Использование наличных и безналичных денежных средств: анализ и статистика

ИСПОЛЬЗОВАНИЕ НАЛИЧНЫХ И БЕЗНАЛИЧНЫХ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ: АНАЛИЗ И СТАТИСТИКА

 

В настоящее время стоит вопрос перехода от наличных денег к безналичным платежным инструментам. В Российской Федерации по-прежнему чаще используют наличные денежные средства.

Ключевые слова: наличные денежные средства, безналичные платежи, платежи и переводы, физические лица, товары и услуги.

 

USE OF CASH AND NON-CASH MONEY: ANALYSIS AND STATISTICS

Now there is a transition question from cash to non-cash payment tools. In the Russian Federation still use cash money more often.

Keywords: cash money, non-cash payments, payments and translations, natural persons, products and services.

 

В настоящее время центральные банки многих стран мира уделяют большое внимание развитию рынка розничных платежных услуг, повышению эффективности розничных платежных систем, используемых платежных инструментов, а также поддержанию инноваций, способствующих повышению доступности платежных услуг для населения. Надежное и эффективное функционирование розничных платежных систем рассматривается как важное условие поддержания общественного доверия к национальной валюте, а уровень развития платежной инфраструктуры в современных условиях существенно влияет на развитие торговли и вовлеченность населения в финансовую сферу. Для рынка розничных платежных услуг актуальна проблема перехода от наличных денег к безналичным платежным инструментам.

В 2012 году объем наличного денежного оборота структурных подразделений Банка России и кредитных организаций увеличился по сравнению с 2011 годом на 21,7% и составил 83,0 трлн. руб., включая поступления и выдачи наличных денег через банкоматы и платежные терминалы кредитных организаций в размере 19,6 трлн. рублей. Среднедневной оборот наличных с учетом банкоматов и платежных терминалов увеличился по сравнению с 2011 годом на  49,1 млрд. руб. и составил 275,6 млрд. рублей.

Общий объем поступлений наличных денег в кассы банков в 2012 году по сравнению с предыдущим годом увеличился на 19,9% и составил 37,9 трлн. рублей. Большую часть общего объема поступлений наличных денег в кассы банков составили розничные платежи, в структуре которых по сравнению с 2011 годом снизилась доля оплаты потребительских товаров (с 34,2 до 32,5%) и услуг (с 10,2 до 9,6%). Доля покупки иностранной валюты возросла с 4,7 до 5%, а доля поступлений от операций с недвижимостью осталась на уровне прошлого года – 1,4%. Значительную долю в общем объеме поступлений наличных денег в кассы банков составили поступлений на счета по вкладам физических лиц – 23,2% (в 2011 году – 21,1%), что свидетельствует об усилении склонности населения к накоплению средств путем размещения их во вкладах.

В общем объеме выдачи наличных денег из касс банков, составившем в 2012 году 25,4 трлн. руб. (увеличение по сравнению с 2011 годом на 16,2%), большая часть пришлась на выдачи со счетов по вкладам физических лиц – 44,9%, выдачи на заработную плату, выплаты социального характера, стипендии составили 8,1%, выдачи с текущих счетов физических лиц – 14,5%.

По сравнению с 2011 годом увеличились выдачи наличных денег физическим лицам при покупке у них наличной иностранной валюты (на 3,6%). Одновременно наблюдалось значительное увеличение поступлений от продажи физическим лицам иностранной валюты (на 26,9%). В результате соотношение поступлений и выдач по валютно-обменным операциям изменилось: если в 2011 году на каждый рубль поступлений наличных денег от продажи иностранной валюты приходилось 0,63 руб. выдач, то в 2012 году – лишь 0,52 рубля.

Помимо того в 2012 году значительно увеличились объемы выдач (в 2,5 раза) и поступлений (более чем в 6 раз) по операциям с ценными бумагами.

Физические лица стали чаще осуществлять платежи наличными средствами через банкоматы и платежные терминалы. Среднедневной оборот которых составил 65,1 млрд. руб., увеличившись по сравнению с предшествующим на 33,4%. Поступления наличной денежно массы возросли на 61,4%, выдачи – на 28,6%, что в свою очередь обусловлено активностью кредитных организаций в расширении перечня услуг, предоставляемых в банкоматах и платежных терминалах, включая прием платежей за жилищно-коммунальные услуги. Итак, в России в среднем на одного человека объем наличных денег, проходящих через банкоматы, составил 136,7 тыс. руб. (в 2011 году – 102,6 тыс. руб.).

Кроме того, для получения обобщенной характеристики использования наличных и безналичных денежных средств при осуществлении платежей и переводов Банк России совместно с Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ) в 2013 году  проводили различные опросы респондентов по данной теме, а в 2014 году опубликовали их результаты на сайте Центрального банка Российской Федерации.

Рассмотрим ряд вопросов, позволяющих определить:

• Лояльность к наличным и безналичным денежным средствам, выражаемую в частоте осуществления платежей и переводов с их использованием;
• Степень использования наличных и безналичных средств при осуществлении платежей и переводов в различных торгово-сервисных предприятиях;
• Особо распространенные цели платежей и переводов, осуществляемых безналичным и наличным способами;
• Причины преобладания использования наличных денег при осуществлении платежей и переводов.

Результаты исследования ЦБ РФ, проведенные в сотрудничестве с НАФИ, выявили, что наличные деньги остаются в России предпочтительным платежным средством. Наибольшее количество опрошенных (89,6%) ежедневно или несколько раз в неделю при осуществлении платежей и переводов используют наличные денежные средства. Половина респондентов (50,1%) в свой черед сообщили, что никогда не пользовались безналичными средствами платежа, и лишь 15,9% опрошенных отдают им предпочтение на еженедельной основе (Рисунок 1).

 

 

Рисунок 1. Частота совершения платежей и переводов наличным и безналичным способами

 

На рисунке 2 мы наблюдаем преимущественное использование населением при осуществлении платежей и переводов наличных денег обусловлено в основном привычкой расплачиваться наличными средствами (61,8%), отсутствием необходимости в совершении безналичных платежей (26,6% респондентов чаще всего имеют при себе наличные деньги, 24,1% - заработную плату, пенсию, пособия получают наличными средствами), а также больше доверяют наличным деньгам (25,1%).

 

 

Рисунок 2. Причины предпочтения наличных денежных средств при осуществлении платежей и переводов

 

В настоящее время самой распространенной целью осуществления платежей и переводов наличными деньгами является повседневная оплата товаров и услуг (93,6%). Также оплачивают жилищно-коммунальные услуги (79,4%), услуги мобильной связи (78,8%), стационарной телефонной связи (60,1%), обязательные платежи – налоги, штрафы, государственные пошлины и т.п. (56,7%), оплата интернета и коммерческого телевидения (52,3%).

Самый высокий уровень преимущественного использования безналичных денежных средств был отмечен при оплате услуг мобильной связи (17,1%) и товаров и услуг, заказанных через интернет или по каталогам (12,4%). Кроме того, относительно большая доля безналичных платежей приходилась на погашение банковских кредитов и прочих задолженностей (9,1%), услуг образовательных, воспитательных и прочих учреждений (4,1%). Вместе с тем следует отметить, что большинство респондентов не пользуются перечисленными услугами.

 

 

Рисунок 3. Использование наличных денег и безналичных денежных средств при осуществлении платежей

 

Помимо сказанного, социально-демографические факторы в значительной мере влияют на частоту реализации платежей и переводов безналичным способом.

Как правило, если большой населенный пункт, то жители чаще совершают платежи и переводы с использованием безналичных средств платежа. Почти 70% респондентов из Москвы и Санкт-Петербурга осуществляли безналичные платежи и переводы, при этом почти четверть опрошенных делали это еженедельно или чаще. В сельской местности данные показатели были значительно ниже – 36,9 и 10,3% соответственно.

Более половины (63,3%) участников опроса, имеющих высшее или неполное высшее образование, пользуются безналичными средствами платежа, что в 2,6 раза больше, чем в группе респондентов, имеющих начальное образование (24,1%) и на 12 процентных пунктов больше, чем в группе со средним образованием (39,5%).

В большей степени безналичные платежи и переводы осуществляют респонденты до 45 лет: в возрастной группе от 18 до 24 лет доля тех, кто хотя бы эпизодически осуществлял безналичные платежи и переводы, составила 58,8%, от 25 до 34 лет – 65,3%, от 35 до 44 лет – 59,5%. При этом около трети пользователей безналичных средств платежа в возрасте до 45 лет делали это чаще одного раза в неделю (29,2% в возрастной группе от 18 до 24 лет, 35,7% - в группе 25-34 лет и 34,3% - от 35 до 44 лет). Опрошенные старшего возраста значительно реже обращаются к безналичным платежам и переводам: 47,8% во возрастной группе от 45 до 59 лет и лишь 21,4% - среди респондентов от 60 лет и старше.

Уровень использования наличных денег при оплате товаров и услуг снижается с увеличением размеров торгово-сервисного предприятия. Так, в мелких розничных магазинах и на рынках практически все респонденты (96,8%) расплачиваются только или чаще всего наличными, в то время как в супермаркетах и универсамах этот показатель ниже (79,8%), а в крупных торгово-развлекательных центрах и гипермаркетах -65,2%. Доля респондентов, совершающих в каждом из перечисленных типов торгово-сервисных предприятий исключительно наличные платежи, составляет 78,7; 54,6 и 43,8% соответственно.

Больше половины опрошенных (58,0%) заявили, что никогда не заказывают товары и услуги дистанционно (через интернет-магазины, по почте или телефону), 18,8% опрошенных оплачивают их чаще всего наличными деньгами, и лишь 14,4% - предпочитают безналичный способ.

Среди респондентов, в особенности жители Южного и Северо-Кавказского федеральных округов осуществляют платежи и переводы наличными средствами. Доля опрошенных этих регионов, расплачивающихся только или чаще всего наличными деньгами в мелких розничных магазинах или на рынках, составила 99,0 и 98,6% соответственно, в супермаркетах и универсамах – 96,4 и 94,3%, в крупных торгово-развлекательных центрах и гипермаркетах – 77,8 и 73,3%. Наименьшую приверженность использованию наличных денег продемонстрировали респонденты Севрно-Западного федерального округа (87,8; 55,3 и 50,0% соответственно).

 

 

 Рисунок 4. Использование  наличных и безналичных денежных  средств при оплате товаров и услуг в торгово-сервисных предприятиях

 

В Приволжском и Дальневосточном федеральных округах при выполнении платежей в крупных торгово-развлекательных центрах и гипермаркетах также был отмечен относительно низкий уровень использования наличных денег (54,9 и 53,4%) и достаточно высокий относительно других федеральных округов уровень использования безналичных денежных средств (18,5 и 21,2%). Вместе с тем в этих регионах значительная часть респондентов вообще не совершает покупки в крупных торгово-развлекательных центрах и гипермаркетах (30,9 и 24,7% соответственно).

Дистанционный заказ товаров и услуг наиболее популярен в Уральском и Дальневосточном федеральных округах (66,4 и 64,9% опрошенных пользуются данным видом совершения покупок). Эти же регионы лидируют по количеству респондентов, использующих преимущественно безналичные способы оплаты товаров и услуг, заказанных через интернет-магазины, по телефону и по почте (22,5 и 24,0%), при этом 14,9 и 18,5% опрошенных делают это исключительно безналичным способом.

Таким образом, наличные деньги остаются наиболее популярным платежным средством в России. Преимущественное использование населением наличных денег связано с традицией расплачиваться наличными средствами, а также с получением доходов в наличной форме и большей степенью доверия к наличным денежным средствам.

Безналичные платежи и переводы, в свою очередь, чаще всего используются респондентами из Москвы и Санкт-Петербурга (69,3%), в возрастной группе 25-34 года (65,3%), с высшим или незаконченным высшим образованием (63,3%). Крупные торгово-развлекательные центры и гипермаркеты лидируют среди торгово-сервисных предприятий по доле респондентов, преимущественно использовавших в них безналичные средства оплаты, но эта доля остается незначительной (14,6%). Самый высокий уровень преобладания безналичных денежных расчетов наблюдается при оплате мобильной связи (17%).