Кредитное бюро в России: проблемы и перспективы

 

МИНОБРНАУКИ РОССИИ

Федеральное государственное бюджетное образовательное  учреждение

высшего профессионального  образования

“Ярославский  государственный университет им. П.Г. Демидова”

    Кафедра финансов и кредита

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине «Деньги, кредит, банки»

Кредитное бюро в России: проблемы и перспективы

 

 

 

Дата защиты______________                                                 Научный руководитель 
канд. экон. наук, доцент

Оценка с учетом защиты____                        _____________________Л.Н. Назарова  
«___»_______________________2011 г.

Подписи__________________                    Студент группы____________________ 
__________________________                   Форма обучения____________________ 
(очная, очно-заочная, заочная) 
___________________Н.А. Каграманян  
«___»_____________________20__ г.

 

 

 

 

 

 Ярославль  2011 г.

 

Реферат

Объем 35 стр., 3 гл., 3 рис., 11 табл., 28 источников.

 

Ключевые слова: бюро кредитных историй, кредитор, заемщик, банк, кредитная история, услуги и тарифы обслуживания, база данных. временные лаги, интеграция БКИ и банков.

Предмет исследования: система отношений между банком, заемщиком и бюро кредитных историй при формировании кредитной истории.

Объект исследования: деятельность ООО «ОБКИ» в области предоставления кредитных историй. 

Цель работы: изучение теоретических и практических основ функционирования БКИ, а также проблем и перспектив развития кредитных бюро в РФ.

Результаты исследования: раскрыта сущность кредитных бюро; определены цели и задачи их деятельности; рассмотрена деятельность кредитных бюро в РФ и за рубежом; показан порядок получения и содержание кредитной истории; дана общая характеристика деятельности ООО «ОБКИ»; выявлены основные проблемы деятельности кредитных бюро в РФ; описаны возможные перспективы их развития.

Рекомендации по внедрению: результаты исследования могут быть использованы для оценки состояния деятельности БКИ в РФ.

 

 

Содержание

Введение 4

1. Предпосылки создания кредитных бюро 6

1.1. Сущность деятельности кредитных бюро 6

1.2. Задачи и функции кредитных бюро 10

1.3. Основы деятельности кредитных бюро в РФ 11

1.4. Кредитные бюро за рубежом 13

1.5. Порядок получения кредитной истории 15

2. Деятельность «Объединенного бюро кредитных историй» 22

2.1. Информация о компании 22

2.2. Предлагаемые продукты и услуги 23

2.3. Сравнение российских бюро кредитных историй 25

3. Проблемы и перспективы развития системы кредитных бюро в РФ 27

3.1. Проблемы в практике кредитных бюро 27

3.2. Перспективы развития кредитных бюро в РФ 30

Заключение 33

Список использованной литературы 34

 

 

 

Введение

Создание института кредитных  историй в России, выработка и  принятие Федерального закона, регулирующего  эту область отношений, сталкиваются с рядом сложных и противоречивых обстоятельств и проблем.

Необходимость принятия специализированного  законодательного акта, который полностью  был бы посвящен кредитным историям, вызвана целым рядом объективных  причин и не вызывает сомнения. Прежде всего, такая необходимость может  быть аргументирована тем, что отсутствие системы аккумуляции информации, имеющей цель оценить риски при  предоставлении кредита, представляет собой значительный сдерживающий фактор по отношению к банковскому сектору  в целом.

Институт кредитных историй - это специально учрежденный институт по сбору, хранению и доведению (в  установленном на законодательном  уровне порядке) до заинтересованных сторон сведений. Подобная система при условии  ее нормального функционирования позволяет  расширить кредитование реального  сектора экономики и повысить уровень капитализации банков.

До принятия Закона имела  место ситуация, при которой кредитные  организации обменивались между  собой информацией, касающейся недобросовестных заемщиков, так, например, создавались  специальные "черные" списки. Однако ясно, что такие списки и их циркуляция никаким образом на законодательном  уровне урегулированы не были. Поэтому  подобный обмен сведениями не был  эффективным и существующих проблем  не решал.

Предмет исследования: система отношений между банком, заемщиком и бюро кредитных историй при формировании кредитной истории.

Объект исследования: деятельность ООО «ОБКИ» в области предоставления кредитных историй. 

Цель работы: изучение теоретических и практических основ функционирования БКИ, а также проблем и перспектив развития кредитных бюро в РФ.

Для достижения указанной  цели необходимо выполнить следующие  задачи:

1. Раскрыть сущность деятельности кредитных бюро;
2. Определить цели и задачи их деятельности;
3. Рассмотреть деятельность кредитных бюро в РФ и за рубежом;
4. Показать порядок получения и содержание кредитной истории;
5. Дать общую характеристику деятельности ООО «ОБКИ»;
6. Выявить основные проблемы деятельности кредитных бюро в РФ;
7. Описать возможные перспективы развития их развития

Теоретическую базу работы составили ГК РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности», ФЗ «О кредитных историях», а также указания ЦБ в данной сфере деятельности. Информационной базой для написания работы послужили работы отечественных ученых в области банковской деятельности, а именно Балабанова А.И., Глушковой Н.Б., Смирнова А.В., а также статьи из журналов «Банковский бизнес» и «Вестник Банка России» по данной тематике.

Работа состоит из 3 глав. В первой главе обозначены теоретические  основы деятельности БКИ, выявлены их задачи и функции, рассмотрена деятельность кредитных бюро за рубежом, а также  приведен список данных, содержащихся в кредитной истории. Во второй главе  рассмотрен порядок работы банка  с БКИ при предоставлении кредита, проведено сравнение предлагаемых БКИ услуг и тарифы на них. В  третьей главе выявлены основные проблемы деятельности БКИ, пути их решения, а также возможные перспективы  развития данного вида деятельности в РФ. 

1. Предпосылки создания кредитных бюро
1. Сущность деятельности кредитных бюро

Совершенствование системы  кредитования - необходимое условие  развития экономики России. В первую очередь, это касается банковского  сектора, эффективное функционирование которого во многом сдерживается высокими кредитными рисками, обусловленными отсутствием  достаточной информации о потенциальных  заемщиках¹. Наличие указанных рисков влечет ряд негативных последствий - недостаточный объем выдаваемых кредитов, высокие процентные ставки, большое число случаев невозврата (несвоевременного возврата) кредитов и др. Поэтому в Стратегии развития банковского сектора РФ² в качестве одного из инструментов оценки и снижения кредитных рисков было названо получение кредитными организациями в бюро кредитных историй (далее - БКИ) информации о добросовестности исполнения заемщиками обязательств перед банками, а также указано на необходимость создания условий для функционирования БКИ на коммерческой основе при обязательном обеспечении прав субъекта кредитной истории.

На решение указанных  проблем направлен Закон "О кредитных историях"³, целями которого являются создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия БКИ информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышение защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышение эффективности работы банков.

Согласно ему, кредитная  история - это совокупность информации о заемщике и заключенных им кредитных  договорах, состоящая из открытой (титульной) и закрытой (конфиденциальной) частей и хранящаяся в бюро кредитных  историй; кредитное бюро - коммерческая организация, осуществляющая формирование кредитных историй, предоставление кредитных отчетов и оказание иных услуг

Таблица 1

Бюро кредитных историй⁴

Источник	Определение
ГК РФ 5	коммерческая организация, зарегистрированная в соответствии с законодательством  РФ и оказывающая услуги по формированию, обработке и хранению кредитных  историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих  услуг
1	2
Большой Энциклопедический словарь 6	справочные конторы, выдающие информацию (как правило, платную) о кредитоспособности различных предприятий или лиц на основании собираемых ими сведений об имущественном положении отдельных фирм и их кредитоспособности. Справки выдаются в конфиденциальном порядке без подписи и без права сообщения включенных в них сведений другим фирмам и лицам. Никакой ответственности за содержание своих справок кредит-бюро не несут и предоставляют их не только своим абонентам, но и по отдельным запросам. Некоторыми кредит-бюро практикуется также публикация справочников, содержащих краткие сведения о кредитоспособности широкого круга фирм отдельных стран.
Балабанов А.И. 7	организация (как правило, частная), занимающаяся сбором, обработкой, хранением и  распространением сведений, относящихся  к кредитной истории отдельных  граждан, включая такие сведения, как остаток задолженности или  кредитные линии, историю внесения платежей, случаи непогашения кредита, банкротства
Глушкова Н.Б. 8	это коммерческая организация, которая  оказывает, в соответствии с Федеральным  законодательством, услуги по созданию, обрабатыванию и сохранению кредитных  историй.

 

Таким образом, кредитное бюро – коммерческая организация, зарегистрированная в соответствии с законодательством, занимающаяся сбором, обработкой, хранением и предоставлением данных кредитных историй.

При ухудшении положения  в нефинансовом секторе оценка рисков и отбор заемщиков усложняются, процентные ставки повышаются, что  заставляет лучших заемщиков уйти с  рынка. При этом ненадежные заемщики соглашаются на невыгодные условия, поскольку знают, что все равно  вряд ли вернут ссуду. Следствием этого  становятся либо рискованная кредитная  политика и угроза финансовой состоятельности  самих кредиторов, либо их стремление максимально ограничить выдачу ссуд, несмотря на наличие на рынке надежных заемщиков.

Мировой опыт показывает, что  решить эти проблемы можно только с помощью бюро кредитных историй, созданных для обмена информацией  о заемщиках между кредиторами. В табл. 2 приведены плюсы создания бюро кредитных историй как для банков, так и для заемщиков. Очевидно, что создание БКИ сильно облегчило работу в части поиска информации о клиенте, и как следствие, позволило увеличить объемы кредитования.

 

Таблица 2

Положительные стороны создания БКИ ⁹

Объект	Положительные стороны
Банк	обеспечивают лучшую информированность банков о потенциальных заемщиках и позволяют точнее прогнозировать возвратность ссуд, что уменьшает риск возникновения проблемы отрицательного отбора. снижают стоимость поиска информации о клиентах. Это способствует выравниванию информационного поля внутри кредитного рынка и заставляет кредиторов устанавливать конкурентные цены на свои ресурсы. дисциплинируют заемщиков из-за реальной угрозы нанесения существенного ущерба их репутации в глазах потенциальных кредиторов; снижение рисков кредитования, упрощение процедуры оценки платежеспособности и кредитоспособности заемщиков.
Заемщик	Снижение стоимости кредита; Возможность найти полную информацию о своей кредитной истории.

 

Деятельность БКИ в  РФ регулируется следующими нормативно-правовыми актами (табл. 3):

Таблица 3

Нормативно-правовое обеспечение  деятельности БКИ

Нормативно-правовой акт	Сфера регулирования
Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 11.07.2011) "О кредитных историях"	Деятельность БКИ
Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ (ред. от 01.07.2011) "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях"	Отношения микрофинансовых организаций  с БКИ
Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 11.07.2011) "О банках и банковской деятельности"	Отношения КБ, ЦБ и БКИ
Постановление Правительства РФ от 10.08.2005 N 501 (ред. от 29.08.2011) "О федеральном  органе исполнительной власти, уполномоченном на осуществление функций по контролю и надзору за деятельностью бюро кредитных историй"	Создание и деятельность контролирующих органов

 

Создание кредитного бюро вызвано назревшей потребностью растущего банковского сектора  в обмене информацией о проблемных кредитах. Увеличивающиеся объемы кредитования как юридических, так и физических лиц привели к необходимости  повышения надежности кредитных  операций, снижению кредитных рисков. Одним из существенных факторов, позволяющих  уменьшить риск банковской деятельности, является создание системы сбора  и обмена надежной и достоверной  информации о клиентах банков.