Электронные банковские услуги

Объем банковских услуг, осуществляемый с помощью системы "Клиент-банк" растет с большой скоростью. В конце 80-х годов такими программами пользовался 41 американский банк для предоставления услуг 33 тысячам клиентов. В 1997 г. прямую связь с банками имели 300 тысяч французских клиентов.

Программа устанавливается на компьютере клиента, который, в свою очередь, имеет непосредственное соединение с банком через модем.В России первая программа "Клиент-банк" была разработана компанией "Инверсия". В 1991 г. клиентами стали три организации с большим документооборотом: Госкомимущество, Московская автогрузовая таможня и Московская железнодорожная таможня. Одними из наиболее распространенных в России программ "Клиент-банк" являются разработки фирм "Программ банк" и Банк"с Софт Системз. Они дают возможность работать не только в рублях, но и в иностранной валюте, формировать платежные поручения в нескольких форматах, в том числе в формате международной системы СВИФТ.

 

 

 

1.4 Интернет-банкинг

Интернет-банкинг - система получения банковских услуг через выход в Интернет. Клиент может наблюдать за ходом торгов и участвовать в них, следить за оформлением совершенных сделок и своей позицией, ведением архивов биржевой информации. Электронные инвестиционные операции получили название e-brokerage.

Такая система, в отличие от программы "Клиент-банк", не привязана к конкретному компьютеру с установленным ПО. Клиент может выходить в Интернет с любого компьютера, для этого ему необходимо только наличие электронного ключа Обычно это дискета, которая путешествует вместе с клиентом. Таким образом, он может получать банковские услуги в любом месте земного шара и на любом компьютере.

Банки, предоставляющие своим клиентам подобные услуги, вызывают особый интерес инвесторов. Участие банка в таких технологиях повышает его стоимость. Наиболее активно работают на этом рынке сегодня транснациональные банки, такие как MeritaNord-banken (1,1млн его клиентов пользуются этими услугами), Barclays, Wells Fargo.

В 1999 г. в США более 15 млн человек использовали Интернет-банкинг для информации о ставках по ипотечным кредитам, в Великобритании - 5 млн клиентов для получения финансовой информации.В Австралии подобные цифры на начало 1999г. и на начало 2000 г. составляли 100 тыс. и 650 тыс. соответственно. Сегодня число клиентов-пользователей Интернет-банкинга, по данным журнала Microbanker, подошло к 9 млн. По оценкам специалистов большая часть таких клиентов относится к социальной группе высокообеспеченных и образованных людей (по данным банка Wells Fargo среднестатистический клиент, пользующийся услугами Интернет-банкинга, имеет высшее образование, годовой доход $75 тыс. и $15 тыс. в активах, обслуживание его обходится на 14% дешевле, а вероятность того, что он покинет банк, значительно меньше других категорий клиентов). Второй, следующей за ней, категорией клиентов являются молодые люди.

Александр Большаков, партнер ПрайсвотерхаусКуперс Аудита, обрисовал портрет потенциального российского клиента, на которого банкам следует ориентироваться при развитии электронного бизнеса.

По его мнению, корпоративным клиентам присущи следующие признаки:

- высокотехнологичные компании, способные принять хорошо взвешенный  риск в обмен на повышение  своей эффективности;

- большие обороты денежных  средств и необходимость оперативного  управления ими;

- поиски эффективного  управления ресурсами, необходимость  быстро принимать управленческие  решения;

- географическая рассредоточенностъ и мобильность;

- высокий уровень интеграции  со смежными видами деятельности;

- желание работать с  надежными компаниями, обеспечивающими  максимум услуг и разделяющими  взгляды на ведение бизнеса.

Частные лица должны хорошо знать современные технологии и доверять им, уметь считать собственную выгоду, быть динамичными, иметь свободные средства и хотеть эффективно их использовать.

Журнал "Банковское обозрение" в 2002 г. провел ранжирование Интернет-серверов некоторых российских банков. Были определены некоторые критерии, в том числе логическая ясность структуры сайта, полнота описания банковских услуг, обновляемость сайта, наличие финансовой информации о банке (баланс, капитал, активы, отчет о прибылях и убытках), наличие информации о том, как связаться с руководством и менеджерами, в том числе по электронной почте и др. Первое место было отдано банку "АК Барс" (г. Казань), победившему, в частности, Глобэкс и МЕНАТЕП СПб.

 

 

 

 

 

 

 

 

1.4 WАР-банкинг

WАР-банкинг, мобильный банкинг (mobile banking, m-bankmg) - получение банковских услуг непосредственно с помощью мобильного телефона или ноутбука при использовании технологии беспроводного доступа (Wireless Application Protocol). Такая технология позволяет передавать сокращенную информацию некоторых сайтов, поддерживающих WAP (например, Yahoo и др.), на мобильные телефоны и совершать некоторые действия. Она позволяет владельцам определенных модификаций мобильных телефонов выходить в Интернет непосредственно с телефона без дополнительного оборудования, обращаться к приложениям благодаря встроенному в телефон или в SIМ-карту браузеру. WAP использует двоичный формат, что позволяет эффективно сжимать пакеты данных, протокол оптимизирован под длительный период ожидания и низкую пропускную способность каналов. Специальный язык Wireless Markup Language (производный от языка XML), с помощью которого создаются WАР-совместимые Wеb-страницы, позволяет оптимально использовать небольшие размеры дисплея телефона, включая двустрочные текстовые и графические модели.

Преимуществами такой системы является еще большая свобода в доступе, недостатком является неудобство получения информации на небольшом дисплее.

Финская телекоммуникационная компания Nokia, ведущий мировой производитель средств сотовой связи, объявила 27.03.2001 о завершении работ по созданию нового программного продукта, который позволит абонентам получать информацию и совершать банковские операции с помощью мобильного телефона (например, информация о счете, платежи, получение кредита, получать информацию об отделениях банка). Фирма представила в Лондоне на Mobile Commerce World Europe 2001 новую программу для своего телефона 6310 GSM/GPRS, с помощью которой можно совершать покупки в режиме on-line, a с помощью нового приложения и WАР-браузера - совершать переводы, хранить номера кредитных карт, детали сделок и пр. в памяти телефона Объективных данных о безопасности пока нет, но представители финской компании уверяют, что она находится на высоком уровне. Они заявляют, что их главная цель - предоставить клиентам как можно более широкий выбор по управлению своими финансами, поэтому "чувствуют естественную необходимость предложить WАР-мобильный телефонный банкинг, доступный через разные телефонные сети".

Заключение

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список используемых источников

1.     Федеральный  закон РФ «О банках и банковской  деятельности» от 02.12.1990 №395-1(в ред. ФЗ от 28.04.2009 N 73-ФЗ).

2.     Положение  «О порядке осуществления безналичных  расчетов физическими лицами  в Российской Федерации»  (утв. ЦБ РФ 01.04.2003 N 222-П)  (ред. от 22.01.2008 N 1964-У)  (Зарегистрировано в Минюсте РФ 29.04.2003 N 4468)

3.     Положение  ЦБ РФ «Об эмиссии банковских  карт и об операциях, совершаемых  с использованием платежных карт» от  23.09.2008 N 2073-У.

4.     Банковское  дело : учебник / Под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой — М. : Юристь, 2006. — 751 с.

5.     Банковское  дело : учебник. - 2-е изд., перераб. и доп. / ред. О.И.Лаврушина - М. : Финансы и статистика, 2002. -672 с.

6.     Быстров, Л.В. Пластиковые карты / Л.В.Быстров, А.С.Воронин, А.  Гамольский – М. : БДЦ-Пресс, 2005. – 624 с.

7.     Гинзбург, А.И. Пластиковые карты / А.И. Гинзбург – СПБ. : Питер, 2004. – 182 c.

8.     Коровяковский, Д. Г.  Осуществление расчетов с использованием пластиковых (банковских) карт в России и в США /Д. Г. Коровяковский //Финансы и кредит -№ 48. - 2008. – С.20-26.

9.     Магомедов, Г. И.  Становление и развитие  банковских технологий работы  с чековыми и кредитными карточками /Г. И. Магомедов //Финансы и кредит - № 3. - 2009. - С.15-18.

10. Рудакова О.С. Банковские  электронные услуги: Учеб. пособие. – М.:Вузовский учебник,2009. – 400 с.

11. Банковские услуги № 7, 2002