Банковские операции

Многие кредитные учреждения знакомят своих клиентов с подробностями кредитного договора лишь после оформления кредита. Такие клиенты вряд ли повторно воспользуются низким процентом и возможностью быстрого оформления кредита. Данное явление, естественно, подрывает доверие населения к кредитным организациям. Для исчерпывающего объективного анализа необходимо выполнять дополнительные математические расчеты, т.к. в настоящее время процентная ставка по кредиту, объявленная в рекламе, теряет роль ориентира для потенциальных заемщиков. В результате банки оставляют клиентов наедине с агрессивной рекламой потребительского кредитования, в которой не может оперативно разобраться человек, не обладающий большим количеством свободного времени и хорошими математическими способностями. Кроме того, не менее важной проблемой является то, что на рынке кредитования физических лиц в настоящее время наблюдается явление недобросовестной конкуренции, т.е. банки, предлагающие кредиты населению на более выгодных условиях, теряют потенциальных клиентов из-за недобросовестных конкурентов, предоставляющих необъективную рекламную информацию, в которой не раскрывается реальная стоимость кредитного продукта. Пока коммерческие банки имеют возможность диктовать потребителю свои условия и устанавливать высокие процентные ставки.

     Но скоро  конкурентоспособность, жесткая борьба за каждого клиента и сама возможность остаться и развиваться на рынке розничного кредитования будут зависеть от умения банка устанавливать свою ценовую политику, а значит, умения работать с проблемными кредитами. Еще одной очень важной проблемой потребительского кредитования является рост доли невозврата кредитов. Уже сейчас только по официальной статистике доля проблемных кредитов в портфелях банков в среднем составляет 1,3%. По неофициальным же данным реальный уровень проблемной задолженности в некоторых банках достигает 5-6% от кредитного портфеля. Следует отметить, что эти показатели не относятся к ипотечному кредитованию.

Одна из основных причин такого уровня проблемной задолженности (достаточно высокого) состоит в том, что совершенствование методов и систем оценки рисков в российских банках не успевает за развитием бурно растущего рынка. Поэтому банки зачастую выбирают следующий "способ работы" с проблемными долгами - существующие и ожидаемые проценты дефолтов по кредитам покрывают очень высокие процентные ставки, комиссии и тарифы по этим продуктам.

      В настоящее время, все большей популярностью пользуется разновидность потребительского кредитования - автокредитование. Данный банковский сегмент характерен меньшими процентными ставками, меньшими рисками, что наряду с оперативностью оформления и быстротой выдачи кредита делает его привлекательным и для банка, и для заемщика, и для автосалона. Страхуя риски, банки вводят дополнительные условия - страхование залогов автотранспорта. Это в свою очередь дополнительными расходами ложится на заемщиков, которые переплачивают за страховку в среднем 10-20% от стоимости автомобиля. Таким образом, автокредитование затрагивает и страховой рынок, принося ему, дополнительные объемы продаж, а соответственно и прибыли. Не остаются в накладе и банки с автосалонами, которые получают агентские комиссии от страховых компаний. Дополнительными прибылями, которые получает банк в рамках реализации программ потребительского кредитования, являются комиссии с торговых организаций, в которых осуществляется выдача кредитов. Это так называемый дисконт с торговой организации. На заре зарождения потребительского кредитования подобные дисконты доходили до 7-10%, однако в последнее время средний дисконт с торговой организации вышел на уровень 1,5-2,5%. Это связано с тем, что, борясь за клиентов, банки начинают демпинговать в рамках конкурентной борьбы между собой. Более того, крупные торговые сети и автосалоны требуют от банков отмены подобных комиссий.

На сегодняшний день потребительское кредитование охватило всю территории нашей страны. Что говорит о том, что розничный банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны. Проводя анализ развития потребительского кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные черты. К положительным можно отнести:

-получение банками стабильно высокой прибыли

-увеличение объема продаж  торговыми организациями и автосалонами

-увеличение покупательской платежеспособности

-увеличение клиентской  базы, как для банков, так и для торговых организаций

-К отрицательным:

-повышенные риски невозвратности  денежных средств, для банков

-значительные переплаты  за товар, который покупает клиент

     Тем не менее, комплексная реализация программ потребительского кредитования несет для экономики страны больше положительных тенденций, нежели отрицательных. Однако, сохранение потребительского кредитования в тех формах, которые оно носит сейчас весьма проблематично. Следующим этапом (который начал реализовываться уже сейчас) станет нецелевое кредитование при помощи пластиковых карт. Уже в ближайшем будущем, следуя мировым тенденциям развития потребительского кредитования, в нашей стране банковское розничное направление трансформируется в три основных направления:

-кредитование на пластиковые карты

-автокредитование

-ипотечное кредитование

Для развития данных программ банкам необходимо:

-снижение процентных  ставок, как фактор повышения спроса

-страхование финансовых рисков под возможные потери

-создание кредитных бюро на всей территории России

-развитие технологий  банковской инфраструктуры

     Заключение   

Таким образом, в работе рассмотрены основы, развития и проблемы потребительского кредитования Российской Федерации. В наше время потребительский кредит все прочнее укрепляется в умах российским граждан и иметь несколько активных кредитов для одного человека становится обычной нормой. Таким образом, для усовершенствования системы потребительского кредитования необходимо: реформировать законодательную базу, возможно, переход от краткосрочных долгосрочным инструментам, это позволит снизить процентную ставку, увеличить доверие к банкам, а также создание централизованного бюро кредитных историй. Так как некоторые люди берут новые кредиты, чтобы погасить старые, то при наличии централизованного бюро кредитных историй будет возможно получение достоверной информации о платежеспособности потребителя. В случае неплатежеспособности выдача будет приостановлена, это позволит снизить уровень невозврата кредитов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы

1. Гражданский кодекс  РФ (ч.2) N 14-ФЗ от 26.01.1996.  (ред. от 17.07.2009)

2. Федеральный закон РФ № 395 - 1 «О Банках и банковской деятельности» от 02.12.1990. (ред. от 28.04.2009)

3. Федеральный закон РФ № 86 ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)»  от 10.07.2002. (ред. от 22.09.2009)

4. Федеральный закон РФ N 218-ФЗ «О кредитных историях» от 30.12.2004. (ред. от 24.07.2007)

5. Положение ЦБ РФ №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.1998. (ред. от 27.07.2001)

6. Положение ЦБ РФ № 254 – П «О порядке формирования кредитными организациями резерва на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности»  от 26.03.2004.  (ред. от 02.02.2009 с изменениями и дополнениями, вступившими в силу с 01.07.2009)

7. Положение ЦБ РФ №255-T «Об обязательных резервах Кредитных организаций» от 29.03.2004.

8. Инструкция ЦБ РФ №110-И «Об обязательных нормативах банка» от 16.01.2004. (ред. от 26.06.2009)

9. Письмо ЦБ РФ № 175-Т «Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам» от 29.12.2006.

10.   Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Банковское право. - М.: Юристъ, 2011. - 736 С.

11.  Алпатов Г.Е., Базулин Ю.В. и др. под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова.Деньги. Кредит. Банки. – М.: Проспект, ТК-Велби, 2011. – 624С.

12.  Белоглазова Г. Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. - М.:КноРус, 2011. - 419 С.

13.  Галанов В.А.Основы банковского дела.- М.: Форум, 2010. - 288 C.

14.  Герасимова Е.Б., Унанян И.Р., Тишина Л.С.Банковские операции. - М.: Форум, 2011. - 272 C.

15.  Глушкова Н.Б. Банковское дело. - М.: Академический Проект, Культура 2008. - 432 С.

16.  Ефимова Е.Г. Экономика. - М.: Флинта, МПСИ, 2008. - 392 С.

17.  Жарковская Е.П. Банковское дело. – М.: Омега-Л, 2010. – 480C.

18.  Жукова Е.Ф. Банки и небанковские кредитные организации и их операции. – М.: Вузовский учебник, 2010. - 491 С.

19.  Журавлева Н.В. Кредитование и расчетные операции в России. - М.: Экзамен, 2008. - 284 С.

20.  Иванов В.В., Соколов Б.И. Деньги, кредит, банки. - М.: Проспект, 2009. - 848С.

21.  Колпакова Г.М. Финансы, денежное обращение, кредит. - М.:Юрайт, 2013.-538 С.

22.  Печникова А.В., Маркова О.М., Стародубцева Е.Б.Банковские операции. - М.: ИД ФОРУМ: ИНФРА-М, 2011. - 352 C.

23.  Тавасиев А.М. Банковское дело. - М.: Дашков и К, 2009.-640 С.

24.  Тавасиев А.М., Бычков В.П., Москвин В.А. Банковские дело: базовые операции для клиентов. - М.: Финансы и статистика, 2010. – 304С.

25.  Тагирбеков К.Р. Основы банковской деятельности. – М.: ИНФРА-М, 2010. – 720С.

26.  cbr.ru
27. bankir.ru
28. consultant.ru