История банковского дела

Экономический подъем 90-х годов XIX в. подтолкнул российские, прежде всего  петербургские, банки к финансированию промышленности, что положило начало процессу сращивания банковского и  промышленного капитала. Крупнейшие банки обзаводились своими сферами  интересов в промышленности. Так, к 1900 г. Петербургский Международный  банк был заинтересован более  чем в 30, а Петербургский учетный  и ссудный банк - почти в 30 предприятиях. В деятельности различных промышленных обществ активно участвовали  такие банки, как Русский для  внешней торговли, Русский торгово-промышленный, Петербургский частный. На основе совместного  финансирования промышленности начали складываться банковские группы.

В 90-е годы XIX в. связи банков с  промышленностью были еще очень  непрочными. Большую роль в развитии процесса сращивания банковского и  промышленного капиталов сыграл экономический кризис 1900-1903 гг. В  условиях крайне неблагоприятной хозяйственной  конъюнктуры банки стремились порвать  контакты с предприятиями, в финансировании которых они участвовали в  годы подъема. Однако сделать это  удавалось далеко не всегда. Более  того, зачастую приходилось поддерживать такие предприятия новыми кредитами. В результате в период кризиса  при количественном сокращении связей банков с промышленностью прочность  уцелевших контактов повысилась.

Процесс слияния банков с промышленностью  и формирования финансового капитала приобрел значительный размах в годы предвоенного экономического подъема. В 1914 г. Россия обладала высокоразвитой банковской системой, главную роль в которой играли Государственный банк и акционерные коммерческие банки (активы последних достигали почти 5 млрд. руб.). В 1914 г. в стране насчитывалось 53 акционерных коммерческих банка, имевших 778 филиалов, из которых 574 принадлежало 13 петербургским банкам. В годы подъема в России сложились мощные банковские монополии. Пять крупнейших банков (Русско-Азиатский, Петербургский Международный, Русский для внешней торговли, Азовско-Донской и Русский торгово-промышленный) к 1914 г. сосредоточили в своих руках почти половину ресурсов и активных операций всех российских акционерных коммерческих банков. Впрочем, растущая монополизация банковского дела сочеталась в предвоенной России с исключительно быстрым увеличением числа провинциальных банков (Обществ взаимного кредита), кредитной кооперации .

После смены власти в 1917 г.,   сложившаяся банковская система подверглась существенным изменениям,   все банки были национализированы и на их основе создан Государственный банк. Позже он был преобразован в Народный банк РСФСР, с которым объединены сберегательные кассы. После ряда преобразований в 1922 г. был образован Государственный банк СССР. Во времена НЭПа началось новое образование не государственных кредитных учреждений, что привело к складыванию двухуровневой банковской системы, которая закончилась вместе с НЭПом. В 1922 году было принято постановление «Об учреждении государственных трудовых сберегательных касс» (гострудсберкасс), в рамках которого они получили право открывать и вести банковские счета. Со временем количество операций по банковским счетам начинает расширяться: появляются переводные, аккредитивные и комиссионные операции. В 1929 году гострудсберкассы начинают участвовать в кассовом обслуживании населения и организаций. С 1933 г. гострудсберкассам передается кассовое обслуживание сельских Советов депутатов трудящихся и ведение их счетов.   В 1961 году вступают в силу основы гражданского законодательства Союза ССР и республик, и в 1964 году принимается Гражданский кодекс РСФСР, благодаря которым законодательно утверждается положение о кредитовании и расчетах. С 1986 года начались преобразования банковской системы и организация коммерческих банков. Вот как описывает эпоху создания первых коммерческих банков старейший банкир страны, экс-председатель Российской конторы Госбанка СССР и Стройбанка Михаил Зотов в статье «Все пошло совершенно иным путем» Мария Князева. "Финанс" № 38 (128), 17-23 октября 2005:

- К 1986 году назрела острая  необходимость в изменении существующей  практики. Рычаги финансирования  были сосредоточены в руках  Госбанка в отрыве от инвестиционной  политики, осуществляемой Стройбанком,  поэтому мы направили письмо  председателю Совета министров  СССР Николаю Рыжкову с предложением  реформировать банковскую систему.  Письмо его очень заинтересовало, и он поручил аппарату Совета  министров в месячный срок  рассмотреть поставленные вопросы.  Однако документ изучали очень  долго, и, в конце концов вместо коммерческих банков в 1986 году в стране появилась еще одна государственная кредитная организация-Сельхозбанк. Тогда убедить своих коллег в необходимости кардинальных перемен нам так и не удалось. Однако мы на этом не остановились и предложили новую идею о создании пяти коммерческих банков: Промстройбанка, Жилсоцбанка, Агропромбанка, Внешторгбанка и Сбербанка. Соответствующее решение было принято 17 июля 1987 года постановлением Совмина «О перестройке деятельности и организационной структуре банков СССР». Так в стране появились первые коммерческие банки в том их понимании. После реформы 90-х было создано около 1300 кредитных институтов, капитал большинства из которых составлял в то время 1-5 млн. рублей. Они не могли решать задачи, ради которых затевались реформы.

Таблица 1

Динамика развития системы коммерческих банков  

в России в 1988-1998 годах

(по материалам статьи «История  развития сберегательного дела  в России» Котина О.В. )

После банковского кризиса в 1998 году прекратили существования большая  часть наиболее крупных коммерческих банков, работающих с частными лицами. Оставшимся банкам пришлось восстанавливать  доверие населения практически  с нуля, на банковскую «сцену» вышли  новые кредитные организации, игравшие второстепенные роли до 1998 года и бридж банки обанкротившихся в 1998 году банковских лидеров. По прошествию нескольких лет можно констатировать, что население возвратилось на обслуживание в банки, и розничный бизнес пошел на новый виток. Предпосылками развития розничного бизнеса, в том числе являются уменьшение спекулятивных доходов коммерческих банков, замедление роста корпоративной клиентской базы, высокая зависимость от небольшого количества крупных корпоративных клиентов, слабая ресурсная база российских банков. В отличие от российской банковской системы, в Западной Европе розничный бизнес занимает существенную часть банковской системы.

Розничный бизнес – стратегическое направление бизнеса многих западноевропейских банков 

В настоящее время существенным стимулом по привлечению вкладов  физических лиц является система  страхования вкладов, основные функции  которой описаны в других разделах настоящей книги. Можно прогнозировать, что в скором времени в основном останутся только банки, вступившие в эту систему, остальные или  будут специализироваться на каком-либо узком сегменте банковской деятельности не связанным с работой с физическими  лицами или уйдут из банковского  бизнеса, продав свою инфраструктуру более  крупным игрокам.       

Заключение

Подведем итог. Банк – это финансовое предприятие, которое сосредотачивает  временно незанятые средства (вложения), предоставляет их во  временное пользование в виде кредитов, посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, организациями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск новых денег. 

На современном этапе развития банк – это универсальное предприятие. Выполняя обслуживание клиентов, банки  стараются развивать как можно  больше видов услуг. В сфере кредитно-денежной политики это не только краткосрочное, но и долгосрочное кредитование, кредитование не зависимо от  деятельности предприятия или отраслевой принадлежности. Происходит кредитование, как населения, так и предприятий. Банки стараются развивать валютные операции, операции с ценными бумагами, и другие. Также проявляют консультационные услуги свои клиентам. В настоящее время банк может оказать своим клиентам около ста различных видов услуг.

Банковская система - совокупность разных видов взаимосвязанных банков и других кредитных учреждений, действующих  в рамках единого финансово-кредитного механизма. В двухуровневой банковской системе на первом уровне находится  центральный банк, а на втором уровне: коммерческие банки; филиалы и представительства иностранных банков. 

В настоящее время в нашей  стране, как и в других странах  мира, существует двухуровневая банковская система. На первом уровне находится  Центральный банк, которому свойственны  следующие функции: банкнотные и  безналичные эмиссии; денежно-кредитное  регулирование экономики; контроль за деятельностью кредитных организаций; кредитование коммерческих банков; кредитно-расчетное обслуживание правительства. На втором уровне находится коммерческий банк, который осуществляет функции: привлечения временно свободных денежных средств; предоставление кредитов (ссуд); осуществление денежных расчетов и платежей в хозяйстве; консультирование и предоставление экономической информации. 
Кризисные ситуации в российской экономики значительно осложняют положение в банковской системе России. Финансовые трудности банковских клиентов, кризис неплатежей осложняют положения банков, и наименее стабильных из них приводят к банкротству. Кризис в банковской системе был вызван следующими причинами: недостаток доходов; кризис ресурсной базы; кризис ликвидности; отсутствие квалифицированного персонала.

Чтобы банки смогли благополучно вступить в новый этап экономической жизни  страны и выполнить свою задачу в  подъеме отечественной экономики, им необходимо качественно изучить  технологию инвестиционного кредитования настоящего сектора. А для этого  следует как можно быстрее  выполнить внутреннюю реорганизацию, серьезно повысив качество управления.