Банковский сектор

Оглавление

1.Развитие банковской системы 1

2. Сущность и функции банковской системы РФ 2

3.Роль и место Банка России в банковской системе 4

4. Основные тенденции развития банковской системы в странах с развитой рыночной экономикой 7

5. Тенденции дальнейшего развития банковской системы в России 9

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.Развитие банковской системы

Поскольку банковская система находится  в постоянном движении, она неизбежно развивается. Это развитие происходит как в историческом аспекте, так и с позиции ее современного положения. В историческом плане банковская система развивается под влиянием следующих факторов: 1) степень зрелости товарно-материальных отношений; 2) целевое назначение и социальная направленность общественного и экономического порядка; 3) законодательная база; 4) изменение сущности и роли банка в экономике.

В основном банки выполняют операции, носящие денежный характер. Поэтому степень развитости товарных отношений предопределяет как масштабы, так и содержание банковской деятельности. Банк развивается из кредитора не сам по себе, а только при достижении такого уровня денежного и торгового оборотов, при котором банковское дело становится основным занятием предприятия, отделившегося от торговли. Спрос на услуги банков расширяется по мере увеличения производства и расширения масштабов обмена между товаропроизводителями.

Характер деятельности банковской системы зависит и от общественного и экономического порядка. Если в обществе нет стимула для хранения сбережений, банки не могут мобилизовать свободные денежные ресурсы. Далее, если деятельность банков не поощряется, отдается предпочтение распределению, а не обмену, то кредитные учреждения развиваться не могут.

Законодательная база страны имеет заметное влияние на развитие банковской системы. Во многих странах существуют различные запреты – например, выполнять операции с ценными бумагами, заниматься страхованием, вкладывать капиталы в предприятия.

Но не только запреты оказывают  воздействие на развитие банковской системы.

Иногда законодательно учреждается тот или иной банк, функции которого – содействовать определенной отрасли народного хозяйства.

 

 

 

 

2. Сущность и функции банковской системы РФ

 

Деятельность банковских учреждений так многообразна, что  их действительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения. Через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, посреднические сделки, управление имуществом и множество других операций.

 

Кредитные учреждения осуществляют консультирование, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

 

Банк - это автономное, независимое, коммерческое предприятие. В этом главное  в понимании его сущности. Конечно, банк - это не завод, не фабрика, но у  него, как у любого предприятия, есть свой продукт.

 

Продуктом банка является прежде всего формирование платежных средств (денежной массы), а также разнообразные услуги в виде предоставления кредитов, гарантий, поручительств, консультаций, управления имуществом. Деятельность банка носит производительный характер.

 

В условиях рынка банки  являются ключевым звеном, питающим народное хозяйство дополнительными денежными  ресурсами. Современные банки не только торгуют деньгами, одновременно они являются аналитиками рынка. По своему местоположению банки оказываются  ближе всего к бизнесу, его  потребностям, меняющейся конъюнктуре.

 

Таким образом, рынок неизбежно  выдвигает банк в число основополагающих, ключевых элементов экономического регулирования.

 

На сегодняшний  день Банк определяется как финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег.

 

Проще говоря банки - это организации, созданные для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.

 

Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих  в рамках общего денежно-кредитного механизма.

 

Включает Центральный  банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный  банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, регулирует экономику и является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют различные виды банковских операций и услуг.

 

Таким образом, можно сказать, что основная функция  банковской системы – посредничество в перемещении денежных средств  от кредиторов к заёмщикам и от продавцов к покупателям.

 

В создании для России новой рыночной экономики  с разнообразными формами собственности роль банковской системы велика, с помощью неё осуществляется перераспределение и мобилизация капиталов, регулируются денежные расчеты, опосредуются товарные потоки и т.д.

 

Банки призваны выполнять множество специальных  функций. К их числу также относятся  проведение расчетных и кассовых операций, кредитование, инвестирование, хранение денежных и других средств  и управление ими, т.е. те услуги, без  которых сегодня не обойтись деловому человеку.

 

Таким образом мы подходим к более глубокому пониманию роли банковской системы, т.е. к тому, что важнейшая её задача - создание и функционирование рынка капитала, как основного звена национальной экономики, определяющего в целом её развитие.

3.Роль и место Банка России в банковской системе

 

Если в стране в достаточном  количестве имеются действующие  банки, кредитные учреждения, а также все те экономические организации, которые выполняют отдельные банковские операции, то можно говорить о наличии банковской системы. Помимо них, в банковскую систему входят также специализированные организации, не осуществляющие банковских операций, но обеспечивающие деятельность банков и кредитных учреждений: расчетно-кассовые и клиринговые центры, фирмы по аудиту банков, дилерские фирмы по работе с ценными бумагами банков, организации, определяющие рейтинги банков, обеспечивающие их специальным оборудованием и информацией, специалистами и т. д.

 

При этом банки и кредитные учреждения в разнообразных формах и регулярно взаимодействуют со своими клиентами—субъектами экономики, с центральным банком, другими органами государственной власти и управления, друг с другом и со вспомогательными организациями.

 

Банковская система в качестве составной органической части входит в большую систему—экономическую систему страны. Это значит, что деятельность и развитие банков следует рассматривать в тесной связи с производством, обращением и потреблением материальных и нематериальных благ.

 

Банковская система как элемент  цивилизованной рыночной экономики  может быть только двухуровневой. Один уровень, или ярус, первый, верхний, — это центральный банк. Другой уровень, или ярус, второй, нижний, базовый, — коммерческие банки и кредитные учреждения. При этом центральные банки являются главным звеном денежно-кредитных систем практически всех стран, имеющих банковские системы. Особое место и роль центрального, банка в финансовой системе современного государства определяются уровнем и характером развития рыночных отношений. Выделение из общего ряда банков одного из них на роль центрального означает начало формирования двухуровневой банковской системы, на верхнем уровне которой располагается центральный банк.

 

Банковская  система РФ включает Банк России, кредитные  организации, филиалы и представительства иностранных банков.

Банковская система РФ:

Первый уровень:

• Центральный банк РФ (Банк России)

Второй уровень:

• филиалы и представительства иностранных банков;
• кредитные организации;
• банковские кредитные организации:
• коммерческие банки;
• небанковские кредитные организации:
• брокерские и дилерские фирмы;
• инвестиционные и финансовые компании;
• пенсионные фонды;
• кредитные союзы;
• кассы взаимопомощи, ломбарды, благотворительные фонды;
• лизинговые и страховые компании.

 

Центральный банк РФ – это банк, возглавляющий кредитную систему  страны, имеющий монопольное право эмиссии банкнот и осуществляющий кредитно-денежную политику в интересах национальной экономики.

 

Банк России является юридическим  лицом, имеет печать с изображением Государственного герба РФ и своим наименованием.

 

Центральный банк — это прежде всего посредник, осуществляющий связь между государством и остальной экономикой через банки.

 

Центральный банк должен обеспечить стабильность функционирования банковской и финансовой систем. В частности он должен предупреждать  возникновение финансовой паники, вероятность  которой в финансовой системе с большим набором посреднических институтов весьма велика. При выполнении этой задачи центральный банк играет роль кредитора последней инстанции.

 

Вторая  задача центрального банка состоит в осуществлении такой денежной политики, при реализации которой посредством контроля за объемом денежной массы был бы обеспечен низкий уровень инфляции и при этом не была б допущена значительная безработица.

 

Центральный банк прежде всего ответственен за стабильность национальной валюты. Выпуск наличных денег - основа контроля расширения всей денежной массы, включая средства на счетах коммерческих банков.

 

Монопольное положение Центрального банка в  общехозяйственном денежном кругообороте дает ему возможность держать денежное обращение под косвенным контролем и на последующих ступенях.

 

Относительно  к экономике Российской Федерации  целями деятельности Центрального Банка  Российской Федерации являются:

- защита и обеспечение  устойчивости  рубля,  в  том  числе   его   покупательной  способности  и  курса  по  отношению  к иностранным   валютам;

- развитие и укрепление банковской  системы Российской Федерации;

- обеспечение эффективного  и   бесперебойного   функционирования   системы расчетов.

 

Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.

 

Центральный банк от имени правительства  регулирует резервы иностранной  валюты и золота, является традиционным хранителем государственных золотовалютных резервов. Он осуществляет регулирование международных расчетов, платежных балансов, участвует в операциях мирового рынка ссудных капиталов и золота. Центральный банк представляет свою страну в международных валютно-кредитных организациях.

 

Роль Банка России в банковской системе определяется прежде всего в проводимой им денежно-кредитной политике.

 

Денежно-кредитное  регулирование, осуществляемое ЦБ, является одним из элементов экономической  политики государства и представляет собой совокупность мероприятий, направленных на изменение денежной массы в обращении, объема кредитов, уровня процентных ставок и других показателей денежного обращения и рынка ссудных капиталов. Оно нацелено на достижение стабильного экономического роста, низкого уровня инфляции и безработицы. В законах о центральных банках особо подчеркивается их ответственность за стабильность денежного обращения и курса национальной валюты.

 

Денежно-кредитной  политики более быстрая и гибкая по сравнению с фискальной, обладает слабой зависимостью от политического давления, но в то же время она лишь косвенно влияет на коммерческие банки.

 

Являясь посредником  между государством и банковской системой страны, ЦБ призван регулировать денежные и кредитные потоки с  помощью определенных инструментов. Использование различных видов инструментов варьируется в зависимости от направленности экономической политики страны, степени открытости ее экономики, сложившихся традиций и конкретных обстоятельств.

 

Таким образом, мы выяснили, что банковская система России представлена Банком_России,_кредитными_организациями,_филиалами_и представительствами иностранных банков. Роль Банка России в банковской системе выражается в ее функциях и проводимой им денежно-кредитной политике.

 

4. Основные тенденции развития банковской системы в странах с развитой рыночной экономикой

 

В сфере банковских услуг промышленно  развитых стран в последние два  десятилетия произошли значительные изменения. Примерно с начала 70-х годов банки стали придавать ключевое значение всей системе своих взаимоотношений с клиентурой - как торгово-промышленных, так и частной. По сути это было начало нового этапа развития банковских услуг. В плане взаимодействия с клиентами он включил в себя два основных направления деятельности банков.

 

Первое направление было связано  с качественным совершенствованием уже существующих видов услуг. Так, в сфере кредитования, многие банки  ввели новые формы, в том числе  и для частных клиентов, такие, как: 
Bridging loan (ссуда физическому лицу на покупку нового дома до момента продажи_заемщику_его_старого_дома)_; 
Housing loan (ссуда на покупку дома физическим лицам, не владеющим на момент_выдачи_ссуды_какой-либо_недвижимостью)_; 
Home impravement loan (ссуда на улучшение (ремонт) дома) и другие.

Для_клиентов_юридических_лиц_стали_применяться: 
Business_start_loan_и_business_development_plan; 
Acquisition (ссуда на покупку активов другой фирмы).

 

Второе направление развития банковских услуг заключалось в поиске и  развитии банками принципиально новых, ранее не проводившихся операций для клиентов. Это направление со временем стало основным звеном политики многих банков и потребовало важнейших функциональных и структурных изменений в их деятельности.

Характерным примером может служить  функциональная эволюция 

Доверительно-сберегательного банка  в Великобритании. Основной задачей этого банка являлось аккумуляция сбережений граждан в так называемые “пулы” и размещения собранных сумм во вклады в акционерных коммерческих банках под определенных процент. Начиная с 1976 года с выходом закона “О Доверительно- сберегательном банке” банк стал намного активнее развивать услуги, предоставляемые им своим клиентам: с 1977 года -_ссуды_частным_лицам,_с_1978 года - кредитные карточки (“Trastcard”) , с 1979 года - ипотечный кредит. Далее банк приступил к выпуску и размещению собственных акций на фондовой бирже. Но именно доверительные операции получили максимальное развитие в его деятельности. Этот опыт Доверительно-сберегательного банка стал распространяться на коммерческие банки других промышленно развитых стран.