Исторический аспект возникновения и развития денег

Так что же представляют из себя электронные деньги? Электронные деньги в их физической форме − это файл (специализированные электронные импульсы), содержащий число, характеризующее величину денежных средств, находящихся в распоряжении его владельца, а также прочую специализированную информацию. Этот файл сформирован кредитной организацией и хранится на накопителях (в памяти) компьютера пользователя. Данные из него передаются в другой компьютер с помощью телекоммуникационных линий и прочих электронных средств передачи информации. В экономическом же смысле электронные деньги представляют собой эмитированные кредитной организацией денежные знаки, представленные в виде информации в памяти компьютера, выполняющие функцию как средства платежа, так и средства обращения, а также прочие функции денег и обладающие всеми основными свойствами традиционных наличных кредитных денег (банкнот и мелкой разменной монеты), процесс оплаты которыми происходит путем перевода (перезаписи) их из компьютера плательщика в компьютер получателя. Иными словами − это новый вид наличных кредитных денег.

Электронные деньги могут называться таковыми только при удовлетворении всех основных свойств наличных денег: обращаемости, универсальности в использовании, отсутствии прямой связи с банковским счетом, а также клиринга. Расчеты с их использованием должны быть единовременны и окончательны. Существует еще один параметр наличных денег − анонимность, и ряд авторов (например Лебедев А.Н., Волчков А.А. и др.) отмечают это свойство электронных денег в качестве положительного момента, рассматривая его как один из основных параметров классификации электронных денег в качестве наличных. Однако необходимо отметить, что именно с помощью электронных денег существует возможность сделать наличные деньги именными.

Обладая свойствами традиционных наличных денег, электронные деньги в то же время преодолевают большинство их недостатков: высокие издержки обращения, сложности транспортировки, необходимость пересчета, проблемы трансформации (уменьшения или увеличения номинала банкноты), потребность в специальной бумаге и т.д.

Первым этапом развития электронных денег (1960-80-е гг.) стало внедрение в обращение магнитных кредитных и дебетовых карт (credit cards и debit cards), а также широкое использование электронной системы платежей (electronic funds transfer).

Вторым этапом (1990-2000-е гг.) стало внедрение в обращение смарт-карт или «карт с хранимой суммой» (smart cards или stored-value cards). В настоящее время большинство западных исследователей рассматривает смарт-карты в качестве одного из элементов электронных денег. В то же время, смарт-карты являются одним из инструментов электронных денег, так называемым, «продуктом-ключом».

На протяжении этих этапов, магнитные карты и смарт-карты не заменили наличных денег, а лишь дали их обладателям возможность более эффективно распоряжаться своими счетами в банках. Несмотря на то, что современные системы безналичных расчётов с помощью карт обладают массой очевидных преимуществ (снижение издержек обращения, безопасность, удобство использования, дополнительные льготы и т.д.), наличные деньги окончательно не исчезают из оборота. Так происходит потому, что наличные расчёты, со своей стороны, обладают рядом положительных, с точки зрения плательщика, свойств: во-первых, возможностью безусловного и неограниченного распоряжения своими средствами, во-вторых, большей, по сравнению с системами электронных расчётов, оперативностью, в-третьих, что особенно важно, анонимностью. Поэтому основной смысл внедрения в обращение электронных денег заключается в совмещении преимуществ наличного и электронного оборота денежной массы.

Третий этап развития электронной денежной формы (2000-2010-е гг.) характеризуется появлением новых видов электронных денег «сетевых денег» (network money), которые позволяют осуществлять платежи в режиме реального времени или «он-лайн» в компьютерных сетях. Эти платежи становятся возможными благодаря специально разработанному программному обеспечению.

Электронные деньги являются следующей ступенью развития денег как средства платежа.

Наиболее подробная дефиниция электронных денег (их называют также е-деньги, е-наличность, цифровые деньги/наличность, компьютерные деньги, кибер-деньги) дана в статье О.Иссинга: «Электронное хранение денежной стоимости с помощью технического устройства для осуществления платежей не только в адрес эмитента, но и в адрес других участников».

Большинство экономистов выделяет две главные формы электронных денег — на базе карт и на базе сетей. Первая группа (более развитая форма цифровой наличности) – это смарт-карты (smart cards), или карты с хранимой стоимостью (stored-value cards, SVC – то же самое, что предоплаченные (prepaid) карты), или электронные кошельки (e-purses), имеющие встроенный микропроцессор с записанным на нем в результате предоплаты денежным эквивалентом. К е-наличности относятся лишь многоцелевые карты (т.е. используемые для платежей в пользу не только самих эмитентов карт, но и других фирм).

Вторая группа – сетевые деньги (network money), они сохраняют денежную стоимость в памяти компьютеров на жестких дисках и представляют собой программное обеспечение, обеспечивающее перевод средств по электронным коммуникационным сетям, в том числе через Интернет.

Ч. Фридмэн добавляет к этим двум формам еще «устройства доступа» (access devices), к которым относятся торговые автоматы (automated teller machines, ATM) и системы дистанционных банковских услуг по телефону или через компьютер (home banking), однако подчеркивает: такие электронные деньги концептуально ничем не отличаются от традиционных средств платежа и не создают для центральных банков никаких новых проблем в области денежной политики [14, с. 179].

Считается, что со временем электронные деньги первой группы могут начать вытеснять традиционную наличность и чеки, тогда как электронные деньги второй группы придут на замену кредитным картам, а также станут брать на себя расчетные функции в обход центральных банков.

В настоящее время исследователи выделяют более 50 относительно хорошо известных видов систем оплаты, связанных с электронными расчетами. Рассмотрим две из них: Mondex (компании Mondex International) и e-cash (компаний DigiCash).

Mondex представляет собой вариант электронных денег, реализованный посредством смарт-карт. Реализация началась еще в 1990 г., но первый пилотный проект был запущен лишь летом 1995 г. В 1996 г. было организовано международное акционерное общество Mondex International, ставшее обладателем всех прав на торговую марку и технологию системы. Акционерами компании стали крупнейшие банки западных развитых стран.

В системе Mondex отсутствует on-line авторизация, электронные деньги не являются именными, и в результате ни банки, ни эмитент, ни какая-либо сторонняя, в том числе и государственная, организация не в состоянии проследить процесс движения денег в обращении. Таким образом, в системе реализован процесс анонимности электронных денег. В то же время у пользователей имеется техническая возможность формировать журнал платежей для контроля и удостоверения операций в спорных ситуациях. В силу универсальности с помощью системы Mondex возможна оплата или перевод любой суммы денег без увеличения накладных расходов. И для системы не имеет значения, какую сумму содержит файл – 100 руб. или 1 млн. Однако с целью уменьшения риска потери, кражи или повреждения файла, что также приводит к утрате электронных денег, и урегулирования возможных претензий со стороны центральных банков при проведении проектных внедрений системы Mondex устанавливается определенный верхний предел электронной суммы для карт потребителей. Например, в проекте, реализованном в г. Суиндон (Великобритания), он был определен в размере 500 фунтов стерлингов. В мире есть более десятка пилотных и поэтапных внедрений системы Mondex (в Великобритании, США, Канаде, Австралии, Новой Зеландии и т.д.).

 Другой вид электронных денег − e-cash − в отличие от Mondex реализован с помощью компьютеров, работающих в Интернет. Система e-cash разработана голландской фирмой DigiCash в 1994 г. Основой системы стал принцип анонимности, который технически реализован посредством «слепой» цифровой подписи, когда банк-эмитент идентифицирует номинал купюры, но не знает ее серийного номера.

Механизм проведения операций с деньгами e-cash следующий. Пользователь электронных денег устанавливает на своем компьютере программное обеспечение фирмы DigiCash, связывается с банком, работающим с электронными деньгами e-cash, открывает в нем счет и генерирует цифровую подпись. Затем любым традиционным способом зачисляет деньги на свой счет в банке. В дальнейшем, связавшись со своим банком, пользователь получает электронные деньги в обмен на безналичные. Электронные деньги помещаются в компьютер пользователя, который может производить с ними любые операции путем перевода через Интернет в аналогичное программное обеспечение контрагента: передать торговой организации в обмен на товар или услугу, отдать другому пользователю либо инкассировать.

Отрицательными моментами для системы электронных денег e-cash являются следующие: во-первых, выпущенные деньги не поддаются трансформации, т.е. неделимы, что ограничивает возможности непрерывного обращения электронной банкноты; во-вторых, для предотвращения риска повторного использования банкноты получателям приходится предъявлять ее в банк для аутентификации или инкассации, что опять-таки ограничивает обращение денег и повышает операционные расходы системы; в-третьих, они функционируют только в Интернет.

К ведущим белорусским системам электронных платежей следует отнести WebMoney, Яндекс.Деньги, EasyPay, PayPal.

3 ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ ДЕНЕЖНОЙ СИСТЕМЫ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

Республика Беларусь – молодое суверенное государство, образовавшееся на базе Белорусской ССР, входившей ранее В состав СССР. В период пребывания Белоруссии в составе СССР на ее территории обращались наличные денежные знаки: билеты Государственного банка СССР, казначейские билеты и разменная металлическая монета. Управление единой денежной системой осуществлялось централизованно. В обращение денежные знаки могли выпускаться только с разрешения центральных союзных органов.

После распада СССР и образования самостоятельных государств, юридического разделения его денежной системы не последовало, что еще больше осложнило последствия нарушений сложившихся экономических связей. В этих условиях одни республики стали создавать национальные денежные системы, а другие, в числе которых Республика Беларусь, последовательно выступали за сохранение и укрепление единой валюты – рубля.

В первый период после провозглашения независимости в Республике Беларусь обращались денежные знаки Госбанка СССР, а затем – и Центрального банка России. Без изменений проводились и безналичные расчеты. Однако такое продолжаться долго не могло, поскольку стали нарушаться традиционные связи по взаимным поставкам. Возникли неурегулированные расчеты, и в безналичном обороте произошел раскол единой валюты на так называемые белорусские, российские, украинские и т. п. рубли. Под влиянием спроса и предложения на отдельную валюту стал различным и курс этих рублей.

Первым толчком к раздвоению наличного рубля на «белорусский» и «российский» послужило решение Национального банка Республики Беларусь о выплате более высокого процента по вкладам в расчетных билетах, а также об установлении повышенного курса при обмене наличных «российских» рублей на расчетные билеты. Ситуация, однако, менялась быстро. Рыночные отношения стали устанавливать свои приоритеты. Спрос на безналичные российские рубли привели к росту курса российского безналичного рубля по отношению к белорусскому. Многие плательщики начали использовать для платежей в России и других республиках наличные рубли, спрос на которые поднялся. Российские наличные рубли к середине 1993 г. перестали давить на внутренний потребительский рынок и их использование не ограничивалось. Они наряду с расчетными билетами применялись для платежей за все товары и услуги.

Таким образом, со второй половины 1993 г. налично-денежном обороте Республики Беларусь стали практически использоваться расчетные билеты Национально банка Республики Беларусь. С одной стороны, это упростило работу с наличными деньгами, а с другой – еще больше обострило проблему создания денежной системы, соответствовавшей социально – экономическим отношениям в республике.

По мнению Савинского «Юридическая основа денежной системы Республики Беларусь заложена в Законе «О Национальном банке Республики Беларусь». Этим законом предусмотрено, что денежная система Республики Беларусь включает официальную (национальную) денежную единицу, виды государственных денежных знаков, имеющих законную платежную силу, порядок наличной и безналичной (депозитной) эмиссии, государственный орган денежно-кредитного и валютного регулирования» [13, с. 187].

Достоинство (номинал), меры веса, изображение и другие характеристики национальной денежной единицы также определяется Национальным банком Республики Беларусь. На Национальный банк возложено обеспечение изготовления, хранения, обновления банкнот и монет.

В целях обеспечения единства в организации оборота наличных денег Национальный банк Республики Беларусь разрабатывает и утверждает:

– порядок ведения кассовых операций в народном хозяйстве;

– правила перевозки, хранения и инкассации наличных денег, методы и способы их инкассации;

– правила совершения эмиссионно-кассовых операций;

– правила признаков платежности денежных законов.

В 2011 году в Республика Беларусь окунулась в финансово-экономический кризис. Он проявляется в нехватке валюты, падении рентабельности импорта, росте цен и падении покупательной способности населения вследствие более чем 50%-ной девальвации белорусского рубля. Несмотря на проведение девальвации и введение антикризисного регулирования экономики, кризисные явления не исчезли, а инфляция многократно превысила прогнозные показатели.

В результате кризиса установленный Нацбанком курс доллара за 2011 год вырос с 3000 до 8500 белорусских рублей, совокупная девальвация только за десять месяцев составила 189 %. Из-за отсутствия валюты в обменных пунктах в марте-апреле сформировался чёрный рынок, где курс доллара достиг 8000-9000 рублей к сентябрю. Свободный курс в обменных пунктах (с 14 сентября 2011 года), по которому можно купить наличную валюту, и курс на торгах Белорусской валютно-фондовой биржи удерживаются на уровне около 8500 рублей, то есть в три раза выше курса на начало года. В то же время, физические лица могут теперь покупать иностранную валюту только по паспорту.