Кредитная политика банка

...И нежелательные

 

В документе по кредитной политике иногда легче назвать те кредиты, которые нежелательно выдавать, чем те, которые предпочтительны для банка. Нежелательные ссуды могут быть описаны очень конкретно. Скажем, если банк имеет опыт неудачного кредитования ресторанов, выдача таких ссуд может быть просто запрещена. Тем не менее существуют и некоторые общие характеристики нежелательных ссуд:

ссуды со спекулятивными целями;

одноразовые ссуды, на основе которых  нельзя установить долгосрочные отношения  с клиентом;

неудовлетворительные по срокам (с  учетом характера и срочности  кредитных ресурсов);

ссуды новым предприятиям, уровень капитализации которых ниже установленных банком стандартов

 

К. Сальников,

ведущий кредитный эксперт Индустриального  Сберегательного банка,

аспирант Академии народного хозяйства  при Правительстве РФ

 

"Банковское дело в Москве", N 6, июнь 2005 г.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Денежно-кредитная политика Банка России в условиях финансовой неустойчивости

 

Устойчивость финансовой системы  любого государства обеспечивается за счет стабильного функционирования ее отдельных элементов. Анализ законодательных и нормативных актов за период с августа 2008 по март 2009 года позволяет сделать вывод о том, что в ближайшее время должна произойти серьезная корректировка ориентиров политики Банка России с учетом реального положения дел в денежно-кредитной системе страны.

Денежные фонды, имеющиеся в  распоряжении определенной группы юридических  лиц, как отмечается в научной  литературе, являются одним из ключевых элементов финансовой системы, входя  в состав финансов хозяйствующих  субъектов*(1).

Кредитная и денежная системы, как  важнейшие звенья системы финансов, призваны способствовать выполнению целого ряда задач публичного характера. Политика любого государства напрямую связана  с процессом аккумуляции, распределения  и использования денежных средств. Именно поэтому финансовая политика и ее реализация напрямую зависят от достижения тех задач, которые решаются в процессе денежно-кредитного регулирования*(2).

Кредитные организации на современном  этапе развития российского государства играют огромную роль. В частности, они выступают как:

1) налогоплательщики*(3);

2) налоговые агенты;

3) агенты валютного контроля*(4);

4) субъекты, участвующие в исполнении  бюджетов бюджетной системы РФ (в исключительных случаях)*(5).

Перечисленные институты подвергаются наибольшему воздействию в период кризисных явлений. Именно поэтому  вопрос о правовом регулировании  методов осуществления денежно-кредитной  политики в Российской Федерации в настоящее время является наиболее актуальным.

Традиционно в научной литературе под денежно-кредитной политикой  понимают совокупность мероприятий, связанных  с упорядочением денежного обращения  и кредитных отношений и направленных на сдерживание инфляции и выравнивание платежного баланса*(6).

Банк России, наряду с иными органами государственной власти, обеспечивает реализацию денежно-кредитной политики в Российской Федерации*(7). Методами регулирования кредитной системы при этом выступают:

1) процентные ставки по операциям  Банка России;

2) нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России (резервные  требования);

3) операции на открытом рынке;

4) рефинансирование кредитных  организаций;

5) валютная интервенция;

6) установление ориентиров роста  денежной массы;

7) прямые количественные ограничения;

8) эмиссия облигаций от своего  имени*(8).

Особый интерес в этой связи  вызывает особенность политики, проводимой в настоящее время Банком России в отношении кредитных организаций.

В соответствии с основными направлениями  денежно-кредитной политики, заявленной

Банком России на 2009 год, "первостепенное значение будет, как и ранее, придаваться  устойчивости банковской системы"*(9).

Анализ нормативных актов за период с августа 2008 по март 2009 года позволяет с большой долей  уверенности говорить о существенном расхождении между заявленными  целями и методами, применение которых  в современных условиях влечет за собой не вполне прогнозируемые последствия.

Одним из примеров тому служит Федеральный закон от 28.02.2009 N 28-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О банках и банковской деятельности".

Этот нормативный акт установил фактическое снижение (в ряде случаев) требований к размеру собственного капитала как к вновь создаваемых регистрируемых небанковских кредитных организаций (с 500 тыс. евро до 18 млн руб.), так и банков, размер капитала которых начинает фиксироваться в рублях (вместо 5 млн евро в рублевом эквиваленте - 180 млн руб.)*(10).

Сам по себе отказ от пересчета  по соответствующему курсу и установление фиксированного размера уставного  капитала в рублевом исчислении не являются чем-то негативным, а только сигнализируют о приверженности использования национальной валюты, а не иностранной. Вместе с тем такие изменения вряд ли позволят обеспечить устойчивость банковской системы в будущем.

В частности, как и ранее, Банк России будет вынужден придерживаться цели по сдерживанию курса российского рубля по отношению к иностранным валютам. Такого рода активность, связанная с осуществлением валютной интервенции, будет постоянно требовать дополнительных затрат и, как следствие, уменьшения объема золотовалютных резервов государства.

Да и сам Банк России фактом издания Письма N 2-Т признал сложности в поддержании устойчивости кредитной системы*(11).

 

Таблица

Размеры обязательных резервов Банка России

 

 

Цели резервирования	Размер резервов, %
	действовавших с 18.09.2008 по 10.10.2008*(12)	действовавших с 15.10.2008 по 18.01.2009*(13)	действовавших с 19.01.2008 по 30.04.2009*(14)	установленных с 01.05.2009*(15)
По обязательствам перед  банками нерезидентами в валюте Российской Федерации и иностранной  валюте	4,5	0,5	1,5	1,0
По обязательствам перед  физическими лицами в валюте Российской Федерации	1,5	0,5	1,5	1,0
По иным обязательствам кредитных организаций в валюте Российской Федерации и обязательствам в иностранной валюте	2	0,5	1,5	1,0

 

 

Также вызывает довольно большие сомнения обоснованность внесения изменений  в различные акты, в соответствии с которыми происходит снижение требований к нормативам обязательных резервов для кредитных организаций (таблица).

Исходя из приведенных статистических данных, можно сделать вывод о  том, что в настоящее время  должна произойти серьезная корректировка ориентиров политики Банка России с учетом реального положения дел в де нежно-кредитной системе страны.

При отсутствии должных усилий представляется возможным предположить, как сложится дальнейшее снижение объемов кредитования, а также уменьшение спектра розничных услуг, предлагаемых кредитными организациями, и в целом - снижение их доступности для клиентов.

 

А.В. Карташов,

Институт банковского  права МГЮА им. О.Е. Кутафина,

кафедра финансового права  и бухгалтерского учета,

преподаватель, к.ю.н.

 

"Юридическая работа в кредитной организации", N 2, апрель-июнь 2009 г.

 

───────────────────────────────────────────────────────────────────────────

*(1) Быля А.Б., Горбунова О.Н., Грачева  Е.Ю. (и др.). Финансовое право: Учебник. 2-е изд., перераб. и доп.; отв.  ред. Грачева Е.Ю., Толстопятенко Г.П.. М.: ТК "Велби", Изд-во "Проспект", 2007. С. 10-11; Соколова Э.Д. Правовое регулирование финансовой деятельности государства и муниципальных образований. М.: ИД "Юриспруденция", 2009. С. 29; Финансовое право: Учебник / отв. ред. Н.И. Химичева. 4-е изд., перераб. и доп. М.: Норма, 2008. С. 30.

*(2) Представляется  возможным согласиться с таким  утверждением, что финансовая политика - это система определенных законодательно  организационно-экономических мероприятий  (действий) государства (государственных органов) по мобилизации финансовых ресурсов, их рациональному распределению и использованию. (См. например: Финансы: Учебник / Под ред. В.М. Родионовой. М.: Финансы и статистика, 1994. С. 60). Однако считаем, что более емким представляется понятие финансовой политики, сформулированное д.ю.н., профессором Рукавишниковой И.В. (См. Рукавишникова И.В. Финансовая политика государства как категория финансового права. Финансовое право. 2008. N 4).

*(3) Статья НК РФ (в ред. от 01.03.2009).

*(4) Например, часть 3 ст. 22 Федерального закона от 10.12.2003 N 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле".

*(5) Статья 236 Бюджетного кодекса РФ (в ред. от 09.02.2009).

*(6) Садков В.Г., Овчинникова  О.П. Банковские системы развитых  стран и совершенствование денежно-кредитной  политики России. М.: Прогресс, 2003.

*(7) Статья 4, гл. 8 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)".

*(8) Статья 35 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)".

*(9) Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2009 год и период 2010 и 2011 годов // Вестник Банка России. 14.11.2008. N 66.

*(10) Федеральный закон от 02.12.1990 (в ред. от 28.02.2009) N 395-I "О банках и банковской деятельности".

*(11) Письмо ЦБ РФ от 12.01.2009 N 2-Т "О рублевых эквивалентах показателей в соответствии с указанием Банка России от 11 декабря 2006 года N 1755-У".

*(12) Указание ЦБ РФ от 17.09.2008 N 2066-У "Об установлении нормативов обязательных резервов (резервных требований) Банка России".

*(13) Указание ЦБ РФ от 17.09.2008 (в ред. от 14.10.2008) N 2066-У "Об установлении нормативов обязательных резервов (резервных требований) Банка России".

*(14) Указание ЦБ РФ от 17.09.2008 (в ред. от 19.01.2009) N 2066-У "Об установлении нормативов обязательных резервов (резервных требований) Банка России".

*(15) Указание ЦБ РФ от 23.04.2009 N 2219-У "Об установлении нормативов обязательных резервов (резервных требований) Банка России".