Формирование кредитной системы сельского хозяйства России в условиях рыночной экономики

                       Новым этапом в государственной политике стал национальный проект «Развитие АПК», принятый осенью 2005 года. Нацпроект включает 3 направления: ускоренное развитие животноводства, стимулирование развития малых форм хозяйствования и обеспечение жильем молодежи на селе.

                       Принятая в 2007 году и функционирующая по сей день Государственная программа развития сельского хозяйства и регулирования рынков сельскохозяйственной продукции, сырья и продовольствия на 2008-2012 годы (Постановление Правительства Российской Федерации от 14.07.2007 № 446) расставила основные приоритеты развития сельского хозяйства. В рамках данной программы половина средств направляется на достижение финансовой устойчивости сельского хозяйства, а попросту на продолжение субсидирования процентной ставки по кредитам.

По сути, в соответствии с данной программой, Россельхозбанк и осуществляет кредитование предприятий сектора АПК, в рамках которого в Банке созданы уникальные кредитные продукты, представленные только в Россельхозбанке.

Сюда можно отнести следующие кредитные программы:

• Кредиты под залог приобретаемой техники и/или оборудования.

• Кредит на строительство, реконструкцию и модернизацию мощностей для первичной подработки и хранения зерна.

• Кредит на строительство жилья для граждан, работающих в сельской местности.

• Кредит на приобретение молодняка сельскохозяйственных животных под его залог.

• Кредит на приобретение земельных участков из состава земель сельскохозяйственного назначения под их залог.

• Кредит на проведение сезонных работ под залог продукции будущего урожая сельскохозяйственных культур.

• Кредит на приобретение зерна под его залог.

• Кредит под залог приобретаемого имущества для сельскохозяйственных кооперативных рынков.

• Кредитование рыбоводных хозяйств.

• Кредитование предприятий марикультуры.

• Кредитование в рамках отраслевой целевой программы «Развитие пилотных семейных молочных животноводческих ферм на базе крестьянских (фермерских) хозяйств на 2009-2011 годы».

• Кредитование предприятий пищевой и перерабатывающей отрасли.

При этом, важно отметить, что Россельхозбанк осуществляет кредитование не только предприятий, но и уделяет огромное значение поддержке населения сельских территорий.

Специальные программы кредитования, созданные для развития данного направления, покрывают практически все запросы в сфере кредитования, включающие следующие кредиты:

• Пенсионный

• На развитие личного подсобного хозяйства

• Под залог приобретаемой техники и/или оборудования.

• Рефинансирование кредитов граждан, ведущих личное подсобное хозяйство

• Надежный клиент

• Сельская ипотека

• Потребительский

• Газификация жилья на селе

• Инженерные коммуникации

• Образовательный

• Садовод

• Автокредит на приобретение автомобилей иностранного производства

• Автокредит с государственной поддержкой

• Кредитная карта

Участие государства в такой важной отрасли, как сельское хозяйство, несомненно является положительным фактором, хотя очевидно, что всех проблем одними субсидиями за столь короткий (для сельского хозяйства) период не решить. Провал, который произошел в сельском хозяйстве с конца 90-х по начало 2000-х, настолько велик, что выбираться из него, по оценкам различных экспертов, отрасли предстоит вплоть до 2020 года.

То, что Правительство неусыпно следит за развитием ситуации в сельском хозяйстве страны видно не только из принимаемых решений, но из каждодневных событий в жизни сектора АПК.

Выдержка из поздравительной речи Председателя Правительства Российской Федерации В.В.Путина на концерте, посвященном Дню работника сельского хозяйства 11/10/2010:

«За последние годы АПК набрал очень серьезный ресурс. И в любой ситуации способен обеспечить продовольственную независимость России. Мы уже выделили порядка 40 млрд. рублей на преодоление последствий засухи, решили вопрос с продлением ранее взятых кредитов. Правительство и далее будет держать ситуацию под постоянным контролем - чтобы конкретные сельхозпроизводители получили своевременную и действенную, значимую для них помощь. Наша задача - сделать всё, чтобы не были перечеркнуты долгосрочные планы людей, которые трудятся на земле, чтобы эффективно работали масштабные ресурсы, вложенные в будущее нашего агропромышленного комплекса. За четыре последних года в отрасль уже пришло порядка 900 млрд. рублей. В следующем году только за счет ресурсов федерального бюджета мы планируем направить в АПК 125 млрд. рублей. В этом году, напомню, было 107,6 млрд. рублей. Это не считая льготных кредитов и региональных программ. Главное - мы уже сегодня видим результат наших усилий. Например, за время реализации нацпроекта и Госпрограммы по развитию агропромышленного комплекса производство скота и птицы увеличилось более чем на треть. Хочу подчеркнуть - поддержка сельского хозяйства была и будет нашим несомненным приоритетом вне зависимости от какой-либо мировой конъюнктуры. Будем и далее развивать социальную инфраструктуру села, строить современные и комфортные дома. Только за три предстоящих года - планируется ввести в строй около 2,5 млн. кв. метров жилья на сельских территориях». Таким образом, сказать о том, что сектор АПК не обделен вниманием государства, значит просто не сказать ничего.

Государство не только оказывает финансовую текущую помощь предприятиям АПК, но и стратегически планирует поддержку сельского хозяйства на перспективные годы, непременно ассоциируя развития сельскохозяйственной отрасли страны с развитием и становлением самой России.

4. Развитие кредитной кооперации.

В настоящее время в России развитие кредитной кооперации находится на начальном стадии, хотя число кредитных кооперативов непрерывно увеличивается, и они демонстрируют высокую эффективность кредитно-финансовой деятельности.

Опыт первых кооперативов получил распространение во многих регионах. В настоящее время сельские кредитные кооперативы распространены в 42 регионах России.

Достаточно активное развитие сельская кредитная кооперация получила при поддержке местных органов власти и международных проектов в республиках Адыгея, Алтай, Марий-Эл, Татарстан, Чувашия, Удмуртия, Краснодарском и Ставропольском краях, Волгоградской, Вологодской, Новосибирской, Оренбургской, Пермской, Ростовской, Саратовской, Томской, Челябинской, Читинской, .Ярославской и ряде других регионов Российской Федерации, В последнее время сельская кредитная кооперация активно начала развиваться в Сибири.

Основная часть сельских кредитных кооперативов сосредоточена, как правило, на территории тех сельских административных районов, где ведут бизнес несколько десятков К(Ф)Х, индивидуальных предпринимателей, высокотоварных ЛПХ, функционируют организации, помогающие учреждению кредитных кооперативов (региональные отделения АККОР, консультационные организации, Фонд развития сельской кредитной кооперации и др.), а местные власти поддерживают кооперативное движение.

Около 80% членов кооперативов являются сельскохозяйственными товаропроизводителями. По мере расширения деятельности кооперативов их членами, наряду с сельскохозяйственными товаропроизводителями, становится растущее число расположенных в зоне их действия хозяйственных структур, часто лишь косвенно связанных с сельскохозяйственным производством (перерабатывающих, торговых, сбытовых, обслуживающих, других предприятий).

Развитие кредитных кооперативов главным образом, зависит от источников формирования фонда финансовой взаимопомощи.

Актуальным для современной России становится формирование системы кредитной кооперации.

А.П. Макаренко рассматривает кооперацию как совокупность кооперативов, действующих в разных сферах экономики (например, потребительская, кредитная, производственная, сбыто-снабженческая или сельскохозяйственная кооперация) в отдельных странах (английская, немецкая, российская кооперация) в разных регионах (европейская, азиатская, латиноамериканская кооперация).

Такое определение неприменимо для кредитной кооперации, т.к. в этом случае возможности формирования кредитные ресурсов крайне ограничены и не дают развиваться кредитным кооперативам. Кредитная кооперация может развиваться только как система, т.е. как совокупность организаций, однородных по своим задачам,

Формирование системы сельской кредитной кооперации является необходимым условием развития аграрного сектора и сельской экономики в целом. Это связано с рядом причин.

1.В сельском хозяйстве России заметно возрастает роль К(Ф)Х» хозяйств населения, семей, занятых коллективным и индивидуальным садоводством и огородничеством. Кроме того, производством сельскохозяйственной продукции занято около 15 тыс. малых сельскохозяйственных предприятий. Заметным явлением в сельской экономике в начале XXI века стало развитие несельскохозяйственного бизнеса по хранению, переработке и сбыту сельскохозяйственной продукции, производству строительных материалов, народным промыслам и ремеслам, бытовому обслуживанию населения, заготовке и переработке дикорастущих плодов и ягод, сельскому туризму и торговле. При этом существенную часть несельскохозяйственного сектора составляют малые предприятия, а также мелкие и средние предприниматели. Мелкотоварные сельскохозяйственные производители, а также сельский малый бизнес предъявляют возрастающий спрос на кредитные ресурсы, различные финансовые услуги, например по проведению расчетов.

2.Некоторые группы сельского населения, включая сельхозтоваропроизводителей, предъявляют возрастающий спрос на кредиты, необходимые для развития их хозяйственной деятельности, потребительские кредиты, возрастает их потребность в финансировании образования и жилищного строительства.

Как показывает отечественный и зарубежный опыт, коммерческие банки не готовы к активной работе в сельской местности, особенно с малыми и средними сельскохозяйственными товаропроизводителями, индивидуальными предпринимателями, владельцами ЛПХ, другими сельскими жителями.

Слабая активность коммерческих банков в сельской местности обусловлена различными причинами, среди которых можно выделить:

                       недостаточное развитие банковской сети в сельской местности;

                       недостаток опыта и знаний в вопросах финансирования мелких сельхозтоваропроизводителей и предприятий малого бизнеса;

                       завышенные требования к обеспечению выдаваемых кредитов и пренебрежение к оценке денежных потоков;

                       высокие транзакционные издержки;

                       стремление избежать всяческих рисков и наличие альтернативных, более прибыльных объектов инвестирования;

                       недостаточная осведомленность сельского населения в финансовых вопросах;

                       недоверие сельского населения, к коммерческим банкам, вызванное негативным опытом, приобретенным во время финансового кризиса.

Вследствие этого сельские жители часто вообще не обращаются за финансовыми услугами к коммерческим банкам, предпочитая пользоваться займами неофициальных кредиторов или проводить бартерные операции.

3.Кредитные ресурсы кооперативов формируется в основном за счет средств различных фондов поддержки, среди которых преобладающее значение имеет Фонд развития сельской кредитной кооперации (ФРСКК); аккумулирование сбережений населения, собственных средств (взносы членов, прибыль кооперативов), средств бюджетов субъектов Федерации и международных проектов. Однако кредитные кооперативы не имеют в настоящее время возможности в полной мере удовлетворить потребности сельскохозяйственных товаропроизводителей - заемщиков (особенно крупнотоварных К(Ф)Х и других сельских предпринимателей) в кредитах, прежде всего в среднесрочных и долгосрочных. Финансовых средств кооперативов недостаточно для формирования гарантийных, страховых и других фондов.

4.Создающиеся сельскохозяйственные кредитные кооперативы, предоставлявшие простые финансовые услуги и оказавшиеся наедине со своими проблемами, очень быстро достигают пределов повышения собственной эффективности. Их кредитные ресурсы перестают соответствовать возрастающим требованиям своих членов к финансовым услугам. Это может привести к тому, что кооперативы попадут и уже попадают в тяжелое экономическое положение, а их члены лишаются доступа к финансовым услугам, соответствующим их потребностям.

Поэтому для вновь возникающих российских кредитных кооперативов создание многоуровневой финансовой организации приобретает жизненно важное значение.

Система сельскохозяйственной кредитной кооперации может представлять собой совокупность кредитных кооперативов различных уровней в организационно-правовом и функциональном отношениях объединенных на национальном уровне, с одной стороны в единый союз, а, с другой - в кредитную организацию, способную взаимодействовать с зарубежными кредитными союзами и их объединениями.

Процесс формирования системы кредитной кооперации достаточно длителен.

Принципиальным является вопрос о том, какой должна быть система кредитной сельскохозяйственной кооперации страны.