Коммерческий банк, его роль в экономике страны

Первоклассный имидж банка позволяет ему развивать связи с иностранными партнерами, что также способствует укреплению его финансового состояния и ликвидности.

Формирование положительного имиджа банка, если оно опирается на реально достигнутые результаты, есть сложный процесс, охватывающий правильный выбор стратегии развития; повышение качества обслуживания клиентов; углубление маркетинговых исследований; организацию достоверной, систематической и широкой рекламы; установление связей с общественностью; обеспечение открытости о своей деятельности, в том числе посредством публикации отчетов и т.д.

Авторитет банка обусловливается и рейтинговыми оценками, осуществляемыми независимыми рейтинговыми агентствами и публикуемыми в печати.

Положительный имидж в значительной мере определяется личностными качествами главных менеджеров, их компетентностью и моральным обликом. Банк, желающий в критических ситуациях легко и быстро восстановить свою ликвидность, должен активно и целенаправленно заниматься формированием своего положительного имиджа.

Рассмотренные выше факторы, обусловливающие ликвидность банка, приобретают большую или меньшую значимость в зависимости от индивидуальных особенностей банка; финансового состояния учредителей, специфики создания банка, круга клиентов, специализации, длительности функционирования банка, качества команды менеджеров и так далее.

В одних случаях проблему ликвидности банка может создавать структура и качество ресурсной базы; в других - качество активов; в третьих - менеджмент, а в ряде случаев - и комплекс факторов.

Поэтому признавая многофакторность проблемы ликвидности банка, важно также учитывать его индивидуальность, выделять его главные “болевые” точки, имеющие для данного банка наиболее существенное значение.

Как отмечалось выше, состояние ликвидности банков зависит также от рада внешних факторов, лежащих вне деятельности банков. К ним относятся: общая политическая и экономическая обстановка в стране, развитие рынка ценных бумаг и межбанковского рынка, организация системы рефинансирования, эффективность надзорных функций Банка России.

Общая политическая и экономическая обстановка в стране создают предпосылки развития банковских операций и успешности функционирования банковской системы, обеспечивают стабильность экономической основы деятельности банков, укрепляют доверие отечественных и зарубежных инвесторов к банкам. Без указанных условий банки не способны создавать устойчивую депозитную базу, добиваться рентабельности операций, развивать свой инструментарий, повышать качество своих активов, совершенствовать систему управления

Развитие рынка ценных бумаг позволяет обеспечить наиболее оптимальный вариант создания ликвидных средств без потери в прибыльности, поскольку самый быстрый путь превращения активов банка в денежные средства в большинстве зарубежных стран связан с функционированием фондового рынка

Развитие межбанковского рынка способствует быстрому перераспределению между банками временно свободных денежных ресурсов. С межбанковского рынка для поддержания своей ликвидности банк может привлечь средства на различный срок, в том числе и на один день. Оперативность получения средств с межбанковского рынка зависит от общей финансовой конъюнктуры, организации межбанковского рынка, авторитета банка

С этим фактором тесно связан и другой - система рефинансирования Банком России коммерческих банков Посредством ее источником пополнения ликвидных активов коммерческого банка становится кредит Банка России Эффективность надзорных функций Банка России определяет степень взаимодействия органа государственного надзора с коммерческими банками в части управления ликвидностью ЦБ РФ имеет возможность устанавливать определенные нормативы ликвидности, ориентируя банки на их соблюдение Чем выше реальные установленные показатели отражают состояние ликвидности банка, тем больше возможности у самого банка и надзорного органа своевременно выявить проблемы с ликвидностью и устранить их.

Таким образом, ликвидность банка есть качественная характеристика деятельности банка, обусловленная множеством факторов, находящихся в постоянном изменении.

Поэтому ликвидность банка представляет собой динамическое состояние, которое складывается постепенно и характеризуется влиянием устойчивых факторов и тенденций. Наряду с терминами “ликвидность” банка, в литературе и на практике используется термин “платежеспособность” банка. Подход к раскрытию содержания второго понятия в разных странах неоднозначен.

В материалах Всемирного банка платежеспособность связывается с положительной величиной собственного капитала банка. Капитал со знаком “минус” означает неплатежеспособность банка. В такой трактовке платежеспособность основывается на капитале банка, как гарантийном фонде покрытия взятых на себя обязательств.

В других странах платежеспособность банка определяют достаточностью капитала по отношению к риску активов.

В экономической литературе России платежеспособность рассматривается как более общая и как более узкая категория по отношению к ликвидности банка. В случае восприятия ее в качестве более общей категории она рассматривается в комплексе внутренних и внешних факторов, влияющих на это состояние, а ликвидность - в ракурсе внутренних факторов.

Но наиболее распространенная точка зрения определяет ликвидность банка как динамическое состояние, а платежеспособность как состояние на определенную дату, выражающееся в своевременности выполнения банком обязательств на эту дату. При таком определении ликвидности и платежеспособности, банк может не выполнить в отдельные периоды своих платежных обязательств, но оставаться ликвидным. В то же время утрата ликвидности предполагает систематическую неплатежеспособность.

Неплатежеспособность, вытекающая из утраты ликвидности банка, означает, во-первых, неспособность банка изыскать внутренние источники для погашения взятых на себя обязательств; во-вторых, невозможность привлечь для этой цели внешние источники.

Заключение.

Подводя итог сказанному, можно определенно сделать вывод о том, что коммерческие банки сегодня - основная составная часть кредитно-финансовой системы любой страны. Они занимают господствующее положение на рынке ссудных капиталов. Масштабы их деятельности в экономике развитой страны поистине  огромны. Представление  об  этом дает статистика денежных потоков, проходящих через коммерческие банки.

Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов  и  услуг. Следует  учитывать,  что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые  операции). Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать (прием депозитов, осуществление денежных платежей и расчетов, выдача кредитов). Наблюдается общая тенденция к специализации на более доходных операциях.

Систематическое выполнение  банком своих  функций и создает тот фундамент,  на котором зиждется стабильность экономики страны в целом. И хотя выполнение каждого  вида операций сосредоточено в специальных отделах банка и осуществляется особой  командой  сотрудников,  они переплетаются между собой. Так, банки обладают уникальной способностью создавать средства платежа, которые используются в хозяйстве для  организации товарного обращения и расчетов. Речь идет об открытии и ведении чековых и других  счетов,  служащих основой безналичного оборота. Хозяйство не может существовать и развиваться без хорошо  отлаженной  системы  денежных расчетов. Отсюда большое  значение  банков,  как  организаторов этих расчетов.

Список литературы.

1. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. - М.: АО “Финстатинформ”, 1995.
2. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997.
3. Банковское дело / Под ред. В.И. Колесникова. - М.: “Финансы и статистика”, 1995.
4. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: “Финансы и статистика”, 1999.
5. Введение в банковское дело: Учеб. пособие / Рук. авт. кол. проф. Г. Асхауэр. - М.: 1997.
6. Макконнелл К.Р., Брю С.Л. Экономикс: Принципы, проблемы и политика. - В 2 т.: Пер. с англ. Т.1. - М.: Туран. - 1996.
7. Общая теория денег и кредита: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995.
8. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. - М.: ИПЦ “Вазар-Ферро”, 1994.
9. Финансы. Денежное обращение. Кредит.: Учебник для вузов / под ред. проф. Л.А. Дробозиной. - М.: Финансы, ЮНИТИ, 1997.