Электронные платежные системы в Беларуси

БЕЛОРУССКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  УНИВЕРСИТЕТ

ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ФАКУЛЬТЕТ

 

КАФЕДРА ЭКОНОМИЧЕСКОЙ  ИНФОРМАТИКИ И МАТЕМАТИЧЕСКОЙ ЭКОНОМИКИ

 

 

 

 

 

ЭЛЕКТРОННЫЕ ПЛАТЕЖНЫЕ  СИСТЕМЫ В БЕЛАРУСИ.

 

Курсовая работа

 

 

 

 

 

Выполнила: студентка 2 курса

отделения «Экономика»

Шинкевич Дарина Николаевна

 

 

Проверил: кандидат экономических наук

Гедранович Александр  Брониславович.

 

 

 

 

 

Минск, 2011

 

Оглавление

 

 

Введение

 

Интернет уже давно стал неотъемлемой частью нашей жизни. Непрерывно расширяясь, он поглощает традиционные сферы деятельности человека и устанавливает свои порядки. Теперь уже Интернет является не только источником информации обо всем на свете, но и предлагает нам реальные товары и услуги, за которые надо платить.

Концепция электронных денег была придумана как альтернатива денежного наличного обращения, чтобы минимизировать его убытки. Конечно, электронная платежная система также имеет расходы, но они намного меньше, чем от обслуживания традиционных бумажных денег. Поэтому есть основания полагать, что в непрерывно развивающемся мире, но с ограниченными ресурсами человечество все же установит менее затратный механизм организации экономических операций - электронный.

Таким образом, следует выяснить принципы работы и особенности электронных платежных систем, в частности, используемых в Беларуси.

Объектом курсовой работы являются различные виды электронных платежных систем, а предметом – их особенности и сравнительные преимущества. Стоит отметить, что основной акцент был сделан на системы, широко используемые в Беларуси, а именно WebMoney и EasyPay.

Актуальность и значимость данной темы обуславливается тем, что, чтобы воспользоваться всеми преимуществами электронных расчетов в целом, нужно сначала разобраться во всем многообразии видов электронных платежных средств и в их отличительных чертах. 

Цель работы: рассмотрение электронных платежных систем, их видов и особенностей, анализ платежных систем.

Чтобы раскрыть эту цель были поставлены следующие задачи:

1. Рассмотреть общее понятие и виды электронных платежных средств;

2. Рассмотреть положение электронных платежных систем в Беларуси

3. Сравнить характеристики основных белорусских платежных систем, выявить их общие и отличительные черты.

Курсовая работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка литературы. В первой главе представлены теоретические аспекты электронных платежных систем и их классификация, во второй – сравнительные характеристики ЭПС в целом и особенно наиболее распространенных систем в Беларуси.

При написании курсовой работы в качестве источников в основном были использованы статьи периодических  изданий и internet-ресурсы, так как, по сути, они обладают самой современной информацией о непрерывно растущем рынке электронных платежных средств.

 

1. Теоретические аспекты электронных платежных систем

 

О появлении электронных расчетов как вида безналичных расчетов правомерно говорить только во второй половине ХХ века, с появлением компьютерных сетей. Качественно новый скачок выражался в том, что скорость осуществления платежей значительно возросла и появилась возможность их автоматической обработки.

Электронная платежная система (ЭПС) - это любой комплекс специфических аппаратных и программных средств, позволяющий проводить электронные расчеты.

Существуют различные способы и каналы связи для доступа к ЭПС. Сегодня самым распространенным из этих каналов является Интернет. Усиливается распространение ЭПС, доступ к которым осуществляется с помощью мобильного телефона (через SMS, WAP и другие протоколы). Менее распространены другие способы: по модему, по телефону с тональным набором, по телефону через оператора. [6]

Условно все электронные  платежные системы можно разделить на два основных вида:

1. Кредитные электронные  платежные системы (основанные  на пластиковых картах). Они опираются  на использование кредитных карт  для расчетов между участниками  сделки с привлечением дополнительных  мер безопасности (шифрование обмена  сообщениями, цифровая подпись). Среди них можно обозначить CyberCash, CheckFree, Open Market, First Virtual, а также стандарт SET предложенный для платежей в Интернете компаниями VISA и MasterCard. Все кредитные системы требуют подтверждения кредитоспособности клиента или годности представленных платежных средств третьей стороной (банком-эмитентом или компанией-авторизатором).

2. Дебетовые электронные  платежные системы (основанные  на электронных чеках и электронных  деньгах). Такие системы используют  цифровые эквиваленты чеков и цифровые наличные (системы DigiCash, NetCash, NetChex, NetBill, Mondex и др.). При этом, дебетовые системы, основанные на использовании цифровых наличных, не требуют подтверждения со стороны третьей стороны, в результате чего стоимость их использования стремится к нулю, что в свою очередь означает, что они легко могут быть использованы для микроплатежей. [7]

«Электронные деньги» или электронные платежные средства - денежные обязательства эмитента в электронной форме, учет которых осуществляется на специальном устройстве, например - микропроцессорной карте или на жестком диске персонального компьютера (т.н. «сетевые деньги», «цифровая наличность» или «цифровые деньги»). [1]

Электронные деньги выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных средств и принимаются как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями. Также стоит отметить, что такие деньги функционируют только в рамках своей платежной системы.

Большинство электронных  платежных систем используют такие  схемы, что банковская и персональная информация вообще не попадает к третьим лицам. Многие используют в своих схемах электронную цифровую подпись (технология, основанная на шифровании с отрытым ключом), которую также маловероятно подделать, как и расшифровать послание. Для подтверждения оплаты также применяются всевозможные идентификаторы пользователя и пароли.

Система Интернет-платежей – это система проведения расчетов между финансовыми, бизнес-организациями и Интернет-пользователями в процессе покупки/продажи товаров и услуг через Интернет. [8]

Однако нельзя смешивать такие понятия, как система Интернет-платежей и сервисы Интернет-банкинга (а также привязанные к картам платежные сервисы)

Во-первых, большинство система Интернет-платежей контролируются не банками, и работают не с реальными деньгами, а с виртуальной валютой, которая различна у разных такого рода систем и требует дополнительной конвертации в настоящие деньги, наличные или безналичные. Во-вторых, системы Интернет-платежей не дают своему пользователю возможности работать с банковскими счетами, открывать депозиты, получать кредиты и пользоваться другими банковскими услугами. В-третьих, в отличие от систем Интернет-банкинга, системы онлайн-платежей практически бесполезны для расчетов между организациями, т.к. ориентированы исключительно на частного пользователя – т.е. они скорее рассматриваются как замена наличных денег, а не альтернатива банковскому Интернет-обслуживанию. [9]

Интернет-банкинг и платежные системы скорее дополняют друг друга, чем действительно конкурируют между собой.

 

2. Сравнительный анализ используемых в Беларуси электронных платежных  систем

 

Что касается обстановки в Беларуси, ЭПС еще не распространены у нас в достаточной мере. По прежнему основная доля платежей приходится на бумажный налично-денежный оборот. А с помощью Интернет-платежей можно рассчитываться за услуги связи, Интернета, за коммунальные услуги, юридические онлайн-консультации, онлайн-игры, а также за реальные товары.

Конечно, пока что в Беларуси не функционируют платежные системы мирового масштаба, в первую очередь, PayPal, что создает определенные неудобства для белорусов, желающих вести дела с европейцами. Однако, отечественные и российские системы предоставляют белорусам неплохие возможности по работе с виртуальными финансами

Таким образом, в Беларуси сегодня представлены как "классические" онлайновые платежные системы, использующие собственные титульные знаки (виртуальные валюты) и электронные кошельки, так и системы, позволяющие осуществлять платежи в национальной валюте с банковской карточки или счета мобильного оператора. В Беларуси получили распространение так называемые суррогатные платежные системы, или, как их еще называют, частные системы банковских карточек: EasyPay и WebMoney. Эти платежные инструменты потому и называются суррогатными, что они никоим образом не связаны реальным банковским счетом.

Самым популярным сегодня считается российская ЭПС WebMoney. Среди отечественных систем с большим отрывом лидирует EasyPay. Кроме неё обращаются привязанные к пластиковым картам WebPay/e-Pay, а также система мобильных платежей iPay. Например, WebPay – платежная система "Приорбанка", "привязанная" к банковской карточке зарегистрированного в ней пользователя, и связанный с ней сервис e-Pay, который дает возможность обладателям зарегистрированных в системе WebPay карточек наискорейшим образом оплачивать коммунальные платежи, услуги связи, кредиты и т.д. и т.п. А система iPay позволяет абонентам МТС оплачивать всё, что угодно по интернету, используя средства на балансе своего телефона.

А теперь рассмотрим по отдельности каждую из 2 наиболее распространенных в Бел. ЭПС.

Система WebMoney (WebMoney Transfer) — это международная система электронных платежей через сеть Интернет. Она начала работать в России с 1998 года и в настоящее время она имеет международный характер.

WebMoney широко распространена не только в странах — республиках бывшего СССР, но и в дальнем зарубежье. Оператором системы является автономная некоммерческая организация "ВМ-центр".

На территории Беларуси WebMoney официально начала действовать с августа 2006 года. С началом действия системы была введена новая webmoney-единица WMB, соответствующая белорусскому рублю. Гарантом компании выступило ОАО «Технобанк».

Режим функционирования WebMoney очень напоминает работу с электронной наличностью. Для доступа к системе используется программа "электронный кошелек". Дополнительными возможностями системы являются передача коротких сообщений с кошелька на кошелек, а также кредитные операции между владельцами кошельков. WebMoney обеспечивает возможность как передачи обычных наличных в кошелек, так и обналичивание содержимого кошельков без рутинных процедур заполнения платежных поручений в банке. Кошелек можно пополнять с помощью банковских переводов, или принимая деньги у других участников системы.

WebMoney также выпускает предоплаченные скретч-карты, предназначенные для ввода денег в систему. Т.е. покупатель сначала покупает скретч-карточку с секретным кодом в широкой сети распространения или заказав курьером на дом, после чего начнет расплачиваться в Интернете при помощи этого кода с магазинами, принимающими платежи этих систем.

Поскольку WebMoney является международной  системой, то и валюты в ней действуют  разные. Самыми распространёнными считаются: WMB, WMZ - эквивалент американского доллара, WME - эквивалент евро, WMR - эквивалент российского рубля, WMU - эквивалент украинской гривны, WMG - эквивалент одного грамма золота. Каждой валюте соответствует тип кошелька, который называется по последней букве названия валюты (т.е. WMZ соответствует Z-кошелёк, WMB - B-кошелёк и т.д.). Как и в обычной жизни, обменять одну валюту на другую можно в специальных "обменниках" – только уже электронных.

Платежная система EasyPay считается самой старой электронной платежной системой из всех действующих в настоящее время в Беларуси (работает с ноября 2004г.).

EasyPay - это белорусская электронная платежная система, которая предлагает свои услуги в основном белорусам, однако не исключает возможности пользоваться этими электронными деньгами гражданам других государств.

Стоит заметить, что EasyPay была создана в качестве альтернативы WebMoney, которая на тот момент фактически работала вне закона. Обслуживанием операций занимается ОАО "Белгазпромбанк", техническую сторону вопроса обеспечивает ООО "Открытый Контакт". Денежной единицей в системе является белорусский рубль.

Главная функция EasyPay - оплата покупок в интернет-магазинах. И на сегодняшний день магазинов, принимающих эту систему, более 500. Выгодной особенностью здесь является то, что при оплате товаров и услуг электронными деньгами EasyPay пользователь получает счет-чек, который обладает той же силой, что и обычный бумажный чек.

Также с помощью EasyPay можно оплачивать услуги всех белорусских мобильных операторов и некоторых интернет-провайдеров. А жители Минска имеют возможность оплачивать через Интернет и коммунальные услуги. К тому же всегда есть возможность рассчитаться за услуги хостинга, доменов, эфирного и кабельного телевидения, программных продуктов, билетов на мероприятия и многого другого.

Переводы между пользователями системы разрешены, однако они не должны носить коммерческий характер. То есть рассчитываться за товары и услуги между собой клиентам EasyPay официально не разрешено. Но ввиду не очень широкой пока распространенности электронных денег вообще и EasyPay, в частности, взаиморасчеты пользователей электронных платежных систем между собой не очень широкого распространены. Кроме того, популярность переводов сдерживает высокий процент комиссии за эту услугу. Он составляет 2%, что значительно выше, чем у той же WebMoney.