Электронные деньги и кредитные карты

Чиповые карты, или смарт-карты (smart – «разумная», «интеллектуальная»), впервые появились во Франции в середине 1970-х годов. Сегодня в мире их насчитывается около одного миллиарда. Характерной особенностью этих карт является то что в их устройстве нет магнитной полосы, а имеется встроенный микропроцессор (чип), который содержит оперативную и постоянную память с системой безопасности данных. Смарт-карты (СМК) по стоимости дороже магнитных, но их информационные функции намного шире. Они также лучше магнитные карты по своим эксплуатационным качествам и по степени защиты от несанкционированного доступа, так как копирование данных невозможно благодаря внутреннему коду (PIN-коду), записанному на каждой карте. Этот код доступен только для владельца карты.

В СМК встроенная микросхема обладает свойствами компьютера. Она может самопрограммироваться и управлять всеми процессами взаимодействия с памятью и различными внешними устройствами. В память СМК заложены все необходимые данные : ФИО владельца, номер счете в банке. СМК дают возможность построения систем, обрабатывающих данные в режиме «off line». Это позволяет использовать их в различных финансовых приложениях, обеспечивая сохранность, целостность и конфиденциальность. Поэтому СМК рассматриваются в настоящее время как наиболее перспективный и востребованный вид пластиковых карт. По прогнозам специалистов, в ближайшее десятилетие они должны полностью вытеснить карты с магнитной полосой.

По своему квалификационному  назначению пластиковые карты подразделяются на кредитные и дебетовые. Данные виды карт относятся к многосторонним карточным соглашениям.  Основными участниками системы расчетов с их помощью являются: владелец карточки, банк-эмитент, организация торговли (сервиса), банк-эквайер, осуществляющий весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек (терминалы в торгово-сервисной сети и банкоматы). При получении данных о произведенных операциях в сети, эквайер направляет их в систему для проведения расчетов.

Кредитные карточки позволяют их владельцам иметь возобновляемый кредит в банке-эмитенте. Банк самостоятельно определяет условия кредитования. Главная особенность банковских кредитных карт состоит в том, что банком открывается кредитная линия для покупки товаров или оплаты услуг. Кредитная линия определяется в пределах установленного лимита кредитования индивидуально для каждого владельца карты в зависимости от его кредитоспособности и кредитной истории. При этом лимит может быть двух видов: общий кредитный лимит непогашенной задолженности по карточному счету, установленный на весь период действия карты, и разовый лимит на сумму одной покупки.

При выдаче клиенту кредитной карточки банк-эмитент открывает специальный счет для отражения на нем карточных операций. Одновременно в компьютере банка создается «мастер-файл», на который заносятся все данные клиента и обновляемая по счету информация.

Дебетовые карточки дают возможность их держателям распоряжаться только собственной суммой денег, которая находится на их карточных счетах в банке. Это важное отличие дебетовой карточки от кредитной. Обработка дебетовой карточки проводится или в режиме «on line», когда торговая (сервисная) организация связывается с банком покупателя, сообщая ему сумму платежа и получая подтверждение на операцию, или в режиме «off line», чтобы не беспокоить банк по каждой покупке, но тогда используются карты с возможностью перезаписи информации. Дебетовые карточки для банкоматов предоставляют возможность их владельцам получать наличные деньги в пределах остатка средств.

Пластиковые карточки можно классифицировать по категориям клиентуры: банкоматные (электронные), потребительские, бизнес-карточки (серебряные), привилегированные (золотые). Банкоматные карточки (Visa Electron, Cirrus, Maestro и др.) действуют в пределах остатка средств на счете клиента. По таким картам ее держателям кредит не предоставляется. Потребительские карточки (Visa Classic, Eurocard/Master Card и др.) выдаются платежеспособным клиентам банка с благополучной кредитной историей. По этим картам предусмотрен лимит кредита и ряд дополнительных услуг. Бизнес-карточки выдаются сотрудникам фирм для расходования средств в пределах предусмотренных ими сумм при командировках или осуществления текущих платежей (Visa Business, Eurocard/Master Card Business). Привилегированные карточки (Visa Gold, Visa Platinum, Eurocard/Master Card Gold, Master Card Platinum) предназначены для наиболее состоятельных, кредитоспособных клиентов банка. Главное их отличие от других карт состоит в высоком уровне сервиса, предоставляемого по ним.

По типу обратимости пластиковые карточки подразделяются на локальные, национальные и международные. Локальные карты обращаются в пределах отдельного региона. Национальные карточки функционируют в пределах национальных платежных систем, а к международным картам относятся карточки международных платежных ассоциаций и компаний такие как Visa, Master Card, American Express и др.

Одним из примеров международной карты является карта Visa. Это пластиковая карточка Международной платежной ассоциации, основанной в 1977 г.. На сегодняшний день она объединяет 21 тыс. банков по всему миру. Visa выполняет посредническую роль между банками и занимается организацией расчетов и обеспечивает техническое взаимодействие между участниками системы. На долю Visa и ее банков-членов приходится более половины мирового рынка международных пластиковых карт.

Сеть обработки платежей с использованием банковских карт Visa позволяет платежной системе  обрабатывать более чем 3700 сделок в секунду, осуществляемых в 160 различных валютах мира. В обращении сегодня находится более полутора миллиардов банковских карт Visa, которые принимаются к оплате в более чем 22 млн предприятий торговли и услуг в 200 странах и территориях.

2.2 Преимущества  и недостатки пластиковых карт

Как и у любого продукта современных технологий можно выделить преимущества и недостатки. Пластиковые карты имеют следующие преимущества перед наличными деньгами:

• очень низкая стоимость эмиссии – не надо чеканить монеты и печатать банкноты, использовать металлы, бумагу, краски и т. д.;

• полная делимость (т.е при проведении платежа не возникает необходимости в сдаче);

• электронные деньги не нужно пересчитывать, упаковывать, перевозить и организовывать специальные хранилища;

• высокая портативность  ( т.е величина суммы не связана с габаритными или весовыми размерами денег, как в случае с наличными деньгами);

• идеальная сохраняемость – электронные деньги не теряют своих качеств с течением времени;

• не нужно физически пересчитывать деньги, эта функция переносится на инструмент хранения или платежный инструмент;

• при платеже электронными деньгами продавцу невозможно укрыть средства от налогообложения;

• электронные деньги не нужно пересчитывать, упаковывать, перевозить и организовывать специальные хранилища;

• идеальная качественная однородность – отдельные экземпляры  денег не обладают уникальными свойствами (как, например, царапины на монетах).

В то же время пластиковые  карточки обладают и определенными недостатками:

• как и в случае наличных денег, при физическом уничтожении носителя электронных денег, восстановить денежную стоимость владельцу невозможно;

• средства, которыми защищаются системы электронных денег, еще далеки от совершенства. В связи с недостаточной зрелостью технологий защиты возможны случаи хищения электронных денег;

• отсутствие устоявшегося правового регулирования – многие государства еще не определились в своем отношении к электронным деньгам;

• электронные деньги находятся вне поля контроля и надзора со стороны национальных центральных банков;

• несмотря на отличную портативность, электронные деньги нуждаются в специальных инструментах хранения и обращения;

.

2.3 Рынок кредитных карт. Проблемы и перспективы.

 На сегодняшний день происходит интенсивное развитие отечественного рынка кредитных. Практически каждый квартал банки выпускаю все новые и новые предложения, процентные ставки по которым ниже, а льготный период использование больше, чем у кредитных карт , выпущенных два или три года назад. Таким образом банки пытаются приучить население активно использовать безналичные расчеты, что в последствии снизит на порядок хождение денежной массы.

Свой вклад в этот процесс вносит и Министерство финансов РФ, представитель которого выступил с предложением, согласно которому в скором времени планируется полностью отказаться от выплат заработной платы и ряда других платежей, в том числе социальных, и оборудовать все магазины терминалами для расчета зарплатными, дебетовыми и кредитными картами.

По самым скромным подсчетам, рынок займов в России, одним из инструментом которого являются кредитные карты, в первом полугодии 2012 года превысил 500 миллиардов рублей. Однако, большая его часть по-прежнему приходится на крупные мегаполисы и наиболее развитые российские регионы. Ситуация же в глубинке, пока оставляет желать лучшего, но по оценкам экспертов, в ближайшее время произойдет ее кардинальное улучшение — грядет революция рынка кредитных карт.

Каждый десятый взрослый житель таких городов, как Москва и Санкт-Петербург, хотя бы один раз в жизни получал кредитную карту или подавал заявку на ее оформление. Если еще вчера кредитка была атрибутом бизнесменов, то сегодня, наличие ее в портмоне какого-нибудь рядового служащего или работника предприятия ни у кого не вызывает удивления. Кредитные карты стали таким обыденным явлением, что не иметь их уже считается дурным тоном в определенных кругах.

Пока наш рынок кредитных  карт выглядит несколько хаотично. Жесткие требования к пакету документов компенсируются низкими оплатой за обслуживание и кредитными ставками, и наоборот. Трудно предсказать, злую или добрую шутку сыграет размытость критериев, предъявляемых банками, с очередным претендентом на кредитку. Однако постепенно рынок выстраивается в направлении, указываемом финансовыми аналитиками. В перспективе стоит ожидать формирования двух наиболее развитых сегментов рынка кредитных карт:

• сегмент с высокой стоимостью пользования картами и низким уровнем требований к клиентам;
• сегмент с низкой стоимостью кредитных карт и высоким уровнем требований к клиентам.

В целом банки нацелены на снижения требований к претендентам (меньше бумаг – больше клиентов).  Банки, предъявляющие "непрозрачные" условия, будут стимулировать клиентов к сбору документов бонусами и льготными программами: предлагать льготный период погашения, бонусы за использование карты, особые условия в зависимости от специфики пользования финансовыми услугами (например, получение процентов на остатки на счетах), привычек (скидки в торговых центрах, ресторанах, аптеках и пр.), домашних функций (оплата коммунальных счетов, связи) и др.

Однако пока первостепенное значение имеет грамотно налаженная работа с потенциальными потребителями. Эффективность коммуникации с клиентами  – залог успешного продвижения  кредитных карт как нового товара.

По данным ФАС, лидерство  на российском рынке международных  платежных систем принадлежит VISA (85% рынка по оборотам и 62% – по количеству эмитированных карт). Второе место  у Mastercard (15 и 38% соответственно).

Чтобы продвигать в России новые продукты, платежные системы, некоторые банки создают искусственный ажиотаж вокруг рынка кредитных карт, преувеличивая его масштабы и значимость и описывая ситуацию не иначе как: "Россия переживает бум кредитных карт", "кредитные карты прочно вошли в жизнь россиян", "бешеные темпы роста". Впрочем, сейчас наблюдается определенное насыщение рынка потребительскими кредитами, потребности людей изменились – они хотят использовать удобства кредитных карт при покупке еды, мебели и бытовой техники для новых квартир, бензина для автомобиля. По данным исследования, проведенного компанией IMCA по заказу MasterCard, российские граждане склонны тратить с кредитных карточек денег на 30% больше, чем с дебетовых.

Основные типы поведения  потребителей

• Импульсивный кредит" от 100 долл. до 2000 долл. Для этой группы главный критерий выбора кредитора – скорость и простота оформления;
• Вынужденный, обусловленный объективной необходимостью кредит от 600 долл. долл. До 3000 долл. Основной критерий выбора банка – величина первого взноса, процентная ставка, размер ежемесячных выплат и срок погашения. Именно эта группа потребителей представляет собой целевую аудиторию для продвижения кредитных карт;
• "Запланированный кредит" на долгосрочную перспективу и крупные покупки от 3000 долл. до 10 000 долл.

По оценкам экспертов, рынок кредитных карт будет расти  за счет следующих ресурсов:

• активное развитие кобрендинговых проектов с торговыми сетями, выходящими в крупные российские города;
• расширение целевой аудитории за счет привлечения средних по уровню дохода слоев населения и потенциальных банковских клиентов;
• формирование относительно новых продуктов – мультифункциональных карт, совмещающих свойства дебетовых и кредитных;
• увеличение льготного периода, рост кредитного лимита.