Банковская система Великобритании

1 Историат: создание и развитие банковской системы Великобритании.  

 

  

Банковская  система Великобритании - одна из старейших. Ее характеризуют высокая степень  концентрации и специализации, хорошо развитая банковская инфраструктура, тесная связь с международным рынком ссудных капиталов. В мировом финансовом центре - в Лондоне работает больше иностранных банков, чем английских. Это прежде всего американские и японские банки. Доля депозитов в иностранной валюте в банках Великобритании значительно выше, чем в других странах. Английская банковская система владеет самой широкой в мире сетью зарубежных филиалов.

Банковская  система Англии впоследствии стала  моделью для многих других стран.

Всю последовательность событий и политических изменений по ходу эволюции эмиссионных банков вплоть до 1875 г. можно схематически разделить на четыре фазы.

1 фаза (XVII в: 1650 – 1694 гг.):

Первая из них  явилась предварительным этапом, на протяжении которого банки лишь начали зарождаться, при этом, теоретически обладая свободой при образовании, хотя бы только потому, что до поры до времени они просто не бросались в глаза законодательной власти.

Происхождение банковского дела в его современном  понимании может быть датировано примерно серединой XVII в., когда торговцы начали хранить свободные остатки принадлежащих им денег и драгоценных металлов в золотых мастерских. Мастера, в свою очередь, стали предлагать торговцам процент на такого рода вклады, поскольку они получали возможность отдать их в рост по еще более высокой ставке. Расписки мастеров, подтверждающие принятие вклада на хранение, стали циркулировать в качестве денег. Это со временем породило множество небольших частных фирм, каждая из которых обладала равными правами и занималась выпуском векселей в неограниченных масштабах и вне государственного контроля.

2 фаза (1694  - 1844 гг):

На следующем  этапе уже доминировала монополия, либо абсолютная, либо до некоторой  степени ограниченная.

Второй этап в истории банковского дела в  Англии, начало которого связано с  учреждением Банка Англии (Bank of England) в 1694 г., начался в результате политического события довольно случайного характера. Для обеспечения своих финансовых нужд Карл II (Charles II) был вынужден в значительной мере полагаться на кредиты лондонских банкиров. Его долг рос быстрыми темпами, и в 1672 г. он приказал казначейству приостановить выплаты денег, в том числе в счет собственных займов. Тем самым доверие к королю оказалось подорванным на многие десятилетия, и именно стремление найти замену таким образом разрушенному источнику займов вынудило Вильяма III (William III) и его правительство обратиться к схеме финансиста по имени Паттерсон (Patterson), которая предполагала создание института, известного под названием Управляющий и Ко при Банке Англии (Governor and Company of the Bank of England). Его учреждение было оформлено в Законе Таннеджа (Tunnage Act), в котором, среди множества других статей, образование Банка, созданного "для улучшения сбора средств и передачи казначейству 1,200,000 фунтов стерлинга", выглядит абсурдно мелким событием.

Используя сложившуюся форму организации бизнеса (акционерное общество), банк получил от государства привилегии в виде определенной монополии. Последняя предполагала значительные преимущества, в том числе предоставление права увеличения капитала в обмен на предоставление кредита правительству. Ни один другой банк, состоявший из семи и более партнеров, не имел права выпуска банкнот (со сроком выплаты менее полгода). Это фактически привело к исключению акционерных обществ из эмиссионного бизнеса и из банковского дела вообще. С 1742 г. Банк Англии становится единым акционерным обществом по выпуску банкнот.

Концентрация  привилегий в руках Банка обеспечила ему престижную и влиятельную  позицию в финансовом мире, имевшую  результатом, в частности, тот факт, что мелкие частные фирмы испытывали трудности, конкурируя с Банком в тех же сферах бизнеса, и большинство частных банкнот в Лондоне закончили свое существование примерно к 1780 г. Другим следствием такого развития событий стало то, что мелкие банки обратились к практике хранения своих средств в Банке Англии, который, таким образом, уже начал приобретать черты центрального банка.

Война с Францией (1793—1815) потребовала от Англии огромных расходов. Правительство не могло  допустить банкротства, так как к тому времени Банк Англии был не только кредитором и казначеем государства, но и управителем всего государственного долга. Поэтому оно приняло закон («Рестрикционный акт»), запрещавший Банку Англии разменивать банкноты на золото.

Начиная с 1800 г., на всем протяжении периода быстрого обесценения фунта, сопровождавшегося феноменальным расширением военных кредитов, банкноты Банка Англии практически служили законным средством платежа. Они не были официально признаны таковыми до 1812 года, но, поскольку эти банкноты являлись средством осуществления всех правительственных платежей и в какой-то мере из патриотических соображений, как правило, принимались везде по своей номинальной стоимости.

Наконец, в 1812 г. правительство объявило их универсальным законным средством платежа. Все эти события оказали большое влияние на формирование того положения, которое заняли банкноты Банка Англии в стране. Рядовые банки стали рассматривать их в качестве средства обеспечения собственной эмиссионной деятельности, а во многих частях страны им впервые удалось занять решающую роль в местном денежном обращении.

Нет никакого сомнения в том, что освобождение Банка  от обязательных выплат наличных денег  оказалось для того чрезвычайно  выгодным делом.

Возврат к более  или менее нормальной ситуации в 1819 г. уже обозначил тенденцию рассматривать Банк Англии в качестве регулирующего института, занимающего особое ответственное положение в денежной и кредитной системах страны. По этому поводу Совет директоров Банка выразил протест против этой ситуации.

Хотя банкноты Банка Англии перестали быть официальным  средством платежа, рядовые банки  продолжали внушать своим клиентам, что они равнозначны золоту, которого в провинции к тому времени  осталось очень мало. Конечно, банки  нуждались в некотором количестве золота для уплаты по своим собственным банкнотам небольшого номинала, поскольку Банк Англии не выпускал банкнот с номиналом менее 5 фунтов; тем не менее, в особенно тяжелых ситуациях лондонский золотой запас Банка служил практически единственным источником драгоценного металла. Более того, рядовые банки постепенно приходили к убеждению, что в кризисных ситуациях можно ожидать займа со стороны Банка. В тех случаях, когда векселя рядовых банкиров теряли свою ликвидность, население принимало банкноты Банка Англии, и, таким образом, эти банкноты выполняли функцию золотых монет в период нехватки наличных денег. Во время кризиса 1825 г. Банк поначалу не решался на помощь рядовым банкам, однако спустя примерно неделю изменил свою позицию на диаметрально противоположную, широко открыв свои двери для кредитования банков.

Вина за кризис 1825 г. была возложена на рядовые банки  с их эмиссией мелких векселей. Из семи или, допустим, восьми сотен существовавших в то время банков примерно 150 обанкротились в период между 1810 и 1825 г. Тогда же в Англии возникло движение в поддержку разрешения создания других акционерных банков, кроме Банка Англии. Это вызвало протест.

3 фаза(1825 –  1875 гг.):

Успех этой кампании (разрешение о создании других акционерных банков, кроме Банка Англии) ознаменовал начало третьего периода - периода возросшего либерализма в сфере английского банковского бизнеса. В соответствии с Законом 1826 г., было разрешено учреждать акционерные банки не ближе 65 миль от Лондона, а Банк Англии получил право открывать отделения. Нежелательность выпуска мелких купюр была предусмотрена Законом, принятым в том же году, который запрещал выпуск банкнот номиналом менее 5 фунтов.

К тому времени  уже стало очевидным, что банковский бизнес не сводится к одному лишь выпуску банкнот и что эта деятельность вовсе не обязательно является основной его сферой. Другая ветвь банковского бизнеса уже пустила корни и находилась в преддверии дальнейшего роста: депозитный бизнес с чековыми расчетами стал к тому времени заметным элементом делового мира. Актуальные ранее требования о разрешении свободной эмиссии уступили место более насущным теперь вопросам расширения свободы учреждения депозитных банков. Было принято решение, что Банк Англии обладает монополией на депозитную деятельность, а возобновленная в 1833 г. лицензия разрешала открывать в Лондоне акционерные банки, не занимающиеся эмиссией банкнот. Первым банком, созданным в соответствии с новыми законами, стал Лондон энд Вестминстер Бэнк (London and Westminster Bank), за которым последовали Лондонский Акционерный Банк (London Joint Stock Bank), а также Лондон энд Каунти Бэнк (London and County Bank). [Все эти банки были поначалу компаниями с неограниченной ответственностью; ограничение ответственности не было разрешено им вплоть до 1858 г.]

Закон 1833 г., кроме  того, признал банкноты Банка Англии законным средством платежа (с исключением  для самого Банка) до тех пор, пока они были конвертируемы в золото. Банк с 1833 года получил право устанавливать  процент на выдаваемые им ссуды по своему усмотрению. Результатом этого стало усиление тенденции к превращению резерва драгоценных металлов в единую резервную систему в руках Банка Англии. Золото все еще должно было быть доступно для обеспечения выплат до 5 фунтов, однако в периоды необычайно высокого спроса, особенно во время паники, рядовые банки возвращали депозиты своим вкладчикам и расплачивались по своим обязательствам банкнотами Банка Англии, что в конечном итоге перекладывало весь спрос на золото на последний. С этой точки зрения вполне понятным выглядело тяготение банков к практике хранения значительной части своих резервов в Банке Англии, куда, в случае необходимости, они обращались за получением банкнот. В этом смысле Банк хранил не только весь золотой резерв страны, но также и банковский резерв (резерв наличных денег).

4 фаза(1844 – 1875 гг.):

В четвертой  фазе наблюдается возврат к ограничениям и монопольной власти либо в ее абсолютной форме, либо в рамках смешанной  системы, с централизацией контроля.

Закон Пиля 1844 г. окончательно провозгласил монополию эмиссионной деятельности в Банке Англии. Не обеспеченная золотом эмиссия ограничивалась. Все прочие существовавшие к тому времени эмиссионные банки продолжали действовать, однако максимальный предел эмиссии для каждого из них фиксировался на том уровне, который был достигнут в преддверии принятия закона. Эмиссионные права банков терялись в тех случаях, . когда они сливались либо поглощались другими банками или добровольно отказывались от них. Банк Англии приобретал эмиссионные права банков в объеме двух третей от утвержденной эмиссии. Приобретение эмиссионных прав вновь образованными банками было запрещено.

Английская  банковская система в начале XX века выглядела следующим образом: 
I. Банк Англии — центральный банк страны. 
II. Депозитные банки — занимались исключительно приемом денежных вкладов и выдачей краткосрочных ссуд.

III. Кредитные  торговые банки — не принимали  вкладов и занимались только  спекулятивными операциями. 
IV. Кредитные посредники — включали вексельных и торговых маклеров. 
V.  Клиринговые дома.

В настоящее  время, по свидетельству Г. Пановой, в Великобритании выделяют следующие  виды коммерческих банков:

1. Депозитные  банки (The London & Westminster bank (1834 г)), к которым относятся наиболее крупные банковские монополии — клиринговые банки

(National Westminster Bank, Lloyd’s Bank, Midland Bank и Barclay’s Bank), доминирующие в депозитно-ссудных операциях

2. Торговые банки  — действуют в сфере внешней  торговли и международных финансово-кредитных операций. 
3. Банки Содружества. В настоящее время насчитывается 7 крупных заграничных банков. 
4. Иностранные банки в Великобритании, которых насчитывается сейчас около 450. 
5. Консорциальные банки, в которых участвуют как минимум две стороны, причем ни одна из них не имеет контрольного пакета акций. 
6. Учетные дома, выполняющие краткосрочные операции на денежном рынке. В настоящее время их насчитывается 9. 
В состав кредитных учреждений в Великобритании входят: 
• страховые компании; 
• ссудно-сберегательные ассоциации и взаимно-сберегательные банки; 
• финансовые компании; 
• кредитные, строительные кооперативы; 
• пенсионные фонды; 
• доверительные паевые фонды. 
Особенностями английской банковской системы являются следующие моменты: 
1. Банк Англии кредитует коммерческие банки не прямо, а через посредников — учетные и дисконтные дома, а его управляющий еженедельно встречается с руководителями различных ассоциаций, причем не только банковских, но и торговых, и промышленных. 
2. В Великобритании, в отличие от банковских систем других стран, коммерческие и инвестиционные банки разделены. 
3. В Англии деньги в уставный капитал банка вносятся учредителями навсегда, т.е. они становятся деньгами банка.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2 Особенности состояния современной банковской системы

 

Банковская система Великобритании является двухуровневой. На верхнем уровне – центральный банк, на нижнем – другие банки: коммерческие (депозитные) и специализированные – торговые, иностранные, сберегательные банки, учетные дома.

Банк Англии обладает формальной независимостью от правительства, хотя работает под руководством Министерства Финансов. Срок полномочий управляющего Банка Англии не зависит от сиены правительства.

Вторым уровнем  Британской банковской системы являются коммерческие банки и финансовые компании.

Система британских коммерческих банков сильно дифференцирована. В ней действует принцип специальных  банков. При этом наблюдается 2 тенденции. С одной стороны, специализация  является попыткой приспособления банков к изменениям денежного спроса и  предложения. С другой стороны, существует тенденция к расширению операций крупнейших коммерческих банков и сберегательных касс за рубежом.

Сгруппировать британские банки не так просто. Банк Англии делит оперирующие в  Англии коммерческие банки на 3 группы:

А. депозитные банки (розничные (retail banks) или “банки главной улицы (”high street banks”));