История создания пластиковых карт. Мировой и Российский опыт

1. Клиент банка представляет  в банк заявку на получение  банковской кредитной карточки. Форма заявки определяется банком. Сведения приведенные клиентом, используются банком для оценки  кредитоспособности клиента и  определения величины устанавливаемого  лимита.

2. При положительном решении  вопроса банк открывает клиенту  специальный карточный счет. Одновременно  изготавливается персональная пластиковая  карточка, на которую заносится  необходимая информация: фамилия  и имя владельца, номер карточного  счета, срок действия карточки.  

Банк- эмитент устанавливает два  вида ограничений: 

общий кредитный лимит суммы  непогашенной задолженности по карточному счету, который должен соблюдаться  в течении всего периода действия карточки 

разовый лимит на сумму одной  покупки.

Различным клиентам устанавливаются  разные кредитные лимиты в соответствии с принятыми банком стандартами  кредитоспособности.

3. В момент покупки товара  или услуги владелец карточки предъявляет карточку. Продавец печатает торговый  счет, на котором с помощью специального устройства отпечатываются сведения с карточки.

Торговый счет изготавливается  в трех экземплярах. Первый экземпляр  получает владелец карточки, второй остается у продавца, третий отсылается банку - эквайру.

4. Банк торговца (эквайр) получает  от своего клиента ежедневно  или в другие установленные  сроки надлежащим оформленные  торговые счета. Эти счета рассматриваются  банком как эквивалент денежных  сумм, которые подлежат немедленному  зачислению на счет торговца. При оплате счетов с торговца удерживается особая комиссия (дисконт) в размере от 2 - 5% от суммы сделки.

5.После оплаты банк-эквайер  предъявляет эту сумму банку эмитенту, который рассчитывается с ним.

6. Затем банк клиента рассчитывается  с клиентом через счет клиента,  т. о. цепочка начинается и  оканчивается на клиенте. В  конце каждого месяца банк  осуществляет процедуру биллинга, то есть посылает владельцу карточки специальную выписку с его карточного счета с указанием всех операций, произведенных за период, а так же сумм и сроков погашения задолженности.

Схема 1

Т. О. Можно сделать вывод , что  банк занимает центральное место  в платежной системе. В системах банковских карточек проводится четкое функциональное разграничение между  банками эмитентами карточек и банками - эквайрами. Первые обслуживают владельцев карточек, открывают им специальные счета, вторые - предоставляют комплекс услуг торговым предприятиям и сервисным фирмам, принимающим карточки в оплату товаров и услуг. Однако банк может являться одновременно и эмитентом и эквайером. 

Пластиковые проекты банков и их эффективность.

Внедрение банковских карточек в качестве одного из основных средств безналичных  расчетов является важнейшей задачей "технологической революции" банковской деятельности. Это средство расчетов, обладая множеством несомненных  достоинств, предоставляет как владельцам карт, так и кредитным организациям, занимающимся их выпуском и обслуживанием, массу преимуществ Для кредитных  организаций - повышение конкурентоспособности  и престижа, наличие гарантий платежа, снижение издержек на изготовление, учет и обработку бумажно-денежной массы, минимальные временные затраты и экономия живого труда.

. Таким образом,  пластиковые деньги придуманы для того, чтобы реальные деньги оставались в распоряжении банков и приносили им максимальную прибыль через инвестиционные и кредитные программы. Обыкновенный держатель пластиковой карточки и не догадывается о том, какие прибыли (пока за рубежом) имеют банки, используя его средства в своей ресурсной базе. По оценкам специалистов, на руках у населения нашей страны находится 35 миллиардов долларов и десятки триллионов наличных рублей, которые просто изъяты из обращения. Для любого коммерческого банка представляет большой интерес привлечь эти средства в свои инвестиционные и кредитные потоки.

Иными словами, сконцентрировать основную массу денежных потоков, и направить  их через банки, можно только при  одном условии: резком увеличении объемов  безналичных расчетов, как при  выплате заработной платы, так и  при совершении населением основной массы платежей.

При наличии разветвленной инфраструктуры приема платежей, круг возможных операций с картами укрупненно можно описать следующим образом: 

Зарплатные проекты, 

Корпоративные дебетовые карты  для платежей по мелким хозяйственным  операциям, 

"Бензиновые" карты для оплаты  ГСМ частными лицами и организациями,  

Карты для обслуживания межрегиональных  денежных потоков ( в интересах частных  лиц, оптовых торговцев и их диллеров, мелких предпринимателей), 

"Клубные", магазинные и т.  п. карты. 

карты обслуживающие коммунальные платежи, и др.

Основной проблемой которая  возникает при внедрении всех этих проектов является то, что не во всех регионах имеется удобная для  массового клиента система безналичных  расчетов. Отсюда вытекает такое противоречие:  

Данная система не возможна без  активного участия в ней предприятий  торговли, сферы обслуживания и других мест, где клиент может использовать карту для денежных расчетов 

В свою очередь, объекты инфраструктуры приема платежей трудно убедить в  необходимости заключать договор  с банком и при этом при совершении покупок держателями терять процент. К тому они не хотят нести затраты  на приобретение оборудование и обучение персонала, если нет достаточного количества держателей карт.

Однако это противоречие, при  правильном подходе со стороны банка, например, он может брать на себя расходы по приобретению терминалов и обучению персонала, вполне разрешимо, что подтверждается реальной практикой.. См.  Приложение Таблица 1 и таблица 2

Из таблиц видно, что количества карт в использовании очень возросло  в относительном выражении В целом по Тюменской области на 46%, по физическим лицам на 45% и по юридическим на 22%.Это свидетельствует о том, что продолжают реализовывать свои карточные программы. Это отлично иллюстрирует диаграмма 1.

Необходимо отметить, что получения  наличных денег продолжает оставаться одной их самых распространенных операций с пластиковыми картами  за период 2000-2001 год, произошел рост данных операций по Тюменской области  на 533%, основной рост произошел по данным сделкам у физических лиц на  541% Данная динамика изображена на Диаграмме 2

Особо радует тенденция увеличения количества сделок по оплате товаро(работ, услуг0 с помощью пластиковых карт. Всего по Тюменской области произошло увеличени на 706 %,  по физическим лицам на742% , по юридическим на 319%.

Т.О мы видим реальное подтверждение  тому, что пластиковые карты в  Тюменской области получают все  большее распространение и что  ещё более радует растет число  пунктов обслуживания  с1984 торгово-сервисных точек до 2299. Рост произошел на 15%. *

Основу все карточных пректов в России являются зарплатные проекты.

Рассмотрим все приемушества для участников проекта:

преимущества для предприятия: 

Перевод заработной платы на расчётный  счет, обслуживаемый пластиковой  картой, позволяет в значительной степени облегчить работу отделов  бухгалтерии и кассы организации  и сократить количество занятых  в них сотрудников 

Использование пластиковых карт при  выдаче заработной платы через банкоматы и ПВН уменьшает затраты предприятия и снимает проблемы получения, хранения и транспортировки наличных денег 

Снимаются пиковые нагрузки в дни  выдачи заработной платы 

Упрощается процедура составления  кассового плана 

Снимается проблема депонирования  невостребованных средств, нарушающая кассовый план

Увеличивается период выдачи зарплаты, что устраняет неплановые простои  предприятия в дни выдачи * Бюллетень  банковской статистики по Тюменской  области/2001. 

Появляется возможность заведения  корпоративных карт предприятия  для обслуживания текущих расходов: покупка бензина для служебного транспорта, канцелярских принадлежностей, представительские расходы и  т.п. 

Начисление процентов на карточные  счета сотрудников увеличивает  их фактический доход без затрат со стороны предприятия 

Предприятиям, имеющим филиалы (в  том числе в других регионах), предоставляется возможность централизованно  начислять заработную плату и  избавиться от необходимости инкассировать  средства под зарплату

Предприятие может рассчитывать на получение льготного кредита  из остатков на СКС, а также на дополнительные преимущества от обслуживающего банка, страховых организаций и т.п.

Преимущества для сотрудников  предприятия:

Исключаются все неудобства, связанные  с необходимостью иметь при себе наличные деньги и большие денежные суммы

Обеспечивается быстрота расчетов

Владелец пластиковой карточки  может автоматически класть свою заработную плату под проценты в надежный банк

Держатель карты не зависит от дня  и времени выдачи зарплаты

Он может получить требуемую  наличную сумму денег в требуемой  валюте (при желании можно снять  всю сумму) в любом банкомате и ПВНе системы ", в том числе за рубежом. При этом не требуется заполнять таможенную декларацию на вывоз валюты 

Исключаются любые криминальные ситуации, связанные с получением заработной платы или совершением крупных  покупок 

Пластиковые карточки  являются универсальным платежным средством для оплаты товаров и услуг 

Предоставляется возможность конвертации по биржевому курсу при оплате по карте (в отличие от оплаты наличными, при которой пересчет осуществляется по завышенному курсу магазина) 

Существуют дополнительные льготы, предоставляемые банком-эмитентом

Кроме того, по договоренности с банком-эмитентом  предприятие может организовать выдачу кредитных пластиковых карт своим сотрудникам, так как возврат  средств на счета сотрудников  гарантируется их будущей заработной платой.

О преимуществах для банка уже  говорилось, подчеркнем ещё раз, что  банки получают возможность: 

Привлечь дополнительны и "дешевые" денежные ресурсы, 

Расширить свою клиентскую базу 

Сократить объем операций, выполняемых  при непосредственном контакте с  клиентом, 

Получать новые источники доходов  от обслуживания безналичных платежей,  

Минимизировать финансовые риски  и потери, 

Четко контролировать состояние счетов клиентов, 

Получения любой актуальной и аналитической  информации, связанной с операциями клиентов, 

Упростить и удешевить операции инкассации, 

Улучшить имидж банка, как организации, использующей передовые и перспективные  технологии.

Т. О. банк может внедрять различные  карточные проекты, но российская практика показывает, что у нас наиболее эффективными являются зарплатные проекты. Они представляют много преимуществ всем участникам данных проектов. Для предприятий это прежде всего облегчение работы бухгалтерии и ведения кассы, для клиента-держателя удобства в получении денег и использования их в розничной сети, для банка возможность привлечения свободных денежных средств, получение дохода в форме комиссии и улучшения имиджа банка. Какой доход банк может получить от использования зарплатных карт мы рассмотрим в следующей главе.