Контрольная работа по "Банковскому праву"

 

НЕГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ  УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

СИБИРСКИЙ ИНСТИТУТ БИЗНЕСА, УПРАВЛЕНИЯ И ПСИХОЛОГИИ

 

ЮРИДИЧЕСКИЙ ФАКУЛЬТЕТ

 

КАФЕДРА ТРУДОВОГО И АДМИНИСТРАТИВНОГО ПРАВА

 

БАНКОВСКОЕ  ПРАВО

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

 

 

 

 

Вариант (тема) № 2

 

 

 

 

 

Выполнил:  хххххххх

студентка гр. ххххххх

зачетная книжка №ххххххх

 

Проверил: ххххххххххх 

                                                                                     «____»__________2013 г.

                                                                                     ______________________              (оценка и подпись преподавателя)

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Красноярск  2013

 

Содержание

 

 

Введение

    

        В системе экономических отношений,  кредит, как самостоятельная экономическая  категория, всегда занимал особое положение. Он способен ускорить общественное развитие, с его помощью экономика и ее субъекты преодолевают ограниченность финансовых ресурсов, быстрее проходят стадии спада и депрессий, обеспечивается устойчивое экономическое развитие. Кредитные отношения могут существенно расширить рамки производства и обращения продукта, укрепить экономический потенциал общества.

         В рыночной экономике широко  используются кредитные отношения,  поэтому знание теоритических  основ кредита является необходимым  условием для рационального использования ссуд в качестве инструмента, позволяющего обеспечить удовлетворение потребностей в финансовых ресурсах с целью получения дохода.

          На поверхности экономических  явлений кредит выступает, как  временное заимствование вещи или денежных средств. При помощи кредита приобретаются товарно-материальные ценности, различного рода машины, механизмы, покупаются населением товары с рассрочкой платежа.

         Однако “вещное” толкование кредита выходит за рамки политэкономического анализа. Экономическая наука о деньгах и кредите изучает не сами вещи, а отношения между субъектами по поводу вещей. В этой связи кредит, как экономическую категорию, следует рассматривать, как определенный вид общественных отношений. Однако кредит – не всякое общественное отношение, а лишь такое, которое отражает экономические связи, движение стоимости.

           В своей работе, я попытался   выявить и отразить наиболее  важные понятия и моменты связанные  с кредитом и кредитованием.

      

1. Сущность кредита

 

На базе неравномерности  кругооборота и оборота капиталов  естественным становится появление  отношений, которые устраняют несоответствие между временем производства и временем обращения средств, разрешают относительное  противоречие между временным оседанием средств и необходимостью их использования в народном хозяйстве. Таким отношением является кредит.

Кредит становится неизбежным атрибутом товарного хозяйства. Кредит берут не потому, что заемщик  беден, а потому, что у него в  силу объективности кругооборота и оборота капитала в полной мере недостает собственных ресурсов. Как подчеркивалось ранее, их нерационально накапливать про запас, они все время находятся в движении, в обороте.

Деньги и кредит являются экономическими категориями, поэтому  представления об их сущности, сопоставление их сущностей можно формировать не по сумме денег, а на основании их характеристики как экономических (стоимостных) отношений.

В связи с этим следует  отметить, что первым отличием кредитных  от денежных отношении является различие состава участников¹. Деньги как всеобщий эквивалент становятся таковыми в результате отношений между продавцом и покупателем, между получателем денег и их плательщиком. Стоимость совершает при этом встречные движения: товар переходит от продавца к покупателю, деньги - от покупателя к продавцу. В кредитной сделке участвуют другие субъекты, а именно: кредитор и заемщик. Второе отличие кредита от денег заключается в отсрочке платежа за тот или иной товар. В этом случае участвуют и кредит, и деньги в функции средства платежа. Тем не менее, если деньги проявляют свою суть в акте рассрочки платежа в момент самого платежа (именно поэтому данная функция денег и называется функцией средства платежа), то платеж в кредитной сделке - только элемент движения стоимости на началах возвратности. Кредит как экономическая категория проявляет свою сущность не в платеже по истечении отсрочки, а в самом факте отсрочки платежа.

Нельзя также забывать, что в акте платежа деньги проявляют  свою суть не только в связи с  истечением отсрочки платежа, связанного с движением кредита. Как отмечалось ранее, деньги как средство платежа функционируют и при уплате налогов в бюджет, при выплате стипендий, пособий и т.п.

Третье отличие кредита  от денег связано с различием  потребительных стоимостей. Если деньги как всеобщий эквивалент в своей потребительной стоимости обладают способностью превращения в продукт любого вида овеществленного труда, то для участников кредитных отношений, для кредитной сделки не это выступает существенным моментом.² Кредитор и заемщик проявляют заинтересованность в предоставлении и получении стоимости на определенное время. Кредит удовлетворяет временные потребности участников кредитной сделки.

Четвертое отличие кредита  от денег прослеживается в их движении. Кредит может предоставляться как в денежной, так и в товарной формах. Товар становится деньгами только в том случае, если он выделился из общего товарного мира и стал всеобщим эквивалентом. В кредит необязательно предоставлять товар, ставший всеобщим эквивалентом; во временное пользование может быть предоставлен обычный товар, имеющий стоимость и потребительную стоимость.

Платный характер кредита  порождает его движение как капитала. Сущность кредита можно определить как движение стоимости на началах  возвратности в интересах реализации общественных потребностей.³

2. Основные этапы кредитования

 

В теории и практике кредитования выделяют, как правило, семь основных стадий кредитного процесса, управление которыми банк должен тщательно организовывать:

1) рассмотрение заявки заемщика на получение кредита;

2) анализ финансового  состояния (кредитоспособности) клиента;

3) разработка условий  займа; подготовка и заключение  кредитного договора;

4) определение порядка  обеспечения кредита, гарантий  возврата займа;

5) процедура предоставления займа;

6) процедура погашения займа;

7) контроль за кредитной операцией.

Первая стадия кредитного процесса включает анализ и предварительный отбор заявок на получение кредита. Для этого проводится научно обоснованная экспертиза целесообразности предоставления займа. Главная задача кредитных работников коммерческого банка на этой стадии - собрать наиболее полную информацию о потенциального заемщика.

На второй стадии кредитного процесса банк определяет кредитоспособность и финансовое положение клиента. Кредитные работники должны оценить: насколько потенциальный заемщик способен полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам. Чем точнее банк сумеет определить кредитоспособность клиента, тем шире возможности банка для снижения кредитного риска.

На третьей стадии кредитного процесса банк принимает конечное решение о возможности, условия и формы предоставления займа. Оценка будущей кредитной операции осуществляется на основании проведения технико-экономического обоснования займа. Завершается эта стадия оформлением и заключением кредитного договора, который становится для банка средством управления дальнейшими стадиями кредитного процесса.

Четвертая стадия кредитного процесса связана с определением условий обеспечения возврата кредита. В центре решения данной проблемы находится обоснованный выбор объекта (предмета) залога. Для этого должно быть обеспечено правильное оформление залоговых юридических документов, четкое определение прав и обязательств банка и заемщика в соответствии с нормами действующего залогового права. Средством обеспечения возврата банковского займа может быть и гарантия.

На пятой стадии кредитного процесса банк на основе кредитного договора осуществляет процедуру предоставления займа. Конкретный способ предоставления кредита, а также вид ссудного счета определяется особенностями этой кредитной операции. Процедура предоставления займа должна быть удобной, оперативной и взаимовыгодным для банка и заемщика.

Шестая стадия кредитного процесса - возврат займа с процентами и завершения кредитной сделки. Конкретный способ погашения займа оговаривается в тексте кредитного договора. В условиях финансового кризиса и увеличение взаимной дебиторской-кредиторской задолженности хозяйственных субъектов банк должен уделять постоянное внимание полному и своевременному выполнению кредитных договоров относительно погашения предоставленных займов. Все случаи непогашения займов имеют детально анализироваться кредитными работниками, чтобы в будущем не допускать подобного.

Седьмая стадия является специфическим в том плане, что банковский контроль и управление кредитным процессом осуществляется на каждой его стадии. Систематический мониторинг состояния кредитного процесса, который сочетается с постоянным анализом качества кредитного портфеля банка занимает одно из центральных мест в системе банковского менеджмента. Главная задача, которая решается на заключительной стадии, - разработка актуальных практических предложений и рекомендаций по совершенствованию кредитной политики коммерческого банка.

3. Порядок предоставления кредитных ресурсов заемщику

 

В Российской Федерации установлены  следующие способы предоставления кредита:

- кредитование по отдельному  ссудному счету с заключением  разовой кредитной сделки;

- кредит в форме «овердрафт»  - это лимитированное обязательство банка по кредитованию счета клиента в случае представления последним платежных поручений на списание средств со счета при недостатке или отсутствии средств на счете;

- предоставление «кредитной линии» - это юридически оформленное обязательство банка перед заемщиком предоставить ему в течение определенного периода времени кредиты в пределах согласованного лимита.

Различают возобновляемую и невозобновляемую кредитную линию. В случае открытия невозобновляемой кредитной линии после выдачи ссуды и её погашения отношения между банком и клиентом заканчиваются. При возобновляемой кредитной линии (револьверной) кредит предоставляется и погашается в пределах установленного лимита задолженности автоматически.⁴

Кроме указанных выше, основных способов предоставления кредита, используются также кредит на синдицированной  основе, кредитная банковская карточка, вексельный кредит, акцептарный кредит, и другие способы, не противоречащие законодательству и нормативным актам Банка России.

Банк выдает кредиты  в следующем порядке:

- юридическим лицам  - в безналичной форме путем зачисления средств на расчетный, текущий или корреспондентский счет;

-  физическим лицам - в безналичной форме путем зачисления средств на счет лица в банке либо наличными через кассу банка;

- кредиты в иностранных  валютах выдаются юридическим  и физическим лицам в безналичной  форме.

 

4. Практическое задание

 

19 января 2007 года между ООО КБ «Рус-деньги» (банк) и ООО «Промсервис» (общество) был заключен договор банковского счета, в соответствии с условиями которого банк открывает обществу расчетный счет с выдачей чековой книжки и осуществляет комплексное расчетно-кассовое обслуживание клиента. 22 января 2007 года между банком и кооперативом «Коммуна» (заемщик) был заключен кредитный договор, по условиям которого банк обязуется предоставить заемщику 200000 рублей сроком погашения 1 марта 2007 года с взиманием платы за пользование кредитом в размере 25% годовых. В обеспечение исполнения обязательств кооператива «Коммуна» по данному кредитному договору банк и ООО «Промсервис» (поручитель) 26 февраля 2007 года заключили договор поручительства, согласно которому поручитель гарантирует погашение части кредита в сумме 150000 рублей. По условиям договора, в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, кредитор (банк) имеет право списать с расчетного счета поручителя (общества) соответствующую сумму в безакцептном порядке. 28 февраля 2007 года банком была проведена банковская операция по переводу денежных средств в размере 150000 рублей с расчетного счета ООО «Промсервис» на ссудный счет кооператива в счет частичного погашения кредита.

7 марта 2007 года решением Арбитражного суда банк признан несостоятельным (банкротом), в отношении него введена процедура конкурсного производства.

26 марта 2007 года конкурсный управляющий обратился в арбитражный суд с иском о признании на основании ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» договора поручительства недействительным и применении последствий его недействительности.

Суд удовлетворил исковые требования. На решение суда подана кассационная жалоба.

Дайте правовую оценку действиям сторон. Правильное ли решение принял суд, удовлетворяя требования конкурсного управляющего? Какое решение будет принято по кассационной жалобе? Аргументируйте свой ответ.

 

Недействительность сделки означает, что действие, совершенное  в виде сделки, не обладает качествами юридического факта, способного породить те гражданско-правовые последствия, наступления которых желали субъекты.