Электронные банковские услуги

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ гоу впо ВСЕРОССИЙСКИЙ ЗАОЧНЫЙ ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ  ИНСТИТУТ Ярославский филиал
Контрольная работа
Электронные банковские услуги
Вариант 3
Выполнил:	Полуэктова  Наталья Юрьевна
	Факультет:	Финансово-кредитный
	Специальность:	Финансы и кредит
	Курс:	5(2)
	Форма обучения:	Заочная
	Зачетная книжка:	№ 07ФФД61743
Проверил:	Ст. преподаватель	Тарасова  Алла Юрьевна
Ярославль 2010

Содержание

Введение _____________________________________________________________ 3

1. Достоинства и недостатки розничных банковских электронных услуг ________ 3
2. Электронные услуги для держателя банковской карты _____________________ 7
1. Дебетовая карта _________________________________________________ 7
2. Кредитная карта _________________________________________________ 8
3. Сравнительная оценка дебетовых и кредитных карт __________________ 10

Заключение __________________________________________________________ 12

Решение задачи _______________________________________________________ 13

Список литературы ____________________________________________________ 21

 

 

Введение

В настоящее время в нашей жизни мы все чаще сталкиваемся с электронными расчетами, и все чаще современные инструменты денежного обращения начинают вытеснять на некоторых рынках своих предшественников - наличные и безналичные деньги. Причины этого процесса достаточно очевидны, так как те средства денежного обращения, которые мы имеем сейчас, отнюдь не являются идеальными и поэтому идет их непрерывное совершенствование. В какой-то момент накопленные усовершенствования приводят к смене инструментов. К тому же за последние 5-10 лет в нашу жизнь со стремительной скоростью ворвался Internet вместе со своими принципами общения, бизнеса и, что естественно, своими, принципиально новыми инструментами электронных расчетов.

При современном уровне развития науки и техники, информатизации различных областей жизни в современном  обществе, появилось множество новых  технических возможностей проведения денежных расчетов и взаимозачетов  без использования денег так таковых. Коммерческие банки в современных условиях, просто обязаны идти в ногу со временем, и предоставлять клиентам усовершенствованные банковские услуги, связанные с применением электронных систем расчетов.

 

1. Достоинства и недостатки розничных банковских электронных услуг

С внедрением банками  систем класса "Клиент-Банк" процесс осуществления операций юридических лиц с банковским счетом значительно упростился.

В зависимости от реализации системы "клиент-банк" могут решать различные задачи - от организации обмена информацией типа "платежное поручение - выписка по счету" до полной автоматизации всего документооборота между клиентом и банком.

Ответ на вопрос, стоит  ли внедрять систему, банк может получить, рассмотрев достоинства и недостатки такого внедрения для себя и своих клиентов (таблицы 1 и 2).

Таблица 1

Достоинства и  недостатки внедрения системы «Клиент-Банк»  для банка

Достоинства	Недостатки
Экономит время операционистов на прием и обработку документов клиентов	Требует затрат на приобретение либо создание системы, ее внедрение и обучение сотрудников
Позволяет унифицировать работу с  документами клиентов и обеспечение  их разнообразной справочной информацией	Требует затрат на обслуживание (в  том числе и каналов связи  с высокой пропускной способностью при обслуживании большого числа клиентов)
Выступает мощным фактором в конкурентной борьбе за клиентов
Позволяет получать дополнительные средства в виде платы за использование  системы клиентами

 

Таблица 2

Достоинства и  недостатки внедрения системы «Клиент-Банк» для клиента

Достоинства	Недостатки
Позволяет работать со своими счетами, не выходя из офиса	Иногда требует дополнительного  оборудования и более высокой  квалификации пользователей компьютера
Обеспечивает более полную защиту информации о счетах, чем по факсу либо телефону		Часто требует некоторого времени  для переквалификации сотрудников  на работу с электронными документами
Позволяет получать разнообразную  справочную информацию из банка в  едином связанном виде		Как правило, банки взимают плату за пользование такой системой
Позволяет клиенту выбирать банк, не обращая особого внимания на территориальную  близость

 

Интернет-банкинг - это  не новая услуга, оказываемая банком, а лишь изменение формы обслуживания клиентуры. Подобное обслуживание является наиболее продвинутым. В пользу этого свидетельствуют следующие факторы Интернет-банкинга:

- система электронного  банка требует наличия высококачественной  системы back-office, которая должна  предусматривать как различные  режимы обслуживания клиентов (тарифные планы стандартный, экономичный, VIP-клиент и т.п.), так и автоматически отслеживать риски, возникающие при операциях;

- Интернет - наиболее  конкурентная среда, поскольку  позволяет совершать операции  в режиме реального времени (мощные поисковые системы позволяют клиенту анализировать условия услуг, предоставляемые различными банками, и выбирать наиболее оптимальное предложение);

- работает интерактивная  среда, т.е. банк-робот, функционирующий  без участия человека либо  с минимальным участием;

- банк имеет возможность  снижать издержки на содержание  стандартных отделений и максимально  оптимизировать стандартные банковские  операции;

- Интернет-банкинг, являясь  глобальной средой, вынуждает изменять  саму структуру бизнеса в пользу Интернет-экономики.

Другим аспектом привлекательности  Интернет для банков является взрывной рост электронной коммерции. Возможность оплаты за товары или услуги непосредственно во время веб-серфинга обладает неизмеримым маркетинговым потенциалом. Величина и скорость роста оборота в электронной коммерции подтверждает эту мысль.

Однако существуют серьезные проблемы, заставляющие банки не спешить использовать Интернет в своем бизнесе. В первую очередь - это проблемы безопасности - безопасности передаваемой по публичным сетям конфиденциальной информации, безопасности осуществления банковских транзакций в Интернет. Далее стоят проблемы связанные с отсутствием широко распространенных стандартов осуществления электронных платежей в Интернет. И, наконец, проблемы, связанные со слабой правовой базой электронной коммерции.

Система "Телебанк" предназначена для дистанционного проведения банковских операций. Банковские операции в системе телебанк осуществляются через телефонную сеть (телефонный банкинг), а также с использованием сети интернет (интернет банкинг).

Банковские операции в телефонной части выполняются  посредством интерактивного диалога  системы и клиента. В состав телефонной части системы "Телебанк" входит специализированная компьютерная телефонная карта, обеспечивающая автоматизированное ведение диалога. Для телефонного банкинга клиенту достаточно позвонить на телефонный номер системы "Телебанк" с любого кнопочного телефонного аппарата.

Банк может выступать  в системе "Телебанк" в качестве:

• Расчетного банка.
• Банка-эмитента.

Банк-эмитент с помощью  системы "Телебанк" сможет предложить своим клиентам новую банковскую услугу и одновременно решить проблему приема коммунальных платежей. Также  банк-эмитент сможет существенно  сократить расходы на обслуживание сети отделений, если таковая имеется.

Одним из факторов обеспечения безопасности в телефонной части системы является то, что все выполняемые операции определены и согласованы с клиентом заранее, т.е. платежи осуществляются лишь по реквизитам, заверенным клиентом.

. 

2. Электронные  услуги для держателя банковской карты

2.1. Дебетовая  карта

Дебетовыми картами обычно называют карты банков, используемые как средство платежа за товары. Платеж осуществляется соответствующим дебетованием счета клиента в течение примерно трех дней, т.е. здесь не предусматривается какой-либо срок кредита.

Использование дебетовых карт предполагает предварительное размещение клиентом средств на счете, открытом в банке-эмитенте. Таким образом, выпуск дебетовых карт служит для банка-эмитента способом привлечения средств. При этом, следуя распространенной практике, ряд банков-эмитентов требует сохранении на счете держателя карты в любой момент времени не снимаемого остатка.

Основные преимущества пользователя дебетовой карты заключаются в следующем:

• возможность осуществления безналичных расчетов;
• начисление процентов на остаток на счете и, возможно, получение скидок при покупках;
• не нужно иметь с собой много наличных денег;
• они удобны в использовании и позволяют пользователю автоматически отражать транзакции (денежные операции) на банковском счете с возможностью более простого контроля своих расходов, чем при использовании наличных денег;
• операции выполняются быстрее и проще, чем с чеками;
• поскольку дебетовая карта обычно объединена с картой для банковских автоматов (АТМ), она позволяет снимать деньги со счета в пунктах получения наличных денег;

• в ряде случаев рублевые средства, вносимые на счет держателем карты, автоматически пересчитываются в валютный эквивалент (при оплате обратный пересчет производится по текущему курсу, что защищает клиента от инфляции).

2.2. Кредитная  карта

Аналогично дебетовым  кредитные карты служат средством платежей, но их можно также использовать для получения кредита. Когда владелец кредитной карты покупает товары или услуги в магазине, гостинице, на станции автозаправки (бензоколонке) или в другом месте, где принимают кредитные карты, служащий пропускает эту картуу через электронную кассу, если она имеется, или (при ее отсутствии) подготавливает соответствующий ваучер (расписку), который по его требованию должен подписать клиент, чтобы удостоверить операцию.

Большинство крупных  магазинов имеет теперь терминалы, которые находятся рядом с  кассами или встроены в кассу, и не только ведут записи операций по дебетовым картам, но и записи покупок по кредитным картам. Как и для дебетовых карт, кассовые аппараты печатают бумажный ваучер (расписку), который должен быть подписан клиентом, и его подпись сверяется с образцом подписи на карте. Если сумма сделки не укладывается в ограничения, установленные компанией, выпускающей кредитные карты, торговец должен позвонить в компанию, чтобы получить от нее разрешение на данную торговую сделку. Большинство терминалов выполняет эту проверку автоматически, и покупатель может даже не заметить этой проверки. Продавец получает оплату, передав сведения об операции по каналу связи или вручив диск с этими сведениями "сборщику торговых требований" (обычно это его банк). В случае бумажного ваучера (расписки) продавец передает его "сборщику торговых требований". "Сборщик торговых требований" берет с продавца комиссию за услуги. Эти комиссионные ставки не являются постоянными, и крупные продавцы могут брать более низкие комиссионные за операции со своими ваучерами, поскольку они находятся в более выгодном положении (выигрывают на объеме осуществляемых операций).

Владелец кредитной  карты получает кредит по своей торговой операции с момента ее осуществления до того момента, когда он выплатит кредит компании, выпускающей данные карты. Наряду с использованием кредитных карт для оплаты товаров их можно также применять для непосредственного получения наличных денег в банковских автоматах (АТМ). Эти операции требуют выплаты комиссионных и/или процентов, поскольку они равноценны получению займа.

Преимущества пользователя кредитной карты заключаются в следующем:

• не нужно иметь с собой много наличных денег;
• оплату можно распределить на определенный срок;
• даже если оплата осуществляется каждый месяц после получения счета, срок погашения кредита может длиться до 56 дней;
• автоматический доступ к получению кредита в пределах суммы, установленной компанией, выпускающей данную кредитную карту, т.е. исключаются задержки при получении товара;
• карты принимаются как в России, так и за рубежом;
• кредитные карты можно использовать для получения наличных в банковских автоматах (АТМ);
• товары можно заказать по телефону.