Депозитная политика коммерческого банка

1 Депозитная политика  коммерческого банка

Для современной банковской системы Российской Федерации характерен переход на качественно новый  этап развития, обусловленный возрастающей конкуренцией кредитных организаций  и необходимостью сохранения или  усиления рыночных позиций, что затрагивает  все без исключения сферы деятельности банков. Количественное увеличение объемов  осуществляемых операций и повышение  рентабельности банковской деятельности требуют от кредитных организаций  повышения качества управления депозитными  ресурсами и пересмотра подходов, положенных в основу формирования депозитной политики, которая должна учитывать  новые экономические условия  и потребности субъектов экономики, соответствовать общей стратегии  развития банка.

В последние годы специалисты  банковского дела отмечают возрастающее влияние депозитной политики коммерческих банков на развитие их деятельности. Вместе с тем недостаточная разработанность  теоретических основ формирования, проблем практической реализации и  методов оценки депозитной политики ослабляет ее воздействие на улучшение  количественных и качественных показателей  функционирования коммерческих банков и банковской системы в целом.

Успешное развитие и эффективное  функционирование коммерческого банка  невозможно обеспечить без детально проработанной и экономически обоснованной депозитной политики, учитывающей особенности  деятельности самой кредитной организации  и ее клиентов, выбранные приоритеты дальнейшего роста и улучшения  качественных показателей деятельности банка, социально-экономические условия, в которых осуществляется банковская деятельность.

Депозит является базовой  составляющей понятия «депозитная политика» — то, ради чего банк осуществляет депозитную деятельность и посредством появления которого возможен депозитный процесс, т. е. последовательно осуществляемые действия персоналом банка по привлечению денежных средств на депозитные счета.

В словаре экономических  терминов депозит рассматривается  очень широко, как:

1) денежные вклады в  банки (банковские депозиты);

2) ценные бумаги и денежные  средства, передаваемые на хранение  в кредитное учреждение;

3) взносы денежных средств  в различные учреждения, производимые  в качестве платежей, для обеспечения  требуемой оплаты;

4) записи в банковских  книгах, содержащие или подтверждающие  требования клиентов к банку.

Депозит — это денежные средства, переданные юридическими и физическими лицами в национальной и иностранной валюте банку во временное пользование, с сохранением права вкладчиков по распоряжению ими в соответствии с режимом счета и банковским законодательством, по которым банк принимает на себя обязательства по возврату и уплате предусмотренных договором процентов.

Депозитная политика коммерческого  банка представляет собой совокупность принципов, методов и способов осуществления, последовательно связанных действий по привлечению денежных средств  в депозиты (вклады) на условиях возвратности и эффективному управлению ими в  целях обеспечения функционирования и развития банка.

Данное определение позволяет  рассматривать депозитную политику в широком и узком смысле. В  широком смысле депозитная политика рассматривается с позиций коммерческого  банка по отношению к клиентам, средствами которых он распоряжается  на условиях возвратности (категории  вкладчиков, на которых будет направлена депозитная политика; приоритетность работы с юридическими или физическими  лицами и др.). Депозитная политика позволяет  банкам рационально организовывать и регулировать взаимоотношения  с клиентами, управлять процессом  привлечения денежных средств на депозитные счета. При разработке депозитной политики банк должен учитывать интересы различных групп клиентов: юридических и физических лиц. Развивая депозитные операции коммерческий банк должен ориентироваться на потребности клиентов в банковских услугах, при этом не забывая о собственных интересах.

Депозитная политика коммерческого  банка, являясь неотъемлемым элементом  банковской политики в целом, должна рассматриваться не отдельно, а с  учетом влияния, взаимозависимости  всех элементов банковской политики[6].

Целью депозитной политики банка является привлечение в  достаточном объеме денежных средств  с минимальными затратами, обеспечение  такой комбинации ресурсов, которая  создаст условия для эффективного (с точки зрения ликвидности, надежности и прибыльности) размещения привлеченных средств.

Достаточный объем привлеченных денежных средств основывается на базовых  документах банка в сфере размещения ресурсов, поскольку депозитная политика находится во взаимосвязи с кредитной  и инвестиционной политикой. Депозитные ресурсы несут в себе возможность  получения максимальной прибыли  только при их эффективном размещении. Наибольшая эффективность размещения привлеченных средств может быть достигнута в определенных обстоятельствах  при условии знания и объективной  оценки рынка, на котором осуществляется деятельность и используются финансовые инструменты, необходимого соотношения  доходности и риска, формирования приемлемого  резерва ликвидности, сбалансированности активов и пассивов по срокам, суммам и процентным ставкам.

В соответствии с целью  депозитной политики банка могут  быть поставлены следующие задачи:

- При разработке депозитной  политики банк должен ориентироваться  на две категории вкладчиков  — физических и юридических  лиц. При этом банку необходимо  учитывать особенности каждой  группы клиентов.

- Вместе с этим банк  может поставить и более конкретные  цели и задачи при разработке  депозитной политики, например, расширение  спектра депозитных услуг, предоставляемых  юридическим лицам; персонификация  депозитных продуктов для особо  значимых для банка клиентов  и др.

Опираясь на определение  цели и задачи депозитной политики необходимо иметь стратегию развития депозитной деятельности банка, которая  служит ориентиром для принятия управленческих решений, касающихся будущих рынков, банковских продуктов и услуг, организационной  структуры, рисков для руководителей (менеджеров) банка. Выбор стратегии  предопределяет разработку плана мероприятий  по ее реализации и систему контроля за его выполнением. Приоритетные цели и задачи, уточненные в стратегии, конкретизируются при разработке тактических  приемов в области организации  и осуществления депозитных операций, оказания услуг для достижения поставленной цели[7].

Депозитной политики, единой для всех банков, не существует, поскольку  все они находятся под влиянием экономических, политических и социальных факторов, а также факторов, характерных  для экономики определенного  региона. Поэтому разработка и реализация депозитной политики предполагает проведение анализа как общеэкономических  факторов, так и внутренних факторов, которые в совокупности отражаются на деятельности конкретного банка.

Все инструменты, используемые при организации депозитного  процесса, должны обеспечивать формирование такого депозитного портфеля, который  позволил бы получить максимальную прибыль  при минимальных затратах и рисках.

2 Аналитическая часть

ОАО «МИнБ» —  крупный банк федерального уровня с  широкой региональной сетью обслуживания и продаж. Основные направления деятельности — кредитование и обслуживание счетов корпоративных клиентов, работа на рынке ценных бумаг, в том числе  в формате сделок «репо». Кроме  того, банк стабильно финансирует  региональные проекты в сфере  недвижимости, а также предоставляет  полный спектр услуг для частных  лиц.

ОАО «МИнБ» создан в ноябре 1990 года на базе Московского городского Управления Промстройбанка СССР. Приоритетным направлением бизнеса Банка является ориентация на поддержку реального  сектора отечественной экономики, что во многом способствует укреплению позиций Банка как надежной и  стабильной финансовой структуры России.

Обладая Генеральной лицензией  Центрального Банка Российской Федерации, Московский Индустриальный банк оказывает  разнообразные финансовые услуги предприятиям всех отраслей экономики, местным органам  власти и населению. Банк имеет значительный опыт обслуживания бюджетных организаций (счетов администраций и таможенных органов, учреждений и организаций  социальной и жилищно-коммунальной сферы). Банк осуществляет весь комплекс банковских операций[1].

Клиентская сеть Банка  насчитывает более 70 тысяч предприятий и организаций, многие из которых являются гордостью научно-промышленного потенциала России. В настоящее время банк обслуживает клиентов в 255 офисах продаж в 29 субъектах Российской Федерации. Филиальная сеть банка сосредоточена в Центральном федеральном округе: Москве, Белгородской, Брянской, Владимирской, Воронежской, Ивановской, Калужской, Курской, Липецкой, Московской, Нижегородской, Орловской, Тульской и Ярославской областях. В Северо-Западном Федеральном округе банк представлен в Санкт-Петербурге, Республике Карелия, Архангельской области и Ненецком автономном округе. В Приволжском федеральном округе — в Саратовской области. В Южном федеральном округе — в Краснодарском крае, Астраханской, Волгоградской и Ростовской областях, Республике Адыгея. На Северном Кавказе — в Ставропольском крае, Кабардино-Балкарии, Карачаево-Черкесии, Северной Осетии — Алании и Чеченской Республике. Широкая сеть банков-корреспондентов в России и за рубежом позволяет проводить клиентские платежи в кратчайшие сроки с применением новейших банковских технологий.

На 01 июля 2012 года в число  акционеров Банка входят 96 юридических  и 310 физических лиц, владеющих соответственно 68,24 и 31,76 процентами уставного капитала Банка.

Кредитный портфель занимает 72% активов-нетто, при этом ссудами  физлицам представлено лишь 3% кредитного портфеля. На просроченную задолженность  в общем объеме кредитов приходится менее 1%. В ценные бумаги, преимущественно  в долговые обязательства РФ, акции  и облигации российских компаний, вложено 11% активов-нетто. Ключевым источником средств банка являются средства частных лиц, занимающие в составе  пассивов 54%. Остатки на расчетных  и депозитных счетах корпоративных  клиентов, включая государственные  и муниципальные организации  формируют 31% пассивов. Капитал минимально достаточен. На внутреннем рынке межбанковских  кредитов и депозитов Московский Индустриальный банк стабильно выступает нетто-заемщиком. По итогам 2011 года банк получил 582,8 млн чистой прибыли согласно финансовой отчетности по РСБУ (за 2010 год аналогичный показатель составил 901,4 млн рублей)[2].

Московский Индустриальный банк предлагает открывать вклады в рублях РФ и иностранной валюте на удобных и выгодных условиях. Выбор вклада зависит от суммы сбережений, срока их размещения, а также возможности пополнять или частично снимать сумму вклада в течение срока действия договора. Вклады Банка не только помогут сберечь денежные средства, но и получить стабильный дополнительный доход. Рассмотрим их.

1 Накопительные вклады

Вклады данной категории открываются  на определенный срок и предусматривают возможность внесения дополнительных взносов. Расходование денежных средств до окончания срока действия вклада не предусмотрено (за исключением начисленных процентов, начисленных вкладчику в соответствии с утвержденными по вкладу условиями). По поручению вкладчика проценты могут быть перечислены по указанным реквизитам, в том числе на счет пластиковой карты. Пополняемые накопительные вклады рекомендуются для выгодного и надежного размещения денежных средств на долгосрочную перспективу.

1.1 Вклад «Долгосрочный-1»

• Вклад открывается на фиксированный срок: 1095 дней.
• Минимальная сумма вклада: 100 000 рублей РФ.
• Процентная ставка по вкладу составляет: 10,5 % годовых.
• Проценты на сумму вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в Банк, до дня возврата суммы Вкладчику включительно. Начисленные проценты ежегодно присоединяются к сумме вклада.
• Вкладчик имеет право пополнять вклад путем внесения дополнительных взносов.
• Частичное снятие денежных средств по вкладу не предусмотрено (за исключением снятия начисленных процентов).
• Вкладчик имеет право получать начисленные проценты полностью или частично.
• По истечении срока вклада, в случае не востребования Вкладчиком суммы вклада и начисленных процентов, сумма вклада с невостребованными процентами перечисляются во вклад «До востребования».
• При досрочном закрытии вклада проценты начисляются по ставке 0,01 % годовых со дня, следующего за днем заключения Договора, до дня возврата суммы Вкладчику включительно.

1.2 Вклад “VIP - инвестиционный”

• Вклад открывается в рублях РФ, долларах США или евро.
• Вклад может быть открыт в пользу третьих лиц.
• Вклад принимается сроком на 730 дней.
• Минимальная сумма вклада – 5 000 000 рублей РФ/200 000 долларов США/200 000 евро.
• Процентная ставка устанавливается в зависимости от выбранной вкладчиком валюты вклада, в соответствии с утвержденными в Банке «Процентными ставками по вкладам физических лиц в рублях РФ, долларах США, евро в ОАО «МИнБ».
• Проценты на сумму вклада начисляются ежемесячно.
• Вклад может пополняться в течение первого года. Размер дополнительных взносов и периодичность их внесения не ограничены.
• Частичное снятие денежных средств по вкладу не предусмотрено (за исключением снятия начисленных процентов).
• Вкладчик имеет право получать начисленные проценты полностью или частично.
• По окончании срока вклада предусмотрено автоматическое перезаключение.
• Количество перезаключений без явки вкладчика -3 перезаключения.
• По истечении срока вклада (после последнего перезаключения), сумма вклада с невостребованными процентами перечисляются во вклад «До востребования».
• При досрочном закрытии вклада проценты начисляются по другой схеме