Экономический рост и проблемы обеспечения устойчивости банковской системы РК

Закон в корне менял существо и принципы построения банковской системы  республики. Уже сам факт принятия такого закона являлся беспрецедентным. В законе было написано, что республика имеет двухуровневую банковскую систему, представленную Государственным  банком Казахской ССР и сетью  коммерческих банков. Госбанк Казахской  ССР находится в собственности  республики и является ее Центральным  банком. Вес кредитные ресурсы, формируемые  на территории Казахской ССР, являются достоянием республики.

Но, поскольку республика к тому времени не имела своей национальной валюты, и отношения с Россией  в этом вопросе были весьма неопределенными, то, в законе, соответственно, пришлось записать, что взаимоотношения Госбанка Казахской ССР с Госбанком  СССР по вопросам использования на территории республики единой денежной единицы и проведения единой денежной политики определяются Союзным договором.

В законе, также определены основные задачи Казгос-банка, состоящие в  обеспечении устойчивой единой денежной единицы, имеющей хождение на территории союзных республик, в проведении единой государственной политики в  области денежного обращения, кредита, расчетов, в разработке и соблюдении общих правил государственного регулирования  и надзора за деятельностью коммерческих и других банков, организации валютного  контроля и валютного регулирования.

В законодательном акте особо подчеркнуто, что Госбанк Казахской ССР, в  своей деятельности независим от исполнительных и распорядительных органов государственной власти, руководствуется настоящим законом  и подотчетен Верховному Совету Казахской  ССР.

Такая запись в Законе была вызвана  тем, что в свое время Нацбанк  не находил поддержки в установлении принципов независимого центрального банка страны. Это был период продолжающегося  сильного влияния административно-распределительной  системы. Особенно Правительство своими властными функциями пыталось использовать Нацбанк и его возможности  для решения текущих задач. В  последующем Законе 1993 года «О Национальном Банке Республики Казахстан» Нацбанк, стал подотчетен только Президенту Республики Казахстан.

Значительное внимание в законе было уделено взаимоотношениям Казгосбанка  с коммерческими банками. С этого  момента и, особенно, после введения корреспондентских счетов, «вольница» для коммерческих банков была прекращена. Банковская система республики начала формироваться в стройную систему, в основном отвечающую рыночным отношениям. Надо сказать, что основы, заложенные в первом законе, сохранили свою актуальность, значимость и преемственность  в последующих законах о Национальном банке РК и банках второго уровня.

После длительного согласования и  обсуждения проекта закона в Верховном  Совете и Правительстве республики, министерствах и ведомствах 7 декабря 1990 года он был подписан Президентом  Республики.

В целом, проект закона находил понимание, как в обществе, так и в банковских кругах. Все осознавали, что такой  законодательный акт нужен. Однако жесточайшему сопротивлению со стороны  специализированных и коммерческих банков подверглись положения закона, связанные с надзорными функциями  Казгосбанка за их деятельностью. Вызывали споры также положения, связанные  с независимостью Казгосбанка от Правительства.

И это понятно, после полного  отсутствия какого-либо контроля со стороны  государства любые, хотя и успешно  действующие в мировой банковской практике элементарные формы контроля, вызывали у банков второго уровня явную неприязнь. Не нравилось положение  о независимости Нацбанка и членам Правительства.

В той обстановке и условиях, в  которых пришлось готовить закон  «О банках и банковской деятельности», безусловно, нельзя было предусмотреть  все необходимые положения.

Жизнь менялась не по дням, а по часам  и само развитие рыночных отношений  ставило все новые и новые  задачи. Банковская система не могла  одномоментно обеспечить выполнение международных  стандартов, был необходим режим  постепенной адаптации. И надо отдать должное прежнему руководству Нацбанка в лице Сембаева Д.X. за активное внесение изменений, вытекающих из новых задач.

К моменту подготовки второго закона, связанного с банковской системой, многое прояснилось во взаимоотношениях со странами СНГ. Внутри республики начали вырисовываться некоторые контуры  рыночных отношений. Все это требовало  внесения изменений в закон «О банках и банковской деятельности»  страны.

Прежде всего, было принято решение  подготовить 2 новых закона: закон  «О Центральном банке» страны и закон  «О банках второго уровня».

Закон «О Центральном банке» республики получил название «О Национальном Банке  Республики Казахстан», закон «О банках второго уровня» - «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан». Указанные законы подписаны Президентом  Республики Казахстан 13 апреля 1993 года.

В этих законах, прежде всего, были устранены  положения, связанные с Госбанком  СССР. Речь уже шла не об общей  единой денежной единице, а о собственной  национальной валюте, обеспечении ее внутренней и внешней устойчивости. Второй основной задачей Нацбанка становилось  участие в разработке и проведении государственной политики в области  денежного обращения, кредита, организации  банковских расчетов и валютных отношений, способствующих достижению целей экономического развития Республики Казахстан и  ее интеграции в мировую экономику.

Были конкретизированы функции, права, полномочия и ответственность Нацбанка. Определена структура и органы управления.

В законе было четко записано, что  Нацбанк определяет потребность  в необходимом количестве банкнот  и монет, обеспечивает их изготовление, устанавливает порядок хранения, уничтожения и инкассации наличных денежных знаков. Все это говорит  о том, что в республике уже  были приняты соответствующие меры и шла серьезная работа по подготовке к введению национальной валюты.

Были также конкретизированы контрольные  и надзорные функции Нацбанка. Уточнены принципы взаимоотношений  Нацбанка с банками второго уровня. Расширен круг экономических нормативов для банков второго уровня.

В законе «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» уточнены и  расширены многие положения о  взаимоотношениях банков второго уровня с Нацбанком, между банками и  банков с клиентурой.

Работа банковской системы в  условиях введения национальной валюты обусловила необходимость внесения новых изменений в банковское законодательство.

В 1995 году были приняты новые законодательные  акты в виде Указов Президента Республики Казахстан, имеющие силу Закона. В  подготовке проектов этих законов активное участие принимали заместители  Председателя Нацбанка -- Ураз Джандосов  и Григорий Марченко.

В Указе Президента Республики Казахстан, имеющего силу Закона, «О Национальном Банке Республики Казахстан» от 30 марта 1995 года, записано, что Нацбанк представляет собой единую централизованную структуру  с вертикальной схемой подчинения и  все больше приобретает функции, присущие центральным банкам стран  с рыночной экономикой.

31 августа 1995 года был подписан  Указ Президента Республики Казахстан,  имеющий силу Закона, «О банках  и банковской деятельности в  Республике Казахстан», в соответствии, с которым Республика Казахстан  имеет двухуровневую банковскую  систему, и Нацбанк представляет  собой верхний (первый) уровень  банковской системы. Второй уровень  банковской системы представлен  следующими видами банков: государственные  банки, депозитные банки, инвестиционные  и частные банки, банки с  иностранным участием, межгосударственные  банки.

Основным содержанием принятого  Указа о Нацбанке стало усиление регулирующих функций Нацбанка по отношению  к банкам второго уровня.

С августа 1995 года за Нацбанком было закреплено право, самостоятельно принимать  решение (постановлением Правления) о  прекращении деятельности банков второго  уровня.

Позже закон Республики Казахстан  от 11 июля 1997 года № 154-1 «О внесении изменений  и дополнений в некоторые законодательные  акты Республики Казахстан по вопросам банковской деятельности» определил, что Нацбанк после аннулирования  лицензий на проведение банковских операций с заявлением о принудительном прекращении деятельности (ликвидации) банка обращается в суд.

Получивший хорошие оценки международных  финансовых организаций и экспертов. Закон «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» исходит  из предпосылки, что банковская деятельность не может регулироваться так же, как предпринимательская, поскольку, банки оперируют не только своими деньгами.

Указ Президента Республики Казахстан, имеющий силу Закона, «О банках и  банковской деятельности в Республике Казахстан» имеет важнейшее значение не только для банковской сферы, но и для всей страны.

В период с 1995 года в данные акты вносились  изменения и дополнения с целью  создания предпосылок к совершенствованию  банковской системы Республики Казахстан  и уточнения функций Нацбанка.

В соответствии с Указом Президента Республики Казахстан «О дальнейших мерах по оптимизации органов  государственного управления»» от 30 июня 1998 года № 3986 Нацбанку переданы функции  и полномочия государственного органа страхового надзора, что позитивно  отразилось на развитии страховой отрасли. В ноябре 2000 года была принята Программа  развития страхования в Республике Казахстан на 2000--2001 годы, которая  обозначила новый этап в развитии системы страхования в нашей  стране. В 2000 году Нацбанк стал членом Международной Ассоциации Органов  Страхового Надзора (UAUS).

Для активизации притока сбережений населения в ноябре 1999 года создана  система обязательного коллективного  гарантирования (страхования) вкладов (депозитов) физических лиц.

Последний закон Республики Казахстан  «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные  акты Республики Казахстан по вопросам банковской деятельности» был принят 2 марта 2001 года и введен в действие с 12 марта 2001 года. Основной целью данного  закона является внедрение консолидированного надзора за банковской деятельностью  с целью создания законодательных  условий для учёта и объективной  оценки всех рисков, которым подвергаются банки.

В вышеуказанном законе предусмотрено  усиление полномочий Нацбанка в части  получения любых сведений, необходимых  для осуществления надзорных  функций на консолидированной основе, введены новые понятия, необходимые  для чёткого определения структуры  владения банками, такие как, «крупный участник банка», «банковский холдинг», «дочерние организации банков», «банковская группа», раскрыто понятие  «аффилированное лицо». Кроме того, Закон «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» дополнен статьей, обязывающей банковские холдинги представлять в Нацбанк ежеквартальные, годовые  балансы и отчеты о результатах  финансово-хозяйственной деятельности. При этом, предусматривается обязательное проведение аудита аффилированных лиц банков по итогам финансового года, как на консолидированной, так и на индивидуальной основе.

Законом также предусмотрено введение контроля над деятельностью ликвидационных комиссий по принудительно и добровольно  ликвидируемым банкам со стороны  Нацбанка. В отношении дочерних организаций, крупных участников банков и банковских холдингов введены требования о  получении банками разрешения Нацбанка на создание дочерней организации (либо участие в уставном капитале юридического лица, в результате которого оно  становится дочерней организацией), а  их аффилированными лицами - согласия на приобретение статуса крупного участника  или банковского холдинга.

Вместе с тем, законом ужесточены ограничения на сделки банка с  лицами, связанными с ним особыми  отношениями, определен состав пруденциальных нормативов, устанавливаемых Нацбанком  для обязательного соблюдения банковскими  группами, усилена ответственность  банков и установлена обязанность  банковских холдингов обеспечивать соблюдение банком и банковской группой  нормативов достаточности собственного капитала.

Нацбанку предоставлено право  осуществления проверок (инспектирования) деятельности аффилированных лиц в  целях определения степени и  характера их влияния на деятельность банков, предусмотрено применение ограниченных мер воздействия и санкций, как  к банкам, так и к их аффилированным лицам. При этом, законом определены требования для юридических лиц - нерезидентов Республики Казахстан, включая банки, по владению акциями  банка -- резидента Республики Казахстан.

Внедрение консолидированного надзора  за банковской деятельностью позволяет  повысить устойчивость банковского  сектора, и соответственно, рейтинги Казахстана и банков второго уровня, что существенно приблизит их к международным стандартам.

Также необходимо отметить, что в  соответствии с данным Законом Указы  Президента Республики Казахстан, имеющие  силу законов, «О Национальном Банке  Республики Казахстан», «О банках и  банковской деятельности» приобрели  статус законов Республики Казахстан.

Таким образом, банковское законодательство Республики Казахстан постоянно  развивается и совершенствуется. Нацбанком Республики Казахстан  в целях реализации норм Законов  Республики Казахстан «О Национальном Банкс Республики Казахстан» и «О банках и банковской деятельности в  Республике Казахстан» разработан и  утвержден целый ряд нормативно-правовых актов, затрагивающих вопросы банковской деятельности, порядок создания и  функционирования банков их филиалов, представительств и расчетно-кассовых отделов (сберегательных касс), организаций, осуществляющих отдельные виды банковской деятельности, кредитных товариществ, ломбардов, порядок расчета и  установления пруденциальных нормативов.