Электронные расчеты как перспективное направление развития платежных систем

МЕЖДУНАРОДНЫЙ БАНКОВСКИЙ ИНСТИТУТ

КАФЕДРА БАНКОВСКОГО  ДЕЛА 
 
 
 
 

КУРСОВАЯ  РАБОТА

по дисциплине

«Деньги, кредит, банки» 
 
 

Тема: «Электронные расчеты как перспективное направление развития платежных систем » 
 
 
 
 

Выполнил:

студент группы 21ФК-71

Белова  Варвара Алексеевна ФИО  

Научный руководитель:

______________________

ФИО  

Работа защищена:

«___» _______________г.

с оценкой  «___________» 
 
 
 

Санкт-Петербург

2010 год 
 
 
 
 
 

ОГЛАВЛЕНИЕ

1. ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………3
2. Платежные карты…………………………………………………………6
1. История возникновения банковских платежных карт…………..6
2. Назначение платежных карт………………………………....8
3. Дебетовые карты……………………………………………….10
4. Кредитные карты…………………………………………………..11
5. Внутрибанковские карты……………………………………11
3. Интернет-банкинг………………………………………………………12

      3.1. История возникновения интернет-банкинга………………….12

      3.2. Интернет-банкинг как вид электронных технологий……….13

       3.3. Система «банк — клиент»……………………………………….…14

 4. Электро́нные де́ньги……………………………………………………...15

      4.1. Природа электронных денег……………………………………….15

      4.2. Разновидности электронных денег……………………………….17

      4.3. История развития электронных денег…………………………...19

      4.4. Анонимность электронных денег…………………………………19

      4.5.Криптографическая защита………………………………………..20

       4.6. Перспективы развития…………………………………………….21

       4.7. Преимущества электронных денег……………………………….21

       4.8. Недостатки электронных денег…………………………………...22

       4.9. Проблемы внедрения…………………………………………….…23

        4.10. Международный опыт внедрения и использования электронных денег…………………………………………………………….25

5. ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………………26
6. Источники…………………………………………………………………..27

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. ВВЕДЕНИЕ

     Сегодня любой банк во всем мире выполняет три основные функции: сбор денежных средств, их перемещение, и кредитование ими. Сбор денежных средств сам по себе стоит банку денег, на перемещении средств уже можно зарабатывать, но, все же, основной бизнес банка - это, конечно, предоставление кредитов. К сожалению, в России кредитование как предприятий, так и населения - в современных условиях занятие очень ненадежное, и пока не позволяет ориентироваться на него, как на основную сферу получения доходов банком.  С помощью организации систем электронных расчетов вполне возможно построить банковские продукты, которые даже в условиях сегодняшней России, позволят зарабатывать деньги, соединяя воедино все три банковские функции: собирая дешевые ресурсы большого числа небогатых клиентов, контролируя передвижение денег по циклу банковский счет - клиент - магазин - банковский счет, и кредитуя предприятия и торговые структуры, связанные с этой клиентурой.

      При современном уровне развития науки и техники, информатизации различных областей жизни в современном обществе, появилось множество новых технических возможностей проведения денежных расчетов и взаимозачетов без использования денег так таковых. Коммерческие банки в современных условиях, просто обязаны идти в ногу со временем, и предоставлять  клиентам усовершенствованные банковские услуги, связанные с применением  электронных систем расчетов. 

      Расчеты с  использованием наличных денег  чрезвычайно дорого обходятся государственным  и коммерческим финансовым структурам.  Выпуск  в обращение  новых  купюр,  обмен старых,  содержание большого персонала, неудобства и большие  потери времени рядовых клиентов - все это тяжелым бременем ложится  на экономику страны.  В России,  например, около 20  % стоимости каждого  рубля уходит на поддержание его  же собственного  обращения. Один из возможных и самых перспективных способов разрешения проблемы  наличного оборота - создание эффективной автоматизированной системы безналичных расчетов.  По экспертным оценкам, такая система может обеспечить сокращение наличного денежного обращения почти на треть.

      С середины 20 века начинают появляться автоматизированные системы расчетов с помощью специальных  банковских карточек.

      В настоящее время этот способ безналичных  расчетов получил такое широкое  распространение, что трудно себе представить  сферу обслуживания в которой  бы они не использовались, Магазины, билетные кассы, гостиницы, всех стран  мира готовы обслужить Вас, приняв вашу пластиковую карточку, как средство оплаты.

      Сегодня в  России  уже  имеется  опыт эммитирования как зарубежных карточек по лицензии крупнейших финансовых ассоциаций, так и собственных рублевых и  валютных кредитных и дебетных карт

  Банковские  электронные услуги весьма разнообразны, однако основным критерием их оказания является технология электронного обслуживания клиента. В соответствии с этим банковские электронные услуги можно разделить на следующие основные виды, каждый из которых представляет собой целый комплекс конкретных услуг:

• услуги, оказываемые с помощью банковских (финансовых) карт;
• услуги дистанционного управления клиентами своими банковскими счетами;
• услуги через Интернет.

     Совершенствование экономического  механизма в условиях перехода  к рынку предъявляет все более  высокие требования к функционированию  системы денежного обращения,  организации расчетного и кассового  обслуживания, как частных лиц,  так и предприятий и организаций.  Рост платежного оборота и обусловленный им рост издержек обращения настоятельно диктует необходимость совершенствования механизма денежного обращения, обеспечивающего быстро растущие потребности в платежах и ускорение оборачиваемости денежных средств при одновременном снижении издержек денежного обращения и сокращения трудовых затрат.

     Постоянно возрастающие требования  к спектру и качеству услуг,  растущая конкурентная борьба  между банками за клиента заставляют  искать новые формы, методы, инструменты  для работы с населением. 

2. Платежные карты

     Наиболее  перспективной и получающей все  большее развитие становится  форма электронных расчетов посредством платежных карт.

     Банковская пластиковая  карта – это одна из разновидностей финансовых карт, которая является персонифицированным платежным средством, предназначенным для оплаты товаров, услуг, а в некоторых случаях и для совершения иных денежных операций, таких, как получение кредита, получение наличных денег в банках и их филиалах (в так называемых пунктах выдачи наличных) и через банковские автоматы (банкоматы), внесение наличных денег в банки через банкоматы. Фактически они представляют собой заменители денежных знаков одновременно во всех их функциях, а также инструмент получения наличных денег со счета в банке; являются одним из прогрессивных средств организации безналичных платежей.

1. История возникновения банковских платежных карт.

     Одними из первых банки разработали  банковские карты, которые значительно  расширили спектр услуг, предоставляемых  банками, и дали начало многим  другим электронным банковским  технологиям. Сама идея кредитной  карточки была выдвинута в  книге Эдуарда Беллами «Глядя  назад» в 1880г. Первой известной нам кредитной картой стала выпушенная в 1914г. карта фирмы General Petroleum Corporation of California, предназначенная для оплаты нефтепродуктов. Прародительницами современных карточек были карточки отелей, сетей магазинов и газовых компаний, они начали этот бизнес еще в начале прошлого века. Эти карты использовались для учета покупок постоянных клиентов и являлись продолжением торговли в рассрочку. В 1930-х гг. с ростом автомобильной индустрии, развития авиакомпаний и торговых фирм для наиболее солидных клиентов компании стали предлагать отсрочку платежа на 30 дней, то, что сегодня называется grace-периодом и без чего сложно представить современную кредитную карту. В 1949г. с появлением карты Diners Club началась эра универсальных кредитных карт, но Diners Club тоже была не банковская компания. И только 1 октября 1958г. была выпушена первая карта American Express, примерно в это же время первый и второй банки Соединенных Штатов Америки — Bank of America и Chase Manhattan Bank — приступили к операциям с кредитными карточками. С начала выпусков первых кредитных карт в 1914г. до выпуска первых карт банковскими структурами в 1958г., прошло 44 года. Такие межбанковские ассоциации, как Visa International и MasterCard International, стали транснациональными корпорациями, ведущими бизнес во всех точках мира. Банки-участники этих систем эмитируют миллионы карт, и есть уже карточные банки, для которых карточный бизнес стал основным источником доходов.

     Первым советским эмитентом международных  карт был Внешэкономбанк, выпустивший  в 1989г. «золотые» карты Euro Card. Выпуск этих пластиковых карт был очень ограничен, и предназначались они для узкого круга лиц. Первым российским коммерческим банком, выпустившим в 1991г. собственную карту Visa, стал «Кредобанк». Но, несмотря на то, что «Кредобанк» вступил в ассоциацию Euro Card/Master Card, эмитировать эти карты наряду с картой Visa он так и не начал, объясняя это запретом со стороны ассоциации Euro Card/Master Card.

     С 1993г. Europay (Euro Card/Master Card) серьезно изменила свою тактику в России. Компания активизировала прием российских банков в члены ассоциации; для работы с ними был открыт офис в Москве. Была создана Ассоциация российских членов Europay, которая помогает в настоящее время эффективно решать общие для банков вопросы.

     В 1999—2000 гг. создается российская  ассоциация Visa. Заметным событием стало создание компании «Diners Club Россия», российским учредителем, а впоследствии и расчетным банком которой стал банк «Империал».

2. Назначение платежных карт.

Платежные карты (пластиковые) по своему экономическому содержанию предназначены:

•               для сокращения наличных денег в обращении;

•               для увеличения доли безналичного оборота;

•               для ускорения расчетов;

•               для расширения объема услуг клиентами.

Основные  операции , проводимые банком посредством использования пластиковых карточек и банковских автоматов:

•               списание и выдача денег с текущего или сберегательного счета в банке;

•               получение ссуды в пределах открытого лимита;

•               депонирование денег на счете с одновременным получением депозитной квитанции;

•               оплата товаров (работ, услуг);

•               получение в любой момент выписки о состоянии счета клиен та в банке;

•       перевод средств с одного счета на другой и др. 
     Внедрение в платежную систему карточек позволило резко снизить необходимость личного появления клиентов в банке для совершения повседневных операций.

     При  совершении операций с банковскими  картами оформляются документы:  на бумажном носителе (слип, квитанция  банкомата или электронного терминала)  или в электронной форме (электронный  журнал, ЭПД – электронный документ, подтверждающий операцию и др.).

     Основная проблема электронной системы расчетов состоит с создании надежной системы защиты банковской информации и счетов клиентов от взлома и незаконного снятия средств. В этой связи важнейшей функцией банковской карты является идентификация ее держа теля с целью осуществления им безналичных расчетов.

     В  мире обращается множество разнообразных  пластиковых карточек, различающихся  по функциональному назначению  и технологиям использования.  В специальной литературе встречается  довольно много классификаций  карточек, базирующихся на различных  критериях: