Интернет-банкинг

Министерство образования  и науки Российской Федерации

негосударственное образовательное  учреждение

высшего профессионального  образования

Камский институт гуманитарных и инженерных технологий

кафедра «финансы и кредит»

 

 

 

 

 

 

 

 

Контрольная работа

по дисциплине: «Банковское дело»

на тему: «Интернет-банкинг»

 

 

 

 

Студент        ____________________И.А. Салимуллина

 

Руководитель___________________С.В. Шушпанова

 

 

                                                                     

 

 

                                            Ижевск 2013

Интернет –  банкинг (home banking)

 

Наряду с использованием банкоматов, электронных систем расчетов и платежей ведение банковских операций на дому (home banking) представляет собой самостоятельную форму банковских услуг населению, основанных на использовании электронной техники.

В начале 80-х гг. XX в. Особого накала достигла борьба западноевропейских банков за пальму первенства в предоставлении своим клиентам банковских услуг на дому. Большой неожиданностью оказалось внедрение в ноябре 1982 г.такой системы строительным обществом Nottingham Building Society. Эта система Homelink, созданная совместно с Банком Шотландии и британской телефонной компанией British Telecom, начала функционировать в середине 1983 г. Затем аналогичные системы стали создавать крупные коммерческие банки и другие коммерческие институты.

Пользователи систем электронных банковских услуг на дому самостоятельно приобретают необходимое оборудование, а банк консультирует клиентов по вопросам оборудования домашних терминалов и приобретения необходимого программного обеспечения. Подобные системы позволяют клиенту банка подключиться по телекоммуникационным линиям связи (телефон или видео) к банковскому компьютеру. В данном случае банковские операции могут осуществляться семь дней в неделю круглосуточно. Перед началом каждой операции владелец счета использует ключ в коде защиты от неправомочного подключения к системе. Пользование данной системой позволяет управлять текущим счетом, вкладом, расчетами клиента с бюджетом, счетами платежей и сбережений.

Среди операций, выполняемых  при подключении персонального  компьютера к банковской компьютерной системе:

• Получение баланса счета на текущий день;
• Ознакомление с деталями инструкций, правил, в соответствии с которым могут вноситься изменения, исправления и т.д.;
• Возможность заказать чековую книжку и отчет о движении средств на счете за определенный период времени;
• Осуществление перечислений по счетам клиентов;
• Оплата услуг различных компаний, например выпускающих кредитные и другие пластиковые карты, причем при помощи компьютера на дому можно оплатить счета вперед;
• Выполнение операций с ценными бумагами.

Кассовое обслуживание клиентов на дому в ряде случаев  не ограничивается их счетами в национальной валюте. Японские банки, например, сообщают своим клиентам сведения о состоянии их счетов, открытых в Нью-Йорке, Лондоне и т.д. Поэтому можно сделать вывод о том, что сколь-нибудь серьезных ограничений на выполнение операций клиентами банка в порядке самообслуживания на дому практически не существует. Клиент банка может выполнить любую банковскую операцию в любое время дня и ночи.

В настоящее время, например, все  крупные банки Америки предлагают своим клиентам обслуживание на дому.

В последние годы в России коммерческие банки также стали предлагать своим клиентам электронные услуги по ведению банковских операций на дому или в офисе. Клиенты – пользователи системы получают в банке ключевую дискету и пароль, после чего они могут составить и переслать по модему платежное поручение, снабдив его электронной подписью. В банке документ принимается, проверяется и при отсутствии неполадок автоматически производится списание денежных средств со счета клиента. В Вычислительный центр банка России платежное поручение передается не позднее 17 часов текущего дня, а на утро следущего дня деньги отправятся в РКЦ банка- получателя. Особенностью, например, системы Optimum Cash (одной из первых подобных систем на российском рынке) являлось то, что в отличие от многих отечественных систем «Клиент-Банк» она работала в режиме реального времени, что позволяло клиентам выполнить все операции за один сеанс связи.

Для урегулирования отношений с  РКЦ клиент предоставлял банку «Оптимум» право на основании электронного платежного поручения составить бумажный документ от имени клиента, но за подписями председателя правления и главного бухгалтера банка, и заверить его печатью. Таким образом, необходимость личных контактов клиентов и банковских служащих сводилась к минимуму.

 Пользуясь электронными  системами обслуживания клиентов  на дому или на их рабочем  месте, потребитель получал доступ  к информационным услугам, предоставляемым  базой данных, и в свою очередь  мог передавать сообщения компьютеру, базе данных или какому-нибудь другому терминальному устройству.

Аналогичные услуги предоставляют  своим клиентам и коммерческие банки, работающие в тесном контакте с компаниями – разработчиками новейшего программного обеспечения и компьютерных систем.

Система «Клиент-Банк»  позволяет:

• Передавать в банк платежные документы;
• Получать выписки со счетов клиентов;
• Получать электронные копии платежных документов по зачислению средств на счета клиентов;
• Обмениваться с банком электронными текстовыми сообщениями;
• Получать справочную информацию (перечень выполняемых банковских операций, курсы валют и т.д.);
• Осуществлять импорт (экспорт) информации с системой автоматизации предприятия клиента.

«Клиент-Банк» обладает многоуровневой системой защиты и обеспечивает достоверность, сохранность и конфиденциальность передаваемой информации.

Предлагая клиентам воспользоваться  услугами системы «Клиент-Банк», банк консультирует клиентов по вопросам приобретения необходимого оборудования, гарантирует техническую поддержку: при установке системы и начальном  обучении персонала; обновлении программного обеспечения при появлении новых версий системы; консультации и рекомендации при работе с системой по телефону.

Для клиента банка, физического  или юридического лица, важнейшим  сдерживающим моментом для вступления в число пользователей подобных систем остается плата за пользование услугами системы. С позиций бизнесмена важнейшим преимуществом этого вида электронных банковских услуг является возможность получения любой информации в любое время суток наряду с использованием других возможностей. Для банков относительно сложно оценить эффективность подобных систем: во-первых, с точки зрения сокращения расходов на содержание зданий, сооружений, штата служащих, бумажного документооборота и т.д.; во-вторых, из-за возможных потерь в результате быстрого перевода клиентами своих денежных средств со счетов, не приносящих процентов, на доходные счета.      Серьезного анализа требует также конкуренция со стороны зарубежных банков и других финансово-кредитных институтов, предоставляющих аналогичные услуги по выполнению банковских операций на дому и в офисе.

Важнейшей проблемой  дальнейшего развития и совершенствования  банковских операций на дому является модернизация коммуникационных систем. Известно, что ведение банковских операций на дому и в офисе стало доступно клиентам банков уже относительно давно. Они получали по почте (или по телефону) банковские отчеты о движении средств на счетах и сами отправляли свои чеки в банк. Такой тип общения клиента с банком предполагал широкое использование бумажных документов. Современные телекоммуникационные системы для ведения банковских операций на дому и в офисе, по мнению специалистов, будут неизбежно усложняться и затем широко использоваться во всех странах.

В будущем банковское обслуживание клиентов на дому, вне всяких сомнений, превратится в основную форму розничных банковских услуг – услуг населению. Оно обеспечит объединение услуг, основанных на использовании банкоматов, кредитных и платежных карт, и услуг, оказываемых отделениями банков, в единую систему банковских видеоуслуг на дому.

В недалеком будущем, по мнению западных экономистов, банковские учреждения ожидают революционные  изменения. Развитие телекоммуникаций и персональных компьютеров позволит миллионам служащих работать дома. Это высвободит рабочие места в офисах, и таким образом уменьшится необходимость в административных зданиях и служебных помещениях. Дом станет для служащего тем рабочим местом. Куда будет собираться и откуда будет передаваться вся необходимая для работы информация. Компьютеры установят и в машинах, чтобы не терять ни минуты рабочего времени. Предполагается, что в результате нововведений производительность труда повысится многократно, снизятся накладные расходы компаний, резко возрастут их доходы и рентабельность.