Кредитные деньги и кредитные орудия обращения, характеристика их видов

 Экономическая природа  чека состоит в том, что он  является средством получения  наличных денег в банке, выступает  безналичным средством обращения  и платежа.

 Одним из недостатков  чека, векселя и других денежных  товаров является сложная и  большая по объему обработка, большие издержки по обработке. Научно-технический прогресс и  развитие электронно-вычислительной техники обеспечили создание и развитие электронных систем ведения текущих счетов и обработки чеков [4, с. 37].

 Таблица 3

 Этапы эволюции электронных  денег [4, с. 23]

В современных денежных системах электронные деньги представляют собой неразменные деньги, имеют кредитную основу, выполняют функции средства платежа, обращения, накопления, обладают гарантированностью. Основой выпуска в обращение электронных денег являются наличные и безналичные деньги. Электронные деньги выступают как денежные обязательства эмитента при обслуживании безналичного оборота как требования к нему. Их можно рассматривать как элемент денежного агрегата Ml. Автоматическое ведение банковских счетов (зачисление и списание средств, переводы со счета на счет, начисление процентов, контроль за состоянием расчетов) осуществляется электронными способами (трансфертами). Инструментами электронного доступа являются платежные карты, электронные чеки, дистанционный банкинг [1, с. 72].

 Первоначально получили  распространение платежные карты, которые делятся на кредитные и дебетовые. Кредитная банковская карточка дает ее держателю право осуществлять операции в пределах представленной эмитентом кредитной линии и в пределах расходного лимита, установленного эмитентом, для оплаты товаров и услуг и/или получения денежных наличных средств в банках или на терминалах.

 Дебетовая или расчетная  карточка предоставляет держателю  право распоряжаться денежными  средствами, в пределах остатка  на специальном счете в банке.

 Обращение банковских  пластиковых карт как знаков  стоимости организуется банками-эмитентами  и делится на эмиссионную и  эквайринговую деятельность. Эмиссионная деятельность состоит в выпуске пластиковых карточек клиентов и в ведении базы их данных. Эквайринговая деятельность — это осуществление расчетов с предприятиями торговли и услуг, которые производятся с помощью пластиковых карт, или выдача наличных. Для того чтобы осуществлять расчеты с помощью банковской карточки, необходимо открыть банковский счет. При осуществлении расчетов банк-эмитент на основании электронных файлов выставляет счет держателю карточки и при дебетовой карточке автоматически списывает с расчетного счета требуемую сумму, а при кредитной — кредитует держателя или получает оплату [3, с. 98].

 Возможно, мы являемся  свидетелями зарождения нового  вида денег. Однако в настоящее  время ни в одной стране  электронные платежные средства  того или иного вида не обладают  такими свойствами денег как  всеобщая обращаемость и высочайшая  ликвидность. В этой связи представляет  интерес информация, опубликованная  в статье РБК, о том, что Правительство  России объявило о намерении  сделать универсальную электронную  карту (УЭК) идентификационным документом, включающим банковское положение. По мнению главы государства, УЭК должна стать инструментом, который будет признаваться как в России, так и за рубежом.

 В России УЭК будет  законным платежным средством, выпускаемым  правительством, в отличие от  кредитных или дебетовых карт, являющихся коммерческим продуктом  банка. Пользоваться картой можно  будет в любой точке России  – при наличии специальных  терминалов и обслуживающих устройств. В настоящее время на Алтае  утвержден порядок выдачи электронных  карт, выдача которых будет производиться  с 1 января 2013 года по 31 декабря 2013 года  включительно [9].

 Контрольные тестовые  задания 

/отметьте правильный  вариант (варианты) ответа следующим  образом: /

2. Какие операции относятся  к ссудным операциям Центрального  банка?

 а) ссуды предприятиям;

 б) ссуды населению;

 в) ссуды банкам;

 г) покупка государственных  облигаций;

 д) выпуск векселей;

 е) эмиссия банкнот;

 ж) ссуды правительству.

3. Что такое ликвидность  банка?

 а) гарантированное размещение  бумаг эмитента на согласованных  условиях;

 б) способность банка  своевременно отвечать по своим  обязательствам;

 в) способность банка  обеспечить своевременное погашение  выданных ссуд.

 Задача 

4. Банк выдал первому  заемщику кредит на сумму 150 000 руб. сроком на 2 месяца по ставке 15% годовых и второму заемщику - на сумму 250 000 руб. сроком на 3 месяца по ставке 20% годовых. Определить сумму полученных банком процентов по предоставленным кредитам.

 Список использованной  литературы 

1. Авагян Г.Л. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие / Г.Л. Авагян, Т.М. Ханина, Т.П. Носова. – М.: Магистр: ИНФРА – М, 2011. – 416с.

2. Владимирова М.П. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие / М.П. Владимирова, А.И. Козлов. - 2-е изд., стер. - М.:КНОРУС. - 2006.- 238с.

3. Звонова Е.А. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. Е.А. Звоновой. – М.: ИНФРА – М, 2012. – 592с.

4. Олейникова И.Н. Деньги. Кредит. Банки: учеб. пособие / И.Н. Олейникова. – М.: Магистр, 2010. – 509с.

5. Румянцева Е.Ф. Новая  экономическая энциклопедия. 3-е  изд. М.: ИНФРА – М, 2010. – 518с.

6. Чернецов С.А. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие / С.А. Чернецов. – М.: Магистр, 2009. – 494с.

7. Коптюбенко Д.Б. Будущее электронных кошельков: второе дыхание или госреанимация? // ПЛАС Платежи Системы Карточки. - 2005.- № 1.

8. Клинникова О.Ю. Конспект лекции по дисциплине “Деньги, кредит, банки”. – 90с.