Банковские системы России

 

 

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ____________________________________________________3

1 СТАНОВЛЕНИЕ БАНКОВСКОЙ  СИСТЕМЫ В РОССИИ   __________5

2 ПОНЯТИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ____________________________11

3 РОЛЬ И ФУНКЦИИ ЦЕНТРАЛЬНОГО  БАНКА В БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ___________________________________________________14

4 ФУНКЦИИ БАНКА РОССИИ  И КРЕДИТНЫХ БАНКОВ____________18

4.1 Функции ЦБ РФ (Банка  России)__________________________________18

4.2 Деятельность коммерческих банков____________________________26

5 БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА  РОССИИ: ПРОБЛЕМЫ И ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ___________________________________________________35

ЗАКЛЮЧЕНИЕ________________________________________________39

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ____________________41

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

     Банковская система — совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Банковская система включает центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчётных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки).

Банковская система не включает небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании). Данные институты являются частью более общей категории - кредитной системы. Международная практика знает несколько типов банковских систем:

• распределительную централизованную банковскую систему;
• рыночную банковскую систему;
• банковскую систему переходного периода.

Распределительная (централизованная) банковская система: государство — единственный собственник, монополия государства на формирование банков, одноуровневая банковская система, политика единого банка, государство отвечает по обязательствам банков, банки подчиняются правительству и зависят от его оперативной деятельности, кредитные и эмиссионные операции сосредоточены в одном банке, руководитель банка назначается центральной или местной властью вышестоящими органами управления. Банковская деятельность регулируется нормативно-правовыми документами.

В противоположность распределительной (планово-административной) системе банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банковскую деятельность. Для банковской системы в условиях рынка характерна банковская конкуренция. Эмиссионные и кредитные функции разделены между собой. Эмиссия денег сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки — коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Коммерческие банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам коммерческих банков.

     Банки в России входят в двухуровневую систему, верхний уровень которой представлен Центральным банком Российской Федерации, а нижний — коммерческими банками. Банковская деятельность является лицензируемым видом деятельности.

В данной курсовой работе рассмотрим становление банковской системы в России, ее развитие и влияние центрального банка РФ.

 

 

 

1 СТАНОВЛЕНИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В РОССИИ

   В России банки появились лишь в XVIII веке. В 1733 году императрица Анна Иоанновна, ввиду недостатка кредита и чрезвычайно высокого размера процентов, доходившего до 12 — 20 %, «чего во всём свете не водится», повелела предоставлять ссуды из монетной конторы на 8 % под залог золота и серебра в размере ¾ стоимости по указанной цене. В царствование Елизаветы Петровны в 1754 году были учреждены Дворянские заёмные банки в Петербурге и Москве и Купеческий заёмный банк в Петербурге. В 1786 году Дворянские Заёмные банки были закрыты и капиталы их были переданы Государственному Заёмному банку. Купеческий банк в 1770 году прекратил выдачу ссуд, а в 1782 году он был закрыт и капитал его был передан сначала Дворянскому Банку, а в 1786 году — Государственному Заёмному Банку.В 1758 году был учреждён Медный Банк и две «Банковские конторы вексельного производства между городами», которые выдавали ссуды под переводные векселя медной монетой с тем, чтобы ¾ ссуды выплачивались заёмщиками серебряной монетой. Кроме того, они брали на себя перевод векселей от лиц, которые отдавали им на хранение медную монету. В основной капитал банковым конторам ассигновано 2 млн рублей медной монетой. В 1769 году были учреждены Ассигнационные Банки, имевшие целью заменить полноценную ходячую монету бумажными деньгами (ассигнациями).

   В 1786 году был учреждён Государственный Заёмный Банк. В 1797 году был учреждён Вспомогательный Банк для дворянства. В 1817 году был основан Государственный коммерческий банк вместо существовавших учётных контор при Ассигнационных Банках для содействия в кредите купечеству. В 1842 году были созданы государственные сберегательные кассы в Петербурге и Москве. Таким образом, преобладали государственные банки, частных банков в 1857 году было всего 21 и их влияние на торговлю и промышленность было ничтожно.

В 1860 году Государственный коммерческий банк был преобразован в Государственный банк Российской империи.

Частные банки стали играть большую роль после отмены крепостного права. В 1864—1872 годах было учреждено 33 акционерных коммерческих банка и 11 акционерных земельных банков.

До начала ᴨȇрвой мировой войны и октябрьской революции Россия имела развитую кредитную систему, которая включала: Государственный банк, коммерческие банки, общества взаимного кредита, городские общественные банки, учреждения ипотечного кредита, кредитную кооᴨȇрацию, сберегательные кассы, ломбарды.

Ведущая роль принадлежала Государственному банку и акционерным банкам. Общества взаимного кредита и городские общественные банки осуществляли кредитование средней и мелкой торгово-промышленной буржуазии. В состав учреждений ипотечного кредита входили два государственных земельных банка, 36 губернских и городских кредитных обществ. Земельные банки предоставляли преимущественно долгосрочные кредиты помещикам и зажиточным крестьянам. Губернские и городские кредитные общества выдавали ссуды под залог земли и городской недвижимости.

В 1917г., в результате национализации, были конфискованы акционерные капиталы частных банков, которые ᴨȇрешли в государственную собственность, что в свою очередь привело к образованию государственной монополии на банковское дело. Впоследствии произошло слияние бывших частных банков и Госбанка России в единый Государственный банк РСФСР, ликвидированы ипотечные банки и кредитные учреждения, обслуживающие среднюю и мелкую городскую буржуазию, и, в конце концов, были запрещены оᴨȇрации с ценными бумагами.

В ᴨȇриод нэпа вместе с развитием товарных отношений и рынка произошло частичное возрождение разрушенной в годы революции и гражданской войны кредитной системы. Однако процесс возрождения воспроизвел только два уровня.

         В ᴨȇриод нэпа монопольное положение занимал Госбанк. Вместе с тем                     существовала разветвленная сеть коммерческих банков и кредитных учреждений, находящихся в частной и коллективной собственности.

Однако в 1930-е гг. произошла очередная реорганизация кредитной системы, следствием которой стало ее чрезмерное укрупнение и централизация.

Вместо разветвленной кредитной системы остался лишь один уровень, который был представлен Госбанком, Строительным банком. Банком для внешней торговли и системой сберкасс. За рамки кредитной системы была вынесена система страхования. Банковская система была органически встроена в командно-адмиʜᴎϲтративную модель управления и находилась в адмиʜᴎϲтративном подчинении у правительства и, прежде всего, у миʜᴎϲтерства финансов. Итак, в СССР сложилась банковская система, основанная на следующих принципах: государственная монополия на банковское дело; слияние всех кредитных организаций в единый общегосударственный банк, сосредоточение в нем всего денежного оборота страны.

Перечисляя негативные стороны данной кредитной системы, просуществовавшей до реформы 1987 г., можно отметить следующие: отсутствие вексельного обращения; регулярное списание долгов предприятий, особенно в сельском хозяйстве; потеря банковской сᴨȇциализации; монополизм, обусловленный отсутствием у предприятий альтернативных источников кредита; низкий уровень процентных ставок; слабый контроль банков (на базе кредита) за деятельностью различных сфер экономики; неконтролируемая эмиссия кредитных и банковских денег.

Реорганизация банковской системы 1987 г. носила прежний адмиʜᴎϲтративный характер. Банки продолжали базироваться на прежней единой форме собственности государства.

Реорганизация 1987 г. не приблизила структуру кредитной системы к потребностям нарождающихся рыночных отношений, сохранив при этом одноуровневую неэффективную систему. В этих условиях возникает необходимость дальнейшей реформы кредитной системы См.: М.В. Ключников. Четыре этапа развития банковской системы Российской Федерации // Финансы и кредит. 2004. № 7. С.32-33..

В эпоху перестройки началось возрождение коммерческой банковской деятельности. В августе 1988 года в Ленинграде был зарегистрирован первый коммерческий банк — Кооперативный банк «Патент» (ныне — ЗАО «Коммерческий акционерный банк „Викинг“»)[. После этого на территории СССР массово начали появляться другие коммерческие банки, некоторые из которых функционируют и в настоящее время, например, Автовазбанк, «Автобанк» (ныне ОАО «Уралсиб»), ОАО «Московский акционерный Банк „Темпбанк“», ОАО «АКБ „Инвестбанк“» (лицензия ныне отозвана от 13.12.2013) и др.

В начале 1990-х годов:

… многие банки создавались криминальными структурами. Но ведь в те годы учредить «карманный» банк было, увы, делом нехитрым. Достаточно было, как выражались в криминальной среде, «уставняка» в размере 10 тыс. рублей. Так что деньги от фальшивых авизо, помимо финансирования «респектабельной» деятельности по созданию криминализированных банков, шли на содержание «киллерских» команд, подкуп чиновников, нечистоплотные сделки по приобретению производственных мощностей.

— С. В. Степашин. Отсечь щупальца криминалитета // «Независимая газета», 28.09.2006.

К концу 1990-х годов в связи с финансовым кризисом обозначилась тенденция сокращения количества российских банков. Так, на 1 января 1997 года в России действовало 2007 банков, имеющих право на осуществление банковских операций, а на 1 мая 2009 года их осталось 1041, в том числе:

• 871 — имеют право на привлечение вкладов населения;
• 293 — имеют генеральную лицензию;
• 881 — являются участниками системы обязательного страхования вкладов;

Большинство российских банков входит в систему обязательного страхования вкладов, созданную в 2004 году.

С 2004 года российские банки должны предоставлять свою отчётность как в соответствии с российскими стандартами, так и в соответствии с международными. В будущем планируется последовательно привести российские стандарты к международным.

На территории России работают как российские, так и банки с иностранным участием. На 1 июля 2007 года около 21,3 % совокупного уставного капитала российских кредитных организаций принадлежит иностранцам.

С 1 июля 2014 года вступает в силу Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)», в соответствии с которым полная стоимость потребительского кредита или займа будет привязана к определяемому Центральным банком РФ среднерыночному значению и не сможет превышать этот показатель больше, чем на одну треть. Закон распространяется на банки, кредитные кооперативы, микрофинансовые организации, ломбарды. Также закон предоставляет заёмщикам право досрочно возвращать кредиты в течение 14 дней, не ставя кредитора в известность и выплачивая только проценты; для целевых кредитов срок возврата может составлять 30 дней. По закону кредиторы должны будут указывать в договоре полную стоимость займа на первой, титульной странице, чтобы эту информацию сразу было видно. У самого заёмщика также появляется право бесплатно получать информацию обо всех условиях кредита.

Остановимся более подробно на банковской системе.

 

 

 

 

 

2 Понятие банковской  системы.

Если в стране в достаточном количестве имеются действующие банки, кредитные учреждения, а также все те экономические организации, которые выполняют отдельные банковские операции, то можно говорить о наличии банковской системы. Помимо них, в банковскую систему входят также специализированные организации, не осуществляющие банковских операций, но обеспечивающие деятельность банков и кредитных учреждений: расчетно-кассовые и клиринговые центры, фирмы по аудиту банков, дилерские фирмы по работе с ценными бумагами банков, организации, определяющие рейтинги банков, обеспечивающие их специальным оборудованием и информацией, специалистами и т. д. При этом банки и кредитные учреждения в разнообразных формах и регулярно взаимодействуют со своими клиентами—субъектами экономики, с центральным банком, другими органами государственной власти и управления, друг с другом и со вспомогательными организациями.

Считается, что в рыночно развитых странах - Великобритании, Швейцарии, Японии, Германии, США и др.—банковские системы возникли и созрели давно, находясь в разные периоды ближе или дальше от своего идеального состояния.