Электронные деньги. Виды и перспективы развития в России

степень открытости:

-   закрыто циркулирующие системы  электронных денег;

-   открыто циркулирующие системы  электронных денег.

Перспективы развития электронных денег в России

 По  мнению аналитиков, в скором времени  электронные средства расчетов  полностью вытеснят с рынка  наличные деньги и чеки, поскольку  они представляют более удобный  способ оплаты за товары и  услуги. Онлайновая оплата счетов  достигнет значительных объемов, поскольку большинство пользователей  начнет использовать или увеличит  использование этой платежной  опции. Вместе с этим значительно  сократится использование "бумажных" платежей. Однако специалисты предупреждают, что в данной области банки  столкнутся с конкуренцией со  стороны провайдеров финансовых  услуг, учитывая, что провайдер, который  предоставит пользователям удобный и простой интерфейс сможет удерживать их в течение длительного времени.

 С  момента своего образования на  российском рынке биржи, торговые  площадки используют современные  технологии, создавая практически  с нуля уникальные по своим  характеристикам системы, пытаясь  охватить весь рынок, все регионы  Российской Федерации. Развиваясь  в русле передовых мировых  тенденций, организованная электронная  торговля становится все более  привлекательной на мировом рынке. Наша страна собирается сделать  важный шаг - вступить во Всемирную  торговую организацию (ВТО). Необходимым  условием вступления в ВТО  является интеграция России в  международный финансовый рынок. Поэтому, говоря о перспективах  развития российского рынка, в  качестве одного из главных  этапов можно выделить интеграцию  в инфраструктуру мирового рынка  капитала. Эта работа уже началась. Электронные технологии стремительно  развиваются. В последние несколько  лет в мире быстро растет  популярность торговли акциями  компаний через Интернет. Индивидуальные  инвесторы получили возможность  заключать сделки, по сути, не  выходя из дома.

По данным ассоциации «Электронные деньги», в 2009 году в России насчитывалось порядка 20 млн. электронных кошельков

Андрей Морозов, исполнительный директор Rupay, оценивает рынок интернет- платежей в нашей стране приблизительно в $5 млрд. По его словам, прирост продолжается, по разным оценкам, на 70 - 120% ежегодно. Морозов считает, что электронные платежи, по большому счету, только начинают входить в жизнь рядового гражданина нашей страны. «Мы предвидим взрывной рост рынка, который вряд ли замедлится в ближайшие несколько лет», - говорит Морозов. Действительно, планы у компании РБК, которая недавно купила Rupay, грандиозные: компания собирается создать аналог известной системы PayPal. Кроме того, развиваются технологические провайдеры электронных платежей, которые облегчают жизнь интернет -магазинам. Раньше, чтобы сайт мог принимать платежи по карточкам или через системы электронных денег, требовалась долгая и сложная работа программистов, интеграция в сайт скриптов, специальных форм заказа и оплаты. Сейчас можно воспользоваться услугами компаний, которые уже сотрудничают с множеством платежных систем, включая Visa и PayPal. К таким, например, относится фирма Chronopay. Теперь торговцу семечками, чтобы торговать в Интернете, достаточно завести счет в банке-партнере Chronopay и подключиться к системе. Технологический провайдер создает некую защищенную «виртуальную трубу», по которой могут проходить деньги любой формы прямо на счет продавца. За свои услуги «хозяин трубы» берет небольшой процент. Кроме того, в качестве средств оплаты за некоторые услуги компании пользуются SMS-сервисами. Таким образом, часто совершаются микроплатежи на сайтах знакомств, в социальных сетях и пр. Такая схема позволяет избежать налогообложения, если SMS-провайдер перечисляет долю продавцу на виртуальный счет в какой-нибудь системе электронных платежей, например «Яндекс. Деньги» или WebMoney. Но тратить эти деньги также придется только в Интернете, т. к. при обналичивании необходимо будет заплатить налоги.

Электронные деньги пока вызывают у большинства людей больше вопросов, нежели ответов, и еще не очень распространены даже среди активных пользователей Сети. Запущенная социальной сетью «ВКонтакте» бесплатная система электронных денег может серьезно изменить соотношение сил на рынке и повысить популярность виртуальных денежных средств. Сейчас «ВКонтакте» около 70 млн. анкет пользователей, это означает что количество электронных кошельков может возрасти уже в следующем году до 100 млн. Конечно, это произойдет, только если социальная сеть автоматически создаст кошельки всем своим пользователям. Каков же будет реальный рост в оборотах, покажет время. Пока лишь стоит отметить, что, по данным Gallup Media, в социальной сети «ВКонтакте» всего 17 млн. активных пользователей, и кто из них захочет воспользоваться новым сервисом, пока неизвестно.

Что касается самой платежной системы, то технически она ничем не отличается от других систем электронных денег, но вот идеологические отличия существенные. Первичной задачей является распространение платежной системы, пока задач по извлечению прибыли не стоит, и поэтому не планируется брать процентов ни с продавцов, ни с пользователей. Сейчас пополнение электронного кошелька «ВКонтакте» обходится пользователю примерно в 2-9% от суммы, но эта комиссия в полном объеме достается компании владельцу терминала или службы, через которую деньги вводятся в платежную систему. Но в ближайшее время планируется открыть свой способ ввода средств с нулевой комиссией. В качестве дополнительной меры безопасности используется подтверждение платежа через SMS. SMS подтверждения использует и система электронных денег компании ОСМП (бренд QIWI), правда, там телефон является и способом авторизации пользователя. По данным источника, близкого к проекту, все финансовые затраты на создание составили всего около 10 тыс. долларов, которые пошли на оплату труда специалистов: программистов, дизайнеров интерфейса, системных архитекторов. Уже сейчас с новой платежной системой через интерфейс Merchant API взаимодействует интернет-магазин электроники компании Futurico «Невообразимо.ру» (nevoobrazimo.ru) и торгующий программным обеспечением магазин «По подписке.ру» (popodpiske.ru).Бизнес-логика здесь есть, и как минимум она заключается в том, чтобы расположить «рядом» платежную систему и потенциальные покупки - виртуальные товары. Это должно стимулировать сбыт последних, что и принесет «ВКонтакте» непосредственную прибыль.

Появление у социальных сетей собственных платежных систем - достаточно логичный способ монетизации. Например, Facebook активно развивает собственную систему электронных платежей Facebook-Credits. До этого услуги и сервисы социальной сети пользователи могли оплачивать через Paypal». При этом она отмечает, что «нужно понимать, что в этом союзе - платежной системы и социальной сети - условия диктует последняя, именно она владела главным «активом» - многомиллионной аудиторией». Таким образом, для «ВКонтакте» собственная платежная система - это, в первую очередь, способ монетизации пользователей, а не отдельный доходный бизнес, как известные WebMoney и «Яндекс. Деньги», что подтверждается и бесплатностью системы - социальная сеть готова взять на себя дополнительные расходы на обслуживание электронных платежей (а это как минимум административная нагрузка на штат) только для того, чтобы увеличить продажи виртуальных товаров.

Что касается развития внешних покупок с помощью платежной системы «ВКонтакте», то тут могут возникнуть некоторые проблемы. Операции по покупке сторонних товаров и услуг требуют выстраивания сложной инфраструктуры между платежной системой и контрагентами, и их непросто продвигать в тех местах, куда люди пришли пообщаться. Платежные системы имеют совершенно иные стандарты безопасности, с одной стороны, и ответственности перед пользователями - с другой. С третьей стороны, социальные сети имеют очень важный актив, на котором уже заостряли внимание - это действующая аудитория. Но для полноценной платежной системы этого недостаточно. Необходимый фактор - это продвижение своей платежной системы во внешнюю среду, то есть интернет- магазины. Вот тут все уже не так просто - необходимо убедить владельцев магазинов, что им стоит воспользоваться Merchant API, кроме того, требуется провести огромную работу по созданию возможностей: от оплаты огромного количества сервисов и счетов ЖКХ до полонения баланса мобильного телефона. Пока ничего этого нет, но будем надеяться, что скоро будет. Сейчас лишь можно добавить, что я не смогла найти «ВКонтакте» свой электронный кошелек и средства для его создания.

Известно, что любое новшество можно использовать как во благо, так и во вред, это касается и электронных денег. Все мы видим, как развитие технологий ведет к появлению новых видов преступлений. Ярким примером может служить телефонное мошенничество, о котором до появления сотовой связи и премиум- номеров для SMS никто и не слышал. При этом люди теряют деньги и лишь потому, что еще не адаптировались к новым формам «разводов». Что касается сферы электронных денег, то стоит больше бояться даже не «виртуальных карманников», подбирающих пароли, а мошенников, использующих более сложные схемы. Например, появление «липовых» партнеров, осуществляющих мошенничество, прикидываясь легальным интернет- магазином. Также вполне возможно появление вредоносных программ, которые будут перенаправлять пользователей на подобные «партнерские» сайты». Также своя электронная платежная система - это довольно сложный технологический шаг, при котором различные уязвимости неизбежны. Причем это касается не только технической части, но и организационной. Для взаимодействия между элементами платежной системы специалистами «ВКонтакте» был разработан протокол, который может быть неплохо защищен его авторами. Однако насколько все требования к безопасности будут соблюдены со стороны партнеров, насколько «ВКонтакте» будет проводить жесткий контроль соблюдения этих требований, пока неизвестно. А ведь любое нарушение безопасности может привести к потере денег. Кстати, если использовать доступ к «ВКонтакте» с мобильного телефона, то при утрате аппарата ваш кошелек не сможет обезопасить даже SMS-подтверждение платежа. Если пользователи сети получат действительно простой и безопасный инструмент, то соотношение сил на рынке электронных денег может очень сильно изменится.

За проблему мошенничества с электронными деньгами взялись и давно существующие системы электронных платежей. В ближайшее время i-Free и другие участники рынка мобильных платежей планируют объявить о создании своей ассоциации. Новая ассоциация уже ставит амбициозную задачу по очистке рынка от мошенничества.

Давно уже известная проблема конвертации электронных валют, похоже, близка к разрешению так же у «Яндекс. Деньги» и «WebMoney». Правда, это не обрадует владельцев «обменников» интернет- валют - они в новой схеме, которую обсуждают Яндекс и WebMoney, отсутствуют. В ближайшее время появится инструмент, позволяющий конвертировать валюты без участия посредников. С одной стороны, потребителям стоит радоваться - ведь обменники зачастую конвертировали электронные валюты под грабительские проценты - до 4% суммы за сделку. С другой стороны, это явный шаг в сторону дисанонимизации, что подрывает устои WebMoney, где основная масса платежей является расчетами между физическими лицами.

Так же есть надежда, что электронные деньги в ближайшее время будут узаконены и взяты под контроль. Правительство внесло в Госдуму проект закона «О Национальной платежной системе».

Над его разработкой Минфин трудился более двух лет. Регулирование рынка электронных платежей давно назрело, считают эксперты. По их данным, объем средств, переведенных за девять месяцев этого года на электронные кошельки, составил почти 39 миллиардов рублей. Это больше прошлогоднего показателя на 40 процентов. Количество активных электронных кошельков достигло уже 25 миллионов штук, увеличившись за год на 20 процентов.

Однако до сих пор законодательно правила игры на этом рынке были не определены, их деятельность не контролировалась. Закон несколько раз перерабатывался, и окончательная версия законопроекта получилась намного либеральнее прежних.

По проекту закона, надзирать за деятельностью операторов электронных денег будет Центробанк. Однако заниматься этой деятельностью смогут не только банки. Пропуском на рынок и защитой от мошенничества станет обязательное получение лицензии. Чистые активы должны быть не менее 10 млн. рублей. Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой небанковской кредитной организации, имеющей право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, устанавливается в сумме 17 миллионов рублей.

До последнего Минфин настаивал на обязательной идентификации физического лица при открытии «электронного кошелька». Но в последней версии законопроекта ведомство все же пошло на уступку операторам электронных денег и вычеркнуло этот пункт: операторы смогли убедить Минфин, что подобная мера убьет рынок.

Минфин разрешил рассчитываться электронными деньгами без открытия банковского счета. Их получателями и плательщиками могут быть как граждане, так и юридические лица. Если сумма одного платежа для гражданина не превышает 15 тысяч рублей, то для его проведения идентификация получателя не требуется. От 15 до 100 тысяч рублей необходимо предъявить оператору паспорт. А более 100 тысяч переводить просто не разрешается. Проценты на остатки электронных денег набегать не будут. Но граждане смогут получать часть денег наличными. Юридические лица и индивидуальные предприниматели смогут получать электронные деньги только с обязательным проведением идентификации.

Операторы обязаны гарантировать банковскую тайну и не вправе раскрывать третьим лицам сведения об операциях и счетах участников платежных систем и их клиентов. На защиту прав потребителей направлено также требование, которое обязывает в каждом месте осуществления операций, в том числе через терминалы и банкоматы, предоставлять гражданам информацию о размере комиссии, способах подачи претензий и порядке их рассмотрения. Кроме того, должны указываться номера контактных телефонов оператора по переводу денежных средств. Причем ознакомиться с этой информацией клиент должен иметь возможность еще до проведения операции.

Участники рынка, уставшие бороться с жесткостью законопроекта, нынешнюю редакцию оценивают положительно. «Наконец-то в сфере платежей все отстраивается и налаживается с точки зрения законодательства», - говорит президент «Киви» Андрей Романенко.

Отрасль, которая ранее развивалась стихийно, теперь будет поставлена под надзор государственных органов и в рамки, которые государство считает необходимыми. Но вот окажутся ли от этого в выгоде потребители - совсем не очевидно, ведь наличие регламентации и надзора не является синонимом удешевления услуг или повышения их качества. Скорее, можно предположить обратное - наличие надзорных органов и их требований, проверок и т.п. потребует от участников рынка дополнительных расходов, что неминуемо отразится на стоимости услуг для конечного потребителя.

Но в долгосрочной перспективе выигрыш все же будет, ведь главная цель законопроекта - поставить еще один канал для финансовых потоков под контроль с целью предотвращения использования его в целях «отмывания» средств или иных подобных операций. Так же легализация электронных денег может сделать их полноправным средством платежа, что расширяет возможности их использования - например, в таком случае возможно получение заработной платы электронными деньгами, или оплата налогов и других расчетов с государством.

Но вопросы к документу у участников рынка все же остаются. Задача законопроекта - создать Национальную платежную систему, которая могла бы успешно конкурировать с западными на российском и в перспективе международном рынке. А в итоге может получится наоборот. Американские, европейские, азиатские платежные системы приходят в Россию и работают по законодательству своих стран - более либеральному; например, Paypal пришел в Россию и играет по более мягким правилам, нежели это сказано в НПС - соответственно, у него конкурентное преимущество.

Кроме этого, негативным моментом является то, что с учетом ужесточения требований по финансовой достаточности на рынок не смогут войти «небольшие компании». Однако в том, что текущие игроки с нововведениями справятся, сомнений нет.