Банковские услуги и проблемы их совершенствования

В настоящее время можно выделить три наиболее распространенных вида систем дистанционного банковского обслуживания:

1) традиционные системы «клиент-банк», использующие прямую связь с банком по модему и предусматривающие установку специального программного обеспечения на компьютере клиента;

2) системы «телебанк» (телефонного банкинга), предоставляющие платежные и информационные банковские услуги по телефону/телефаксу, с использованием компьютерной телефонии;

3) Интернет банкинг - системы предоставления банковских услуг посредством интернета, для использования которых клиенту, как правило, не нужно иметь специальное программное обеспечение и можно работать со своим банковским счетом с любого компьютера, подключенного к сети Интернет [5, С. 507].

Банки могут предоставлять клиентам все три вида дистанционного обслуживания, как в отдельности, так и одновременно в любых комбинациях. В зависимости от принципа работы систем ДБО различают системы онлайн и системы оффлайн [5, С. 508].

Онлайновые системы ДБО работают в режиме реального времени. Обычно такие системы полностью автоматизированы и не предусматривают участие людей в обслуживании клиентов.

Оффлайновые системы ДБО предусматривают наличие временного разрыва между приемом поручения или запросом клиента и его исполнением. Такие системы могут быть автоматизированы как частично, так и полностью.

Очевидно, что системы ДБО, работающие в режиме реального времени, более предпочтительны для клиентов, так как они позволяют значительно экономить время при совершении банковских операций.

С понятием «дистанционное банковское обслуживание» тесно связаны также термины «e-bank» (электронный банк) и «виртуальный банк». Под электронным, или виртуальным банком, обычно понимают банк, не имеющий традиционного офиса, а обслуживающий клиентов посредством телефона, Интернета и при необходимости почты [5, С. 508].

В настоящее время широко распространена оплата товаров и услуг через интернет. Электронная коммерция – это осуществление продаж товаров и услуг, через интернет [5, С. 519]. Банковское обслуживание электронной коммерции заключается в обеспечении безналичных расчетов между покупателем и продавцом. С одной стороны, банк может предоставлять услуги как физическим лицам (покупателям), обеспечивая их расчетными инструментами для оплаты покупок в Интернете или осуществляя платежи с их счетов по указанным реквизитам. С другой стороны, банк может оказывать услуги самим электронным магазинам по организации приема платежей за их товары и услуги через интернет.

Традиционные средства оплаты за товары и услуги:

- банковский перевод;

- наложенный платеж;

- оплата наличными при доставке;

- банковские кредитные карты;

- электронные чеки и векселя;

- электронные деньги.

Первые 3 формы наименее удобны для покупателей. В связи с этим получили развитие международные и российские электронные платежные системы, позволяющие осуществлять расчеты в интернете посредством банковских карт либо «виртуальными» деньгами.

Российским банкам нужно учитывать, что более половины покупок в интернете в ближайшее время будет оплачиваться с помощью цифровых денег, представляющих собой записи на счетах в электронных платежных системах. Уже сегодня цифровые деньги можно зарабатывать, тратить в интернет-магазинах, перечислять на счета других лиц, конвертировать в американские доллары, и, наконец, снимать в наличном виде в специальных обменных пунктах.

В Европе и США считают, что эмитентами цифровых денег могут быть банки и любые финансовые организации, получившие соответствующую лицензию [5, С. 520]. В России такое право, по всей видимости, будет предоставлено только банкам.

В то же время большинство российских пользователей пока не проявляет готовности совершать покупки в интернете по следующим причинам:

- необходимость увидеть товар до покупки;

- опасение выдать информацию о своей пластиковой карте;

- свойственный потребителю консерватизм: предпочтение действовать в привычной среде, неприятие и боязнь новых технологий, особенно когда дело касается оплаты. Несмотря на это, в России, количество покупок через интернет растет все более и более быстрыми темпами.

2 Современное состояние рынка банковских услуг

2.1 Анализ рынка банковских услуг на современном этапе экономики

В настоящее время экономика России переживает кризис, следствием которого являются проблемы различного характера.

Говоря о рынке банковских услуг, необходимо отразить статистику по состоянию самих банков в стране, чтобы иметь общее представление о состоянии банков в стране. Необходимо отметить, что за последние три года количество функционирующих на рынке банков стремительно падает. Это сокращение обусловлено тем, что в период кризиса не все банки оказались «сильными» и способными к деятельности в соответствующих условиях.

Многие крупные банки скупили более мелкие, то есть произошла консолидация активов. Среди крупнейших слияний 2010 года можно также выделить присоединение к банку «России» Газнергопромбанка [24].

Что же касается банковской системы в целом и рынка банковских услуг в частности, то, по мнению многих экспертов, отметилось снижение доверия населения к банковской системе [27]. Банки в срочном порядке стали увеличивать процентные ставки по кредитам и ужесточать требования к заемщикам. Большинство банков свернули многие ипотечные и потребительские программы (например, беззалоговые и беспроцентные кредиты) [27].

Отдельные банки, опасаясь за возможный рост просроченной задолженности по банковской системе, как будто проснулись и начали брать в оборот своих злостных неплательщиков, обращаясь к услугам коллекторных агентств – агентств, которые за определенную сумму проводят судебные разбирательства по возврату и выплате долга [27]. Коммерческие банки продают коллекторным агентствам кредиты, за которыми до кризисной ситуации обязались следить самостоятельно. Перед годовой отчетностью банки подбивают балансы, избавляясь от просроченных платежей, а также проводят страхования от рисковых невозвратов задолженностей, которые, по мнению экспертов, увеличились вместе с неплатежеспособностью населения. Также подобные тревоги заставили банки выставлять на продажу долги по всем видам кредитов, даже с наименьшей просроченной задержкой платежа.

В последствии государство оказало огромную финансовую поддержку сфере банковских услуг, понимая ее большую значимость для страны, но все же некоторым мелким региональным банкам не удалось избежать краха. Основные силы Правительства были направлены на поддержание наиболее крупных и значимых кредитных организаций [27]. Поэтому больным вопросом у россиян стала боязнь за сохранность своих сбережений. На этот счет особых причин для беспокойства быть не должно, так как если банк входит в систему страхования вкладов, то все сбережения в сумме до 700 тыс. руб. гарантировано будут сохранены.

Серьезный удар пришлось выдержать и российской ипотеке. Потребитель сегодня, выбирая возможность приобретения жилья в кредит, будет невероятно удивлен, насколько сократился выбор банков, по сравнению, скажем, с тем же периодом прошлого года. Уже сейчас часть банков временно приостановила выдачу кредитов, другие – скорректировали условия выдачи, подняли ставки, отказались от наиболее рискованных кредитных программ. Итак, в Сбербанке, чтобы приобрести квартиру на таких условиях, от вас потребует первоначальный взнос в размере 20% [24]. Другими словами, вам нужен миллион рублей для первоначального взноса, а в кредит вам дадут 4 миллиона соответственно. Для этого банка не имеет значения, приобретаете ли вы жилье на первичном или вторичном рынке недвижимости. Процентные ставки меняются в зависимости от того, готов ли заемщик предоставить право на регистрацию собственности или нет. Жилье до регистрации собственности будет предоставлено под 15% годовых, после предоставления нужного документа ставка снижается до 13% годовых [24]. Банк готов увеличить срок кредитования. Кроме того, вы можете выбирать, как именно будете платить: равными платежами или следуя графику от большей суммы к меньшей.

Рассмотрим проблему доступности банковских услуг более подробно. Банки открывают отделения и конкурируют друг с другом там, где много людей и много денег, – как правило, в городах-миллионниках. Жители же небольших городов, и особенно села, составляющие большинство населения страны, далеко не всегда имеют возможность внести вклад или запросить кредит, не говоря уже о том, чтобы арендовать сейфовую ячейку или получить пластиковую карту.

В США действует около 10 тыс. коммерческих банков с общим количеством филиалов свыше 80 тысяч [23, С. 114].

В России по сравнению с США – банков меньше практически в 8 раз, а филиалов – почти в 25 раз. В пятнадцати странах – «старых» членах ЕС – количество банков на 100 тыс. человек составляет 1,6, в России – 1,16, а число банковских филиалов на 100 тыс. человек – 46, тогда как в России оно едва превышает 2 [23, С. 114]. При этом по данным ЦБ РФ почти половина действующих банков находятся в Московском регионе. Понятно, что в таких условиях избытка банковских услуг в стране не наблюдается и наблюдаться не может. Глядя на такие показатели, складывается впечатление, что по степени доступности банковских услуг мы не просто отстаем от Америки и стран ЕС, а отстали от них навсегда.

Банковская система является «нервной системой» экономики, важнейшим инструментом инвестиций и роста. В виду того, что банковская система России достаточно «молода», правительству Российской Федерации необходимо оказывать своевременную поддержку, прежде всего на законодательном уровне. Необходимо принимать самостоятельные решения более оперативно, а не ждать программ выхода из кризиса западных держав.

По данным Центрального Банка России количество зарегистрированных кредитных организаций в период с 2009 по 2011 год существенно сократилось. На конец 2009 года их количество составляло 1192 единицы, на конец 2010 года – 1152 единицы и на 1.10.2011 количество зарегистрированных кредитных организаций составило 1123 единицы.

Также по данным Центрального Банка Российской Федерации количество кредитных организаций, у которых отозвана (аннулирована) лицензия на осуществление банковских операций, в период с 2009 по 2011 год сократилось. Если, на конец 2009 года количество кредитных организаций, у которых была отозвана лицензия составляло 157 единиц, то на 1 октября 2011 года их количество составило 116 единиц [25].

2.2 Нормативно-правовое регулирование банковских услуг

Основные нормативные акты, регулирующие рынок банковских услуг:

Гражданский кодекс РФ - _ 4 и 6 гл.23; _ 1 гл.24; _ 2 гл.42; гл. 43, 44, 45, 46; ст.921, 922.

Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" (в ред. Федерального закона от 3 февраля 1996 г. N 17-ФЗ).

Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".

Федеральный закон от 25 февраля 1999 г. N 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" (с изм. и доп. включая от 21 марта 2002 г.) // СЗ РФ. 1999. N 9. Ст.1097; 2000. N 2. Ст.127; 2001. N 26. Ст.2590; 2001. N 33 (ч.I). Ст.3419; 2002. N 12. Ст.1093.

Федеральный закон от 8 июля 1999 г. N 144-ФЗ "О реструктуризации кредитных организаций" (с изм. от 21 марта 2002 г.) // СЗ РФ. 1999. N 28. Ст.3477; 2002. N 12. Ст.1093.

Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации N 2-П, утверждено ЦБ РФ 12 апреля 2001 г. // ВБР. 2001. N 27-28.

Законодательство России закрепляет двухуровневую банковскую систему, в которой первый уровень представлен Центральным банком, принадлежащим государству, а второй уровень состоит из множества негосударственных (коммерческих) банков, находящихся в частной, корпоративной и муниципальной собственности [7, С. 207].

Главная задача Центрального банка России заключается в том, чтобы методами кредитно-денежной политики обеспечить нормальное экономическое развитие страны, т. е. соответствие количества денег в обращении потребностям сохранения стабильных цен, росту занятости населения, увеличению количества и повышению качества производства разнообразной продукции, расширению экспортно-импортных операций.

Коммерческие банки являются основными каналами практического осуществления денежно-кредитной политики Центрального банка [7, С. 209].

ЦБ РФ устанавливает обязательные для коммерческих банков правила проведения и регулирования кредитных операций и денежного обращения.

Наряду с операциями на открытом рынке, рефинансированием, валютным регулированием и другими экономическими методами проведения кредитной политики ЦБ РФ использует метод формирования обязательных резервов.

Резервы представляют собой сумму денег, которую коммерческий банк обязан постоянно хранить на отдельном счете в ЦБ РФ. Размер обязательных резервов в процентном отношении к обязательствам банка, а также порядок их депонирования в ЦБ РФ устанавливаются Советом директоров. Нормативы резервов не должны превышать 20% обязательств банка. Они могут быть дифференцированными для различных кредитных организаций. Нормативы обязательных резервов не могут быть единовременно изменены более чем на пять пунктов.

При нарушении утвержденных нормативов обязательных резервов ЦБ РФ имеет право взыскать в бесспорном порядке с коммерческого банка сумму недовнесенных средств, а также штраф в установленном им размере, но не более двойной ставки рефинансирования [26].

По вкладам до востребования, когда вкладчик счета может в любое время потребовать возврата денег, или по депозитам со сравнительно коротким сроком хранения устанавливаются более высокие нормы, ибо кредиты, где используются деньги на этих вкладах, выдаются банками на более длительный срок. По вкладам с более длительным сроком хранения установлены более низкие нормы отчисления в резервы.