Кредитный договор

КРАСНОДАРСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ МВД РОССИИ

 

Кафедра гражданского права и гражданского процесса

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

на тему:

«КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР»

 

Выполнил: слушатель факультета

заочной формы обучения

_____________________________

_____________________________

(№ учебной группы, курс, Ф.И.О.,       спец. звание)

_____________________________

Научный руководитель:

_________________________

_________________________

_________________________

(Ф.И.О. преподавателя, должность,

спец.звание)

Дата защиты курсовой работы

«____»____________ 20___ г.

                                                                         «___»__________ 20___ г.

                                                                         (дата регистрации для проверки)

                                          Оценка:______________

Подпись преподавателя___________

 

 

Краснодар, 2014

План

Введение

1. Общая характеристика кредитного договора на примере сравнения с договором займа.

2. Виды кредитного договора.

3. Содержание кредитного договора.   

4. Способы обеспечения обязательств по кредитному договору.

4.1 Сущность способов обеспечения  исполнения обязательств

4.2 Специфика способов  обеспечения исполнения кредитных  обязательств

5. Ответственность сторон по кредитному договору.

Заключение

Библиографический список

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Кредитный договор становится весьма распространенным явлением в современном российском обществе. В кредитные правоотношения вступают граждане (физические лица), юридические лица (предприниматели, представители органов государственной власти). Цели договоров также являются различными – от потребительских (кредиты на образование, на неотложные нужды) до коммерческих и  иных (развитие бизнеса, осуществление государственных проектов и программ).  
 
        При этом законодательство, регулирующее кредитные правоотношения, нельзя назвать совершенным. Оно находится в процессе становления. Кроме того, положения норм законов периодически обжалуются кредитными организациями,  заемщиками по предмету их несоответствия Конституции, а также  как нарушающими конституционные права граждан. Не является единообразной и практика применения судами норм права, регулирующими кредитные правоотношения.  
 
        Итак, в связи с тем, что субъектами кредитного договора являются разные по юридическому статусу лица, законодательство о кредитном договоре несовершенно, возникают многие вопросы о порядке его применения, изучение кредитного договора как правового и экономического весьма актуально.  
 
        Объектом данной работы являются общественные отношения, возникающие при предоставлении (передаче, использовании и возврате) денежных средств на условиях возврата. Данный вид отношений в юридической литературе именуется  кредитными правоотношениями.  
 
        Предметом данной работы являются положения Гражданского Кодекса РФ, содержащие правовые нормы о кредитном договоре (Глава 42 ГК РФ), положения Федерального Закона РФ № 395 - 1 от 2 декабря 1992 г. «О банках и банковской деятельности», иные подзаконные нормативно – правовые акты, принятые во исполнение федеральных законов, в т.ч. Постановления Правительства РФ, Письма и Указания Центрального Банка РФ.  
 
        Целями работы являются: 
1.     определение общей характеристики кредитного договора и сравнение кредитного договора с договором займа; 
2.     определение видов кредитного договора; 
3.     изучение содержания кредитного договора;

4.     изучение  ответственности сторон по кредитному  договору.

 
        Задачами данной работы является: 
1.     изучение доктринальных источников о кредитном договоре, раскрывающих  его правовую природу и юридическую сущность.  
2.     изучение норм материального права о форме кредитного договора, правах и обязанностях сторон, иных существенных условий договора. 

3.     изучение судебной практики по вопросам применения правовых норм о кредитном договоре. 

Кредитный договор как правовое и экономическое явление необходимо изучать. В юридических исследованиях еще не выработано единого мнения о характеристике кредитного договора, законодательство также является весьма обширным.   Складывание представления о кредитном договоре является необходимым в условиях современного российского общества. 

 

 

 

 

 

1.Общая характеристика кредитного договора на примере сравнения с договором займа.

 

Кредитным договором, в соответствии со ст. 819 ГК РФ, признается договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и возвратить проценты на нее.  
 
        Легальное определение договора служит основой для юридической квалификации договора, уяснения его правовой природы. Верное понимание сущности договора позволяет правильно применять норму закона на практике, способствует совершенствованию института кредитного договора.  
 
        В юридических исследованиях сущность кредитного договора определяется методом его сравнения с другим родовым договором – договором займа.  Этот метод, в отличие от других существующих подходов к изучению кредитного договора, признается большинством ученых (Р.И. Каримуллин, Е.А. Суханов, А.Ю. Кабалкин, В.В. Витрянский) и основан на том понятии, что кредитный договор относится к договору займа как вид к роду.  
 
        Необходимо отметить, что данный подход закреплен законодательно. В силу прямого указания в ГК РФ к кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом ГК РФ о договоре займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.  
 
        Другие подходы основываются на различии предметов договоров займа и кредита, вещно – правовой квалификации договора,  по форме заключения договора и др. Эти подходы рассматривают кредитный договор с какой – либо одной из его стороны, не позволяют определить полную характеристику договора.  
 
        Сущность применяемого подхода к изучению состоит в том, что на основании существования родовидовых связей выделяются характерные черты рода и одновременно некоторые специфические признаки. 
 
        Общей чертой, как договора займа, так и кредита является обязательство заемщика возвратить кредитору денежную сумму, равную полученной в срок, определенный договором. 
 
        Специфические, или видообразующие, признаки кредитного  договора позволяют выделить его в отдельный вид договора займа. Изучение именно специфических признаков договора способствует лучшему уяснению правовой природы кредитного договора. 
 
        Специфическими  признаками кредитного договора признаются две его особенности: во-первых, обязательное участие в договоре в качестве кредитора банка или иной кредитной организации (особенность в субъектном составе договора); во-вторых, консенсуальный характер кредитного договора, который влечет признание его двусторонним договором, порождает обязательство как на стороне банка (по выдаче кредита), так и на стороне заемщика (по возврату полученного кредита и уплате процентов как платы за кредит).  
 
        Таким образом,  для того чтобы договор, порождающий денежное заемное обязательство, был признан кредитным договором, необходимо, чтобы в роли заимодавца по такому договору выступал банк (иная кредитная организация), на который возлагается обязанность по выдаче кредита (займа), а сам договор вступал бы в силу не с момента выдачи кредита, а с момента его подписания. 
 
        Первый видообразующий признак говорит о том, что сфера применения кредитного договора как отдельного вида договора займа ограничивается исключительно областью банковской деятельности в предоставлении заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично. Кроме того, следует обратить внимание на тот факт, что для размещения банком от своего имени и за свой счет привлеченных денежных средств,  предусмотрена соответствующая  договорная форма заемного обязательства – кредитный договор. Банки, располагая целевой правоспособностью, вправе совершать лишь те сделки, которые предусмотрены законодательством.  Следовательно, они не вправе заключать договоры займа.  
 
        Родовидовая связь между договором займа и договором кредита проявляется в том, что даже в случае утраты кредитным договором соответствующего видообразующего признака, договор должен быть квалифицирован  как договор займа. Такая ситуация возможна, когда в роли кредитора выступает организация, не обладающая лицензией на осуществление банковской деятельности и по этой причине не являющаяся банком (иной кредитной организацией). Договоры, заключенные с такими организациями, признаются договорами займа. Отмеченный подход широко применяется в практике арбитражных судов.  
 
        Второй видообразующий признак кредитного договора, выделяющий его в отдельный вид договора займа - консенсуальный и в силу этого двусторонний характер порождаемого им обязательства.  
 
        Утрата этого признака кредитного договора в принципе невозможна. Если исходить из того, что кредитный договор, утративший названный видообразующий признак, трансформируется в договор займа, то придется признать, что заключенный сторонами договор является договором займа, который порождает обязательство лишь на стороне заемщика и может считаться заключенным только с момента предоставления суммы займа заемщику. Но в этом случае пришлось бы констатировать отсутствие на стороне банка какого-либо обязательства и, следовательно, оснований для ответственности банка за его неисполнение. Такой подход представляется неприемлемым как для правоприменительной практики, так и для имущественного оборота в целом. 
 
        С точки зрения характеристики всякого гражданско-правового договора кредитный договор является договором консенсуальным, двусторонним и возмездным. 
 
        Консенсуальность договора выражается в том, что он считается заключенным с момента достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям договора.  ГК РФ рассматривает кредитный договор в качестве единой сделки. 
 
        Кредитный договор нельзя признать реальным, как считают некоторые ученые правоведы (Захарова Н.Н., Павлодский Е.А). Состоятельность кредитного договора как юридического факта ставится в зависимость не от необходимости фактической передачи денежных средств, а от наступления условий, предусмотренных договором, с которыми стороны связали возникновение прав и обязанностей по данной сделке.  
 
        Из консенсуальности кредитного договора следует его двусторонне обязывающий характер.  
 
        Кредитный договор всегда является возмездным. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору. Как правило, эти проценты включают ставку рефинансирования Центрального Банка РФ и вознаграждение самого кредитора (банковскую маржу). 
 
        Итак, для уяснения сущности кредитного договора, его верной квалификации  необходимо помнить следующие моменты: 
1.  кредитный договор является отдельным видом договора займа, предназначенным для использования в банковской деятельности;  
2.  предметом кредитного договора могут быть деньги или денежные средства; 
3.  договор считается заключенным с момента достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям договора, а не с момента получения денежных средств заемщиком; 
4.  кредитный договор при отсутствии или утрате своих специфических признаков может быть переквалифицирован в договор займа; 
5.  основными принципами кредитного договора являются возвратность, платность, срочность.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Виды  кредитного договора.

Выделение в классификацию отдельных видов кредитных договоров становится необходимым в условиях широкого распространения института кредита.  
     Кредитные договоры можно разделить по нескольким основаниям: 
 

                         Рис. 1. Виды и формы кредита

Исторически первой формой кредита стал ростовщический кредит, когда ссуды предоставлялись за очень высокую плату. Ростовщический процент обычно превышал 100% и часто достигал 300-500% годовых. По ростовщическому проценту требовалось обязательное материальное обеспечение ссуды.

Коммерческий кредит — это предоставление товара продавцом покупателю с отсрочкой платежа. Поскольку немедленной оплаты не происходит, то срок кредита — это срок отсрочки платежа. За этот кредит, естественно, взимаются проценты.

Банковский кредит — это предоставление ссуды кредитополучателю в основном кредитным учреждением (банком) на условиях возврата, платы, на срок и на строго оговоренные цели, а также чаще всего под гарантии или под залог. Получателями банковского кредита могут быть и физические, и юридические лица.

Таким образом, банк — это учреждение, торгующее кредитами, формирующимися из денег, мобилизуемых на вклады.

Прибыль банка = Ссудный процент — Депозитный процент.

Как следует из представленной формулы, банк, торгуя кредитами, чтобы получать прибыль, должен поддерживать соотношение:

Ссудный процент ≥ Депозитный процент

Таким образом, выгодность ссуд выражается в норме процента, которая представляет собой отношение суммы процента к величине ссудного капитала. Норма процента — динамичная величина и зависит, прежде всего от соотношения спроса и предложения ссудного капитала, которые, в свою очередь, определяются многими факторами, в частности:

1. масштабами производства;
2.   размерами денежных накоплений, сбережений всех классов и слоев          общества;
3.   соотношением между размерами кредитов, предоставленных государством, и его задолженностью;
4. циклическими колебаниями производства;
5. его сезонными условиями;
6. темпом инфляции (при её усилении процентные ставки растут);
7. государственным регулированием процентных ставок;
8. международными факторами (неуравновешенностью платежных балансов, колебаниями валютных курсов, бесконтрольной деятельностью мирового рынка ссудных капиталов и т.д.).

Банковский кредит имеет целый ряд особенностей:

1. участие в кредитной сделке одного из кредитных учреждений;
2. широкий спектр участников;
3. денежная форма предоставления ссуды;
4. широкая вариация сроков ссуды;
5. дифференциация условий кредита.

Последнее породило новые формы банковского кредитования: лизинг, факторинг и форфэтинг. 

Лизинг — это соглашение о долгосрочной аренде движимого и недвижимого дорогостоящего имущества. Кредитные отношения в лизинговой сделке возникают между лизингодателем, которым может быть банк или финансовая компания, и лизингополучателем — фирмой, использующей объекты лизинга в своей деятельности. Лизинг — это сочетание кредита с арендой. Лизинг всегда обслуживается долгосрочным кредитом, который гасится либо денежным платежом, либо компенсационным платежом (товарами, произведенными на арендованном оборудовании).

Факторинг — посредническая операция кредитного учреждения по взысканию денежных средств, с должников своего клиента и управление его долговыми требованиями.

Потребительский кредит связан с кредитованием банками конечного потребителя (населения). Его основные характеристики:

заемщиками выступают физические лица;

целевое назначение таких ссуд — использование их для удовлетворения конечных потребностей населения.

Государственный кредит — выступает в форме займов государства у населения, юридических лиц, иностранных государств, в целях покрытия дефицита госбюджета или финансирования государственных расходов.

Международный кредит — это предоставление ссуд в коммерческой или банковской форме кредиторами одной страны заемщикам другой страны. Кредиторами и заемщиками по международному кредитованию выступают государства и юридические лица (банки и фирмы).

Ипотечный кредит — предоставление долгосрочной ссуды под залог недвижимого имущества (земли, жилища и прочее). Этот кредит предоставляется на длительные сроки, под залог недвижимого имущества. 

Ломбардный кредит — краткосрочный финансовый кредит под залог легкореализуемого движимого имущества.

Все вышеперечисленные виды кредита можно также разделить по нескольким основаниям:

1.  По срокам погашения кредита: 
краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 года до 5 лет), долгосрочные (свыше 5 лет).  
        Краткосрочные кредиты применяются, как правило, для потребительских кредитов, для оформления оборотного капитала юридического лица. Долгосрочные кредиты  чаще используются в качестве средств основного капитала предприятия. 
2.  По способу погашения кредита: 
        Кредиты, погашаемые единовременным платежом и кредиты, погашаемые в рассрочку.  
3.   По наличию обеспечения кредита: 
Обеспеченные кредиты и необеспеченные кредиты.  
Необеспеченными чаще всего являются потребительские кредиты, автокредиты. Целью широкого применения необеспеченных кредитов  (без залога и поручителей) является привлечение банками заемщиков по наиболее востребованным видам кредитов.  
4.  По целям, для которых берется кредит: 
Жилищные кредиты, потребительские кредиты, автокредиты, образовательные, для малого и среднего бизнеса (пополнение оборотных средств, финансирование расходов, вложение во внеоборотные активы), для государственных и муниципальных нужд.  
5.   По субъектам, которым предоставляется кредит: 
Кредитные договоры физическим лицам, субъектам малого и среднего бизнеса, государственным и муниципальным органам власти, государственным и муниципальным предприятиям и учреждениям.   
        Составление классификации договоров позволяет  правильно применять нормы права к отдельным разновидностям кредитного договора, ориентироваться в выборе вида кредитного договора в зависимости от целей получения денежных средств.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Содержание кредитного договора.

 

Содержание договора – это условия, на которых достигнуто соглашение сторон. По своему юридическому значению все условия делятся на существенные, обычные и случайные.  
        Существенными признаются условия, которые необходимы и достаточны для заключения договора.  К ним относятся условия о предмете договора, а также условия, которые названы как существенные в законе или иных нормативных правовых актах. Также к содержанию договора необходимо отнести рассмотрение формы договора, его сторон. 
        Кредитный договор заключается в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора. Такой договор считается ничтожным.  
        Предметом кредитного договора в соответствии со ст. 819 ГК РФ признаются денежные средства. Они могут быть как в наличной, так и в безналичной форме. Выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, т.е. предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр. Предоставленный заемщику кредит входит составной частью в имущество последнего, принадлежит ему на праве собственности.

Сторонами кредитного договора являются банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию (разрешение) Центрального Банка РФ на все или отдельные банковские операции, и заемщик (должник), получающий денежные средства для потребительских, предпринимательских или государственных (муниципальных) целей. Заемщиками по кредитному договору могут выступать физические или юридические лица вне зависимости от наличия расчетных, текущих, депозитных, корреспондентских счетов в данном банке, в том числе иные кредитные организации.   
        Особые требования предъявляются не только к субъекту на стороне кредитора, но и к субъекту на стороне должника – кредитору. Заемщик должен быть платежеспособным. Это требование к заемщику обеспечивается положениями ФЗ «О кредитных историях». На каждого заемщика составляется кредитная история. Кредитная история – это информация о сумме обязательства заемщика, о сроке исполнения обязательства в полном объеме, о дате и сумме фактического исполнения обязательств, которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам кредита. 
        Права и обязанности сторон вытекают из ГК РФ, ФЗ – 359 – 1 «О Банках и банковской деятельности», иных федеральных законов (например, ФЗ -  «О кредитных историях»), подзаконных нормативно – правовых актов (например, О порядке расчета, обязанность уведомить  - инструкции Банка). 
        К правам кредитора относится: