История создания пластиковых карт. Мировой и Российский опыт

2. При положительном  решении вопроса банк открывает  клиенту специальный карточный  счет. Одновременно изготавливается  персональная пластиковая карточка, на которую заносится необходимая  информация: фамилия и имя владельца,  номер карточного счета, срок  действия карточки.

Банк- эмитент устанавливает два вида ограничений:

общий кредитный  лимит суммы непогашенной задолженности  по карточному счету, который должен соблюдаться в течении всего периода действия карточки

разовый лимит на сумму одной покупки.

Различным клиентам устанавливаются разные кредитные  лимиты в соответствии с принятыми  банком стандартами кредитоспособности.

3. В момент покупки  товара или услуги владелец  карточки предъявляет карточку. Продавец печатает торговый счет, на котором с помощью специального  устройства отпечатываются сведения  с карточки.

Торговый счет изготавливается  в трех экземплярах. Первый экземпляр  получает владелец карточки, второй остается у продавца, третий отсылается банку - эквайру.

4. Банк торговца (эквайр) получает от своего клиента ежедневно или в другие установленные сроки надлежащим оформленные торговые счета. Эти счета рассматриваются банком как эквивалент денежных сумм, которые подлежат немедленному зачислению на счет торговца. При оплате счетов с торговца удерживается особая комиссия (дисконт) в размере от 2 - 5% от суммы сделки.

5.После оплаты  банк-эквайер предъявляет эту сумму банку эмитенту, который рассчитывается с ним.

6. Затем банк  клиента рассчитывается с клиентом  через счет клиента, т. о.  цепочка начинается и оканчивается  на клиенте. В конце каждого месяца банк осуществляет процедуру биллинга, то есть посылает владельцу карточки специальную выписку с его карточного счета с указанием всех операций, произведенных за период, а так же сумм и сроков погашения задолженности.

Схема 1

Т. О. Можно сделать  вывод , что банк занимает центральное место в платежной системе. В системах банковских карточек проводится четкое функциональное разграничение между банками эмитентами карточек и банками - эквайрами. Первые обслуживают владельцев карточек, открывают им специальные счета, вторые - предоставляют комплекс услуг торговым предприятиям и сервисным фирмам, принимающим карточки в оплату товаров и услуг. Однако банк может являться одновременно и эмитентом и эквайером.

Пластиковые проекты  банков и их эффективность.

Внедрение банковских карточек в качестве одного из основных средств безналичных расчетов является важнейшей задачей "технологической  революции" банковской деятельности. Это средство расчетов, обладая множеством несомненных достоинств, предоставляет  как владельцам карт, так и кредитным  организациям, занимающимся их выпуском и обслуживанием, массу преимуществ Для кредитных организаций - повышение конкурентоспособности и престижа, наличие гарантий платежа, снижение издержек на изготовление, учет и обработку бумажно-денежной массы, минимальные временные затраты и экономия живого труда.

. Таким образом,  пластиковые деньги придуманы  для того, чтобы реальные деньги  оставались в распоряжении банков  и приносили им максимальную  прибыль через инвестиционные  и кредитные программы. Обыкновенный  держатель пластиковой карточки  и не догадывается о том,  какие прибыли (пока за рубежом)  имеют банки, используя его  средства в своей ресурсной  базе. По оценкам специалистов, на  руках у населения нашей страны  находится 35 миллиардов долларов  и десятки триллионов наличных  рублей, которые просто изъяты  из обращения. Для любого коммерческого  банка представляет большой интерес  привлечь эти средства в свои  инвестиционные и кредитные потоки.

Иными словами, сконцентрировать основную массу денежных потоков, и  направить их через банки, можно  только при одном условии: резком увеличении объемов безналичных  расчетов, как при выплате заработной платы, так и при совершении населением основной массы платежей.

При наличии разветвленной  инфраструктуры приема платежей, круг возможных операций с картами  укрупненно можно описать следующим образом:

Зарплатные проекты,

Корпоративные дебетовые  карты для платежей по мелким хозяйственным  операциям,

"Бензиновые" карты для оплаты ГСМ частными  лицами и организациями,

Карты для обслуживания межрегиональных денежных потоков  ( в интересах частных лиц, оптовых торговцев и их диллеров, мелких предпринимателей),

"Клубные", магазинные  и т. п. карты.

карты обслуживающие  коммунальные платежи, и др.

Основной проблемой которая возникает при внедрении всех этих проектов является то, что не во всех регионах имеется удобная для массового клиента система безналичных расчетов. Отсюда вытекает такое противоречие:

Данная система  не возможна без активного участия  в ней предприятий торговли, сферы  обслуживания и других мест, где  клиент может использовать карту  для денежных расчетов

В свою очередь, объекты  инфраструктуры приема платежей трудно убедить в необходимости заключать  договор с банком и при этом при совершении покупок держателями  терять процент. К тому они не хотят  нести затраты на приобретение оборудование и обучение персонала, если нет достаточного количества держателей карт.

Однако это противоречие, при правильном подходе со стороны  банка, например, он может брать на себя расходы по приобретению терминалов и обучению персонала, вполне разрешимо, что подтверждается реальной практикой.. См. Приложение Таблица 1 и таблица 2

Из таблиц видно, что количества карт в использовании  очень возросло в относительном  выражении В целом по Тюменской  области на 46%, по физическим лицам  на 45% и по юридическим на 22%.Это  свидетельствует о том, что продолжают реализовывать свои карточные программы. Это отлично иллюстрирует диаграмма 1.

Необходимо отметить, что получения наличных денег  продолжает оставаться одной их самых  распространенных операций с пластиковыми картами за период 2000-2001 год, произошел  рост данных операций по Тюменской  области на 533%, основной рост произошел по данным сделкам у физических лиц на 541% Данная динамика изображена на Диаграмме 2

Особо радует тенденция  увеличения количества сделок по оплате товаро(работ, услуг0 с помощью пластиковых карт. Всего по Тюменской области произошло увеличени на 706 %, по физическим лицам на742% , по юридическим на 319%.

Т.О мы видим реальное подтверждение тому, что пластиковые  карты в Тюменской области  получают все большее распространение  и что ещё более радует растет число пунктов обслуживания с1984 торгово-сервисных точек до 2299. Рост произошел на 15%. *

Основу все карточных пректов в России являются зарплатные проекты.

Рассмотрим все  приемушества для участников проекта:

преимущества для  предприятия:

Перевод заработной платы на расчётный счет, обслуживаемый  пластиковой картой, позволяет в  значительной степени облегчить  работу отделов бухгалтерии и кассы организации и сократить количество занятых в них сотрудников

Использование пластиковых  карт при выдаче заработной платы  через банкоматы и ПВН уменьшает  затраты предприятия и снимает  проблемы получения, хранения и транспортировки  наличных денег

Снимаются пиковые  нагрузки в дни выдачи заработной платы

Упрощается процедура  составления кассового плана

Снимается проблема депонирования невостребованных средств, нарушающая кассовый план

Увеличивается период выдачи зарплаты, что устраняет неплановые простои предприятия в дни  выдачи * Бюллетень банковской статистики по Тюменской области/2001.

Появляется возможность  заведения корпоративных карт предприятия  для обслуживания текущих расходов: покупка бензина для служебного транспорта, канцелярских принадлежностей, представительские расходы и  т.п.

Начисление процентов  на карточные счета сотрудников  увеличивает их фактический доход  без затрат со стороны предприятия

Предприятиям, имеющим  филиалы (в том числе в других регионах), предоставляется возможность  централизованно начислять заработную плату и избавиться от необходимости  инкассировать средства под зарплату

Предприятие может  рассчитывать на получение льготного  кредита из остатков на СКС, а также  на дополнительные преимущества от обслуживающего банка, страховых организаций и  т.п.

Преимущества для  сотрудников предприятия:

Исключаются все  неудобства, связанные с необходимостью иметь при себе наличные деньги и  большие денежные суммы

Обеспечивается  быстрота расчетов

Владелец пластиковой  карточки может автоматически класть свою заработную плату под проценты в надежный банк

Держатель карты  не зависит от дня и времени  выдачи зарплаты

Он может получить требуемую наличную сумму денег  в требуемой валюте (при желании  можно снять всю сумму) в любом  банкомате и ПВНе системы ", в том числе за рубежом. При этом не требуется заполнять таможенную декларацию на вывоз валюты

Исключаются любые  криминальные ситуации, связанные с  получением заработной платы или  совершением крупных покупок

Пластиковые карточки являются универсальным платежным  средством для оплаты товаров  и услуг

Предоставляется возможность  конвертации по биржевому курсу  при оплате по карте (в отличие  от оплаты наличными, при которой  пересчет осуществляется по завышенному  курсу магазина)

Существуют дополнительные льготы, предоставляемые банком-эмитентом

Кроме того, по договоренности с банком-эмитентом предприятие  может организовать выдачу кредитных  пластиковых карт своим сотрудникам, так как возврат средств на счета сотрудников гарантируется  их будущей заработной платой.

О преимуществах  для банка уже говорилось, подчеркнем ещё раз, что банки получают возможность:

Привлечь дополнительны и "дешевые" денежные ресурсы,

Расширить свою клиентскую базу

Сократить объем  операций, выполняемых при непосредственном контакте с клиентом,

Получать новые  источники доходов от обслуживания безналичных платежей,

Минимизировать  финансовые риски и потери,

Четко контролировать состояние счетов клиентов,

Получения любой  актуальной и аналитической информации, связанной с операциями клиентов,

Упростить и удешевить  операции инкассации,

Улучшить имидж  банка, как организации, использующей передовые и перспективные технологии.

Т. О. банк может  внедрять различные карточные проекты, но российская практика показывает, что  у нас наиболее эффективными являются зарплатные проекты. Они представляют много преимуществ всем участникам данных проектов. Для предприятий это прежде всего облегчение работы бухгалтерии и ведения кассы, для клиента-держателя удобства в получении денег и использования их в розничной сети, для банка возможность привлечения свободных денежных средств, получение дохода в форме комиссии и улучшения имиджа банка. Какой доход банк может получить от использования зарплатных карт мы рассмотрим в следующей главе.

 

Описание предмета: «Рынок ценных бумаг»

Курс «Рынок ценных бумаг и биржевое дело» является базисным по отношению к остальным  курсам, посвященным этому рынку. Отсюда вытекает целый ряд специфических  особенностей, связанных с его  изучением. С одной стороны, базисность курса предполагает определение самых основных и простых понятий. С другой стороны, логично предположить, что взявшийся за изучение данного курса уже владеет азами экономической науки, в т.ч. и терминологией. Действительно, трудно предположить, что кто-то изучил экономическую теорию (политическую экономию) и не встретился с такими понятиями как «акционерный капитал», «биржа» и т.п. Кроме того, всякое изучение специальных дисциплин – а данный курс является, безусловно, специальным, предполагает определенный самостоятельный поиск. Поэтому определенные терминологические, языковые, если угодно даже слэнговые трудности преодолевать неизбежно придется самостоятельно. 
 
Первый вопрос, который неизбежно должен быть поставлен – вопрос о рамках курса. Рынок ценных бумаг отнюдь не существует в некоем безвоздушном пространстве и, следовательно, активно соприкасается с банковским делом, маркетингом, бухгалтерским учетом и целым рядом других специальных дисциплин. В этих условиях цель изучения данного предмета, понять – что представляют из себя ценные бумаги, какое место они занимают в национальной экономики и каким основным законам (разумеется, кроме общих политэкономических) рынок ценных бумаг подчиняется. 
 
Очертив таким образом рамки изучаемого предмета, постараемся ответить на первый и самый очевидный вопрос – что такое ценная бумага? Иными словами, дадим ее определение. Профессор М.М. Агарков в двадцатые годы нашего столетия определял ценные бумаги как «документы, для осуществления прав по которым необходимо их предъявление». 
 
Однако сегодня это определение во-первых, слишком бы расширило количество сущностей, рассматриваемых нами как ценные бумаги (сам М.М. Агарков относил к ним акции, облигации, вексель, чек, вкладные документы кредитных учреждений, банковские билеты, коносамент, складочное свидетельство и т.д., т.е. многое из того, что сегодня ценными бумагами не считается), а во-вторых сделало бы затруднительным четко подвести под данное определение такие современные продукты как безбумажные фондовые ценности и в некоторой степени производные ценные бумаги. 
 
Предмет «Рынок ценных бумаг и биржевое дело» изучается в соответствии с учебными планами и утвержденной программой как один из основных финансовых дисциплин. Знание этого курса необходимо для изучения специальных дисциплин («Деньги, кредит, банки», «Финансы», «Анализ хозяйственной деятельности», «Бухгалтерский учет» и др.).

Литература

1. Ю.А. Данилов. Рынки государственного долга. Мировые тенденции и российская практика. – М.: ГУ ВШЭ, 2002. – 432 с. 
   
2. А.И. Шумилин. Энергетическая стратегия России и США. – М.: Международные отношения, 2008. – 168 с. 
   
3. В.В. Лунеев. Курс мировой и российской криминологии (комплект из 2 книг). – М.: Юрайт, 2012. – 1888 с. 
   
4. И.В. Бармин, И.Д. Кунис. Сжиженный природный газ вчера, сегодня, завтра. – М.: МГТУ им. Н. Э. Баумана, 2009. – 256 с. 
   
5. С.Н. Поленова. Стандартизация бухгалтерского учета и отчетности. Зарубежный и российский опыт. – М.: Дашков и Ко, 2010. – 348 с. 
   
6. Э.С. Спиридонов, М.С. Клыков, М.Д. Рукин, Н.П. Григорьев, Т.И. Балалаева, А.В. Смуров. Мировой рынок информационных услуг. – М.: Либроком, 2010. – 416 с. 
   
7. С.Н. Поленова. Стандартизация бухгалтерского учета и отчетности. Зарубежный и российский опыт. – М.: Дашков и Ко, 2008. – 348 с. 
   
8. А.Н. Медушевский. Теория конституционных циклов. – М.: ГУ ВШЭ, 2005. – 576 с. 
   
9. Г.И. Мусихин. Россия в немецком зеркале. (Сравнительный анализ германского и российского консерватизма). – СПб.: Алетейя, 2002. – 256 с. 
   
10. В.И. Лота. Ключи от ада. – М.: Кучково поле, 2009. – 504 с. 
    
11. Т.И. Юсупова. Монгольская комиссия Академии наук. История создания и деятельности. 1925-1953. – М.: Нестор-История, 2006. – 280 с. 
    
12. Н.И. Кареев. Введение в изучение социологии. – М.: Издательство Русской Христианской гуманитарной академии, 2007. – 818 с. 
    
13. В.И. Спиридонова. Эволюция идеи государства в западной и российской социально-философской мысли. – М.: Институт философии РАН, 2008. – 192 с. 
    
14. Д.И. Петерс. Дополнительные материалы к истории наград периода Гражданской войны и Белого движения 1918-1922 гг. – М.: Филадельфия, 1997. – 58 с. 
    
15. В.И. Добровольский. Eremitage: Museumsfuhrer. – М.: Альфа-Колор, 2009. – 352 с. 
    
16. Спиридонова В.И. Эволюция идеи государства в западной и российской социально-философской мысли. – М.: , 2008. – 192 с. 
    
17. М.И. Богданович. История царствования Императора Александра I и Россия в его время (комплект из 6 книг). – М.: В. Секачев, 2011. – 3728 с.