей, определяемых родовыми признаками, с условием возврата эквивалентного количества денег или  таких же вещей либо в предоставлении одной стороной другой стороне правоотношения отсрочки исполнения какой-либо обязанности  по договору (уплатить деньги, передать имущество, выполнить работы, оказать  услуги).

Кредитным отношениям посвящена гл. 42 ГК РФ (ст. 807—823).

Субъектами  кредитных правоотношений являются кредитор и заемщик.

Кредитор  – субъект кредитных отношений, который предоставляет кредиты  иному субъекту хозяйственной деятельности во временное пользование.

Заемщик – субъект кредитных отношений, который получил по временное пользование денежные средства на условиях возвратности, платности и срочности.

Помимо  ГК РФ кредитные отношения регулируются рядом других правовых актов, важнейшими среди которых являются Закон  «О банках и банковской деятельности»  в редакции Федерального закона от 3 февраля 1996 г.1 и Закон «О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)» в редакции Федерального закона от 26 апреля 1995 г. (с последующими изменениями).

Правовой  формой регулирования кредитных  отношений является кредитный договор, который, в свою очередь, является разновидностью договора займа.

Исходя  из вышеизложенного, можно определить кредитные правоотношения следующим  образом - это организованные и урегулированные  нормами гражданского права отношения, состоящие в передаче кредитором должнику денег или вещей, определяемых родовыми признаками взаймы, на платной  основе с условиями возврата в  определенный срок эквивалентного количества денег или таких же вещей либо в предоставлении одной стороной другой стороне отсрочки исполнения какой- либо обязанности по договору (уплатить деньги, передать имущество, выполнить работы, оказать услуги).

 

2. Сущность кредитного договора

 

Важным  этапом процедуры осуществления  кредитных операций является заключение кредитного договора (соглашения). Следует  сказать, что кредитный договор  относится к типу хозяйственных  договоров. Во-первых, субъекты кредитования (банк-кредитор и заемщик) выступают  как юридически самостоятельные  лица. Во-вторых, выступают как гаранты  имущества один перед другим, и, в-третьих, как субъекты, которые проявляют  взаимную экономическую заинтересованность один другим. Действительно, все вопросы, связанные с кредитованием разрешаются заемщиком и банком именно на договорных началах, путем заключения кредитного договора.

Кредитный договор регламентируется вторым параграфом главы 42 Гражданского Кодекса РФ, субсидиарно, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные §1 гл.42, если иное не предусмотрено § 42 и не вытекает из существа кредитного договора. Применимы также нормы банковского законодательства (ст. 30 Закона о банках: проценты за кредит, договорные сроки, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения). Можно также выделить Положение ЦБР от 31 августа 1998 г. №54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (с изм. и доп. от 27 июля 2001 г.).

Предоставление  и получение кредитов в иностранной  валюте регулируется Законом РФ "О  валютном регулировании и валютном контроле". Последний относит их либо к текущим валютным операциям (ст.1) (финансовые кредиты на срок не более 180 дней; расчеты, связанные с кредитованием экспортно-импортных операций на срок не более 90 дней); либо к валютным операциям, связанным с движением капитала (финансовые кредиты на срок более 180 дней, а также отсрочка платежа на срок более 90 дней по экспорту и импорту товаров, работ, услуг). Текущие валютные операции осуществляются резидентами без ограничений, а валютные операции, связанные с движением капитала, осуществляются резидентами в порядке, устанавливаемом Центральным банком Российской Федерации (ст.6).

Кредитный договор – соглашение, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в  размере и на условиях, предусмотренных  договором, а заемщик обязуется  возвратить полученную денежную сумму  и уплатить проценты на нее (ст.819 ГК РФ).

Кредитный договор необходимо отличать от договора займа. Ключевой критерий – это субъектный состав, кроме того, в отличие  от договора займа, кредитный договор  – консенсуальный, возмездный. Основными принципами кредитного договора являются срочность, платность и возвратность.

Стороны кредитного договора – заемщик (физическое лицо) и кредитор (кредитная организация). Важно подчеркнуть, что наряду с  понятием «стороны кредитного договора»  в отечественной юридической  литературе используется также понятие  «субъекты банковского кредитования». Это понятие более широкое, включающее не только банк и заемщика, но и других лиц. К числу таковых, по мнению О.М. Олейник, относятся: лицо, предоставляющее  обеспечение возврата кредита заемщиком, обладатель прав (лицо, предоставившее банку денежные средства, используемые в качестве кредитных ресурсов), банковская система Российской Федерации  в целом.

Кредитный договор является двухсторонне обязывающим  обязательством. Основная обязанность  кредитора – предоставить денежные средства заемщику. При этом обязанность  банка предоставить кредит считается  исполненной, когда кредит предоставлен в точном соответствии с условиями, указанными в договоре. Основная обязанность  заемщика - принять кредит; далее - вернуть  кредит и уплатить проценты за пользование  кредитом.

Форма договора установлена в ст.820 ГК РФ. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается  ничтожным.

На  практике банки (кредитные организации) используют формы договоров, которые, как правило, не поддаются обсуждению, согласованию и изменению, и гражданин  может только присоединиться к уже  существующей форме (формам). Форма  договора выступает фактически существенным условием соглашения, непринятие которого означает его не заключение.

Если  обратиться к практике, то наряду, непосредственно, с договором (в 2-х или 3-х экземплярах – два для банка), заключается также срочное обязательство, поручительские договора, соглашение об открытии ссудного счета.

Прежде  всего, для получения кредита  заемщик обязан оформить срочное  обязательство, последнее, фактически, дублирует основные обязанности  заемщика по кредитному договору и  ссылается на положения кредитного договора.

На  практике - одно из условий предоставления кредита – открытие ссудного счета (в банке кредиторе). При этом за обслуживание ссудного счета заемщик  уплачивает тариф. На практике – это  единовременный платеж, «уплачиваемый  не позднее даты выдачи кредита».

В том случае, если в кредитный договор  включены условия о залоге недвижимости, такой договор должен быть нотариально  удостоверен и зарегистрирован  в порядке, установленном Законом  о регистрации прав на недвижимость.

Законодательство (ст. 819 ГК РФ, ст. 30 Закона о банковской деятельности) устанавливает императивное требование уплаты процентов за предоставленный  кредит. Размер процентов определяется в соответствующем договоре. Более  того, Закон о банковской деятельности рассматривает условие о размере  процентов в качестве одного из существенных условий договора. Но следует отметить, что при отсутствии в договоре указания размера процентов договор  не должен считаться незаключенным, так как к таким случаям  применимо правило ст. 809 ГК РФ, согласно которому размер процентов определяется ставкой банковского процента (ставкой  рефинансирования) на день уплаты заемщиком  суммы долга или его соответствующей  части.

В соответствии с нормативными требованиями Банка России проценты по кредитным  операциям кредитных организации  начисляются либо по формулам простых  процентов, либо по формулам сложных  процентов, при этом используется либо фиксированная, либо плавающая процентная ставка. Способ начисления процентов, применимый к конкретному кредиту, определяется соответствующим договором.

Важно подчеркнуть, что проценты начисляются  не с момента заключения договора, а с момента поступления кредитных  средств на счет заемщика.