Кредитный договор, его особенности. Набор документов при его оформлении

Основные данные о работе

Содержание

Введение

Потребности хозяйствующих субъектов в заемных денежных средствах удовлетворяются, в основном, за счет банковского кредита, который выдается на основании заключенного между банком и заемщиком.

В хозяйственной деятельности иногда возникает потребность во временном заимствовании не денежных средств, а сырья, материалов, и тому подобных вещей в натуре. При этом получатель нередко заинтересован в стабильности таких отношений, которую не может обеспечить реальный договор займа. В таких случаях используется договор товарного кредита.

Коммерческое кредитование (коммерческий кредит) на договорных условиях является новеллой Гражданского Кодекса. Ранее коммерческий кредит разрешался лишь в исключительных случаях, установленных гражданским законодательством. Теперь подобные нормы содержатся и в новом Гражданском Кодексе. К примеру, авансирование и предварительная оплата предусмотрены по договорам купли-продажи (ст. 487-89 ГК), подряда (ст. 711 ГК) и др.

Развитие кредитных отношений в современной России способствует расширению оборота имущественных прав, вытекающих из кредитного договора. Имущественное право кредитора требовать возврата кредита нередко становится объектом сделок. Кроме этого, кредитный договор содержит в себе ряд прав и обязанностей, которые также требуют анализа с точки зрения возможности выступать объектом гражданского оборота.

Вышеизложенное определяет актуальность и своевременность исследования вопроса кредитного договора в гражданском праве Российской Федерации и в регулировании банковских отношений применительно к современным политико-правовым и социально-экономическим условиям.

Предметом данной работы являются - достижения гражданско-правовой науки, законодателя и правоприменительной практики по вопросам кредитного договора.

Целью данного исследования является анализ теоретического и практического материала, связанного с кредитным договором в гражданском законодательстве Российской Федерации.

В рамках рассмотрения кредитного договора в гражданском праве представляется целесообразным рассмотреть такие проблемные вопросы правового регулирования кредитного договора как уступка права требования по кредитному договору, определение понятия процентов.

Помимо вышеуказанного в курсовой работе будут рассмотрены вопросы, раскрывающие сущность и содержание кредитного договора. Это вопросы:

-понятия кредитного договора и его отличия от договора займа;

-прав и обязанностей сторон кредитного договора;

-характеристика отдельных разновидностей кредитного договора.

Структура работы обусловлена целью и задачами исследования, обеспечивает логическую последовательность в изложении результатов и состоит из нескольких глав, в которых в логической последовательности и взаимосвязи освещены вопросы, являющиеся предметом данного исследования.

При подготовке и написании данной работы были использованы учебные пособия по курсу гражданского права, комментарии к гражданскому законодательству, Федеральные законы.

Основная часть

1. Понятие кредитного договора и его отличие от договора займа

Кредитный договор является особой, самостоятельной разновидностью договора займа. Именно это обстоятельство дает возможность в субсидиарном порядке применять для его регулирования правила о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Большинство участников имущественного оборота, прежде всего профессиональные предприниматели, испытывают постоянную потребность в денежном кредите. Ее удовлетворение в рамках договора займа невозможно, так как он носит реальный характер и не может создать у заемщика уверенности в получении денег в нужный ему момент, поскольку заимодавца невозможно принудить к выдаче займа. Поэтому финансовый рынок, в рамках которого, по сути, осуществляется «торговля деньгами», нуждается в другом договоре консенсуального характера. Данное обстоятельство и предопределило появление относительно самостоятельного кредитного договора в рамках общего института кредитных или заемных обязательств.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму с процентами Гражданский Кодекс Российской Федерации (часть 1) от 30.11.1994 г. №51-ФЗ // СЗ РФ. 1994. № 32. Ст. 3301..

В действующем российском законодательстве нет единого понятия процентов. Среди юристов существуют различные мнения по поводу определения процентов в кредитном договоре. Наиболее правильным нам представляется определение, согласно которому процентом по кредитному договору является денежное вознаграждение за возможность использования кредита в размере, который зависит от срока его предоставления и не зависит от результатов распоряжения им заемщиком. В этом определении уточняется, что вознаграждение выплачивается заемщиком не за пользование, а за возможность использования переданного кредитором капитала, так как заемщик самостоятельно решает, каким образом употребить полученный капитал.

Другой особенностью процентов в кредитном договоре является то, что заемщик за предоставление капитала в его распоряжение обязан уплатить проценты кредитору без всяких оговорок независимо от финансовых результатов своей деятельности. В российском праве при отсутствии в договоре условия о процентах кредитор вправе требовать их уплаты в размере, определяемом согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, т.е. по ставке рефинансирования по месту нахождения кредитора на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Данная позиция подтверждается судебной практикой. Отсутствие в договоре о предоставлении кредитов конкретной процентной ставки за пользование кредитом не влечет признание сделки, не заключенной в целом.

Начислять проценты кредитор вправе начиная с момента предоставления кредита, каковым считается момент выдачи кредита наличными через кассу или момент зачисления денежной суммы на счет заемщика.

В соответствии с п. 2.1 действовавшего ранее Положения о порядке начисления процентов и отражения их по счетам бухгалтерского учета в учреждениях банков, утвержденного письмом Госбанка СССР от 22.01.91 г. N 338, начисление и взыскание процентов авансом в момент выдачи кредита не допускались. Сейчас это ограничение снято (письмо N 338 утратило силу с 1 января 1999 г. согласно Положению Банка России от 26.06.98 г. N 39-П). Остался вопрос о возможности начисления процентов после истечения срока кредита, т.е. после возврата кредита. По мнению некоторых специалистов, срок начисления процентов на сумму кредита истекает вместе с истечением срока кредита. Однако есть аргументы и против этого, так как в кредитовании повышенные проценты при просрочке срока возврата кредита - это определенная мера ответственности.

Существуют также сроки уплаты процентов на сумму кредита - установленные кредитным договором сроки, при наступлении которых у кредитора возникает право требовать уплаты процентов, а у заемщика - обязанность эти проценты уплатить.

По своей юридической природе кредитный договор является консенсуальным, возмездным и двусторонним. В отличие от договора займа он вступает в силу уже в момент достижения сторонами соответствующего соглашения, до реальной передачи денег заемщику, тем более что во многих случаях такая передача производится периодически, а не однократно. Это дает возможность заемщику при необходимости понудить кредитора к выдаче кредита, что исключается в заемных отношениях.

От договора займа кредитный договор отличается также по субъектному составу. Лицо, предоставляющее денежные средства в кредит, именуется кредитор, а лицо, получающее денежные средства, - заемщик. В качестве кредитора может выступать только банк или иная кредитная организация. В соответствии с Законом о банках кредитной организацией является юридическое лицо, основной целью деятельности которого является извлечение прибыли и которое на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции. Кредитные организации, в свою очередь, делятся на банки и небанковские кредитные организации. Отличие банков от небанковских кредитных организаций состоит в том, что только банки могут в совокупности осуществлять банковские операции по привлечению денежных средств физических и юридических лиц, размещению этих денежных средств, открытию и ведению банковских счетов физических и юридических лиц. Небанковские кредитные организации могут осуществлять только отдельные банковские операции, сочетание которых устанавливается Банком России. По действующим нормативным актам Банка России выделяются два типа небанковских кредитных организаций: расчетные и депозитно-кредитные и только последние вправе предоставлять кредиты. Таким образом, кредитором по кредитному договору может выступать только банк или небанковская депозитно-кредитная организация  Гражданское право России.

Предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не вещи. Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, т.е. предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр (вещей). Именно поэтому закон говорит о предоставлении кредита в виде «денежных средств» (п. 1 ст. 819 ГК), а не «денег или других вещей» (п. 1 ст. 807 ГК), как это имеет место в договоре займа. Таким образом, предметом кредитного договора являются безналичные деньги («денежные средства»), т.е. права требования, а не вещи. Если же в договоре речь идет об обязанности предоставить в кредит вещи (определенные родовыми признаками), а не деньги, то такой договор подпадает под действие специальных норм о товарном кредите (ст. 822 ГК).

Следовательно, кредитный договор и по субъектному составу, и по предмету имеет более узкую сферу применения, чем договор займа. Кроме того, и к его оформлению предъявляются более жесткие требования. Согласно ст. 820 ГК он должен быть заключен в письменной форме под страхом признания его ничтожным, что вовсе не требуется для договоров займа.

Наконец, кредитный договор в отличие от договора займа всегда является возмездным. Вознаграждение кредитору определяется в виде процентов, начисленных на сумму кредита за все время его фактического использования. Размер таких процентов определяется договором, а при отсутствии в нем специальных указаний - по правилам п. 1 ст. 809 ГК, т.е. по ставке рефинансирования.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные в ГК для договора займа, если иное не установлено § 2 гл. 42 ГК и не вытекает из существа кредитного договора. Помимо ГК кредитные отношения регулируются банковским законодательством: Законом о ЦБР, Законом о банках, нормативными актами Банка России, определяющими порядок предоставления и возврата кредитов, порядок начисления и уплаты процентов и др. Особенности предоставления и возврата кредитных денежных средств определяются Законом о валютном регулировании, устанавливающим случаи использования специальных счетов при предоставлении и погашении кредитов. Значительную роль в кредитных отношениях играют обычаи делового оборота, в особенности если речь идет о синдицированных кредитах, когда заемщика одновременно кредитуют несколько банков, образуя так называемый синдикат.

В ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" указан ряд условий, подлежащих обязательному согласованию сторонами кредитного договора: проценты за кредит, стоимость банковских услуг, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторженияФедеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-I "О банках и банковской деятельности" // ВСНД РСФСР от 6 декабря 1990 г. № 27. ст. 357.