Кредитные карты

Доля платежей в торгово-сервисной сети в общем  количестве транзакций по кредитной  карте в России – 32%. Для сравнения: в Великобритании – 98%, в Германии – 93%, в Испании – 80%, в Египте – 62%, во Франции – 57%, в Румынии – 11% (6,с.2).

Детальный анализ ситуации показывает, что в России сложились далеко не все условия  для стремительного развития рынка  кредитных карт.

 

3. Проблемы карточного кредитования  и пути их решения

 

 

3.1. Основные  проблемы  кредитования посредством кредитной карты

 

Выделим некоторые  проблемы развития рынка кредитных карт в России.

1. Высокий уровень процентной ставки.

2. Информирование клиента об изменении процентной ставки.Не все банки делают это открыто, то есть, отправляя по почте извещение держателю карты.

3. Введение платы за опцию подключения ссудного счета или льготного периода кредитования. Это касается банков, которые выдают дебетно-кредитные или овердрафтные карты. Иногда, если клиент хочет воспользоваться определенной услугой, за ее подключение банк берет комиссию.

4. Удорожание услуги снятия денег с кредитной карты в банкомате.

5. Урезание кредитного лимита.

6. Завышение кросс-курсов пересчета валют.

7. Классификация клиентов в зависимости от кредитного риска работодателя.

8. Возвращение платы за погашение кредитов через устройства и сервисы, не принадлежащие банку.

9. Введение платы за SMS-информирование клиента или за интернет-банкинг. Практически все банки ввели плату за рассылку на мобильный телефон сообщений своим клиентам о состоянии их счета.

10. Блокирование расчетов кредитной картой через Интернет (4, с.7; 5, с.3).

Сдерживающим  фактором развития безналичных расчетов с использованием карт в сфере  розничных платежей являются различия в технологических платформах платежных систем, функционирующих на территории РФ. Это препятствует формированию единой инфраструктуры, обеспечивающей взаимный прием и обслуживание карт банков - участников различных платежных систем. Отсутствие технического взаимодействия между процессинговыми центрами этих систем приводит не только к локализации предложений в сфере розничных услуг в границах области (района, города), но и к удорожанию инфраструктуры, обслуживающей розничный платежный оборот.

Одним из самых  существенных факторов, негативно влияющих на развитие безналичных расчетов с использованием карт, является мошенничество. В настоящее время одним из самых распространенных видов мошенничества является скимминг (от англ. skim - снимать сливки), то есть перекодирование магнитной полосы. Фишинг - еще один распространенный вид мошенничества. При этом происходит незаконное завладение конфиденциальной информацией о реквизитах платежной карты и ее держателя, включая ПИН-код (9,с.183).

Международный опыт свидетельствует, что закрепление  на законодательном уровне нормы, согласно которой размер ответственности потребителя в случае несанкционированного использования таких инструментов безналичных расчетов, как платежные карты и переводы денежных средств без открытия счета, осуществляемые с использованием технических устройств, не должен превышать определенной фиксированной суммы (за исключением отдельных случаев, например доказанного мошенничества или небрежного использования карты), будет способствовать их более активному внедрению в сфере розничных платежей

Таким образом, очевидно, что функцию средства безналичного платежа пластиковые карты по-прежнему не выполняют, так как большинство  держателей «пластика» в России сегодня - это так называемые зарплатники, снимающие деньги с дебетовых  карт через банкоматы. С тем, что российский рынок «пластика» сегодня прирастает именно зарплатными схемами, соглашаются практически все банкиры. В поисках выхода из сложившейся ситуации банки пытаются разнообразить карточные продукты. Например, сейчас дебетовая карта может выполнять и функцию кредитной. Однако такие совмещенные карты облегчают привлечение новых клиентов на те же зарплатные схемы, но не решают проблему, по сути.

 

 

 

3.2 Предложения по решения проблем кредитования посредством

пластиковой карты

 

К удобству применения кредитных карт можно отнести их универсальность, так как владелец может носить при себе любые суммы денежных средств. В случае кражи либо потери достаточно позвонить в процессинговый центр финансового учреждения, который моментально заблокирует счет. В данном случае владелец может получить свою карту после того, как её перевыпустят. Вся сумма, которая была до этого на счете, сохранится, но за минусом суммы денежных средств за перевыпуск. Если карта утеряна во время нахождения за границей, можно воспользоваться услугой экстренного получения наличных.  
Применение кредитных карт исключает проблемы с таможнями, так как законодательства многих стран ограничивают суммы ввоза и вывоза денежных средств, а на пластик данное требование не распространяется. Кредитками можно расплачиваться во многих странах мира. В любом месте мира можно приобрести товар либо расплатиться за услугу. Данная операция осуществляется мгновенно. Мгновенно можно также пополнить счет. 

Для создания общих  оптимальных условий развития рынка  пластиковых карт в России необходимо предпринять следующие меры:

- совершенствование  законодательной базы в сфере  денежно-кредитной политики;

- усиление стимулов  инвестиционной активности;

- совершенствование  налоговой системы;

- снижение инфляции  и проведения политики сдерживания  цен;

- внедрение  и совершенствование электронного  денежного обращения;

- развитие и  применение широкого спектра  форм безналичного обращения;

- усиление контроля над законностью наличного и безналичного оборота для предотвращения возможных противоправных действий и другие.

Для повышения  скорости и эффективности оборачиваемости  денежных средств в пластиковых  картах очень важно развитие механизма  предоставления гарантий. В настоящее время это предоставление государственных гарантий. Однако только государственными гарантиями нельзя полностью обеспечить потребности коммерческих структур в гарантиях.

По прогнозам  экспертов, именно карточное кредитование станет приоритетным направлением для российских банков и вытеснит потребительские кредиты. В ближайшее время доля кредитных карт в общем объеме эмиссии существенно возрастет за счет расширения партнерства банков и торговых сетей по продаже товаров в кредит, интенсивной рекламы кредитных карт.

Таким образом, улучшение организации конъюнктуры  рынка пластиковых карт в России приведет к укреплению и стабилизации безналично-денежной системы в целом, что, в свою очередь, окажет положительное  влияние на весь комплекс экономических процессов в стране.

 

Заключение

 

 

Быстрое распространение  банковских кредитных карточек, их превращение в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост их популярности среди широких групп населения  служит наглядным свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участников системы. В условиях обострившейся конкуренции на рынке розничных услуг, банки и платежные системы стали больше внимания уделять повышению качественных характеристик своих продуктов, стимулируя клиентов совершать покупки с использованием карт, в том числе путем предоставления овердрафта по счетам для расчетов с использованием платежных карт. И банки ищут новые пути завоевания рынка, они пытаются заинтересовать клиента с тем, чтобы он пользовался картой как можно чаще.

Сегодня рынок  пластиковых карт представлен следующими разновидностями карт: кредитные  и дебетовые; индивидуальные и корпоративные; пластиковые карты с магнитной  полосой или со встроенной микросхемой; пластиковые карты, основанные на разных механизмах хранения данных, обычные пластиковые карты, серебряные и золотые.

Несмотря на устойчивое развитие рынка пластиковых  карт как в целом по России, так  и отдельно по регионам, данный сегмент  экономики также подвержен влиянию  негативных факторов - несовершенство законодательной базы в данной области  экономики, повышенный риск мошенничества, недоверие населения к использованию пластиковых карт, сложности и завышенная цена обслуживания пластиковой карты и другие.

Поэтому на практике необходимо реализовать такие меры, как совершенствование законодательной  базы, в том числе и в сфере налоговой системы; совершенствование электронного денежного обращения; усиление контроля над законностью оборота пластиковых карт для предотвращения возможных противоправных действий и другие. Подводя итоги, можно сделать вывод, что положительные тенденции, складывающиеся на рынке пластиковых карт, несмотря на имеющиеся проблемы, позволяют строить оптимистичные прогнозы на ближайшую перспективу, как по количественным показателям, так и по качественным характеристикам. Дальнейшее сохранение активной маркетинговой политики кредитных организаций и платежных систем, расширение функциональности банковских продуктов с использованием пластиковых карт повысит популярность этого платежного инструмента среди населения, следовательно, интенсивность его применения.

 

Список использованных источников

 

 

1. Федеральный Закон от 10 июля 2002 г. №86 - ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)»// Вестник Банка России, 2005, №43 (621).
2. Андреев А.А. Пластиковые карты. - М.: Банковский Деловой Центр, 2006. - 312 с.
3. Воронин А.К. Новые банковские продукты на основе карт. / Расчеты и операционная работа в КБ, 2012, № 2, c. 5-6
4. Воронова А.Б. Рынок внутренних пластиковых карт. / Банковские системы и оборудование, 2011, № 7, с. 6-8
5. Даудрих Н.И. Рынок кредитных карт: в ожидании бума // Бизнес и банки, 2012, №5 , с.3.
6. Евпланов А. Личные деньги // Российская бизнес газета, 2012, №8 (545), с.2.
7. Краснов Н. А. Оптимизация безналичных расчетов // Деньги и кредит, 2011, № 4, с.18-22.
8. Липис А. Маршалл Т. Линкер Я. Электронная система денежных расчетов. - М.: Финансы и Статистика, 2008. - 457 с.
9. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2005. - 261 с.
10. Сальников Д.П. Международные платежные системы. / Мир карточек - международные платежные системы, 2012, № 12, с. 8-9
11. Специвцева А.В. Новые пластиковые деньги. - М.: Банковское Дело, 2007. - 500 с.
12. Усоскин В.М. Банковские пластиковые карточки. - М.: ИПЦ Вазар-Ферро, 2005. - 144 с.
13. Шипилова О.А. Электронные деньги с точки зрения юриста. / Мир карточек, 2011, № 3, с. 29-31.
14. Кредит //http://credit-lines.ru/mastercard-chislo-aktivnykh
15. Карточки хорошо идут в кредит//Газета о кредитах, 2012// http://monerama.ru/articles
16. Объем рынка кредитных карт// http://bankbro.ddns.net/archives/101

 

Приложение А

 

Схема обслуживания кредитной карточки при совершении покупки