Кредитные продукты для физических лиц: потребительское кредитование

 

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ  И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

 

ФГБОУ ВПО «Уральский государственный  экономический университет»

 

Центр дистанционного образования

 

 

 

 

Контрольная работа

        по дисциплине: Банковские продукты: кредитные продукты

        по  теме: : Кредитные продукты для физических лиц: потребительское кредитование .

 

 

 

 

 

СОДЕРЖАНИЕ

Введение

1.Понятие и принципы  кредитования физических лиц;

2.Потребительский кредит. Виды потребительского кредита;

3.Организация процесса  и документация потребительского  кредита;

4.Практическая работа;

Заключение;

Список использованных источников.

 

ВВЕДЕНИЕ.

 

Вслед за деньгами изобретение  кредита является гениальным открытием  человека. Благодаря кредиту сокращается  время на удовлетворение хозяйственных  и личных потребностей. Кредитование населения относится к традиционным видам банковских услуг. Наибольшее часть активов банка по –прежнему помещена в кредитных операциях.

Кредитная система представляет собой переходную систему, где сохраняются  остатки старой схемы, так и вводятся новые элементы.

Банком в Древней Греции считалось – обмен денег различных  городов и стран. После этого  уже банк принял такое, определение, это финансово-кредитное учреждение, с помощью которого юридические и физические лица осуществляют финансовые операции: выплату заработной платы, оплату товаров и услуг, покупку и продажу валюты, получают и оплачивают кредиты, хранят деньги, делают вклады по депозитам, проводят операции с ценными бумагами.

Кредитные операции служат важным доходообразующим фактором в деятельности российских банков.

Каждый человек с легализованной заработной платой может всегда найти  приемлемый вариант кредитования для  себя. Однако в последнее время  банки зачастую предлагают кредитование частных лиц, позволяющее людям с маленькой зарплатой получить кредит. Это так называемые экспресс-кредиты, часто их называют кредит без справки о доходах, или кредит без залога и поручителя. 

Есть множество кредитов, но мы рассмотрим потребительский кредит для физических лиц.

Потребительский кредит - кредит, предоставляемый населению для покупки потребительских товаров или оплаты бытовых услуг.

 

 

1.ПОНЯТИЕ И ПРИНЦИПЫ  КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ.

 

Кредит относится к  числу важнейших категорий экономической  науки, он активно изучается практически  всеми её разделами и он выступает  опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития.

Кредит – основной источник удовлетворения огромного спроса на денежный ресурс. 

Кредит — это определенная сумма денег (или товаров), которая ссужается под определенный процент одним лицом другому. Лицо, получающее кредит, называется заемщик, лицо, дающее кредит - кредитор. Кредит выдается на оговоренный в договоре срок, по истечении которого заемщик обязан вернуть полную сумму кредита с начисленными процентами.

Кредит оказывает активное воздействия на объем и структуру денежной массы, платежные обороты, скорость обращения денег. Кредит так же необходим для осуществлении эмиссии денег как платежных средств. Любая эмиссия – результат кредитной операции.

Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования. Принципы кредита представляют собой требования к организации кредитного процесса. В современных условиях банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования, поэтому, чтобы получить кредит, следует четко понимать его основные принципы.

Основные принципы кредита:

1) возвратность и срочность  кредита;

2) дифференцированность кредита;

3) обеспеченность кредита;

4) платность кредита;

5) целевой характер кредита.

Возвратность кредита - Возвратность является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Данный принцип кредита означает, что без возвратности кредит не может существовать, поэтому возвратность является неотъемлемой частью кредита, его атрибутом.

Дифференцированность кредита - определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков.

Практическая реализация данного принципа кредита может  зависеть как от индивидуальных интересов  конкретного банка, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки отдельных отраслей или  сфер деятельности (например, малого бизнеса  и пр.).

Обеспеченность кредита - обеспеченности кредита закрывает один из основных кредитных рисков – риск непогашения ссуды. Если бы не принимался во внимание этот принцип, то банковское дело превратилось бы в спекулятивное занятие, где высокий риск ведения операций привел бы к резкому росту процентных ставок.

Платность кредита - означает внесение получателями кредита определенной платы за временное пользование для своих нужд денежными средствами, практически осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента является, по сути, "ценой" кредита.

Целевой характер кредита - распространяется на подавляющее большинство кредитных сделок. Данный принцип кредита выражает необходимость целевого использования полученных в кредит средств.

Таким образом, заемщик должен использовать кредит на определенные цели - это является строгим условием.

Кредитный отдел банка  контролирует соблюдение данного принципа, проводя последующие проверки целевого расходования средств.

 

2.ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ.ВИДЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА.

 

В наше время наибольшей услугой в последнее время  на рынке становится потребительский  кредит. Потребительский кредит –  продажа торговыми предприятиями  потребительских товаров с отсрочкой  платежа или предоставление банками  ссуд на покупку потребительских  товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера к примеру плата за обучение.

С помощью такого кредита  можно приобрести много нужных товаров  как например автомобили, бытовая техника.

Можно отметить, что многих банки потребительский кредит рассматривает исключительно, как продажа магазинами – партнерами банка товаров с отсрочкой платежа.

Срок потребительского кредита  обычно составляет от одного до 7 лет, проценты от 15% годовых и 38% годовых на 2012-2013г.Насление промышленно развитых стран тратит от 10% до 25% своих ежегодных доход на покрытие потребительского кредита.

Виды потребительского кредита. Классификация потребительских  ссуд заёмщика может быть проведена  на ряду признаков.

По субъектам – виды кредитора различают:

- банковские потребительские ссуды;

- ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями.

По целевому направлению  ссуды могут быть целевые и  нецелевые.

По целевому назначению можно  выделить кредиты на:

- производственные цели;

- торгово-посреднические операции;

- временные нужды.

Нецелевые ссуды это неотложные нужды или овердрафт.

По способу предоставления: индивидуальный кредит (кредит, предоставленный заемщику одним банком); синдицированный   кредит (кредит, предоставленный одному заемщику двумя и   более кредиторами, объединившимися в синдикат).

По срокам кредитования:

- краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);

- среднесрочные ( сроком от 1 года до 3-5 лет);

- долгосрочные ( сроком свыше 3,5,7 лет).

По обеспеченности различаются  необеспеченные (бланковые) и обеспеченные кредиты, которые в свою очередь, подразделяются на залоговые, гарантированные и застрахованные.         

Обычно обеспеченность различают  по характеру, степени (полноте) и формам. По характеру обеспечения выделяют ссуды, имеющие прямое и косвенное  обеспечение. Прямое обеспечение содержат, например, ссуды, выданные под конкретный материальный объект, на покупку конкретных видов товарно - материальных ценностей. Косвенное обеспечение могут иметь, например, ссуды, выданные на покрытие разрыва в платежном обороте. Хотя ссуда и выдается на покрытие платежных обязательств заемщика, прямой оплаты товарно-материальных ценностей, которые прямо противостояли бы кредиту, может не быть, однако про­является косвенное материальное обеспечение в форме товар­ных запасов, созданных за счет собственных денежных источников.

По методам погашения  различают ссуды, погашаемые без  рассрочки платежа. Банковские ссуды, погашаемые частями (долями); банковские ссуды, погашаемые единовременно (на определенную дату).

Кредитования физических лиц в России в современных  условиях осуществляют все коммерческие банки. Наиболее распространённые виды потребительских кредитов по просмотре статистика РФ на 2012 год.

Потребительский кредит на неотложные нужды. Наиболее универсальный  вид потребительского кредита, предоставляемый  банками физическим лицам. Понятие "неотложные нужды" может толковаться потенциальным заемщиком предельно широко.

Потребительский единовременный кредит носит универсальный характер и может быть предоставлен практически любому дееспособному гражданину, правда, в пределах установленного банком размера, который он рассчитывает на основе оценки платежеспособности заемщика.

Потребительский кредит на недвижимость. Отличие этого кредита  от ипотечного в том, что в потребительском кредите на недвижимость приобретаемое жилье не служит залогом для банка.

Кредит на приобретение товаров. Как правило, такой кредит заемщики получают прямо в торговой организации (магазине, торговом центре и т. п.), реализующей те или иные потребительские товары, которая, в свою очередь, предварительно заключила соответствующий договор с банком.

Потребительский кредит на платные услуги. Предоставляется  заемщикам, желающим воспользоваться  платными услугами. Услуги могут быть разные: медицинские, образовательные, туристические и др.

Потребительский доверительный  кредит. Так называемый кредит для  добросовестных заемщиков. У многих банков есть специальные программы  для кредитования добросовестных заемщиков, которым после соблюдения минимальных  формальностей предоставляется  так называемый доверительный кредит.

Ремонт квартиры в кредит. В современном мире уже никого не удивишь покупкой в кредит автомобиля или квартиры. При приобретении таких  дорогостоящих вещей - кредит чаще всего  остается единственным вариантом, ведь накопить такую сумму денег возможно только через долгие годы строгой  экономии.

Самый быстрый кредит в  наше время экспресс – кредит –  выдается физ. Лицам под залог  ценных бумаг. Это один из самых быстрых  по времени оформления видов кредита, но может быть предоставляться в  течении одного – трех рабочих дней.  Максимальный размер кредита ограничен только в рамках суммы доходности физического лица, справки не требуются о доходности заемщика.

Сейчас появились и  кредитные карты, которыми уже пользуется почти все в России. Кредитные  карты даются обычно на 2 года. Так  же можно отметить, что кредитные  карты выдаются так же быстро, как  и экспресс –кредиты. Выдают их с 18 лет.

 

 

3.ОРГАНИЗАЦИЯ ПРОЦЕССА И ДОКУМЕНТАЦИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА.

 

Для получения кредита  заемщик предоставляет следующие документы:

- заявление;

- паспорт;

- справки с места работы  заемщика и поручителей о доходах  и размере производимых учреждений;

- военный билет (мужчинам  до 23 лет обязательно);

- анкета

- другие документы при  необходимости.

При кредите с залогом  нужно предоставлять документы :

• при залоге на недвижимость:

документы подтверждающие право собственности на объект недвижимости: свидетельство о праве собственности на квартиру, дом, договор приватизации, договор купли-продажи, мены и т.д., в т.ч. свидетельство и праве собственности на земельный участок, государственный акт о праве собственности на землю, нотариально удостоверенную купчую, зарегистрированную местным комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;

- страховой полис, по  которому выгодоприобретателем  выступает банк, с обязательным  ежегодным (или с другой периодичностью  в зависимости от срока страхования)  переоформление на полную стоимость  объекта недвижимости или на  сумму, обеспечиваемую залогом.  Объект недвижимости должен быть  застрахован от полного пакета  рисков;