Электронные деньги – деньги xxi века

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

УЧРЕЖДЕНИЕ ОБРАЗОВАНИЯ «БЕЛОРУССКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ПЕДАГОГИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ ИМЕНИ М.ТАНКА»

ФАКУЛЬТЕТ СОЦИАЛЬНО-ПЕДАГОГИЧЕСКИХ ТЕХНОЛОГИЙ

 

 

 

РЕФЕРАТ

 по дисциплине: Интегрированный модуль «Экономика»

 

 

на тему: «ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ – ДЕНЬГИ XXI ВЕКА»

 

 

 

 

Слушатель                                                                                   Н.А. Ленкевич

группы ФСПТ 24

 

 

Проверил

Доктор экон. наук, профессор                                               Л.Н. Давыденко

 

 

 

 

Минск, 2014

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………..3

1. Понятие, история развития электронных денег………………………….5
2. Виды электронных денег и требования, предъявляемые к электронным деньгам……………………………………………………………………...8
3. Перспективы развития электронных денег……………………………..14

ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………….16

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ……………………………18

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Современный мир без денег представить просто невозможно. С ними неразрывно связаны все успехи мировой цивилизации.

Деньги сегодня предстают как в виде чувственно осязаемых монет и банкнот, так и в виде конфиденциальной информации, скрытой на банковских пластиковых карточках.

Деньги появились тысячелетия назад и с давних пор являются предметом исследования сначала древних мыслителей, а затем экономической науки как самостоятельной области знаний.

Во многом сложность денег объясняется их необычным свойством — быть воплощением способности товаров подвергаться обмену, различным образом проявляющейся в разные исторические эпохи. Отмечая значимость денег, еще Дж. С. Милль (1806—1873) писал, что "в экономике не могло бы быть ... по природе своей менее значимой вещи, чем деньги, если бы изобретение их не экономило труд и время. Это лишь машина, которая быстро и удобно делает то, что в ее отсутствие делалось бы с меньшей быстротой и удобством; и, как у большинства других усовершенствований, его значимость отчетливо проявляется лишь тогда, когда происходит его поломка".

Царство денег – одна из сложнейших систем рынка, и нет человека, которого бы не затрагивали каждый день процессы, происходящие в этом особом мире.

Актуальность данной темы заключается в том, что деньги это неотъемлемая и существенная часть каждой финансовой системы. Деньги служат средством оплаты, средством сохранения стоимости и единицей счета. А в настоящее время все больше возрастает роль электронных денег на основе пластиковых карт. Электронные деньги – это новая форма кредитных денег, представленный в виде электронных импульсов на техническом устройстве и выполняющие в совокупности функции меры стоимости, средства обращения, средства платежа, средства накопления, а также функцию мировых денег. Природа электронных денег многоаспектная. Электронные деньги обладают не только товарной, но и кредитной, правовой и информационной природой. Поэтому именно в этом направлении можно ожидать наибольшего прогресса развития банковских информационных систем.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Понятие, история  развития электронных денег

Как известно, деньги используются на Земле примерно 7 тысячелетий и являются главным фактором прогресса, который способствует развитию денежной сферы и денежных отношений. Существует мнение, что деньги стали деньгами примерно за 3 – 5 тысячелетий до н.э.!, когда среди многообразия товаров, используемых как главных, один выделился в качестве всеобщего эквивалента (золото), который позже в результате длительных преобразований принял форму привычных нам денег.

В современном мире виды и формы денег усложнились по сравнению с прошлыми их видами и формами. Это произошло под влиянием естественного прогресса. Так они и продолжают усложняться и совершенствоваться. Для объяснения сущности денег, т.е. их сути, смысла их существования необходимо проследить их эволюцию (т.е. развитие) от натурального обмена (как начальной формой торгово-денежных отношений) до современных денег.

Деньги в своем развитии прошли длительный путь от действительных денег к знакам стоимости, заместителей действительных денег.

Действительные деньги – это деньги, номинальная стоимость (обозначенная на них стоимость) которых соответствует реальной стоимости, т. е. стоимости металла, из которого они изготовлены.

Для действительных денег характерны свободное перемещение между странами и устойчивость, обеспечиваемая определенным и неизменным содержанием благородного металла в денежной единице. Золотыми монетами выполнялись все пять функций.

Заместители действительных денег (знаки стоимости) – это деньги, номинальная стоимость которых выше реальной, т. е. затраченного на их производство общественного труда.

К ним относятся:

1) металлические знаки  стоимости – стершаяся золотая  монета, билонная монета, т. е. мелкая  монета, изготовленная из дешевых  металлов, например меди, алюминия;

2) знаки стоимости, изготовленные  из бумаги. Различают бумажные  деньги и кредитные деньги.

Помимо двух основных видов денег выделяют также депозитные (банковские) деньги, квазиденьги и электронные деньги.

Электронные деньги появились как результат развития научно-технического прогресса. Начиная с середины 90-х гг. XX в. электронные деньги стали активно вводится в обращение виртуальными частными банками, электронными расчетно-платежными системами, иными коммерческими структурами, функционирующими в глобальной сети Интернет (Internet) в режиме реального времени (оn-line) и получили широкое распространение во многих странах мира, прежде всего в Западной Европе и США.

В западной научной литературе идея электронных денег, или электронной наличности, была впервые высказана Дэвидом Чоумом еще в конце 1970-х годов на волне эйфории вокруг первых систем цифровой подписи и цифровых конвертов на основе систем защиты информации с двумя ключами - открытым (общедоступным) и индивидуальным.

 Важную роль в развитии электронных денег сыграл эксперимент компании DigiCrash. Электронный банк DigiCrash был запущен в октябре 1984 года с капитализацией в 1 миллион необеспеченных киберденег. Эксперимент оказался успешным. К 1996 году проектами заинтересовались такие крупные компании как: Visa, MasterCard, Microsoft. В середине 1997 года во всем мире осуществлялось свыше 150 проектов на основе электронных денег.

Электронные деньги обладают некоторыми специфическими особенностями. Прежде всего, у электронных денег нет натурально-вещественных носителей потребительной стоимости и стоимости. Электронные деньги могут существовать исключительно в форме специальных электронных импульсов, цифровых двоичных кодов (файлов), которые содержат информацию о характеристике денежных знаков (серийный номер, дата выпуска, наименование эмитента). Выпускаемые в обращение электронные деньги хранятся на соответствующих технических устройствах (в памяти на жестком диске компьютера или микропроцессорной карты) и переводятся с помощью программно-математического обеспечения по различным каналам электронной связи (через локальные компьютерные сети или глобальную сеть Интернет). Главное отличие электронных систем платежей от традиционных заключается в том, что весь процесс от начала до конца происходит в цифровой форме, т. е. без звона мелочи и подписи ручкой на чеке. По этой причине электронные деньги часто также называют виртуальными деньгами, компьютерными деньгами или киберденьгами. Реальные же деньги существуют в виде банкнот и монет, а также в форме бухгалтерских записей по соответствующим счетам клиентов в случае банковских денег.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Виды электронных денег и требования, предъявляемые к электронным деньгам

Нельзя относить к электронным деньгам любые компьютерные средства, служащие для передачи информации при осуществлении безналичных расчетов (такие как система связи «клиент-банк» или межбанковские системы), а тем более — программные средства автоматизации учета в банках. Названные технические средства используются лишь для передачи информации и хранения записей о платежах. Банковские пластиковые карточки с магнитной полосой, как правило, также не являются электронными деньгами, поскольку представляют собой лишь средство удаленного доступа к банковскому счету, на котором (а не на магнитной полосе самой карточки) и хранятся деньги.

Не являются электронными деньгами и различные карты, выпускаемые субъектами хозяйствования небанковского сектора. В равной степени это относится как к «предоплаченным» картам (карты «Белтелекома», Минского метрополитена), так и к дисконтным картам различных предприятий розничной торговли.

Таким образом, в Беларуси к электронным деньгам относятся лишь хранящиеся в электронном виде единицы стоимости, принимаемые в качестве средства платежа при осуществлении расчетов как с эмитентом данных единиц стоимости, так и с иными лицами и выражающие сумму безусловного и безотзывного обязательства эмитента по погашению данных единиц стоимости любому лицу, предъявившему их для погашения. На сегодняшний день такими признаками, относящими данный программно-технический продукт к электронным деньгам, регулируемым Правилами, в Беларуси обладают продукты систем «EasyPay», «РапидаБел», «Берлио», эмитентом которых выступает Белгазпромбанк, и Webmoney Transfer ОАО «Технобанк».

Выделяют две основные группы электронных денег:

1) на базе карт;

2) на основе сетей.

 Чаще всего находят  применение смарт-карты или чиповые  карты. По сути смарт-карты являются  предварительно оплаченными картами  или «электронными кошельками»  со встроенным микропроцессором, на котором записан эквивалент  суммы, заранее оплаченной эмитенту  таких карт. Все эти карты являются  многоцелевыми, поскольку они применяются  для платежей с многими фирмами. Режим функционирования чиповых  карт обеспечивает круглосуточный  доступ владельцев к электронным  деньгам и одновременно позволяет  держателям смарт-карт периодически  пополнять остатки денежных средств  через банковские отделения, банкоматы, по телефону или сети Интернет. Общей чертой всех проектов, связанных  с использованием электронных  денег на базе карт, является  участие в них международных  межбанковских ассоциаций, таких  как Visa и Master Card. Разновидностями кредитной карточки являются:

- пластиковая – именное  средство безналичных платежей;

- магазинная – выпущенная  сетью магазинов и предназначенная  для оплаты покупок у эмитента;

- платежная – обладающая  наиболее широким кругом услуг, но срок кредита ограничен  одним месяцем;

- платиновая – практически  с неограниченным кредитом и  множеством привилегий;

- расчетная – для оплаты  определенной категории товаров  и расчетов в определенном  месте;

- дебетовая – самой  простой и универсальный заменитель  наличных денег. Именное средство  платежа, пассивная. В отличие от  других карточек, она не позволяет  оплачивать покупки при отсутствии  денег на счете. Выдается банком, в котором клиент имеет депозит.

Сетевые деньги хранятся в памяти компьютеров и переводятся по электронным коммуникационным каналам, в том числе и Интернет, посредством различного программного обеспечения. Электронные системы сетевых денег, так же как и систем, базирующиеся на смарт-картах, пока работают на условиях предоплаты оказываемых услуг. Для проведения платежей с помощью сетевых денег пользователям необходимо установить на своих компьютерах специальное программное обеспечение, обычно бесплатное. Электронные сетевые деньги чаще всего используются для осуществления платежей на мелкие суммы в интернет-магазинах, виртуальных казино и биржах, для оплаты тех товаров и услуг, которые заказываются через Интернет.

Эволюция денег наглядно показывает, что деньги должны обладать рядом свойств, делающих их наиболее пригодными среди других благ для использования в данном качестве. Свойства электронных денег базируются на традиционных свойствах денег, развивая и усложняя их. Поскольку свойства электронных денег не являются окончательно оформившимися, большое значение имеет знание требований, предъявляемых потребителями к электронным деньгам как к новому средству платежа. Именно относительно низкая степень соответствия электронных денег предъявляемым к ним требованиям является одним из главных препятствий на пути их широкого внедрения. Можно выделить следующие требования к электронным деньгам:

удобство (легкость использования). Электронные деньги должны быть просты в использовании как при их получении, так и при их расходовании. Простота использования электронных денег будет способствовать их массовости и далее — росту принимаемости;

безопасность. Протоколы осуществления трансакций должны гарантировать высокий уровень безопасности посредством использования криптографических технологий. Иными словами, требуется обеспечить как защиту целостности информации, так и защиту от ее несанкционированного воспроизведения. Например, плательщик должен иметь возможность перевести электронные деньги получателю без опасения, что их сумма будет изменена или что они будут скопированы;

анонимность (приватность). Требование трансакционной анонимности является важным условием осуществления электронных трансакций. Анонимность гарантирует секретность трансакций на нескольких уровнях. Плательщик и получатель электронных денег должны иметь право оставаться полностью невидимыми для противоположных сторон при непосредственном осуществлении платежа (хотя последнее, безусловно, будет вызывать критику со стороны правоохранительных органов и органов денежно-кредитного регулирования). Это свойство может сделать использование текущего законного средства платежа (наличных денег ЦБ) все менее востребованным;

универсальность (широкая принимаемость). Электронные деньги должны быть хорошо известными и принимаемыми в широкой коммерческой зоне. Эта характеристика подразумевает узнавание эмитента и доверие к нему со стороны покупателей и продавцов.

оффлайновая совместимость. Обмен между двумя сторонами электронными деньгами должен предусматривать возможность работы в режиме отсроченного доступа (режиме оффлайн). Это означает, что держателю электронных денег не требуется иметь прямое подключение к линии связи для совершения платежа. Плательщик должен иметь возможность свободно переводить денежную стоимость получателю в любое время без аутентификации третьей стороной;