Контрольная работа по "Банковскому делу"

В Великобритании после Второй мировой войны законом о Банке  Англии 1946г. была закреплена структура  банковской системы. Главный банк страны перестал быть акционерным, но не приобрел статус правительственного учреждения. В 1987г. надзорные полномочия Банка  Англии были расширены, но с 1997г. банковским надзором занимается специально созданный  государственный орган. В банковскую систему страны входят депозитные банки, учетные дома, торговые банки, консорциальные банки, страховые компании, сберегательные банки, пенсионные фонды и др. Крупнейшим банком Великобритании является  Барклэйс Банк с более чем 2000 филиалов и дочерних компаний по всему миру. В настоящее время в Великобритании банковская деятельность регулируется Законом «О потребительском кредите» 1974г. и Общим банковским законом. Кроме того, в развитие этого закона в 1980-1990-х гг. было принято еще несколько законодательных актов, конкретизирующих отдельные правовые аспекты оказания банковских услуг. 

Во Франции после Первой мировой войны произошло резкое увеличение количества мелких и средних  банков. В 1981г. почти все банки  были национализированы, но с принятием  Закона «О банках, деятельности кредитных  организаций и банковском контроле»  от 24 января 1984г. № 84-46 начался обратный процесс – их приватизация. В  настоящее время первый уровень  банковской системы Франции составляют: Банк Франции и органы банковского  надзора (Национальный кредитный совет, Комитет банковской регламентации, Банковская комиссия и Комитет кредитных  учреждений). На втором уровне системы: банковские учреждения (коммерческие, инвестиционные, кооперативные, внешнеторговые и региональные банки) и специальные  кредитные институты (сберегательные кассы, управление почтовыми чеками).Крупнейшими банками Франции являются: Банк насьональ де Пари, Креди Агриколь, Париба, Сюэз, Банк Попюлер и др.

К моменту принятия  в 1912г. закона о Федеральной резервной  системе (ФРС) в США уже существовало более 20 000 банков (в том числе 7000 эмиссионных). Территория страны была разделена на 12 округов, в каждом из которых создан резервный банк. Впоследствии функции денежной эмиссии  были сконцентрированы в руках Федеральной  резервной системы (аналог центрального банка). В настоящее время  банковская деятельность в США регулируется нормативными актами, принятыми в 1968-1978 гг. Второй уровень банковской системы  составляют: коммерческие банки двух видов – национальные (лицензия выдается федеральными властями) и  банки штатов (лицензируются и  контролируются властями штатов). Крупнейшими  банками являются: Чейз Манхэттен банк, Ситикорп, Национальный банк в Северной Каролине, Мерил Линч, Леман бразерс и др.

Не так давно в Европе начинает формироваться банковская система  Европейского Союза, а именно:  созданы Европейский центральный банк и Европейская система центральных банков.

После Второй мировой войны  в СССР в 1947г. проведена денежная реформа. В апреле 1959г. упразднена система  банков долгосрочных вложений, их функции  переданы Промышленному банку СССР, который вскоре был переименован во Всесоюзный банк финансирования  капитальных вложений (Стройбанк  СССР). В 1961г. Стройбанк СССР выведен  из подчинения Министерства финансов СССР и передан в прямое подчинение Совету Министров СССР. В 1963г. сберегательные кассы переданы в систему Госбанка СССР. В 1987г. в связи с принятием  постановления ЦК КПСС и Совета Министров  СССР  на базе Госбанка СССР, Внешторгбанка  СССР и Стройбанка СССР образуются 6 новых банков с уточненными полномочиями и функциями: Госбанк СССР, Промстройбанк  СССР, Агропромбанк СССР, Внешэкономбанк СССР, Жилсоцбанк СССР и Сберегательный банк СССР. По сути банковская система меняется лишь по структуре.

Банковская система СССР к моменту его развала представляла собой иерархически выстроенную  систему государственных органов (банков), экономически и юридически связанных между собой, сочетавших кредитование и финансирование народного  хозяйства с контролем расходования государственных средств. По сути банковская система СССР представляла собой единую кассу советского государства и народного хозяйства.

Основы банковской системы  и системы банковского законодательства Российской Федерации формируются  в связи с принятием Законов  РСФСР от 2 декабря  1990г. «О Центральном  банке РСФСР (Банке России)» №394-1 и «О банках и банковской деятельности в РСФСР» №395-1.

В декабре 1990г. Государственный  банк РСФСР переименован в Центральный  банк РСФСР (Банк России). В 1991г. ЦБ РСФСР  провел перерегистрацию всех расположенных  на территории РСФСР кредитных организаций, уставы которых были зарегистрированы в Государственном банке СССР. С 1 января 1991г. отозваны все выданные Госбанком СССР российским кредитным  организациям банковские лицензии и  заменены на банковские лицензии банка России. В этот период начинает формироваться современная банковская система Российской Федерации.

Второй уровень банковской системы включает в  себя 3 звена:

1. Сберегательный банк РФ, Внешторгбанк и Внешэкономбанк, контрольные пакеты акций которых принадлежат государству, т.е. они по статусу полугосударственные. В результате этого деятельность данных банков гораздо теснее связана с деятельностью Банка России;

2. различные коммерческие банки;

3. прочие кредитные учреждения (специализированные организации, не осуществляющие банковских операций, но обеспечивающие деятельность банков и кредитных учреждений: расчетно-кассовые и клиринговые центры, фирмы по аудиту банков, дилерские фирмы по работе с ценными бумагами банков, организации, определяющие рейтинги банков, обеспечивающие их специальным оборудованием, информацией, специалистами, иные банки и кредитные учреждения в разнообразных формах регулярно взаимодействующих со своими клиентами – с ЦБ, другими органами государственной власти и управления и др.).

Термин «Коммерческий  банк» возник на ранних этапах развития банковского дела,  когда банки  обслуживали преимущественно торговлю (commerce),  товарообменные операции и платежи. Основной клиентурой были торговцы. Банки кредитовали транспортировку, хранение и другие операции, связанные с товарообменом. С развитием промышленного производства  возникли  операции  по краткосрочному кредитованию производственного цикла: ссуды на  пополнение оборотного капитала, создание запасов сырья и готовых изделий, выплату зарплаты и т.д. Сроки кредитов постепенно увеличивались, часть  банковских  ресурсов  начала использоваться для вложений в основной капитал,  ценные бумаги. Иначе говоря, термин «коммерческий банк» утратил свой смысл. Он обозначает «деловой» характер банка,  его ориентированность на обслуживание всех видов хозяйственных агентов независимо от рода их деятельности.

У расцвета банковского сектора  в России начала 90-х годов нет  исторических аналогов. "Золотой  век" российских коммерческих банков пришелся на 1988-1994 гг., когда их численность  и масштабы операций росли экспоненциальными  темпами. Число банков и кредитных  учреждений увеличилось с 4 до 2500, а суммарный размер их активов вырос на несколько порядков.

Такой взлет выглядел весьма неожиданно на фоне тяжелейшего кризиса, переживаемого реальным сектором экономики. Но похоже, что это были две стороны одного процесса -- перераспределения инфляционного налога на хозяйство в пользу коммерческих банков.

Коммерческие банки играют значительную роль в экономике любой  страны. И количество банков не всегда означает качество. Систематическое  выполнение  банком своих  функций  и создает тот фундамент,  на котором зиждется стабильность экономики  страны в целом. И хотя выполнение каждого  вида операций сосредоточено  в специальных отделах банка  и осуществляется особой  командой  сотрудников,  они переплетаются  между собой. Так, банки обладают уникальной способностью создавать  средства платежа, которые используются в хозяйстве для  организации  товарного обращения и расчетов. Речь идет об открытии и ведении  чековых и других  счетов,  служащих основой безналичного оборота. Хозяйство  не может существовать и развиваться  без хорошо  отлаженной  системы  денежных расчетов. Отсюда большое  значение  банков,  как  организаторов  этих расчетов.

История развития кредитных  отношений и основного их звена - банка - насчитывает не одну сотню  лет. Все это время они совершенствовались и приспосабливались под существовавшие экономические и политические структуры. Банковские институты также прошли свой эволюционный путь - от меняльных  контор, обеспечивающих путешественника  и торговца необходимой валютой, до современных гигантов, предоставляющих  своим клиентам сотни услуг и  действующих во всех отраслях экономики. В этот процесс вмешивалось государство, формируя банковскую систему, экономически и социально приемлемую для общества. Функцию формирования обычно выполнял Центральный Банк,  создающий  нормативную базу для деятельности коммерческих банков.

№2

Основными участниками банковской системы России являются:

1. Центральный банк России
2. Коммерческие банки (сбербанк, газпромбанк, ВТБ 24 идт.)

1. Центральный банк

 Банк России был учрежден 13 июля 1990 г.

     2 декабря 1990 г. Верховным Советом РСФСР  был принят Закон о Центральном банке.

          20 декабря 1991 г. Государственный  банк СССР был упразднен и  все его активы и пассивы,  а также имущество на территории  РСФСР были переданы Центральному  банку РСФСР (Банку России).

     В течение  1991-1992 гг. под руководством Банка  России в стране на основе  коммерциализации филиалов спецбанков была создана широкая сеть коммерческих банков. 

     В 1992-1995 гг. в порядке поддержания стабильности  банковской системы Банк России  создал систему надзора и инспектирования  коммерческих банков, а также  систему валютного регулирования  и валютного контроля.

     С 1995 г. Банк  России прекратил использование  прямых кредитов для финансирования  дефицита федерального бюджета  и перестал предоставлять целевые  централизованные кредиты отраслям экономики.

     В 1998 г. Кризис который преодолели в 2001 году.

     В 2003 г. Банк  России приступил к реализации  проекта по усовершенствованию  банковского надзора и пруденциальной отчетности за счет внедрения системы международных стандартов (МСФО).

     В 2004 г. на основании Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и Федерального закона "Об ипотечных ценных бумагах" Банк России издал Инструкцию "Об обязательных нормативах кредитных организаций, осуществляющих эмиссию облигаций с ипотечным покрытием", в которой установил особенности расчета и значений обязательных нормативов, величину и методику определения дополнительных обязательных нормативов кредитных организаций, осуществляющих эмиссию облигаций с ипотечным покрытием.

     В декабре  2003 г. был принят Федеральный  закон "О страховании вкладов  физических лиц в банках Российской  Федерации".   

    В апреле 2005 г.  Правительством Российской Федерации  и Центральным банком Российской  Федерации была принята "Стратегия  развития банковского сектора  Российской Федерации на период  до 2008 года".

     В 2008 году, в  связи с кризисом ипотечного  кредитования в США и острым  дефицитом ликвидности на международных  финансовых рынках, изменились условия  проведения денежно-кредитной политики. Банк России увеличил объемы  рефинансирования коммерческих  банков. Был разработан аукционный  механизм размещения свободных  средств федерального бюджета  на банковских депозитах. При  этом с целью существенного  снижения инфляции Банк России  активно использовал доступные  ему инструменты денежно-кредитной  политики — процентные ставки, нормативы обязательных резервов, валютный курс рубля. В сентябре 2008 г. в результате обострения  мирового финансового кризиса  ситуация в экономике России  кардинально изменилась. Резкое  падение мировых цен на нефть  и другие экспортируемые Россией  товары привело к ухудшению  состояния платежного баланса  страны. К концу 2008 г. сформировавшийся  осенью 2008 года валютный курс  рубля перестал соответствовать  экономическим реалиям. Поэтому  была проведена постепенная девальвация  рубля. 23 января 2009 года верхняя граница  валютного коридора стоимости  бивалютной корзины была установлена на уровне 41 рубль.

     Начавшийся  осенью 2008 года мощный отток частного  капитала, сопровождался резким  падением цен на акции на  российских фондовых биржах. Российские  компании и банки оказались  отрезанными от иностранных источников финансирования.

     В октябре  2008 г. отток вкладов населения  из банков достиг своего максимума.  Начался рост просроченной задолженности  по кредитам и стагнация банковского  кредитования реального сектора  и населения. В результате усиливавшегося  недоверия банков друг к другу  резко снизились объемы операций  межбанковского кредитования. В  это время Банк России основные  усилия направил на предотвращение  массового банкротства российских  банков.

     С целью  пополнения банковской ликвидности  неоднократно принималось решение  о снижении нормативов обязательных  резервов. Был значительно расширен  перечень активов, принимаемых  Банком России в залог при  рефинансировании банков. В течение 2009 г. 10 раз снижались ставка рефинансирования Банка России и другие ставки по операциям Банка России с кредитными организациями. С 24 апреля 2009 г. до конца года ставка рефинансирования снизилась с 13% до 8,75%.