Кредитная система Германии

Кооперативные банки также  выполняют универсальные функции. В настоящее время действует  около 3 000 кооперативных банков, раньше их было существенно больше, но многие учреждения слились. Кооперативные  банки предлагают универсальный  ассортимент услуг, хотя главные  виды их деятельности – бессрочные и сберегательные вклады, выдача краткосрочных  и среднесрочных кредитов своим  членам. В основном членами кооперативных  банков являются рабочие и служащие.

Расчеты между отдельными кооперативными банками проходят через  региональные центральные банки. Верховной  организацией кооперативных банков является «Дойче Геноссеншафтсбанк», который имеет право выпускать акции и выполнять банковские операции всех видов. В качестве универсального коммерческого банка он осуществляет деятельность по всему миру.

Заканчивают группу универсальных  банков банкирские дома. На них приходится не более 6 % всего объема банковской деятельности, но их влияние оценивается  значительно выше. Основными направлениями  их деятельности являются операции с  ценными бумагами, недвижимостью  и специальное финансирование.

4 СПЕЦИАЛИЗИРОВАННЫЕ БАНКИ  ГЕРМАНИИ

Наряду с универсальными банками в Германии существуют специализированные банки. К ним относят ипотечные  банки и другие кредитные учреждения, выдающие кредит под залог реальных ценностей; кредитные учреждения со специальными задачами, предоставляющие  ссуды с погашением в рассрочку; кредитные учреждения, выдающие ссуды  для индивидуального строительства; почтовый банк; кредитные учреждения промышленности и проч.

Основную группу специализированных банков составляют 30 частных ипотечных  банков, предоставляющих кредиты  на земельные участки и коммунальные кредиты. В Германии сеть ипотечных  банков существует с 1900 г. С тех пор  ни один из них не разорился. Более  того, проценты по закладным листам ипотечные банки выплачивали  вкладчикам даже во время Первой и  Второй мировых войн.

Ипотечные банки выдают долгосрочные кредиты на строительство и реконструкцию  жилых домов, для промышленных и  сельскохозяйственных инвестиций, а  также предоставляют коммунальные кредиты федерации, землям, муниципалитетам, другим корпорациям и учреждениям  публичного права. Объемы коммунальных кредитов значительно больше, чем  кредитов на жилищное строительство.

К специализированным учреждениям  относятся также строительные сберегательные кассы. Первые сберегательные кассы  возникли еще в конце XVIII в. в шахтерских поселках. В современной Германии источником ресурсов для целевых  жилищных займов в стройсберкассе являются вклады гpаждaн, плата заемщиков за пользование кредитом, а также государственная премия, которая выплачивается в соответствии с контрактом о строительных сбережениях при условии, что вкладчик в течение года вложил на свой счет определенную сумму. Жилищный кредит вкладчик стройсберкассы может получить только по прошествии определенного времени (обычно 5-6 лет), в течение которого он должен ежемесячно делать вклады в установленном в контракте размере. Процентные ставки на вклад и на кредит фиксированные, на все время действия контракта.

В начале 1990 г. был открыт почтовый банк в качестве специализированного банка расчетов и сделок по вкладам. До этого в Германии существовали 2 почтовых сберегательных банка и 14 почтовых жироучреждений. Это были предприятия немецкой федеральной почты. Почтовый банк представляет собой публично-правовое учреждение, имущество которого принадлежит федерации. Почтовый банк имеет свыше 20 тыс. отделений по всей Германии.

Экспортным кредитованием  в Германии занимаются экспортный банк, предоставляющий средне- и долгосрочные кредиты по экспорту; банк восстановления, созданный как инвестиционный в 1948 г. для восстановления экономики, в настоящее время он переориентировался на кредитование экспорта; торговые товарищества, которые финансируют экспорт  в развивающие страны.

Кредитную систему Германии можно рассматривать как сложившуюся  в стране совокупность кредитных  организаций и правовых норм, регулирующих их деятельность и устанавливающих  порядок взаимосвязи с другими  хозяйствующими субъектами.

Институциональную основу кредитной системы составляет совокупность кредитных институтов, контролирующих их органов и различных  организаций, таких как финансовые союзы, ассоциации, холдинги и др., связанных  между собой определенными отношениями (корреспондентскими, конкурентными, расчетно-платежными и т.д.).

В каждом государстве имеется  своя неповторимая совокупность организаций, которые относятся к кредитному сектору. Кредитная система ФРГ  построена по двухступенчатому принципу и состоит из Центрального банка  и коммерческих кредитно-финансовых институтов.

Во главе банковской системы  ФРГ стоит Центральный банк, учрежденный  законом от 26 июля 1957 г. Закон в  его нынешней редакции определяет, что ЦБ ФРГ является частью Европейской  системы ЦБ (ЕСЦБ). Основной задачей  ЦБ ФРГ является обеспечение стабильности цен и банковская организация  платежного оборота внутри страны и  с заграницей. В рамках выполнения этой задачи ЦБ ФРГ осуществляет на территории Германии денежную политику ЕСЦБ. ЦБ ФРГ при выполнении своих  задач обладает значительной степенью независимости. Он должен поддерживать экономическую политику федерального правительства ФРГ только в той  степени, насколько это возможно в рамках выполнения своих функций  составной части ЕСЦБ.

Кредитные учреждения можно  разделить на универсальные (гроссбанки, частные коммерческие банки, региональные банки, публично-правовые кредитные учреждения (сберегательные кассы и жироцентрали), кооперативные банки, банкирские дома), выполняющие большинство банковских операций и услуг, и специализированные банки (ипотечные банки, стройсберкассы, почтовый банк, экспортный банк, банк восстановления, торговые товарищества).