Дистанционное банковское обслуживание

Дистанционное Банковское обслуживание

 

Выполнила : Кабысова С.А  гр ФМ1-11

ДБО

 

• Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) — общий термин для технологий предоставления банковских услуг на основании распоряжений, передаваемых клиентом удаленным образом (то есть без его визита в банк), чаще всего с использованием компьютерных и телефонных сетей. Для описания технологий ДБО используются различные в ряде случаев пересекающиеся по значению термины: Клиент-Банк, Банк-Клиент, Интернет-Банк, Система ДБО, Электронный банк, Интернет-Банкинг, on-line banking, remote banking, direct banking, home banking, internet banking, PC banking, phone banking, mobile-banking, WAP-banking, SMS-banking, GSM-banking, TV-banking.

                                                  

• Компьютерная сеть (вычислительная сеть, сеть передачи данных) — система связи компьютеров или компьютерного оборудования (серверы, маршрутизаторы и другое оборудование). Для передачи информации могут быть использованы различные физические явления, как правило — различные виды электрических  сигналов, световых сигналов или электромагнитного  излучения.                                                                

Виды дистанционного банковского  обслуживания (ДБО)

 

• Системы «Клиент-Банк» (PC-banking, remote banking, direct banking, home banking)

          Системы, доступ к которым осуществляется через персональный компьютер. Банк при этом предоставляет клиенту техническую и методическую поддержку при установке системы, начальное обучение персонала клиента, обновление программного обеспечения и сопровождение клиента в процессе дальнейшей работы. Системы «Клиент-Банк» обеспечивают полноценное расчетное и депозитарное обслуживание и ведение рублёвых и валютных счетов с удалённого рабочего места. Системы «Клиент-Банк» позволяют создавать и отправлять в банк платёжные документы любых типов, а также получать из банка выписки по счетам (информацию о движениях на счёте)..

Системы «Клиент-Банк» принципиально  подразделяются на 2 типа (толстый  клиент и тонкий клиент)

 

 

• Банк-Клиент (толстый клиент)

     Классический тип системы Банк-Клиент. На рабочей станции пользователя устанавливается отдельная программа-клиент. Программа-клиент хранит на компьютере все свои данные, как правило, это платёжные документы и выписки по счетам. Программа-клиент может соединяться с банком по различным каналам связи. Наиболее часто для соединения с банком используется прямое соединение или через сеть Интернет

Интернет-Клиент (тонкий клиент) (On-line banking), Интернет-банкинг (Internet banking), WEB-banking

 

 

 

• Пользователь входит в систему через Интернет браузер. Система Интернет-Клиент размещается на веб-сервере банка. Все данные пользователя (платёжные документы и выписки по счетам) доступны на веб-сайте банка. По технологии Интернет-Клиент строятся также системы для мобильных устройств (мобильный сайт банка) — PDA, смартфоны (Мобильный банкинг (mobile-banking). На основе Интернет-Клиент могут предоставляться информационные сервисы с ограниченным набором функций.

 

Преимущества ДБО через Интернет:

 

•  невысокая стоимость эксплуатации интернет-системы (все обновления проводятся только на веб-сервере, не тиражируясь у клиентов);
• возможность интеграции с бухгалтерскими системами клиента;
• доступность интернет-услуг для конечного пользователя;
• поддержание лояльности клиентов, активно использующих данные услуги

Недостатки ДБО через Интернет:

 

• - слабая защищенность интернета от несанкционированного доступа. Несмотря на стремление разработчиков интернет-решений создавать и совершенствовать систему защиты передаваемых сообщений, многочисленные потенциальные опасности продолжают появляться. Причины: недостатки операционных систем, программ коммуникации и браузеров, человеческий фактор. Поддержание уровня защиты на надлежащем уровне требует значительных материальных затрат, которые могут себе позволить в основном крупные банки, рассчитывающие на значительные доходы от предоставления подобных услуг.

 

  Системы «Телефон-Банк» (Телефонный банкинг (phone-banking), телебанкинг, Телефон-Клиент, SMS-banking) 

 

• Как правило, системы Телефон-Банк имеют ограниченный набор функций по сравнению с системами «Клиент-Банк»:
• информация об остатках на счетах;
• информация о суммах поступлений в пользу клиента;
• ввод заявок на предоставление факсимильной копии выписки по счету;
• ввод заявок о проведении платежей, заказ наличности;
• ввод заявок на передачу факсимильной копии платежного поручения;
• ввод заявки на исполнение подготовленного по шаблону поручения на перевод средств;
• Передача информации от клиента в банк может производиться различными способами в зависимости от реализации системы:

 

 

 

• Общение клиента с оператором телефонного обслуживания (Call Center).
• С использованием кнопочного телефона (Touch Tone Telephone) и голосового меню (средств компьютеризованной телефонной связи (технологии IVR (Interactive Voice Response)), Speech to Text, Text to Speech).
• Посредством передачи SMS сообщений (SMS-banking)

 

Обслуживание с использованием  банкоматов  и устройств банковского самообслуживания

 

• Банкоматы и Терминалы, подпадают в категорию ДБО, из-за предоставляемых почти полного предоставления банковских услуг дистанционно, не посещая банковскую организацию. Кроме того, самым важным фактором для включения их в эту категорию, является возможность дублирования основных функций стандартного банк-клиента, который банк предоставляет частным(физическим) лицам, для осуществления платежей

 

 

• Банкомат ( банковский автомат, иногда ATM, от англ. Automated teller machine) — программно-технический комплекс, предназначенный для автоматизированных выдачи и приёма наличных денежных средств как с использованием платёжных карт, так и без, а также выполнения других операций, в том числе оплаты товаров и услуг, составления документов, подтверждающих соответствующие операции.

 

Принцип действия

 

• После загрузки карты в карт-ридер банкомата держателю карты предлагается ввести секретный код (ПИН-код) для авторизации картодержателя. Далее предлагается выбор доступных операций (при выборе операции также может запрашиваться ПИН-код; это зависит от конкретных настроек конкретного банкомата). После выбора операции банкомат шифрует полученную информацию (содержимое магнитной полосы/чипа, введенный ПИН-код, запрошенную операцию) и передает данные в процессинговый центр банка-эквайера (банка, обслуживающего банкомат).

         Банк-эквайер отправляет в платежную систему запрос на проведение операции. Платежная система маршрутизирует запрос в банк-эмитент (банк, выдавший карту) и, получив согласие либо отказ (код авторизации), передает банкомату команды на выполнение или отклонение запроса. При этом все действия по отправке запроса, обработке ответа на запрос, выдаче/приему денег из кассет фиксируются, что позволяет провести расследование в случае, если операция оспорена. Так как ПИН-код известен только держателю карты, операции, подтвержденные ПИН-кодом, считаются выполненными непосредственно держателем карты.

 

Правила безопасности при работе  с банкоматом 

 

• Если вы привыкли снимать деньги в одном и том же банкомате, запомните его внешний вид. При изменении внешнего вида щели для карточки лучше её даже не вставлять.
• Прикрывайте клавиатуру руками при наборе ПИН-кода. Различные предметы около экрана — это, скорее всего, маскировка для скрытой камеры.
• Наиболее защищены банкоматы, находящиеся на территории банка, так как они регулярно осматриваются сотрудниками банка. Однако эта защита не абсолютная.

 

• Платёжный терминал — аппаратно-программный комплекс, обеспечивающий приём платежей от физических лиц в режиме самообслуживания. Для платёжного терминала характерна высокая степень автономности его работы. Контроль за работой можно производить через Интернет.
• Платежные терминалы делят на два основных типа:
• Платежные терминалы для помещений (бывают напольные, настенные, встраиваемые, настольные).
• Уличные платежные терминалы (бывают настенные, встраиваемые и устанавливаемые как отдельно стоящие стойки).

 

Принцип работы 

 

 

• С помощью экранного меню терминала пользователь выбирает услугу, которую он хотел бы оплатить, указывает необходимые реквизиты (номер телефона, номер лицевого счёта и др.) Следуя инструкциям, выведенным на экране, вводит необходимую сумму в купюроприёмник и нажимает кнопку «Оплатить». Терминал самостоятельно распознает подлинность наличных денег и их номинал.
• С помощью GPRS-модема или другого средства связи терминал пересылает ввёденные данные о платеже серверу платёжной системы, обеспечивающей обработку платежа. Обработав данные, сервер платёжной системы передаёт их на шлюз сервера организации, в адрес которой предназначается платёж. После этого сумма, введённая в терминал, поступает на счёт пользователя и терминал распечатывает и выдает пользователю чек.

• Предоставление пользователям возможности пользоваться терминалом является услугой, за которую компания-владелец терминала обычно взимает с пользователей плату. Плата может назначаться как процент от проведённой суммы, часто с ограничением минимальной или максимальной суммы, или может не взиматься с пользователя в явном виде, а вместо этого взиматься с организации-получателя платежа.

 

• Информационный киоск — автоматизированный программно-аппаратный комплекс, предназначенный для предоставления справочной информации.
• Информационные киоски собирают на базе персонального компьютера, оснащенного сенсорным монитором и установленного в эргономичный вандалостойкий, как правило, металлический корпус. В отличие от обычного справочного киоска, электронный информационный киоск работает автономно.
• Дополнительно на инфокиоск может устанавливаться купюроприемник, разъемы USB2.0, фискальный регистратор, аудиосистема, термопринтер, дополнительный рекламный монитор, сканер штрих кодов,RFID приемник,NFC и прочее оборудование.

 

• Интернет-банкинг — это общее название технологий дистанционного банковского обслуживания, при котором доступ к счетам и операциям (по ним) предоставляется в любое время и с любого компьютера, имеющего доступ в Интернет. Для выполнения операций используется браузер, то есть отсутствует необходимость установки клиентской части программного обеспечения системы.
• Интернет-банкинг часто доступен по системе банк-клиент, с использованием технологии тонкого клиента.

 

 

• Как правило, услуги интернет-банкинга включают:
• выписки по счетам
• предоставление информации по банковским продуктам (депозиты, кредиты, ПИФ и т. д.)
• заявки на открытие депозитов, получение кредитов, банковских карт и т. д.
• внутренние переводы на счета банка
• переводы на счета в других банках
• конвертацию средств
• оплату услуг.

 

• Быстрый рост научно-технического прогресса и новые информационные технологии оказывают существенное влияние и на общую оценку привлекательности банка. Развитие технологического процесса позволяет не только увеличить скорость обработки документов и ведения кассовых операций, но и расширить клиентуру. Благодаря Интернету взаимосвязь клиент-банк становится более оперативной, что позволяет также дифференцированно работать с заказчиком в зависимости от индивидуальных предпочтений, склонности к риску и формирования портфеля клиента. А развитие информационных технологий позволяет в значительной степени сократить дистанцию между производителем и потребителем банковских услуг, существенно обостряет межбанковскую конкуренцию, а, следовательно, способствует развитию банковского обслуживания, как в количественном, так и в качественном аспекте.