Функции денег

Важной основой безналичных  расчетов в США являются депозиты до востребования как вторичный  элемент денежной массы. Средства, которые  концентрируются на этих счетах, принадлежит  в основном крупным корпорациям  и состоятельным слоям населения. Официальная американская статистика такие счета трактует как «частные лица, товарищества и корпорации» (ЧТК). 53% общей суммы таких депозитов  принадлежит нефинансовым корпорациям, 8,4% - кредитно-финансовым институтам, 32,6% - физическим лицам и около 6% - иностранным  владельцам. Таким образом, у корпораций и кредитно-финансовых институтов сконцентрированы крупные вклады, а по их счетам проходит основная  часть безналичного оборота. Главным инструментом безналичного обращения денег является чек. В США чековое обращение получило наибольшее развитие по сравнению с другими западными странами. Чеки обслуживают, как правило, не только крупные финансовые и торговые операции, но и мелкий оборот.

Другими формами безналичных расчетов являются автоматизированные методы расчетов и использование ЭВМ посредством  кредитных карточек, а также система  предуведомленных платежей. Кредитные  карточки дают возможность производить  расчеты за потребительские товары без использования наличных денег  и чеков, одновременно являясь инструментом краткосрочного кредита. Кредитные  получили в США широкое развитие начиная с 60-х гг. В сферу обращения кредитных карточек вовлечено большое количество торговых предприятий, компаний бытового обслуживания, банков и других кредитно-финансовых институтов, миллионы физических лиц.

Следующей формой безналичных расчетов, которая активно внедряется в  США, является система предуведомленных платежей. Сущность ее состоит в  том, что банк автоматически зачисляет  на текущий счет клиента или, наоборот, списывает с его счета суммы  по заранее заключенному договору, не требуя одобрения клиентуры в  каждом конкретном случае. Такие списания производятся по коммунальным расходам, квартирной плате, страховым взносам, платежам по закладным. Среди поступлений  – заработная плата, пенсии, рентные  платежи. Эта форма получила развитие в основном в 70-х годах в связи  с переходом банковских операций на электронную базу.

Большое влияние на технику платежно-расчетных  отношений оказала научно-техническая  революция, которая позволила применить  электронное оборудование для передачи информации о платежах на большие  расстояния, переработки ее и записи в памяти ЭВМ. Впервые схему автоматизированной системы учета и расчетов на базе ЭВМ  разработал в начале 50-х гг. по заданию «Банк Америки», озабоченного ростом платежно-расчетных операций, Стенфордский исследовательский институт. В дальнейшем компьютеризация развивалась довольно быстрыми темпами. В США были созданы целые электронные комплексы для обработки чеков и других видов денежной и платежной документации.

Широкое внедрение безналичных  расчетов на базе автоматизированных и электронных систем позволило  США  создать несколько электронных  расчетных центров – автоматических расчетных палат. В результате появилась  возможность осуществлять в безналичной  форме перечисление заработной платы, пенсий и других социальных выплат, оплаты счетов за коммунальные услуги и некоторые другие виды доходов.

 

2.4. Наличный и безналичный оборот в Великобритании

 

Главным видом денег в Великобритании, как и в других странах, служат деньги в безналичной форме, т.е. средства на счетах в банках – депозитные деньги.

Наличные деньги – банкноты и  разменная монета составляют около 32% всей денежной массы в обращении.

Преимущественное развитие безналичных  расчетов и усилие взаимосвязи между  денежным обращением и движением  ссудного капитала обусловили во всех странах существенное расширение границ денежной массы за счет новых видов  кредитных обязательств. В послевоенный период в платежном обороте Великобритании используются остатки денежных средств  не только на счетах до востребования, но и на срочных и сберегательных счетах. Это объясняется, в частности, тем, что средства со срочных счетов могут быть получены практически  так же легко, как и со счетов до востребования без предварительного уведомления (хотя формально требуется  уведомление за 7 дней).

В английской статистике используется несколько агрегатов (показателей) денежной массы в обращении. Показатель денежной массы М0 охватывает наличные деньги в обращении и кассовые резервы банков. Агрегат М1 включает наличные деньги в обращении и депозиты до востребования в банках в фунтах стерлингов, по которым не выплачиваются проценты (с 1989 г. депозиты до востребования, по которым выплачиваются проценты, не включаются в М1, а относятся к М2). М1 называют «узким» показателем денежной массы. «Широкий» показатель М3 включает, помимо составляющих М1, срочные депозиты в банках и депозитные сертификаты в фунтах стерлингов, а также депозиты в банках и депозитные сертификаты в иностранной валюте. Агрегат М4 дополнительно к М3 включает депозиты и акции строительных обществ. Помимо рассмотренных английская статистика публикует агрегат М2, который состоит из М1 плюс так называемые розничные депозиты, т.е. депозиты в банках и строительных обществах до востребования и срочные до 100000 ф. ст. с уведомлением не более чем за 1 месяц, и депозиты в сберегательных  банках.

Кроме казначейства, выпускающего монеты, эмитентами денег в Великобритании являются Банк Англии и коммерческие банки. Банк Англии монопольно осуществляет выпуск банкнот в сумме, определяемой казначейством и утвержденной парламентом.

С 1844 г. Банк Англии разделен на два  парламента: Эмиссионный, связанный  только с выпуском банкнот, и Банковский, который осуществляет все остальные  операции. Поскольку соответственно делятся на две части баланс Банка  Англии, в нем особенно наглядно отражается характер обеспечения банкнотной эмиссии. На современном этапе вся  эмиссия банкнот является фидуциарной. В качестве обеспечения выпуска  банкнот Эмиссионный департамент  приобретает государственные облигации  и казначейские векселя, а также  покупает векселя и другие обязательства  у банков.

Обеспечением эмиссии банкнот  могут служить также обязательства  иностранных центральных банков, т.е. иностранная валюта. В этом случае купленная Банковским департаментом  иностранная валюта передается им в  Эмиссионный департамент в обмен  на соответствующее количество выпущенных последним банкнот.

Другим эмитентом денег являются коммерческие банки. Они создают  деньги в безналичной форме –  банковские депозиты, которые используются клиентами банков посредством чеков, поручений, переводов, кредитных карточек в процессе безналичных расчетов. Перечисление средств по банковским счетам означает не что иное, как  превращение долговых обязательств банковской системы (депозиты) в платежные  средства и перераспределение последних  между клиентами – плательщиками  и получателями средств.

Создание банковских депозитов происходит различными способами. Во-первых, путем приема наличных денег. При этом общее количество денег в обращении остается неизменным. Вкладчик, поместивший деньги в банк, просто обменивает одну форму кредитных денег на другую – банкноты на депозит. Однако со временем банк использует помещенные у него деньги для выдачи ссуд или покупки облигаций, что вызывает увеличение объема депозитов. Поэтому, хотя само по себе образование депозита при внесении в банк наличных денег не приводит к росту количества денег в обращении, оно создает условия для его последующего увеличения. Масштабы этого увеличения зависят от спроса на банковские ссуды; доходности ценных бумаг; потребности банка в денежной наличности, т.е. величины его кассовых резервов; коэффициента наличности (доли наличных денег в денежной массе).

Во-вторых, банки могут создавать  депозиты в процессе выдачи ссуды. Банк зачисляет выданную ссуду на счет заемщика.

В-третьих, депозиты создаются путем  покупки облигаций или других ценных бумаг или иностранной  валюты. Эквивалент купленной ценной бумаги или валюты зачисляется нам счет продавца, актив банка увеличивается на соответствующую сумму.

В Великобритании, как и в других странах, банковские депозиты используются в обороте в основном с помощью  дебетовых и кредитовых переводов (платежей).

К дебетовым, в соответствии с применяемой в странах ОЭСР классификацией Банка международных расчетов в Базеле, относятся платежи, которые начинаются с предоставления получателем средств (кредитором) в свой банк платежного инструмента, подтверждающего долг плательщика (дебитора); на основании этого инструмента дебетуется счет плательщика. К дебетовым относятся: платежи векселями, чеками, дебетовые платежи по перечислению. Последние делятся на два вида: «постоянные поручения» или регулярные платежи, и платежи в форме «прямого дебетования счетов». «Постоянные поручения» – это приказы плательщика (дебитора) о регулярном перечислении средств с его счета для уплаты, например, коммунальных услуг, различных взносов, погашения ранее взятого кредита, долга по кредитной карточке. При «прямом дебетовании счетов» плательщик (дебитор) дает разрешение своему банку списывать с его счета любые суммы для оплаты платежных требований от тех или иных фирм, организаций или частных лиц (например, требований клубов, страховых компаний).

В отличие от дебетовых платежей, инициатива начала которых принадлежит  получателю средств, инициатором кредитовых переводов является плательщик, который  дает своему банку распоряжение перечислить  определенную сумму со своего счета  на счет получателя средств. Местом исполнения распоряжения считается банк получателя средств, который кредитует счет последнего.

Основная форма кредитового  перевода – кредитовые платежи по перечислению, которые используются для регулярного осуществления  переводов средств, например, предприятием, пенсионным фондом, в пользу многочисленных получателей зарплаты, пенсий.

Дебетовые и кредитовые платежи  по перечислению получили большое распространение  в Великобритании прежде всего благодаря их автоматизации.

Безналичные расчеты в Великобритании, составляют всего 8 % в общем количестве платежных операций, достигают 90 % их стоимости. Наибольший удельный вес  от стоимости всех безналичных платежей – 51,4% - приходится на кредитовые и дебетовые  платежи по перечислению, причем в  основном автоматизированные.

Чеки занимают второе место по стоимости  – 47,8 и первое по количеству. В последние  годы в Великобритании, как и в  большинстве других стран, происходит, во-первых, снижение доли чеков как по количеству, так и по стоимости; во-вторых, повышение доли платежей по автоматизированному перечислению, карточек и электронных платежей; в-третьих, увеличение средней суммы чека, использование чеков преимущественно для оплаты крупных сумм.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Современные денежные системы зарубежных стран, несмотря на свои особенности, имеют много  общих черт. Они включают следующие  элементы: денежную единицу, масштаб  цен, виды денег, являющихся законным платежным  средством, эмиссионную систему  и государственных аппарат регулирования  денежного обращения. Современная  денежная система зарубежных стран  характеризуется следующими основными  чертами:

1. отменой официального золотого содержания денежных единиц, демонетизацией золота;

2. переходом к неразменным на золото кредитным деньгам, немногим отличающимся по своей природе от бумажных денег;

3.сохранением в денежном обороте некоторых стран наряду с кредитными деньгами бумажных денег в форме казначейских билетов;

4.выпуском банкнот в обращение в порядке кредитования хозяйства, государства, а также под прирост официальных золотых и валютных резервов;

5.развитием и преобладанием в денежном обращении безналичного оборота при одновременном сокращении наличного;

6.усилением государственного регулирования денежного обращения в связи с постоянным нарушением основополагающего принципа денежной системы – соответствия количества денег объективным потребностям экономического оборота, которое ведет к инфляционному процессу.

 

 

 

 

 

 

СПИСОК  ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Белоглазова Г.  Н. «Деньги. Кредит. Банки» - М 2004г.

2. Вахрин П. И. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Финансы. - М.  2002г.

3. Воронин В. П., Федосов С. П. «Деньги. Кредит. Банки» - М 2002г.

4. Галицкая С. В. Денежное обращение. Кредит. Финансы. - М., 2002г.

5. Ермасова Н. Б. «Деньги. Кредит. Банки» - М 2005г.

6. Жуков Е. Ф. «Деньги. Кредит. Банки» - М 2000г.

7. Жуков Е. Ф. «Деньги. Кредит. Банки» -2-е изд. - М 2003г.

8. Жуков Е. Ф. «Общая теория денег и кредита» - М 2002г.

9. Иванов В. В., Соколов Б. И. «Деньги. Кредит. Банки» - М 2006г.

10. Косой А. М. Современные деньги / Деньги и кредит. - 2002. - №6

11. Лаврушин О. И. «Деньги. Кредит. Банки» - М 2002г.

12. Челноков В. А. «Деньги. Кредит. Банки» - М 2005г.

13. Антонов Н.Г., Песселъ М.А. «Денежное обращение, кредит, банки», учебник, Москва, «Инфра-М» 2002г. - 500с.

14.Галицкая С.В., «Деньги. Кредит. Финансы», учебник, Москва, «Эксмо», 2005г. - 496с.

15. Белоглазовой Г.М., Толоконцевой Г.В.,  Москва, «Эксмо», 2003г. - 495с.