Членство в кредитных кооперативах

          Россия стала первой страной, где была разработана законодательная основа деятельности учреждений мелкого кредита, т.е. различных форм кредитной кооперации. В 1916 г. в России насчитывалось уже более 14 тыс. кредитных кооперативов с общим числом пайщиков более 8 млн. В начале XX века Россия занимала ведущее место в мире по численности кредитных кооперативов и числу пайщиков. В ходе первой мировой войны и в период революционных преобразований, Движение кредитных союзов было подорвано, однако существовало до 30-х годов. Политика советской Росси оставила от этого движения только их слабое подобие в виде действовавших при профкомах касс взаимопомощи.

          Сегодняшнее возрождение кредитных союзов началось благодаря Международной Конфедерации обществ потребителей (КонфОП) в 1991 г. И было связано с обострившейся для граждан проблемой потребительского кредита и необходимостью спасения семейных бюджетов от стремительно растущей инфляции. Привычные способы экономической поддержки рушились, люди искали приемлемые формы выживания. С точки зрения защиты прав граждан в сфере потребительских услуг логично было искать решение в создании форм самоорганизации и самоконтроля в целях финансовой поддержки семьи.

          В июле 1991 г. в Вашингтоне произошла встреча Президента КонфОП Александра Аузана с директором WOCCU Крисом Бейкером, на которой была достигнута договоренность о сотрудничестве КонфОП и WOCCU. Первый кредитный союз был зарегистрирован в 1992 году в Суздале, а потом и в Москве и Туапсе.

          Первый вариант закона «О Кредитных союзах» был внесен на рассмотрение в Государственную Думу в апреле 1995 года. Но в результате долгого путешествия по коридорам власти, Закон приобрел силу в 2001 году и стал называться Федеральный закон от 7 августа 2001 г. N 117-ФЗ "О кредитных потребительских кооперативах граждан" (с изменениями от 3 ноября 2006 г.). Исключение термина «Кредитный союз» мотивировалось тем, что после принятия в 1994 году Гражданского кодекса РФ «Союзом» может называться только объединение Юридических лиц. 
Второй вариант закона был принят 18 июля 2009 года - Федеральный закон №190-ФЗ «О кредитной кооперации».

          Мировое движение кредитных союзов сегодня выглядит так:

• Франция - около 90% населения пользуется услугами кредитной кооперации.
• Германия - 50% жилье приобретается через Bausparkasse.
• США - 30% взрослого населения является членами кредитных кооперативов.
• Ирландия - 70% населения страны являются членами кредитных кооперативов.
• Польша - кредитной кооперацией охвачено 4,5% населения.
• Литва – 1,2% населения страны охвачено кредитной кооперацией. 
  Прогрессивно развивается кооперация в Объединенных Арабских Эмиратах.
• Европа ~ до 80% жилья в Европе приобретается благодаря ССК.

          Всемирный совет кредитных союзов (World Council of Credit Unions, WOCCU) создан в 1971 году в качестве международной организации кредитных союзов и кооперативных финансовых организаций в целом. В WOCCU входят организации из 91 страны мира. Членами WOCCU являются региональные и национальные ассоциации кредитных союзов, которые представляют свыше 43 тыс. кредитных союзов, объединяющих 136 млн. пайщиков по всему миру. Совокупный размер активов этих кредитных союзов превышает 136 млрд. долл. США. Штаб-квартира WOCCU находится в г. Мэдисон, штат Висконсин, США.

          Целью деятельности WOCCU является развитие кредитных союзов по всему миру. Деятельность WOCCU направлена на оказание информационной поддержки, улучшение деятельности кредитных союзов, оказание финансовых услуг тем, кто не имеет доступа к финансовым средствам. 
          Россия сотрудничает с Францией, США, Ирландией, Польшей, Литвой. От Российской Федерации членом WOCCU является Лига Кредитных Союзов. По данным WOCCU, в мире насчитывается более 170 миллионов членов. На данный момент в России существует две организации, объединяющих в себе кооперативы России и их ассоциации – это: 
1) Лига Кредитных Союзов (г. Москва), созданная в 1994 году,

2) Национальный Союз (г. Ростов-на-Дону), созданный в 2001 году.

          На сегодняшний день в России существует порядка ~ 1 900 кредитных потребительских кооперативов, из которых часть входит в Лигу Кредитных Союзов, и часть - в Национальный Союз. Кооперативам также свойственно объединяться в Ассоциации по признаку регионального расположения и сферы деятельности. В Санкт-Петербурге, к примеру, есть «Ассоциация Кредитных Союзов Санкт-Петербурга и Ленинградской области».

          Большую роль в становлении и развитии кредитной кооперации сыграла техническая помощь и финансовая поддержка зарубежных организаций и программ (Фирма «Риас» (Рабобанк, Нидерланды), Министерство сельского хозяйства США, Агентство международного развития США, Компания ЭЙСИДИ АЙВОКА (США), Фонд «Евразия» (США), Немецкий кооперативный союз Райффайзен Программа правительства ФРГ «ТРАНСФОРМ» проекты ТАСИС (ЕС).

          Союз некоммерческих саморегулируемых организаций финансовой взаимопомощи «Лига кредитных союзов» объединяет порядка 225 КПК  
(400 тыс. пайщиков). Национальный Союз некоммерческих организаций финансовой взаимопомощи включает в свой состав порядка 197 КПК (240 тыс. пайщиков).

          Кроме кредитных союзов за последние пять лет в различных регионах (например, в Волгоградской, Саратовской и Тюменской областях) появилась новая разновидность сельскохозяйственных кредитных кооперативов. Они обслуживают фермеров и сельских жителей, у которых еще меньше возможностей получить финансовые средства, чем у горожан.

2. Членство в кредитных кооперативах

2.1.Условия членства

          Итак, кредитный потребительский кооператив граждан (КПКГ) - кредитный кооператив, членами которого являются исключительно физические лица;  (КПКГ) - потребительский кооператив граждан, созданный гражданами, добровольно объединившимися для удовлетворения потребностей в финансовой взаимопомощи. (КПКГ) могут создаваться по признаку общности места жительства, трудовой деятельности, профессиональной принадлежности или любой иной общности граждан.

          Кредитный потребительский кооператив (далее - кредитный кооператив) - добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков).

          Имущество кредитного потребительского кооператива граждан образуется за счет паевых взносов его членов, доходов кредитного потребительского кооператива граждан от осуществляемой им деятельности, а также за счет спонсорских взносов, благотворительных пожертвований и иных источников, не запрещенных законодательством РФ.

          Основные положения по данному вопросу предусматривает Федеральный закон от 07.08.2001 №117-ФЗ "О кредитных потребительских кооперативах граждан" и Федеральный закон от 18.07.2009 №190-ФЗ «О кредитной кооперации».

          Наиболее распространенные формы из кредитных потребительских кооперативов, это - кредитные потребительские кооперативы граждан, сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы и общества взаимного кредитования в форме потребительских кооперативов, которые соответственно регулируются федеральными законами "О кредитных потребительских кооперативах граждан", "О сельскохозяйственной кооперации" и "О государственной поддержке малого предпринимательства".

          Член кооператива - физическое и (или) юридическое лицо, удовлетворяющее требованиям действующего Федерального закона и устава кооператива, внесшее паевой взнос в установленных уставом кооператива размере и порядке и принятое в кооператив с правом голоса.

          Число членов кредитного потребительского кооператива граждан не может быть менее чем 15 и более чем 2000 человек.

          Членами кредитного кооператива могут быть признающие его устав физические лица, достигшие возраста шестнадцати лет, и (или) юридические лица. Членами кредитного кооператива не могут быть учреждения, финансируемые полностью или частично из федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации или местных бюджетов.

          Заявление о приеме в члены кредитного кооператива подается в письменной форме в правление кредитного кооператива. В заявлении гражданина должны содержаться его фамилия, имя, отчество, адрес места жительства, сведения о регистрации, паспортные данные. К заявлению прилагаются копии документов, подтверждающих указанные сведения. В заявлении должны содержаться обязательства заявителя соблюдать устав кредитного кооператива и солидарно с членами кредитного кооператива нести субсидиарную ответственность по обязательствам кредитного кооператива в пределах невнесенной части дополнительного взноса каждого из членов кредитного кооператива.

          Членство в Кооперативе возникает после уплаты обязательного паевого взноса и после уплаты вступительного взноса на основании решения Председателя Кооператива со дня внесения соответствующей записи в реестр членов Кооператива. Решения Председателя Кооператива о приеме в члены Кооператива новых пайщиков подлежат последующему одобрению Правлением Кооператива.

          При вступлении в Кооператив члену Кооператива выдается членская книжка, подтверждающая его членство в Кооперативе. В членской книжке должны содержаться следующие сведения:

• наименование и место нахождения Кооператива, государственный регистрационный номер записи о государственной регистрации Кооператива;
• фамилия, имя, отчество члена Кооператива;
• почтовый адрес, номер телефона члена Кооператива, дату его вступления в Кооператив, сумму обязательного паевого взноса и дату его внесения, регистрационный номер записи в реестре членов Кооператива и дата выдачи членской книжки;
• номер членской книжки члена Кооператива;
• иные сведения, предусмотренные внутренними нормативными документами Кооператива.

          Кооператив ведет реестр членов Кооператива, содержащий следующие сведения: регистрационный номер записи в реестре членов Кооператива, номер членской книжки члена Кооператива, фамилию, имя, отчество члена Кооператива, паспортные данные или данные иного удостоверяющего личность члена Кооператива документа, государственный регистрационный номер записи о государственной регистрации индивидуального предпринимателя и идентификационный номер налогоплательщика - индивидуального предпринимателя, адрес регистрации и адрес фактического места жительства, номер телефона члена Кооператива, дату вступления в Кооператив, и дату прекращения членства в Кооперативе.

          При прекращении членства в Кооперативе в реестр членов Кооператива вносится соответствующая запись. Членство в Кооперативе прекращается в случаях:

• выхода из Кооператива;
• исключения из членов Кооператива;
• уменьшения суммы пая (паенакоплений) вследствие осуществленных изъятий по обязательствам члена Кооператива перед Кооперативом и иным обстоятельствам до суммы, меньшей размера обязательного паевого взноса;
• смерти члена Кооператива или объявления его умершим в установленном порядке;
• прекращения Кооператива в результате его реорганизации;
• ликвидации Кооператива;
• прекращения Кооператива в связи с исключением его из Единого государственного реестра юридических лиц по решению регистрирующего органа.

          Заявление о выходе из Кооператива подается в письменной форме в Правление Кооператива. Председатель Кооператива вправе принять решение о выходе члена Кооператива в случае отсутствия непогашенной задолженности перед Кооперативом. Правление Кооператива ежемесячно рассматривает заявления граждан и утверждает решения Председателя Кооператива о прекращении членства в Кооперативе или об отказе в этом.

          При прекращении членства в Кооперативе в случаях, предусмотренных п. 1, 2 и 6 п. 7.1 статьи 8 члену Кооператива выплачивается сумма его паенакопления, возвращаются денежные средства, привлеченные от члена кооператива, и выполняются иные обязательства, предусмотренные договорами, на основании которых Кооператив осуществил привлечение денежных средств члена Кооператива. Указанные суммы выплачиваются не позднее чем через три месяца со дня подачи заявления о выходе из Кооператива. Начисления на паевые взносы за период, прошедший с даты последнего начисления на паевые взносы до даты прекращения членства в Кооперативе, выплачиваются члену Кооператива после утверждения Общим собранием членов Кооператива финансовой (бухгалтерской) отчетности за финансовый год. Указанные выплаты производятся при условии надлежащего и своевременного исполнения членом Кооператива своих обязательств перед Кооперативом, в том числе обязательств по договорам займа. В случае наличия неисполненных обязательств (задолженности) члена Кооператива перед Кооперативом обязательства Кооператива по выплате паенакопления (паевых взносов и начислений на паевые взносы) такому члену Кооператива и иные обязательства Кооператива перед ним прекращаются полностью или частично зачетом встречного требования Кооператива к члену Кооператива.

          В случае смерти члена Кооператива или объявления его умершим в установленном порядке его наследнику, если он не является членом Кооператива и не хочет или не может им стать, выплачивается сумма паенакоплений умершего члена Кооператива. Размер таких паенакоплений определяется в порядке, установленном п. 8.4 статьи 8. В случае если паенакопления умершего члена Кооператива перешли к нескольким его наследникам, наследник, который имеет право быть принятым в члены Кооператива, определяется соглашением между всеми наследниками или решением суда. В случае если Кооператив имеет обязательства перед умершим членом кооператива по договорам займа или иным договорам, наследование и выплата денежных средств по этим обязательствам осуществляются в порядке, предусмотренном настоящим Уставом при наследовании и выплаты паенакопления умершего члена Кооператива.