Электронные платежные технологии-системы

Пополнение  счета происходит различными способами (в зависимости от системы), это  и специальные предоплаченные карты, и банковский перевод, и почтовый перевод, и наличными в специализированных киосках и даже банкоматов банков-партнеров  электронной платежной системы, и наличными в специальных  обменных пунктах. Вывод денег из системы обычно весьма запутан и  неудобен (для пользователя, разумеется, для самой системы такая схема  максимально выгодна). Основное преимущество электронных платежных систем, оперирующих  цифровой наличностью, – возможность  осуществления анонимных платежей. Однако, это качество имеет две стороны. С одной стороны, за счет этого плательщик может скрыть свою личность, тем самым совершая покупки, которые он не стал бы афишировать широкой публике, а для самого интернет-магазина это, по сути, уход от налогов. С другой же стороны, магазины-однодневки могут элементарно «кинуть», не оказав оплаченных товаров и услуг. Тем не менее, сама идея цифровой наличности, безусловно, перспективна. Именно ее основы заложил Давид Чаум своей технологией eCash. И, несмотря на все проблемы, электронные деньги достаточно прочно вошли в повседневную жизнь многих людей. Некоторые платежные системы цифровой наличности даже запустили в свое время сервис по пополнению интернет-кошельков с карточек, справедливо полагая, что это позволит значительно увеличить популярность таких систем. Цифровую наличность, несмотря на высокий уровень защиты, все равно воруют и весьма успешно. Вместе с тем, системы «цифровой наличности» хорошо развиваются, имеют свою аудиторию, и идеально подходят для решения целого ряда задач. Что касается платежного шлюза, то он обеспечивает ONLINE и OFFLINE авторизацию пластиковых карт VISA, Eurocard/MasterCard и UnionCard через сеть Интернет с использованием защищенных соединений. Система реализует функции, необходимые для расчетов между покупателями и магазинами с использованием в качестве Платежного Инструмента (ПИ) пластиковых карт. Кроме того, существует возможность гибкого встраивания в систему новых ПИ, таких как счета для безналичных расчетов, скретч-карт, других платежных средств, например, система Телебанк и т.д. Система является открытой и предназначена для работы с Электронными Магазинами самого широкого профиля. Простота подключения и эксплуатации обеспечивается развитыми сервисными функциями и квалифицированной технической поддержкой. Процесс оплаты через Платежный Шлюз включает следующие основные этапы:

-Спецификация ПИ;

-Обработка запроса на оплату;

-Передача результатов обработки запроса Магазину;  

-Возврат результатов обработки запроса Покупателю.

В системе  реализованы следующие возможности:

-Авторизация в реальном времени;

-Защищенные транзакции (SSL);

-Гибкая маршрутизация транзакций по нескольким процессинговым центрам;

-Ручная обработка платежей;

-Web-интерфейс для администрирования;

-Уведомление по e-mail;

-Биллинговая система;

Функционирование 24 часа в сутки и 7 дней в неделю.

Таким образом, рассмотрев функционирование электронных  платежных систем, можно сделать  вывод, что данная система по функционированию схожа с традиционными деньгами. Их можно зарабатывать, оплачивать ими услуги и товары, передавать и получать от других людей, причем, как и в случае традиционных денег, платежи происходят в режиме реального  времени. Защищенность, экономия времени  и удобство использования - основные аспекты электронных платежных  систем.

Роль  цифровой подписи в развитии электронных  платежных систем

На сегодняшний  день в условиях подъема российской экономики документооборот резко  возрос. Созданы большие концерны, имеющие свои подразделения во многих городах, которые значительно удалены друг от друга. Для удостоверения подлинности документов между участниками документооборота используется система электронных цифровых подписей. Важность этого вопроса осознается высшими органами власти Российской Федерации. Поэтому в начале 2002 года Президент РФ подписал Федеральный закон "Об электронной цифровой подписи" (№1-ФЗ от 10 января 2002 г.). В проекте Федерального закона определены полномочия Центра по удостоверению подлинности электронной цифровой подписи. Устанавливается, что деятельность юридических лиц по подтверждению подлинности электронно-цифровой подписи (деятельность удостоверяющих центров) осуществляется на основании лицензии. «Об электронной цифровой подписи» электронная цифровая подпись- это реквизит электронного документа, предназначенный для защиты данного электронного документа от подделки, который получен в результате криптографического преобразования информации с использованием закрытого ключа электронной цифровой подписи и позволяющий идентифицировать владельца сертификата ключа подписи, а также установить отсутствие искажения информации в электронном документе. Электронная цифровая подпись - последовательность символов, полученная в результате криптографического преобразования электронных данных. Электронная цифровая подпись добавляется к блоку данных и позволяет получателю блока проверить источник и целостность данных и защититься от подделки. Электронная цифровая подпись используется в качестве аналога собственноручной подписи.

Любая подпись, будь-то обычная или цифровая, всегда выполняет, по крайней мере, три функции:

первая –  это удостоверение того, что подписавшийся  является тем, за которого мы его принимаем (функция авторизации);

вторая - это  то, что подписавшийся не может  отказаться от документа, который он подписал;

третья –  подтверждение того, что отправитель  подписал именно тот документ, который  отправил, а не какой-либо иной. Другими  словами ему нельзя навязать другой или похожий документ, поскольку  у него есть подписанная копия  оригинала.

 

 2. Электронные платежные  системы в России

2.1 Рынок  электронных платежных систем  в России

Электронные валюты различных платежных систем завоевывают все большую и  большую долю рынка электронных платежей в Интернете. В странах Запада, электронные платежные системы находятся в зените своей славы. Через такие системы, как Paypal и E-Gold, ежедневно проходят сотни тысяч долларов. С их помощью совершаются всевозможнейшие платежи – причем не только сугубо онлайновые, такие, как оплата хостинга или доменов, программного обеспечения, но и покупка вполне материальных товаров – домов, автомобилей, офисного оборудования, аренды офисов и жилья и т.п. В России, спектр применения электронных денег пока гораздо уже. Основные платежные системы, созданные и ведущие дела в России – это система WebMoneyTransfer (WMT, WM, Вебмани), система CyberPlat и Яндекс.Деньги. С их помощью можно совершить покупку практически в любом интернет-магазине. По данным на 2006 год по структуре оборота более трети рынка занимает компания CyberPlat (34,1%) – свыше $2,6 млрд. за 2006 год. На втором месте находится Объединенная система моментальных платежей - 23,3%, далее следует WebMoney (18,9%),а на E-port приходится 16,8% совокупного оборота.   Наибольший удельный вес в прибыли электронных платежных систем занимают платежи по оплате мобильной связи – 97% у компании CyberPlat, около 98% - у E-port, 88% - у Элекснет.WebMoneyTransfer (далее WebMoney) – одна из старейших платежных систем Рунета, образованная в 1998 году. WebMoney относится к типу систем «цифровой наличности» и обеспечивает проведение расчетов в реальном времени посредством учетных единиц – титульных знаков WebMoney (WM). Управление движением титульных знаков осуществляется пользователями с помощью клиентской программы WMKeeper.  WebMoneyTransfer имеет универсальную гибкую структуру и предоставляет возможность любому пользователю Интернета осуществлять безопасные расчёты в реальном времени, а также оплачивать товары и услуги в Сети, производить расчеты с другими пользователями, оплачивать услуги мобильных операторов, провайдеров Интернет и ТВ, оплачивать подписку на СМИ. Кроме того, в WebMoney утверждают, что на базе системы возможно построение различных бизнесов в электронной коммерции, так как возможности системы позволяют получать и выдавать займы в титульных знаках (в том числе и коллективно), автоматизировать управление бюджетом вашей совместной деятельности или сетевого предприятия. Хранящиеся в кошельке WM-средства находятся в полном распоряжении пользователя и в любой момент - круглосуточно и ежедневно - могут быть использованы для проведения расчётов. При необходимости пользователь может снять WM с кошелька и перевести на указанный им банковский счёт с одновременной конвертацией в соответствующую валюту.

Система устойчива к обрывам связи. Если какая-либо операция не была успешно  завершена, она не учитывается системой. При совершении транзакции средства всегда находятся либо на WM-кошельке отправителя, либо на WM-кошельке получателя.

"Яндекс.Деньги" "Интернет.Кошелёк".

При регистрации  в платёжной системе автоматически  будет открыт персональный счёт. На него зачисляются любым удобным  для пользователя способом деньги, необходимые для проведения транзакций. Электронные деньги с виртуального счёта при необходимости всегда можно обменять на реальные деньги. Зачислить деньги в "Интернет.Кошелёк" можно, воспользовавшись следующими способами:

- предоплаченной пластиковой картой "Яндекс.Деньги";

- наличным переводом;

- зачислением при помощи систем интернет-банкинга;

- наличным платежом через отделения Почты России.

В отличие  от системы WebMoneyTransfer отправить деньги другому пользователю в системе "Яндекс.Деньги" можно двумя способами: на длинный номер его кошелька и на обычный адрес электронной почты. В электронной платежной системе "Яндекс.Деньги" можно управлять виртуальными платежами не только с помощью персонального компьютера, но и используя мобильные устройства с поддержкой WiFi, GPRS, EDGE. Фигурально выражаясь, электронный кошелёк теперь может буквально лежать в кармане вместе с мобильным телефоном или карманным персональным компьютером. С ним пользователи смогут заплатить за товары и услуги и "на ходу". Безопасность "Интернет.Кошелёка" имеет надёжное парольное ограничение доступа, а файлы с данными об электронных наличных и счёте в процессинговом центре шифруются. При совершении покупки при помощи системы "Яндекс.Деньги" вместе с электронными деньгами передаётся и электронный договор купли-продажи между участниками сделки. Во время расчётов этот договор автоматически подписывается электронными цифровыми подписями владельцев кошельков, передающих и принимающих деньги согласно этому договору. Таким образом, у покупателя остаётся электронный документ, подтверждающий товарные обязательства продавца, подписанный его электронной цифровой подписи.

 

2.2 Особенности  развития рынка электронных платежных  систем в России

Российский  рынок электронных платежей быстро развивается. В настоящий момент наиболее ярко в России представлено пять платежных систем – "Киберплат", ОСМП, WebMoney, e-port, "Элекснет". Если в 2006 году можно было говорить о безусловном лидере рынка – "Киберплат" (в 2006 г – 34,3%), то сейчас ситуация изменилась. ОСМП уже в прошлом году демонстрировала уверенный рост, и в 2007 году практически догнала по обороту своего конкурента. Тем не менее, в прошлом году на "Киберплат" пришлось 29,5% совокупного оборота 5 крупнейших электронных платежных систем России, с небольшим отрывом на втором месте ОСМП (29,3%), на третьем – WebMoney (20,8%), следом идет e-port с 14,3%, а заканчивает пятерку лидеров "Элекснет" с 6,1%.

Не одна электронная платежная система  не является кредитной организацией и не должна предоставлять отчетность в контролирующие органы. Все участники  рынка делают упор на то, что их компании не являются кредитными. Участники  предоставляют отчет только в  случае официального запроса Центрального Банка России. Причем, не важно пришел ли этот запрос на их адрес, или к  их дилеру. В любом случае, подготавливается отчет по тем или иным транзакциям  системы в контролирующие органы. Без запроса участники не обязаны  отчитываться, поскольку не являются кредитной организацией. Финансовые потоки и вовсе нельзя назвать денежнымив их системе обращаются не деньги, а "электронная валюта".

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

В результате написания курсовой работы рассмотрены  последовательно основные теоретические  вопросы организации электронных  платежных систем в целом и в нашей стране. Во-первых, рассмотрели основные понятия и значения, связанные с электронными платежными системами, выявили, чем отличаются электронные деньги от электронных платежных систем. Таким образом, электронной платежной системы– это технология (если говорить о реализации, то сервис), представляющая собой совокупность методов, договоренностей и технологий, позволяющая производить расчеты между контрагентами по сетям передачи данных, а электронные деньги – это виртуальные деньги, которые перемещаются между контрагентами по средствам электронных платежных систем. Также изучены виды электронных платежных систем и их функционирование в экономике, как происходит зачисление и хранение денежных средств в электронном кошельке, какие могут подстерегать опасности и как их избежать.

Рассмотрение  роли электронной цифровой подписи  в развитии электронных платежных  систем, помогло нам разобраться  в том, что операции, осуществляемые в системе совершенно безопасны, и защищены, что повышает доверие  к электронной торговле. Далее  изучены электронные платежные  системы, осуществляемые в России. Приведены  примеры и рассмотрена основная деятельность и функционирование наиболее перспективных участников рынка  электронных платежных систем, таких  как WebMoneyTransfer, система CyberPlat, Яндекс.Деньги, платежная система e-port, русско-украинская система Rupay, платежный шлюз Assist. И, наконец, были рассмотрены вопросы, касающиеся проблем и перспектив развития электронных платежных систем в современной России. Электронные платежи — это закономерный этап в развитии телекоммуникаций. Электронные платежи нужны в первую очередь для покупки услуг и нематериальных товаров, «отгружаемых» через Интернет.