Деятельность банков и кредитных учреждений

Преимущества  ломбарда перед банком: упрощенная процедура получения денег, скорость предоставления ссуды максимальна (возможность получить деньги «здесь и сейчас»), не оформляется договор залога, а выдается залоговый билет, подтверждающий выдачу ссуды и передачу имущества в залог, нет необходимости представлять документы, подтверждающие доход.

Кредитные кооперативы предоставляют займы  участникам, в том числе за счет привлеченных средств пайщиков или  за счет полученного в банке кредита. Преимущества получения займа в кредитном кооперативе – разнообразные виды займов, приспособленных для нужд пайщиков, гибкие схемы выплат, быстрое рассмотрение заявок, удобные способы обеспечения, отсутствие необходимости для заемщика предоставлять в банк полный пакет документов и обеспечение, недостаток – более высокая процентная ставка по сравнению с банковским кредитом (ставка зависит от стоимости привлеченных средств, скорректированной на маржу, поскольку кооператив не благотворительная организация) [7].

Благотворительные фонды и организации оказывают  материальную помощь и бесплатные услуги разным категориям организаций и граждан, среди которых значительна доля социально беззащитных категорий населения.

Лизинговые  компании предоставляют своим клиентам пользоваться необходимым имуществом, постепенно за него расплачиваясь. Лизинг – своеобразная разновидность аренды имущества. Лизингополучателем может быть как физическое, так и юридическое лицо. Лизинг позволяет экономить на налоге на имущество, если предмет лизинга остается на балансе лизингодателя. Существуют различные схемы лизинга. Лизинг порой является выходом из положения, когда необходимо расширить парк техники, обновить основные фонды предприятия, своих средств недостаточно, банковский кредит по определенным причинам не доступен либо неудобен.

Страховые компании как небанковские кредитные  организации с финансовой точки - форма выражения страхового фонда. Денежные ресурсы страхового фонда - источник долгосрочного кредитования торговли и промышленности.

2. Анализ отдельных видов небанковских кредитных организаций

Расчетные небанковские кредитные организации (далее - РНКО) являются самым распространенным видом банковских кредитных организаций. Согласно п.1.1 гл.1 Инструкции ЦБ РФ от 26 апреля 2006 г. № 129-И «О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением» РНКО вправе осуществлять в сочетании следующие банковские операции [4]:

• открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;
• осуществление переводов денежных средств по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
• инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
• куплю-продажу иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
• осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

РНКО в  зависимости от функционального  назначения можно разделить на следующие  подвиды:

- клиринговое учреждение - организация, являющаяся юридическим  лицом по законодательству Российской  Федерации, заявившая себя в  качестве центра взаимных расчетов, которой на основании лицензии, выданной Банком России, предоставлено право осуществлять расчетные (клиринговые) операции, а также ограниченное количество банковских операций, поддерживающих выполнение клиринга. В качестве примера РНКО, использующих клиринговый способ расчетов, можно назвать НКО «Клиринговый дом», НКО «Межрегиональный клиринговый центр», «Московский клиринговый центр», НКО «Северная клиринговая палата» и др.;

- расчетный центр  организованного рынка ценных  бумаг - кредитная организация, обеспечивающая денежные расчеты участников сделок на организованном рынке ценных бумаг путем открытия им счетов и осуществления по ним расчетов. В частности, услугами НКО «Расчетная палата РТС» (ООО) пользуются участники торгов на ведущей фондовой площадке России - Фондовой бирже РТС;

- расчетные палаты, осуществляющие обслуживание юридических  лиц, в том числе и банков-корреспондентов  на валютных рынках. Услугами  данного вида РНКО пользуются  Уральская валютная биржа, Московская  межбанковская валютная биржа, Самарская валютная биржа, Азиатско-Тихоокеанская валютная биржа и др.;

- РНКО, действующие на межбанковском рынке. Создаются коммерческими банками в целях осуществления межбанковских расчетов и создания межбанковских платежных систем. Например, НКО «Платежный Центр» (ООО) является межбанковским расчетным центром общероссийской платежной системы «Золотая корона». Список кредитных организаций, имеющих счет участника расчетов в НКО «Платежный Центр», включает более 130 банков. Основные задачи НКО - создание безрисковой системы расчетов и российской системы денежных переводов для физических лиц;

- РНКО, специализирующиеся  на переводе денежных средств  физических лиц без открытия  банковских счетов. Таковыми являются НКО «Вестерн Юнион ДП Восток», НКО «Рапида». «Вестерн Юнион ДП Восток» - небанковская кредитная организация со 100-процентным участием иностранного капитала. В Российской Федерации НКО «Вестерн Юнион ДП Восток» сотрудничает более чем с 400 банками.

Организация «Вестерн Юнион» осуществляет перевод  денежных средств без открытия счета  более чем в 180 странах. Интересным представляется тот факт, что в  других странах организация «Вестерн Юнион» считается легальным неформальным оператором перевода средств и не должна получать лицензию на право  совершения банковских операций;

- организации инкассации. Здесь следует сказать, что  ранее организации инкассации являлись самостоятельным видом небанковских кредитных организаций.

Согласно  действовавшему Положению «О пруденциальном регулировании деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих операции по расчетам, и организаций инкассации» организации инкассации осуществляли только одну банковскую операцию - инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов. В связи с тем, что деятельность организаций инкассации связывалась с возникновением главным образом операционных рисков, требования по пруденциальному регулированию, в том числе по минимальному размеру уставного капитала, составлению и представлению финансовой отчетности, для организаций инкассации не устанавливались. Несмотря на то, что вышеназванный документ утратил силу только с введением в действие с 1 октября 2006 г. Инструкции Банка России от 26 апреля 2006 г. № 129-И, фактически создать организацию инкассации стало невозможным со вступления в силу Инструкции ЦБ РФ от 14 января 2004 г. № 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций», которая предусмотрела государственную регистрацию и лицензирование лишь двух видов небанковских кредитных организаций - расчетных небанковских кредитных организаций и небанковских кредитно-депозитных организаций.

В настоящий  момент в Российской Федерации действуют  две небанковские кредитные организации, занимающиеся инкассаторской деятельностью, - НКО «Инкахран» (ОАО) и НКО ООО «АРБ-Инкасс», причем НКО «Инкахран» (ОАО) имеет лицензию РНКО, а НКО ООО «АРБ-Инкасс» - лицензию организации инкассации, которая предусматривает осуществление лишь одной банковской операции - инкассации денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов.

Таким образом, несмотря на то, что действующим  законодательством предусмотрено  два вида небанковских кредитных  организаций, фактически существует три, причем два вида представлены единичными небанковскими кредитными организациями - небанковские кредитные организации инкассации и небанковские депозитно-кредитные организации.

НКО «Инкахран» (ООО) и НКО ООО «АРБ-Инкасс» являются заметными игроками рынка инкассации, однако лидирующее положение в этой сфере деятельности занимают «Российское объединение инкассации» («Росинкас») и «Сбербанк России», а сам рынок инкассаторских услуг отличается слабой конкуренцией, низкой волатильностью и высокой концентрацией.

В отдельных  исследованиях, посвященных небанковским кредитным организациям, можно найти информацию, что «Росинкас» является небанковской кредитной организацией - организацией инкассации. Однако это не так. Согласно ст. 83 Федерального закона от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ (ред. от 29.12.2006) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» в систему Банка России входит Российское объединение инкассации, которое учреждено в целях обеспечения его функций по организации денежного обращения [1]. Устав «Росинкас» предусматривает выполнение функций по денежному обращению - перевозке ценностей, резервных фондов и инкассации денежной выручки. В соответствии с Законом для системы Центрального банка РФ не предусмотрена необходимость получения лицензий на осуществление банковских операций. Таким образом, «Росинкас» не является кредитной организаций, так как для таковых законодательно закреплена необходимость получения лицензии. Соответственно, на «Росинкас» не распространяются также правовые и пруденциальные нормы, предусмотренные для небанковских кредитных организаций. «Росинкас» занимает доминирующее положение на рынке услуг инкассации. По данным Федеральной антимонопольной службы, «Росинкас» в различных регионах страны контролирует от 40 до 90% рынка. Его особое положение обусловлено тем, что он входит в систему Банка России, имеет разветвленную филиальную сеть, солидный парк инкассаторских машин, собственные сервисные службы по ремонту автотранспорта.

Отдельный сегмент инкассаторского рынка  занимают банки. Большинство коммерческих банков имеют лицензию на предоставление инкассаторских услуг, однако предоставляют такие услуги далеко не все. В связи с тем что для организации инкассации и содержания инкассаторского подразделения необходимы высокие капитальные затраты, часть банков предпочитает работать с внешней инкассацией - «Росинкас», НКО «Инкахран» (ОАО) и другие. Среди банков, как было отмечено выше, только Сбербанк России является крупным участником рынка инкассаторских услуг, а в отдельных субъектах Российской Федерации и его лидером.

Сложившуюся ситуацию на рынке инкассаторских услуг  несколько раз пытались переломить путем внесения законопроектов, предусматривающих  вывод инкассаторской деятельности из числа банковских операций. Таких  попыток было как минимум три, и все они оказались неудачными. К сожалению, под давлением структур монополистов, которые никак не хотели делить с потенциальными конкурентами сферу своей деятельности, в законодательство были внесены изменения противоположного характера, которые привели к тому, что для создания организации инкассации в настоящее время необходимо получить лицензию расчетной небанковской кредитной организации.

Ко второму  виду небанковских кредитных организаций, предусмотренных законодательством, относятся небанковские кредитные организации, осуществляющие депозитные и кредитные операции (НДКО). Создание НДКО было названо одним из стратегических направлений развития банковского сектора России еще в 2001 г. в совместном заявлении Правительства РФ и Банка России от 30 декабря 2001 г. «О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации» [3].

Регулирование и надзор за деятельностью НДКО осуществляется на основании Положения Банка России от 21 сентября 2001 г. (ред. 16.12.2003) № 153-П «Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции» [6].

НДКО могут  осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные ст. 5 Закона, на основании лицензии на осуществление банковских операций, выданной Банком России, в валюте Российской Федерации и, при наличии соответствующей лицензии, в иностранной валюте, в том числе:

1) привлечение денежных  средств юридических лиц во  вклады (на определенный срок);

2) размещение привлеченных  во вклады денежных средств  юридических лиц от своего  имени и за свой счет;

3) купля-продажа иностранной  валюты в безналичной форме  (исключительно от своего имени  и за свой счет);

4) выдача банковских  гарантий.

НДКО также  вправе совершать сделки, разрешенные  к осуществлению кредитными организациями  в соответствии со ст. 5 Закона. НДКО имеет право осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг  в соответствии с федеральными законами.

НДКО не вправе привлекать денежные средства физических лиц во вклады и юридических лиц во вклады до востребования; открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц, осуществлять расчеты по ним, заниматься инкассацией денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовым обслуживанием; покупать и продавать иностранную валюту в наличной форме; привлекать во вклады и размещение драгоценных металлов; осуществлять переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.