Контрольная работа по "Деньгам, кредитам, банкам"

Задание 1

Капитал банка: значение, функции, требования

Капитал — это денежное выражение  всего реально имеющегося имущества, принадлежащего банку. Собственный капитал банка представляет собой совокупность различных по назначению полностью оплаченных элементов, обеспечивающих экономическую самодеятельность, стабильность и устойчивую работу банка. Обязательным условием для включения в состав собственного капитала тех или иных средств является их способность выполнять роль страхового фонда для покрытия непредвиденных убытков, возникающих в процессе деятельности банка, позволяя тем самым банку продолжать проведение текущих операций в случае их появления. Однако не все элементы собственного капитала в одинаковой степени обладают такими защитными свойствами..

Значение собственных средств банка прежде всего в поддержании устойчивости.

 

Функции собственного капитала банка

Собственный капитал банка представляет собой особую форму банковских ресурсов. Он, в отличие от других источников, носит постоянный безвозвратный характер, имеет четко выраженную правовую основу и функциональную определенность, является обязательным условием образования и функционирования любого коммерческого банка.

Несмотря на незначительную долю в  ресурсах коммерческого банка, его  собственный капитал выполняет ряд жизненно важных функций:

защитную;

оперативную;

регулирующую.

Защитная функция — основная, главная функция собственного капитала коммерческого банка. Она фактически является его общим свойством. Благодаря постоянному характеру собственный капитал выступает в качестве «главного средства защиты» интересов вкладчиков и кредиторов, за счет средств которых финансируется значительная доля активов банка. Это своего рода «ремень безопасности», позволяющий им получить возмещение потерь в случае ликвидации банка. Одновременно собственный капитал служит для зашиты самого банка от банкротства. Имея безвозвратный характер, он позволяет банку осуществлять операции, несмотря на возникновение крупных непредвиденных убытков, компенсируя текущие потери до разрешения руководством банка возникших проблем.

Оперативная функция

На протяжении всего периода  функционирования банка его собственный  капитал является основным источником формирования и развития материальной базы банка. Новому банку для начала его работы необходимы средства на приобретение или аренду помещения, закупку необходимой техники, оборудования и т.п. В период роста любой работающий банк заинтересован как в установлении долгосрочных отношений со своей клиентурой, так и в привлечении новых платежеспособных клиентов. Это заставляет банк работать в направлении расширения спектра банковских услуг, повышения их качества, новых программных продуктов, обновления оборудования, а также проводить мероприятия структурного характера. В роли стартовых средств, финансовой базой банка, а также средством зашиты его от риска, связанного с организационным ростом и развертыванием операций, выступает образованный на этапе создания коммерческого банка его собственный капитал.

Регулирующая  функция

Настоящая функция связана, с одной стороны, с особой заинтересованностью общества в нормальном функционировании коммерческих банков и сохранением стабильности всей банковской системы, а с другой — с нормами экономического поведения, позволяющими контролировать деятельность банка. В ней, воплощено защитное свойство собственного капитала банка. Призвана оберегать коммерческий банк от финансовой неустойчивости и чрезмерных рисков, выступая в качестве регулятора его деятельности, а именно — служить поддержкой равномерного, упорядоченного роста банковских активов и регулировать объем практически всех пассивных операций.

Перечисленные функции собственного капитала способствуют снижению рисков банковской деятельности.

Требования к собственному капиталу банка

В соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации» размер собственного капитала «устанавливается как сумма уставного капитала, фондов кредитной организации и нераспределенной прибыли».

Контролируя деятельность коммерческих банков, ЦБ РФ устанавливает нормативы достаточности капитала коммерческих банков. Этот показатель определяется допустимым размером уставного капитала банка и предельным соотношением всего его капитала и суммы активов с учетом оценки риска.

Наряду с абсолютным значением  размера банковского капитала (а также уставного капитала) ЦБ РФ вводятся относительные нормативы, в соответствии с которыми устанавливается зависимость между размером собственных средств и объемами различных видов банковских операций. Данные соотношения также определены в Инструкции ЦБ РФ № 1.

Собственный капитал как совокупность всех источников основного и дополнительного  капиталов, числящихся на балансе банка.

Величина чистого собственного капитала банка должна быть положительной. Отрицательная его величина свидетельствует о том, что коммерческий банк фактически не имеет свободных собственных средств, а на покрытие непредвиденных затрат банка используются исключительно привлеченные средства. В результате значительно снижается финансовая устойчивость коммерческого банка, что ведет в случае возникновения кризисной ситуации к серьезным осложнениям и дополнительным трудностям.

Мировой банковский опыт выработал  метод, исходящий из целесообразности увязывания суммы капитала с уровнем  рисков активных операций банков.

В соответствии с Инструкцией Банка России от 16 января 2004 г. № 110-И «Об обязательных нормативах банков» при расчете нормативной достаточности капитала банка его активы группируются в зависимости от степени риска вложений и возможной потери части их стоимости.

Норматив достаточности капитала коммерческого банка определяется как отношение собственного капитала банка к суммарному объему активов, взвешенных с учетом риска, а его минимально допустимое значение устанавливается в зависимости от размера собственного капитала банка. Так, до 1996 г. норматив составлял 4%, затем был повышен до 5% и затем, ежегодно возрастая, достиг к февралю 1999 г. 8%. С I января 2000 г. значение данного норматива было установлено для банков с капиталом, эквивалентным 5 млн евро и выше, в размере 10%, а с капиталом менее 5 млн евро — 11%. Эти цифры соответствуют стандарту норматива достаточности капитала (8%), установленному банковским сообществом.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Задание 2

Составить кредитный  договор и график платежей по потребительскому кредиту, предоставленному 11.03.08г. ОАО «Сберегательный Банк РФ» физическому лицу  в сумме 190 000 рублей на срок три года под 11 .5% годовых. За открытие ссудного счета по учету задолженности заемщик уплачивается банку комиссионное вознаграждение в размере 2-х процентов от суммы кредита.

 

Открытое  акционерное общество «Сбербанк  России»(Генеральная лицензия на осуществление банковских операций №1481 от 28.08.2012 г.зарегистрировано по адресу: Россия, Екатеринбург, 620014, ул. Малышева, 31:), именуемое в дальнейшем «Банк», в лице сотрудника, уполномоченного Банком заключать договоры на предоставление кредитов с физическими лицами, с одной стороны, и Заемщик(и), указанный(ые) в разделе 14 настоящего Договора, являющийся(еся) заемщиком (солидарными заемщиками), и именуемый(ые) в дальнейшем «Заемщик», с другой стороны, заключили настоящий Договор о нижеследующем:

1. Предмет  договора

1.1. Банк обязуется  предоставить Заемщику денежные  средства (далее по тексту –  Кредит) в сумме, указанной в  п.12.1 настоящего Договора, а Заемщик обязуется возвратить полученную сумму Кредита и уплатить проценты за пользование Кредитом в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим Договором.

2. Порядок  предоставления Кредита

2.1. Банк предоставляет  Заемщику Кредит на срок до  даты погашения, указанной в п.12.3 настоящего Договора (включительно).

2.2. Предоставление  Кредита осуществляется Банком  в день заключения настоящего  Договора путем выдачи наличных  денежных средств Заемщику через  кассу Банка по расходному  кассовому ордеру, оформляемому Банком и передаваемому Заемщику непосредственно при выдаче денежных средств.

3. Порядок  начисления процентов

3.1. Проценты  за пользование Кредитом начисляются  ежедневно на задолженность по  Кредиту, учитываемую на счете(ах) для учета ссудной задолженности на начало операционного дня, со дня, следующего за днем (датой) предоставления Кредита Заемщику до дня (даты) полного погашения задолженности (включительно). Начисление процентов на задолженность по Кредиту производится, исходя из количества календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

3.2. Период начисления  процентов устанавливается равным  периоду с даты, следующей за  датой каждого Ежемесячного платежа  (даты выдачи Кредита), определенной  в Графике погашения задолженности  по Договору, указанному в п.12.4 настоящего Договора (далее по тексту – График), до даты следующего Ежемесячного платежа (включительно), определенной в Графике.

3.3. За пользование Кредитом устанавливается процентная ставка в размере __11,5% одиннадцать целых пять десятых(прописью) процентов годовых.

  4. Порядок погашения Заемщиком задолженности

4.1. Погашение  задолженности по настоящему  Договору производится Заемщиком  ежемесячно, в суммах и даты, определенные  в Графике. Ежемесячный платеж  Заемщика в счет погашения  задолженности по настоящему Договору включает в себя: часть суммы основного долга по Кредиту, проценты за пользование Кредитом, начисленные в соответствии с п. 3.1, 3.2, 3.3 настоящего Договора (далее по тексту – Ежемесячный платеж). Размер Ежемесячного платежа в части основного долга по Кредиту, процентов за пользование Кредитом указывается в Графике.

4.2 Погашение задолженности  по настоящему Договору, в том числе суммы Кредита, процентов за пользование Кредитом, при наличии оснований для уплаты пени за нарушение сроков платежей – суммы пени, может осуществляться путем внесения Заемщиком наличных денежных средств в кассу Банка или путем перечисления денежных средств в безналичном порядке, в том числе на основании инкассовых поручений или платежных требований с банковских счетов (вкладов) Заемщика, открытых в Банке. При осуществлении платежа путем внесения наличных денежных средств в кассу Банка Заемщику, непосредственно в момент совершения операции, выдается приходный кассовый ордер, подтверждающий уплату денежных средств. При осуществлении платежа в безналичном порядке, порядок и сроки обработки платежных документов определяются соответствующим договором Заемщика с организацией, предоставляющей данные услуги.

5. Очередность  погашения задолженности

5.1. В случае если денежных средств недостаточно для погашения задолженности Заемщика по настоящему Договору в объеме и сроки, предусмотренные настоящим Договором, денежные средства направляются в погашение задолженности в следующей очередности: -   в первую очередь – просроченная задолженность по процентам за пользование Кредитом;

• во вторую очередь – задолженность по процентам, начисленным на просроченную задолженность по Кредиту;
• в третью очередь – просроченная задолженность по Кредиту;
• в четвертую очередь – очередной Ежемесячный платеж в части начисленных процентов за пользование Кредитом;
• в пятую очередь  – очередной Ежемесячный платеж в части основного долга по Кредиту;
• в шестую очередь – пени за нарушение сроков платежей.

6. Обязанности  сторон

6.1.Банк обязан:

6.1.1. Предоставить  Заемщику Кредит путем выдачи  наличных денежных средств через  кассу Банка в день заключения  настоящего Договора.

6.2. Заемщик обязан:

6.2.1. Возвратить  полученную сумму Кредита в  срок, указанный в п.12.3 настоящего  Договора, уплатив начисленные проценты за пользование Кредитом.

6.2.2. В случае  изменения адреса регистрации,  адреса для почтовых уведомлений,  паспортных данных, места работы  и иных реквизитов уведомлять  Банк об этих изменениях в  течение 3-х дней с момента  их возникновения.

7. Права  сторон

7.1. Банк имеет  право:

7.1.1. В случае  нарушения сроков погашения задолженности  по настоящему Договору и/или  в случае наступления обстоятельств,  очевидно свидетельствующих о  том, что Кредит не будет  возвращен в срок, потребовать  от Заемщика досрочного погашения Кредита, уплаты начисленных процентов, при наличии оснований для уплаты Заемщиком пени за нарушение сроков платежей – суммы пени.

7.1.. Уведомлять  Заемщика о наступающих сроках  платежей по настоящему Договору, а также о наличии просроченной задолженности в период с момента ее возникновения и до момента ее погашения. Уведомления направляются с любой периодичностью с использованием любых средств доступной связи, в том числе, но не исключительно, почтовой, телефонной,  
SMS-сообщения, факсимильной и иных видов связи. 

7.2. Заемщик имеет  право:

7.2.1. Досрочно  полностью либо частично погасить  задолженность по настоящему  Договору в соответствии с  действующим законодательством  РФ после погашения в полном  объеме следующих платежей: суммы очередного Ежемесячного платежа, а также суммы просроченных платежей, суммы процентов, начисленных на просроченную задолженность по Кредиту, и пени за нарушение сроков платежей (при наличии просроченных платежей по настоящему Договору). При осуществлении Заемщиком частичного досрочного погашения Кредита, сумма подлежащих уплате процентов, указанная в Графике, соответственно уменьшается, при этом общий размер Ежемесячного платежа, указанного в Графике, не изменяется, следующий за датой частичного досрочного погашения Ежемесячный платеж подлежит уплате в срок, указанный в Графике, при этом количество ежемесячных платежей, подлежащих уплате, соответственно сокращается.

 

                                      

                                                                                           8. Ответственность