Коммерческие банки в России

    Центральный банк выступает за повышение роли денег в экономике. В реальности налицо рост значимости в современной России бартера, квазиденег, существенных денежных потоков, идущих мимо банков. С этим же связана проблема инфляции и поиска точки равновесия на денежном рынке.

    Большой проблемой для банков является проблема кредитоспособности предприятий. Существуют организации, которым нужны средства, но не у всех из них хорошая репутация. Иногда трудно найти предприятие, пользующееся репутацией надежного плательщика. К ней же добавляется неэффективность юридической системы по защите прав заимодавцев, т.е. банков. Поэтому, выделяя ссуды, банки учитывают, что не существует законодательно установленных эффективных методов возврата ссуд в случае недобросовестности заемщика.

    В этой связи для обеспечения надежности вложения банкам необходимо решение ряда проблем. Главная из них - закрепление гарантий инвестиций на законодательном уровне. Это не означает, что государство берет на себя материальную ответственность за инвестирование в промышленность. Прежде всего это подразумевает выработку такой правовой базы, в которой государство или частный инвестор, физическое или юридическое лицо нашли бы на законодательном уровне подробно прописанные правила защиты интересов против мошенничества и правила страхования риска. Должна быть детально прописана договорно-правовая часть отношений, разработаны формы страхования инвестиций, а судебная защита должна стать общедоступной, действенной, менее коррумпированной. Понятно, что бюджет не может нести расходы по созданию такой системы, но это и не нужно. Во многих странах институт гарантирования инвестиций имеет собственные источники дохода, а судебная система окупается за счет всевозможных пошлин.

    В условиях финансового кризиса, начавшегося в 2008 году, в российской банковской системе сложилась ситуация, требующая безотлагательного введения механизмов, направленных на предупреждение банкротства банков. В этих целях 27 октября 2009 г. принят Федеральный закон № 175-ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года». В соответствии с документом на Агентство по страхованию вкладов возложены функции по предупреждению банкротства банков, являющихся участниками системы страхования вкладов (ССВ).

    Предложения об участии в осуществлении указанных мер направляются Агентству Банком России. Такие предложения рассматриваются в отношении банков, имеющих существенное экономическое и социальное значение для страны в целом или в рамках отдельного региона, ориентированных на финансирование реального сектора экономики и имеющих значительный объем вкладов физических лиц.

    Согласно закону меры по предупреждению банкротства банков могут осуществляться Агентством путем:

• оказания финансовой помощи инвесторам, приобретающим акции (доли в уставном капитале) банка в размере, позволяющем определять решения банка по вопросам, отнесенным к компетенции общего собрания его акционеров (участников);
• оказания финансовой помощи приобретателям имущества и обязательств банка. В качестве таких приобретателей могут выступать финансово устойчивые банки, для которых подобная сделка не вызовет нарушения ими обязательных нормативов Банка России или иных негативных последствий;
• приобретения акций (долей в уставном капитале) банка в размере, позволяющем определять решения банка по вопросам, отнесенным к компетенции общего собрания его акционеров (участников);
• оказания финансовой помощи банку при условии, что Агентством и (или) инвестором приобретены у данного банка его акции (доли) в установленном размере;
• исполнения функций временной администрации по управлению банком с предоставлением Агентству широких полномочий, в частности, на приобретение имущества банка, а также на передачу имущества и обязательств управляемого банка другому банку (приобретателю).

   При финансировании мероприятий по предупреждению банкротства банков Агентство в первую очередь ориентировано на привлечение заинтересованных частных инвесторов. Кроме того, законом предусмотрено и государственное финансирование. Для этих целей из федерального бюджета Агентству было выделено 200 млрд. руб. Также предусмотрена возможность предоставления Агентству кредитов Банком России и использование средств фонда страхования вкладов для защиты интересов застрахованных вкладчиков.

    С момента принятия Закона Агентство приступило к работе с 18 банками, которые являлись значимыми для банковской системы России либо системообразующими в своих регионах. В частности, в 15 банках Агентством реализуются мероприятия по финансовому оздоровлению с привлечением сторонних инвесторов либо приобретением акций (долей в уставном капитале) непосредственно Агентством.

    В отношении трех банков приняты меры по частичной санации - передаче обязательств по вкладам и равнозначных по стоимости активов в другие, финансово устойчивые банки.

    На цели реструктуризации банков Агентством фактически использовано 297,1 млрд. руб., в том числе за счет полученных в Банке России заемных средств - 175,04 млрд руб. и за счет имущественного взноса Российской Федерации в Агентство - 122,06 млрд руб.

    Общая сумма активов реструктурируемых банков составила 531,5 млрд. руб., сумма обязательств по вкладам - 109,7 млрд. руб., общее число вкладчиков данных банков - более 3 млн. человек.

    В результате принятых мер существенно стабилизировалась ситуация в банковской системе России, а также предотвращен коллапс некоторых региональных банковских систем. Примером могут служить Свердловская, Самарская и Нижегородская области, где резкое ухудшение финансового положения ряда банков вызвало панические настроения у кредиторов финансово устойчивых банков. Принятие Агентством решений об участии в предупреждении банкротства банков из указанных регионов позволили снизить негативный настрой населения и стабилизировать ситуацию в регионах.

    Результатом мероприятий по финансовому оздоровлению является возврат доверия к банковской системе России со стороны физических лиц и прекращение оттока вкладов населения. После наделения Агентства правом осуществлять меры по предупреждению банкротства банков был зафиксирован рост привлеченных средств физических лиц в банках Российской Федерации

    Финансовое оздоровление банков позволило нормализовать ситуацию с перечислением в бюджеты средств как банков, так и их клиентов. За отчетный период обеспечено перечисление в бюджеты разных уровней 56,2 млрд. руб., из которых собственные платежи банков составили 2,9 млрд. руб.

    Реструктурируемые банки постепенно активизируют работу по кредитованию предприятий и организаций. Банками с начала реструктуризации выдано новых кредитов на общую сумму более 130 млрд. руб. В настоящее время основные усилия большинства банков сосредоточены на реструктуризации проблемных активов, существенную часть которых составляют активы, сформированные в связи с участием прежних собственников банков в девелоперских проектах.

    Значительное внимание уделяется контролю над расходованием банками средств, выделяемых Агентством на финансовое оздоровление. В целях предотвращения необоснованного расходования денежных средств Агентство осуществляет мониторинг и контроль расходов банков на выплаты заработной платы (вознаграждений) членам органов управления.

    В целом можно сделать вывод, что, несмотря на наличие объективных трудностей в реализации мер по предупреждению банкротства банков, данное направление деятельности, безусловно, способствует обеспечению стабильности национальной банковской системы.

    Агентство продолжает контролировать ход финансового оздоровления банков, в предупреждении банкротства которых оно участвует, в том числе выполнение плановых показателей деятельности, соблюдение обязательных экономических нормативов, рост клиентской базы, расширение спектра предоставляемых банковских услуг.

    Имеющиеся организационные ресурсы и накопленный опыт позволяют с уверенностью утверждать, что в случае возникновения в дальнейшем необходимости в реализации новых проектов по реструктуризации банков, Агентство готово оперативно принять участие в их осуществлении.

      Количество банков в России за последние годы постоянно снижается.

    В соответствии с данными Банка РФ по состоянию на начало 2011 года количество коммерческих банков в России составляет – 1012, из них - 406 (40,1%) можно твердо отнести к мелким банкам, т.к. размер уставного капитала их не превышает 150 млн. руб., и 250 (24,7%) банков, которые балансируют на этой грани.

    Количество банков на 01.01.2012 года составило 978, то есть за прошедший год сократилось еще на 34 банка (1012 - 978 ). А количество банков за последние 5 лет (с 2007 по 2012 годы) сократилось уже на 158 банков (1136 - 978 ) что составляет 13,9 %, и что самое тревожное, что быстрыми темпами происходит сокращение по всем Федеральным округам. Это грозит исчезновению региональных банков.

    Сегодня многие банки претерпевают трансформации:

• Банки объединяются с целью увеличения и сохранения капиталов, т.е. происходит слияние капиталов;
• Крупные банки покупают более мелкие банки, т.е. происходит поглощение;
• Банки закрываются в связи с банкротством или в связи с невозможностью мелких банков выполнять требования ЦБ по работе и размеру уставного капитала, т.е. осуществляется самоликвидация или ликвидация по решению суда.

    Процессы слияния, поглощения или закрытия банков идут постоянно, но после поднятия Банком России планки по минимальной величине уставного капитала - количество таких процессов резко увеличится. 
    Так, например, только в мае - июне 2012 года прекратили деятельность 2 «нерадивых» банка, у которых отозваны лицензии в связи с их ликвидацией:

• ОАО "УРАЛЬСКИЙ ТРАСТОВЫЙ БАНК" - г. Ижевск (регистрационный номер Банка России 2523) - нарушение законов;
• ООО КБ "Объединенный банк развития" - г. Москва (регистрационный номер Банка России 3345) - признаки банкротства.⁹

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

    Рассмотрев тему « Коммерческие банки в России », мы пришли к следующим выводам:

• Коммерческие банки – это основное звено кредитной системы страны, в которое входят кредитные учреждения, осуществляющие разнообразные банковские операции для своих клиентов на началах коммерческого расчета. Основной целью коммерческих банков было оперативное получение их учредителями и клиентами широкого спектра банковских услуг. Одной из важнейших функций системы коммерческих банков является управление денежным оборотом в стране. Оно совершается совместно с помощью кредитных операций.
• Коммерческие банки осуществляют разнообразные банковские операции для своих клиентов на началах коммерческого расчета. Для этого они используют не только свой собственный капитал, но и привлеченный финансовый капитал в виде вкладов, депозитов, межбанковских кредитов и других источников. Причем привлеченные средства, как правило, значительно превышают объем собственного капитала коммерческих банков.
• Кредитно-банковская система имеет жизненно-важное значение для экономики страны, она служит объектом тщательного надзора и регулирования, как со стороны Национального банка Украины, так и со стороны высших органов государственной власти и управления.
• Надзор за коммерческими банками и регулирование их деятельности преследует главным образом две цели: обеспечение устойчивости и предотвращение банкротства банков; ограничение концентрации капитала в руках немногих банков с целью недопущения монопольного контроля над денежным рынком.
• Платежеспособность банка - это достаточность его собственных средств для защиты интересов вкладчиков или других кредиторов банка. Она определяется как соотношение между собственными средствами банка и его активами, умноженное на 10. Это соотношение не должно быть менее 8 %. Чтобы добиться высокой платежеспособности, банк должен постоянно следить за качеством своих активов. Для этого прежде всего следует добиваться ликвидации или уменьшения статей с высоким коэффициентом риска. Обычно банк считается платежеспособным до тех пор, пока не затронут его уставный фонд для покрытия убытков.
• ЦБ РФ регулирует деятельность коммерческих банков для: устойчивости работы и укрепления финансового положения коммерческого банка; ориентации и стимулирования деятельности банка; научной организации денежного обращения в народном хозяйстве.
• Несмотря на наличие объективных трудностей в реализации мер по предупреждению банкротства банков, Коммерческие банки, безусловно, способствует обеспечению стабильности национальной банковской системы.
• Агентство продолжает контролировать ход финансового оздоровления банков, в предупреждении банкротства которых оно участвует, в том числе    выполнение плановых показателей деятельности, соблюдение обязательных экономических нормативов, рост клиентской базы, расширение спектра предоставляемых банковских услуг.
• В целом коммерческие банки это неотъемлемая часть экономики, так как они вносят большой вклад в неё и поддерживают стабильность экономики страны.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Банки и банковское дело. Учебник/ Под ред. И.Т. Балабанова. - СПб.: Питер, 2011. - 304 с.
2. Банковское дело. Журнал/ №10 - 98 с., 2012 г.
3. Банковское дело. Учебник/ Под. ред. Лаврушина О.И. 3-е изд., перераб. и доп. - М.: Кнорус, 2009. — 352 с.
4. Банковское дело. Учебник / под ред.А.М. Тавасиева, Н.Д. Эриашвили, М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2010. - 457 с.
5. Банковское дело. Учебник  / Под ред. Е. П. Жарковской. 4-е изд., испр. и доп. - М.: Омегв-Л, 2006. — 452 с.
6. Банковское дело. Учебник для вузов / Под ред. Семибратова О.И., М.: Изд-во "Академия", 2009. - 506 с.
7. Банк России. [Электронный ресурс].- 2012.- Режим доступа: www.cbr.ru
8. Деньги. Кредит. Банки: учебник студентов вузов, обучающихся по специальностям: по экономическим специальностям, по специальностям «Финансы и кредит», «Бухгалтерский учет, анализ и аудит» / Е.Ф. Жуков, Н.М. Зеленкова, Н.Д. Эриашвили; под ред. Е.Ф. Жукова. – 4-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009. – 783 с.
9. Количество банков в России - динамика за 2007-2012 годы, уставной капитал и количество банков в разрезе регионов. Банкирша.com. [Электронный ресурс].- М. 2012.- Режим доступа: http://bankirsha.com/ - 02.08.2012 г.
10. Крупнейшие банки России. Журнал/Профиль. - 2010. -№ 15-16.
11. Обзор банковского сектора России март 2012. [Электронный ресурс].- М. 2012.- Режим доступа: <http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file-=credit_statistics/survey_ci_11.htm&pid=dkfs&sid=MN_53371> - 24.03.2012.

12.  Интернет библиотека. Коммерческие банки (КБ) – основа банковской системы России.[Электронный ресурс].- 2012.- Режим доступа: http://www.managment.aaanet.ru/economics/kb-rossii.php

13.  Финансы и статистика. Учебник /Иванов А. Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт. - М.:, 2011 г.
14. Финансовое право. [Электронный ресурс].- 2012.- Режим доступа: http://www.bibliotekar.ru/finansovoe-pravo/64.htm
15. Экономический кризис. [Электронный ресурс].- 2012.- Режим доступа: <http://www.economic-crisis.ru/novosti-crizisa/bankovskij-krizis-v-vrossii.html - 11.06.2012>.

¹Банковское дело. Учебник/ Подред. ЛаврушинаО.И. 3-е изд., перераб. и доп. - М.: Кнорус, 2009. — 352 с.(24 с.)

² Банковское дело. Учебник / Под ред. Е. П .Жарковской. 4-е изд., испр. и доп. - М.: Омегв-Л, 2006. — 452 с. (103 с)

³Банковское дело. Учебник / под ред.А.М. Тавасиева, Н.Д. Эриашвили, М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2010. - 457 с. (часть 2; 94-238 с.)