Кредитная политика коммерческого банка Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк»

б) для него нет необходимости  обращаться в банк с просьбой о  выдаче ссуды и т.д.

Другой особенностью современной  системы кредитования индивидуальных заемщиков является разнообразие видов  ссуд. Наиболее распространенными видами банковских ссуд, предоставляемых населению, являются ниже следующие кредиты.

Кредит по текущему счету (овердрафт). В индустриально развитых странах Запада с рыночной экономикой заключение договора между банком и  клиентом на открытие единого активно-пассивного текущего счета требует, как практически  единственное условие, «хорошее знание материальных условий клиента» в  течение 6месяцев. (На практике решение  вопроса о выдаче кредита по текущему счету может приниматься и  быстрее - в пределах 1-3 месяцев). Если клиент имеет свой счет в банке  свыше 6 месяцев и получает в основном регулярные доходы (например,заработную плату, пенсию, стипендию или другие выплаты со стороны), то клиент практически автоматически имеет право получить кредит в форме овердрафта.

Овердрафт (англ, overdraft) - это сумма, в пределах которой банк кредитует владельца текущего счета. Существует и иное определение овердрафта.Это форма краткосрочного кредитования, которая дает право клиенту банка проводить платежи с текущего счета сверх кредитовых поступлений на этот счет, в результате чего образуется дебетовое сальдо. Максимальный размер (дебетовое сальдо) и срок пользования кредитом предусматриваются в кредитном договоре между банком и заемщиком.

Действительно, при кредитовании по текущему счету в форме овердрафта клиент может получить ссуду, воспользовавшись средствами со своего счета, без предупреждения банка или оформления каких-либо документов. Лимит кредитования составляет обычно 4 - 6 ежемесячных регулярных доходов клиента. Предоставляя подобного рода ссуду, банк никакого обеспечения не требует. Овердрафт - это самый распространенный вид краткосрочного кредита в современной западной банковской практике.

Овердрафт нередко сравнивают с контокоррентным кредитом (итал. conto corrente-текущий счет). Однако, важнейшим отличием овердрафта от контокоррентного кредита является предоставление последнего, как правило, на производственные цели на основе кредитной линии первоклассным заемщикам. В то время как овердрафт -это форма кредитования частных лиц на текущие потребности.В Великобритании, Канаде, Германии и других западных странах право пользоваться овердрафтом предоставляется наиболее надежным клиентам. В США до недавнего времени овердрафт был запрещен, но в современных условиях банки практикуют и такую форму кредитования.

Для открытия текущего счета  клиент банка заполняет так называемую аппликационную форму (стандартизованное  заявление) и направляет ее в банк.Анализ информации, содержащейся в заявлении, позволяет работникам банка сделать заключение о платежеспособности клиента и целесообразности открытия ему текущего счета с возможностью овердрафта. Признав финансовое положение клиента удовлетворительным и получив подписанный клиентом договор (заявление на открытие текущего счета с возможностью овердрафта), банк открывает текущий счет и зачисляет на него средства клиента. Текущий счет, предусматривающий возможность овердрафта, открывается, как правило, лицам, достигшим 18-летнего возраста, имеющим возможность осуществлять платежи в погашение овердрафта.

Клиент банка может  пользоваться кредитом по текущему счету  в случае нехватки собственных средств  без предупреждения банка и без  дополнительного оформления документов на выдачу ссуды. Эта простая и  удобная клиенту форма кредитования предполагает оформление документов один раз лишь при открытии текущего счета. В дальнейшем клиент банка имеет  возможность использовать кредиты  в пределах лимита кредитования, который  определяется в договоре. Кредит выдается в размере 4-6 ежемесячных регулярных доходов, т.е. лимит кредитования обычно устанавливается в этих пределах. Таким образом, кредит по текущему счету  может использоваться для финансирования не только мелких, но и относительно крупных затрат. Предоставление кредита  по текущему счету не ограничено во времени,т.е. конкретные сроки погашения кредита не устанавливаются. Кредит по текущему счету не требует обеспечения. Все данные об использовании кредита по текущему счету (сумма и сроки предоставления кредита, уровень процентной ставки и сумма средств в погашение ссуды, размер неиспользованного лимита кредитования и др.)отражаются в отчете о движении средств на счете клиента. Отчеты регулярно выдаются клиенту для контроля за состоянием средств на его текущем счете.

Эта форма кредитования является в настоящее время наиболее распространенной формой краткосрочного кредитования населения  практически во всех странах Запада. Например, в Великобритании, открывая текущий счет, заемщик,получает в банке бесплатно чековую книжку, чековую гарантийную пластиковую карту, платежную карту, а также возможность получать отчет о движении средств на счете по требованию; заказать чековую книжку или пластиковые карты; баланс счета и пользоваться кредитом по счету в форме овердрафта. Данный вид кредита по способу выдачи относится к револьверным.

Возобновляемый (револьверный) кредит представляет собой соглашение, по которому банк обязуется предоставлять  клиенту ссуды в пределах заранее  определенного лимита на период от 12 месяцев до 3 лет (например, предоставление потребительских ссуд по кредитной карте заемщика или овердрафт). Каждая ссуда может подтверждаться векселем. Возобновляемый кредит подкрепляется обычно кредитным соглашением. Нередко возобновляемые кредиты содержат опцион,позволяющий заемщику конвертировать возобновляемую ссуду в срочный кредит. Срок в 7 лет — максимальный для подобного рода соглашения (но есть и исключения) с различными комбинациями возобновляемых кредитов и срочных ссуд (например, 2 и 5лет или 3 и 4 года). Вместе с тем, следует иметь в виду, что, несмотря на то,что средства предоставляются на долгосрочной основе, схема выплат по кредиту должна начать действовать, когда опцион вступает в силу.

В группу револьверных кредитов, как правило, включают кредиты,предоставляемые клиентам по кредитным картам, кредитные линии или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта. Кредитные линии по счетам до востребования частных лиц менее распространены в мировой банковской практике, но используются аналогично кредитам по кредитным картам.