Функциональные формы денег (кредитные, бумажные деньги)

Деньги - особый товар, стихийно выделившийся из товарного мира, служит всеобщим эквивалентом и представляет собой, по определению К. Маркса, «кристаллизацию меновой стоимости».

Сущность денег  определяется функциональным назначением  всеобщего эквивалента. Исторически главным денежным товаром до середины 20-го века являлось золото. В настоящее время основным денежным товаром являются бумажные деньги.

Сущность денег  как экономической категории  находит выражение в единстве трех их свойств: всеобщей непосредственной обмениваемости, самостоятельной формы меновой стоимости, внешней вещной меры труда.

Свойство денег, определяющее их использование в  качестве всеобщего денежного товара, характеризуется следующими понятиями: приемлемость, законность, относительная редкость.

Приемлемость  характеризуется тем, что все  агенты рынка принимают их в качестве средства платежа и обмена, т.е. деньги – это продукт общественного  договора. Один агент рынка принимает  их у другого в полной уверенности, что он сможет приобрести на них какой-либо товар или услугу у третьего лица.

Законность  – деньги являются законным платёжным  средством. В любой стране существует закон о национальной валютной системе. Этот закон оговаривает вид национальной валюты, её наименование, номинальную стоимость различных купюр и монет, дизайн этих купюр, монет, средства защиты от фальшивомонетчиков, условия конвертируемости этих денег в другие валюты.

Относительная редкость денег по сравнению с  их полезностью определяется тем, что  спрос и предложение на денежном рынке находятся в постоянном движении, в результате которого стоимость денег определяется их редкостью по отношению к их полезности, а полезность определяется в уникальной способности денег обмениваться на любые товары и услуги. Спрос на деньги в экономике зависит от общего объёма денежных сделок плюс то количество, которое граждане и предприятия хотят иметь в виде накоплений для будущих сделок.

Реальная стоимость  или покупательная способность  денег – это количество товаров  и услуг, которое можно приобрести за 1 денежную единицу.

Правильное  сопоставление покупательной способности  различных денег возможно только на основании сопоставления стоимостей потребительской корзины.

Когда индекс потребительских  цен и индекс стоимости жизни  увеличивается, то покупательная способность денег снижается, и наоборот.

Сущность денег  выражается в единстве трех свойств:

− всеобщей непосредственной обмениваемости;

− кристаллизации меновой стоимости;

− материализации всеобщего рабочего времени.

Следовательно, деньги, возникшие из разрешения противоречий товара, являются не техническим средством обращения, а отражают глубокие общественные отношения.

Сущность денег  как экономической категории  проявляется в их функциях, которые  выражают внутреннюю основу, содержание денег.

Деньги выполняют следующие  пять функций:

1) мера стоимости; 

2) средство обращения; 

3) средство платежа; 

4) средство накопления  и сбережения;

5) мировые деньги.

3. Формы денег (бумажные и кредитные деньги)

Деньги — историческая категория, развивающаяся на каждом этапе товарного производства. В своем развитии деньги выступали в двух видах: действительные деньги и знаки стоимости (заместители действительных денег). Каждый вид имел несколько форм (рис. 1).

 

 

Рисунок  1. Формы денег

 

Форма денег - это овеществленная в определенном типе всеобщего эквивалента (денежном активе) форма меновой стоимости.

Действительные деньги - это деньги, у которых номинальная стоимость, обозначенная на них, соответствует реальной стоимости, т.е. стоимости металла, из которого они изготовлены. К ним относились товары-эквиваленты и металлические деньги.

Заменители действительных денег - знаки стоимости - это бумажные, кредитные деньги и мелкая биллонная монета, изготовленная из специальных денежных сплавов; это деньги, номинальная (нарицательная) стоимость которых выше их действительной стоимости, т.е. затрат общественного труда на их производство.

В данной работе мы подробно остановимся на двух функциональных формах денег - бумажных и кредитных деньгах.

3.1. Бумажные деньги

Бумажные деньги не имеют самостоятельной стоимости, государство присваивает им принудительный курс, и, таким образом, они имеют представительную стоимость. На этой основе бумажные деньги выполняют функцию покупательного и платежного средства. Эмитентом бумажных денег является государство либо непосредственно в лице казначейства, либо косвенно через центральный банк (в данном случае осуществляется кредитование государства). Эмитируя в оборот бумажные деньги, государство обеспечивает себе получение эмиссионного дохода — разницы между номинальной стоимостью выпущенных бумажных денег и стоимостью их выпуска. Цель эмиссии — финансирование государства, покрытие бюджетного дефицита.

Бумажные деньги эмитируются с целью покрытия расходов государственного бюджета, не имеют устойчивого обеспечения (обеспечение падающее). Подвержены обесцениванию и инфляции.

Появление бумажных денег обусловлено объективными закономерностями металлического обращения и дополнительными потребностями оборота в деньгах, вызванными развитием товарного производства при капитализме.

Рассмотрим  основные причины причины перехода от металлических денег к бумажным:

1. Металлическое  денежное обращение обходится  слишком дорого и с развитием капитализма становится по существу невозможным, т.к. добыча драгоценных металлов отстает от роста потребности хозяйства в средствах обращения;

2.Стирание и  естественный износ монет;

3.Порча монет  государственной властью (ремедиум) и фальшивомонетчиками;

4. Выпуск бумажных  знаков стоимости для покрытия  государственных расходов.

Бумажные деньги как законченная форма знака  стоимости появились в результате постепенного отделения номинального содержания денег от реального.

Бумажные деньги – это денежные знаки, наделенные принудительным номиналом, обычно неразменные на металл и выпускаемые государством для покрытия своих расходов.

Для бумажных денег характерны 2 особенности:

1. Они не имеют  собственной внутренней стоимости,  т.к. на их производство не  затрачен общественно необходимый  труд. Они являются знаками - представителями  стоимости товаров, находящихся  в обращении (раньше стоимости золото).

Покупательная способность всей бумажно-денежной массы определяется потребностью товарооборота  в деньгах (ПТОД) и не зависит от количества денег в обращении. Иное дело покупательная способность  каждой денежной единицы: она представляет собой часть стоимости всех товаров в обращении, приходящаяся на одну денежную единицу, покупательная способность каждой денежной единицы зависит от количества денег в обращении.

2. Бумажные деньги  неустойчивы по своей природе,  т.е. они, как правило, обесцениваются, т.к. выпускаются для покрытия бюджетного дефицита (без учета потребностью товарооборота в деньгах). Бумажные деньги не разменяны на золото и не обладают собственной внутренней стоимостью, поэтому не действует механизм изъятия излишних бумажных денег из обращения (механизм сокровищ) => выпущенные сверх ПТОД бумажные деньги застревают в каналах обращения и обесцениваются.

Обесценивание денег - изменение покупательной  способности одной бумажно-денежной единицы (но не всей бумажно-денежной массы).

Выделяют такие формы обесценивания денег:

Внутреннее  обесценение денег - обесценение  по отношению к товарам на внутреннем рынке, т.е. рост цен.

Внешнее обесценение  денег – обесценение денег  по отношению к иностранной валюте, т.е. снижение (падание) курса национальной валюты.

В современных  условиях практически нет классических бумажных денег, выпускаемых казначействами государств для финансирования своих  расходов. В основном обращаются кредитные  деньги, которые с некоторой долей  условности можно отнести к бумажным деньгам.

3.2. Кредитные деньги

Кредитные деньги - это знаки стоимости, возникающие  на основе кредита. Они по своей природе  сходны с бумажными деньгами в  том, что не имеют собственной  внутренней стоимости и являются представителями – знаками стоимости  товаров в обращении (неполноценные деньги) и равно ПТОД, не зависит от количества денег в обращении, а покупательная стоимость 1 единицы обратно пропорциональна количеству денег в обращении. Кредитные деньги, как и бумажные деньги, обесцениваются, если их выпуск превышает ПТОД.

Кредитные деньги отражают движение ссудного капитала между кредиторами и заемщиками и в качестве средства платежа  получают собственные формы существования.

Отличие кредитных  денег от бумажных:

1. По природе  - кредитные деньги имеют кредитную природу, которая обусловлена тем, что деньги выпускаются на основе кредитных операций, т.е. они служат не только знаками стоимости, но и знаками кредита.

2. По эмитенту (выпускающий). Кредитные деньги  в качестве эмитента имеют  банки. А бумажные деньги – государство, казначейство.

3. По обеспеченности. Бумажные деньги ничем не обеспечены. Кредитные деньги имеют кредитное  обеспечение. Характер кредитного  обеспечения определяется тем,  на основе какой операции они  выпускаются.

4. По характеру  эмиссии (выпуск). Бумажные деньги выпускаются в порядке безвозвратного финансирования. Кредитные деньги - в порядке кредитования с возвратом в банк при погашении ссуды.

5. По происхождению.  Бумажные деньги из функции  средства обращения . кредитные  деньги – средства платежа.

6. По характеру  обращения. Бумажные деньги не  устойчивы (обесценение). Кредитные  деньги могут быть и устойчивыми  и могут обесцениваться (зависит  от характера операции, которые  их выпускают).

Существует 3 канала эмиссии кредитных денег:

-кредитование  хозяйства

-кредитование  государства (правительства) ЦБ  покупает государственные векселя,  обязательства

- покупка иностранной  валюты, золота.

Кредитные деньги - выпускаются на нужды кредитования экономики в соответствии с нормальными  потребностями экономики, имеют устойчивое или возрастающее обеспечение, не подвержены обесценению. Выпускаются в обращение в результате кредитной эмиссии. Кредитные орудия обращения – это векселя, чеки, кредитные карточки (банковские), выполняющие функции средства обращения и средства платежа, но деньгами не являющиеся (рис. 2.).

 

Рисунок 2. Разновидности кредитных денег

 

Основными видами кредитных денег являются: вексель, банкнота, чек, кредитная карточка.

Банкнота исторически  появилась из векселя. Это наличная форма кредитных денег, долговое обязательство банка (вексель на банкира). На современном этапе обязательство  ЦБ.

Классическая  банкнота была разменяна на золото. Особенности размена: банкнота имела двойное обеспечение:

1. Кредитным  обеспечением банкноты служил  коммерческий вексель, т.е. банкнота  выпускалась банком взамен коммерческого  векселя (на основе учета-покупки  векселя). Благодаря этому обеспечению  коммерческого векселя выпуск банкноты происходил в основном в соответствии с ПТОД. Кроме того банкнота возвращалась в банк по истечению срока погашения векселя.

2. Золотым обеспечением  служил золотой запас банка  эмитента. Банкнота разменивалась  свободно на золото по предъявлению векселя. Благодаря золотому обеспечению действовал автоматический (стихийный) механизм изъятия излишка банкнот из обращения. Выпущенные сверх ПТОД банкноты не застревали в каналах обращения, уходили в банки, через размен на золото. А золотые монеты уходили в сокровища. Т.о. количество банкнот в обращении всегда соответствовало ПТОД.

До первой мировой  войны банкнота разменивалась на золото, государство решило сконцентрировать золото в своих руках, т.е. происходит обмен золота на банкноты. Изменяются основы обеспечения банкнот.

Отличие современной  банкноты от классической:

1. банкнота утратила золотое обеспечение, перестала размениваться на золото. На современном этапе эмиссия банкнот носит фидуциарный характер (не связан с золотом)
2. изменился характер кредитного обеспечения: значительная часть банкнот стала выпускаться на основе кредитования государства, т.е. кредитным обеспечением стали служить не столько коммерческие векселя, сколько государственные долговые обязательства, таким образом банкнота может выпускаться без учета ПТОД
3. современная банкнота может обесцениваться, т.к. выпускается без учета ПТОД и не действует механизм изъятия излишков банкнот.