Банковские системы зарубежных стран.

Введение

Банковская система - одна из важнейших  и неотъемлемых структур рыночной

экономики. Развитие банков, товарного  производства и обращения шло

параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты,

кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов,

существенно повышают общую эффективность  производства, способствуют росту

производительности общественного  труда.

Современная банковская система - это  важнейшая сфера национального  хозяйства

любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она

управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть  своих

коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные

операции; наряду с другими финансовыми  посредниками банки направляют

сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие

банки, действуя в соответствии с  денежно-кредитной политикой государства,

регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию,

общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении.

Стабилизация же роста денежной массы - это залог снижения темпов инфляции,

обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные

отношения воздействуют на экономику  народного хозяйства самым эффективным

образом.

Современная банковская система - это  сфера многообразных услуг своим  клиентам

- от традиционных депозитно-ссудных  и расчетно-кассовых операций,

определяющих основу банковского  дела, до новейших форм денежно-кредитных  и

финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг,

факторинг, траст и так далее).

Создание устойчивой, гибкой и эффективной  банковской инфраструктуры - одна из

важнейших (и чрезвычайно сложных) задач экономической реформы  в России.

Особенно важным видится развитие банковской системы за рубежом, так  как

именно практика зарубежных банков предопределяет становление современной

отечественной банковской системы, приближает её к международным стандартам и,

таким образом, обусловливает выход  российских банков на мировой уровень, а

значит  восстановление и укрепление доверия со стороны иностранных  партнеров

по отношению к нашей стране.

Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура

банковской системы резко усложняется. Появляются новые виды финансовых

учреждений, новые кредитные учреждения, инструменты и методы обслуживания

клиентуры.

    

1. Банковские системы  зарубежных стран.

 

Банковская система - это совокупность различных видов банков и банковских

институтов и их взаимосвязи, существующие в той или иной стране в

определенный исторический период.

Банковские системы используются для решения текущих и стратегических задач:

· обеспечения экономического роста;

· регулирования инфляции;

· регулирования платежного баланса.

Характерной чертой банковской системы  является наряду с концентрацией  банков

их достаточно широкая специализация  в лице центральных (эмиссионных),

коммерческих, инвестиционных, ипотечных, сберегательных и других. Отсюда, с

одной стороны, конкурентная борьба банков за привлечение ресурсов, за

надежную и выгодную клиентуру, за высокие доходы, с другой стороны,

стремление усилить государственное  регулирование деятельности банков (в

отношении клиентуры, банковских процентов и др.)

Современные кредитно-банковские системы  имеют сложную, многозвеньевую

структуру. Если за основу классификации  принять характер услуг, которые

учреждения финансового сектора  предоставляют своим клиентам, можно  выделить

три важнейших элемента кредитной  системы:

1.центральный (эмиссионный банк);

2.коммерческие банки;

3.специализированные финансовые  учреждения (страховые, сберегательные  и т.д.).

В ходе исторического развития возникли сегментированные и универсальные

банковские системы.

Сегментированная система предполагает жесткое законодательное разделение сфер

операционной деятельности и функций  отдельных видов финансовых учреждений.

Подобные структуры сложились, например, в США и Японии.

При универсальной структуре закон  не содержит ограничений относительно

отдельных видов операций и сфер финансового обслуживания. Все кредитно-

финансовые институты могут  осуществлять любые виды сделок и  предоставлять

клиентам полный набор услуг. Такой  тип универсальных банков сложился в

Великобритании. Большую роль в  функционировании банковского сектора  играет

высокая степень самоконтроля финансовых институтов, строгое соблюдение ими

обычаев и традиций, выработанных банковским сообществом.

Переплетение функций различных  видов кредитных учреждений и  популярность

универсального типа банка создает  известные трудности для определения  понятий

"банк" и "банковская деятельность". Чаще всего главным признаком  банковской

деятельности считается прием  депозитов и выдача кредитов как  профессиональное

занятие. Именно такая практика принята  в банковском законодательстве Бельгии,

Италии, Испании, Греции, Люксембурга  и других стран. В некоторых других

странах (Германия, Франция) термин "банк" или " кредитное учреждение"

ассоциируется с более широким  набором услуг и не ограничивается только

приемом сбережений и выдачей кредита. В некоторых странах, например, в

Великобритании, для отнесения  к классу кредитных учреждений достаточно лишь

выполнения функции приема депозитов. Это позволяет приравнять к банкам

некоторые виды специализированных институтов.

    

1.1 Банковская  система Англии.

 

Банковская статистика Великобритании делит все финансовые институты  на две

группы: собственно банковский сектор и небанковские финансовые учреждения.

                         Таблица 1.1: Финансовые институты Великобритании

    

Банковский сектор	· Коммерческие банки (в том  числе клиринговые банки) · Учетные дома · Торговые банки · Иностранные и консорциальные банки
Небанковские Финансовые учреждения	· Строительные общества · Страховые компании · Инвестиционные компании (и юнит-трасты) · Пенсионные фонды · Кредитные союзы

 

    

Центральный Банк

 

В современных экономических условиях развития многих государств в мире

дискуссия о роли и функциях центральных  банков, начавшаяся практически с

момента их возникновения, получила дополнительный импульс. Эффективность

осуществляемой центральным банком финансовой политики многие банковские

специалисты связывают с их полномочиями и степенью независимости от

правительственных органов.

  Остановимся подробнее на  сердце британской банковской  системы - Банке Англии. 

Банк Англии - самый старый центральный  банк мира. Данный институт появился в

конце семнадцатого века в Англии, в результате так называемой сделки между

почти обанкротившимся правительством и группой финансистов.

Банковская система Англии 1690-х  годов состояла из кредиторов-банкиров,

которые предоставляли кредиты  из заемных средств, и ювелиров, которые

принимали золото на депозиты и затем  предоставляли ссуду. В 1688 году

дорогостоящая гражданская война  наконец-то закончилась. К власти пришла

политическая партия, которая проводила  политику меркантилизма и

грабительского захвата колоний. Самым серьезным противником  Англии была

Французская Империя и вскоре Англия развязала полувековую войну.

Политика милитаризма оказалась  очень дорогостоящей, и в 1690-х  Английское

правительство обнаружило, что казна  истощена и денег нет. Оказалось

невозможным для правительства  побудить людей покупать его облигации  после

стольких лет войны. Собрать  налоги по более высоким ставкам  также не

представлялось возможности.

Тогда в 1693 году был образован комитет  Палаты Общин, с целью поиска способов

получить деньги для правительства. Тогда же появился шотландский финансист

Вильям Петерсон , предложивший от имени своей финансовой группы совершенно

новый план правительству. В обмен  на определенные привилегии со стороны

государства, Петерсон предложил создать Банк Англии, который бы выпустил

новые банкноты и покрыл дефицит. Таким  образом, была заключена сделка. Сразу

же после утверждения Банка Парламентом в 1694 году сам король Вильям и

некоторые члены Парламента поспешили  стать акционерами новой "денежной

фабрики".

Во второй половине XVIII века появились  частные банки, выпускающие векселя. К

1793 году их насчитывалось около  400. Финансирование длящихся поколениями

войн с Францией, начавшихся в 1790-х, привело к приостановке платежей

монетами третьей частью банков Англии в 1793 году, а затем и самим  Банком

Англии в 1797 году. Позже к ним  присоединились и остальные банки.

Эта приостановка длилась 24 года вплоть до завершения войны с Францией. Во

время этого периода до 1821 года банкноты Банка Англии служили настоящими

деньгами (хотя еще не узаконено), а  после 1812 до конца этого периода  стали

законным платежным средством. Как и следовало ожидать, в  этот период появился

ряд ненадежных банков. В 1797 году в  Англии и Уэльсе было около 280 “country”

банков, а к 1813 году их число превышало 900. К 1816 году общее число банкнот

составило 24 миллиона фунтов стерлингов, увеличившись вдвое по сравнению  с

1797 годом.

Банк Англии, как и центральные  банки других стран, в настоящее  время

находится в центре финансовых и  экономических перемен, требующих  от них новых

усилий по адаптации к меняющимся условиям. Это вызывает необходимость

внесения принципиальных изменений  в их функции, организацию и технологию, а

также радикально нового подхода к  межбанковской кооперации и международному

сотрудничеству.

Многочисленные функции, которые  выполняет Банк Англии можно разделить  на две

группы:

1.     группа - прямые профессиональные  обязанности, вытекающие из

банковского статуса (депозитно-ссудные, расчетные и эмиссионные операции);

2.     группа - контрольные  функции, с помощью которых  государство

осуществляет вмешательство в  денежно-кредитную систему, пытаясь

воздействовать на ход экономических  процессов.

В этой своей роли Банк Англии выступает, опираясь главным образом на

традиции, а не на правовые нормы. Разнообразные  правила и процедуры,

регламентирующие деятельность кредитно-банковских учреждений, установлены в

порядке “ джентльменских соглашений” между этими учреждениями и Банком

Англии.

Существует множество функций  Банка Англии, но все они призваны к достижению

трех главных целей. Среди них:

1   Поддержка стоимости национальной  валюты, главным образом с помощью

операций на рынке, согласованных  с правительством, - другими словами,

осуществление денежной политики;

2   Обеспечение стабильности  финансовой системы через прямой  контроль над

банками и участниками финансовых рынков Сити и обеспечение устойчивой и

эффективной системы платежей;

3   Обеспечение и повышение  эффективности и конкурентоспособности  финансовой

системы внутри страны и укрепление позиций Лондонского Сити в качестве

ведущего международного финансового  центра.

Как любой другой банк, Банк Англии предоставляет ряд услуг своим  клиентам.

Однако клиенты Банка Англии отличаются от клиентов других банков. Можно

выделить 3 наиболее важные группы клиентов:

1   Коммерческие банки. Все  клиринговые банки имеют счета  в Банке Англии. В

операциях клиринга используются счета клиринговых банков в Банке Англии.

Банки обязаны иметь определенную сумму на счете, и не имеют права  превышать

ее. (Все банки, осуществляющие деятельность в Великобритании, содержат 0,35 %

от суммы всех своих депозитов  на счете (депозите) Банка Англии). Эта  норма

резервов и обеспечивает главный  источник дохода Банка Англии.

2   Центральные банки других  стран имеют счета и держат  золото в Банке Англии

и могут вести дела в Лондоне  через Банк Англии.

3   Правительство держит счета  в Банке Англии, таким образом,  платежи, налоги

в бюджет и платежи из бюджета  на социальные нужды проходят через  счета Банка

Англии.

 В соответствии с вышесказанным  можно выделить первые три  функции Банка Англии:

     1   Банк Англии служит банком для коммерческих банков

 2   Банк

Англии служит банком для других центральных банков                                               3   Банк Англии служит банком для правительства

 

Другие функции Банка Англии:

     4   Осуществление монетарной политики. Банк Англии советует по поводу

методов политики и ответственен за ее выполнение.                                       5   Осуществление эмиссии банкнот

 6   Осуществление валютных операций и контроля,