Банковская система России

СОДЕРЖАНИЕ

 

Введение                  3

1 Банковская система  России               5

2 Регулирование и надзор  за деятельностью банков         11

2.1 Банковское регулирование            11

2.2 Банковский надзор              12

3 Банковский кризис: причины,  пути решения          19

3.1 Причины банковских  кризисов            22

3.2 «Инициаторы» банковского кризиса           24

3.3 Условия решения кризиса            26

3.4 Русская серия               27

4 Виды и функции коммерческих банков           29

4.1 Виды коммерческих банков            30

4.2 Функции коммерческих банков            33

Заключение               37

Список использованных источников           40

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Готовность банковской системы и денежно-кредитного механизма  страны содействовать переходу экономики от кризиса через депрессию к оживлению и подъему - один из ключевых вопросов российской экономики в ближайшей перспективе. В свою очередь, эта готовность переориентироваться с инфляционно спекулятивного курса на курс инвестиции, на обслуживание отраслей, способных к росту производства товаров и услуг, зависит от слаженности действий государства и банков. Эффективность воздействия государственных институтов на финансово-экономический климат, в котором работают российские банки, приобретает первостепенное значение

Нынешняя банковская система, как и многие другие секторы экономики, - продукт стремительного раскручивания частной инициативы при попытках государственно-бюрократической машины регулировать этот процесс исходя из унаследованного от прежних времен правила меньше свободы - больше порядка. Этот алгоритм появился еще в ходе «перестройки», когда высшая власть декларировала очередную экономическую свободу создание кооперативов, предоставление предприятиям права самостоятельно вести внешнеторговую деятельность. Но затем предпринимались попытки (часто с опозданием) подчинить выходящий из-под контроля процесс методами запретов и блокирующих бюрократических процедур Последние опирались не на закон, а на мнение чиновника, наделенного властью и мыслящего в границах планового хозяйства.

Не только политика, но и финансовая стабилизация - это искусство возможного. Не может быть ни рыночной экономики в целом, ни здорового банковского сектора в особенности без обуздания инфляции и восстановления у национальной валюты признаков реальных денег. Нельзя было ожидать от коммерческих банков цивилизованной работы без упорядочения государством кредитно-денежной и финансовой систем страны на основе четких «правил игры» (включая банковский надзор и контроль), устанавливаемых опять же государством (законы, регулирующие механизмы, предсказуемость действий правительства и Центрального банка).

Цель данной курсовой работы является: охарактеризовать структуру  банковской системы, функции ее отдельных  компонентов и исключительную роль в общественном производстве, а также нормальном развитии экономики стран. Вся система в данный момент находится в стадии становления, и не может избежать кризисов и потрясений. Именно поэтому важно понять, как свести негативные последствия к минимуму. Также целью данной работы является исследование банковской системы России, рассмотрение специфики сферы деятельности банковской системы.

Поставлены следующие  задачи:

1. дать общую характеристику банковской системы РФ,
2. определить особенности развития и структуру современной банковской системы РФ,
3. изучить структуру банковской системы,
4. изучить его функции, цели, основные направления деятельности,
5. выявить проблемы банковской системы России, рассмотреть, как финансовый кризис повлиял на состояние банковской системы и ее восстановления после кризиса,
6. рассмотреть роль банковской системы,
7. определить понятие банков как элемента банковской системы, изучить деятельность коммерческих банков,
8. определить последствия влияния кризиса на финансово-экономическую ситуацию в стране в целом и на банковскую систему.

Актуальность темы курсовой работы определяется ситуацией, в которой  находится российская экономика. Банковская система мобилизует, перераспределяет, управляет денежными средствами страны. Устойчивая банковская система – залог обеспечения благосостояния государства.

Переход отечественной  банковской системы на принципы рыночного  функционирования повлёк за собой реорганизацию  банковской системы страны. Рыночные реформы в России начались и продолжаются в несколько ускоренном порядке и осуществляются в значительной степени в состоянии правовой неопределённости, при слабом контроле со стороны государственных органов.

Банковская система  концентрирует основные экономические  риски, связанные и с несовершенством  рыночного механизма, и со слабостью структурных преобразований в экономике, и с цикличностью экономического развития стран, и с неравномерной ценовой динамикой, характерной для современной экономики. Это приводит к колебаниям цен на рынках, делает очень сложной для банков оценку всех видов рисков при операциях как в реальном секторе экономики, так и на финансовых рынках.

В соответствии с целью  и задачами курсовой работы определён  предмет исследования – механизм регулирования банковской деятельности в современных условиях и сложных и неоднозначных экономических явлений, каким является банковский кризис.

Объект исследования – банковская система и ее роль в общественном производстве.

1 Банковская система России

 

 

 Значение  банковской системы для экономики  трудно переоценить. Банковская система связывает воедино производство и сферу распределения товаров и услуг, обслуживает интересы производителей и потребителей. От того, насколько устойчиво работает финансовая инфраструктура, напрямую зависит и благосостояние каждого гражданина страны в отдельности, и положение страны на международной арене. Другими словами, эффективное функционирование банковской системы государства - один из важнейших факторов обеспечения национальной безопасности и национального суверенитета. Мировой финансово-эконономический кризис, поразивший глобальную экономику осенью 2008 года, наглядно продемонстрировал, насколько важное значение правительства основных развитых стран мира, международные экономические институты придают обеспечению устойчивости банковской системы.  

Банк - финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства, предоставляет  их во временное пользование в  виде кредитов, является посредником  во взаимных платежах и расчетах между  юридическими и физическими лицами, производят кассовое обслуживание физических и юридических лиц, осуществляют другие операции с деньгами и денежным капиталом.

Банковская система  государства - не просто совокупность различных банков, действующих на территории данной страны. Это еще и элементы организации и управления, которые в своем единстве обеспечивают устойчивость и способствуют развитию данной системы. В современной трактовке понятия банковской системы выделяются три основных блока:

- фундаментальный блок, включающий банки как денежно-кредитный институты и правила банковской деятельности;

- организационный блок, объединяющий виды банков и небанковских кредитных организаций, организационные основы банковской деятельности, банковскую инфраструктуру;

- регулирующий блок, в который входят: государственное регулирование банковской деятельности, банковское законодательство, нормативные положения Центрального банка, инструктивные материалы, разработанные коммерческими банками в целях регулирования их деятельности. 

Услуги в финансовой сфере появились практически сразу же после того, как человеческая цивилизация изобрела деньги в качестве эквивалента товарной стоимости и на смену натуральному обмену пришли товарно-денежные отношения. В России запоздалое развитие капиталистических отношений привело к тому, что первые банки были образованы как казенные (государственные).

Долгое время развитие российской банковской системы, как  и всей экономики, шло по так называемой «догоняющей модели» - институты, сформировавшиеся в развитых странах, появлялись в нашей стране с опозданием на 200-300 лет, при этом внедрение новых технологий проводились «сверху» при непосредственном участии государства. К 1870 г. в России функционировали всего 7 акционерных коммерческих банков с капиталом 37 млн. рублей. Последовавший через 10-20 лет после отмены крепостного права годы бурный рост акционерного капитала и банковской системы также происходил во многом под государственным контролем, таким образом власть пыталась бороться с огромным количеством спекуляций и коррупцией чиновников. 

Экономический подъем в  конце 1890-х годов и в 1909-1913 гг., в итоге которого Россия оказалась  в числе пяти ведущих держав мира, во многом был связан с притоком в страну иностранного капитала и  высокой кредитно-инвестиционной активностью российских банков. При относительно небольшом количестве (в 1900 г. в России действовали 42 коммерческих банка, в 1914 г. - 50), российские акционерные коммерческие банки обладали разветвленной сетью отделений, и по сумме баланса к значительно опережали все другие банковские учреждения, в том числе Государственный банк. Банки активно кредитовали ведущие отрасли экономики: металлургию, машиностроение, нефтяную, цементную, сахарную, текстильную промышленность, железнодорожное строительство, экспорт зерна. 

В советский период истории  нашей страны банки функционировали  в условиях централизованной распределительной  экономики. В такой модели все  банки являются государственными, и  отвечает по их обязательствам государство. Фактически банки создавались для  обслуживания отдельных отраслей народного хозяйства или финансирования крупных государственных проектов. Централизованная банковская система классифицируется как одноуровневая и предполагает полное отсутствие рыночных механизмов при сохранении основных функций - сберегательной, кредитной и платежно-расчетной.

Современная банковская система России возникла одновременно с распадом СССР в результате реформирования государственной кредитной системы, сложившейся в период централизованной плановой экономики. Она основана на рыночных принципах, но, в силу недостаточной развитости кредитно-финансового сектора российской экономики, представляет собой систему переходного типа от централизованной к рыночной. 

Банки в Российской Федерации  создаются и действуют на основании Федерального закона от 7 июля 1995 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции от 21 марта 2002 г.) в котором дано определение кредитных организаций и банков, перечислены виды банковских операций и сделок, установлен порядок создания, ликвидации и регулирования деятельности кредитных организаций. Основными принципами организации банковской системы РФ, закрепленными в законодательстве, являются:

- двухуровневая структура;

- осуществление банковского регулирования и надзора Центральным банком;

- универсальность деловых  банков;

- коммерческая направленность их деятельности.

Двухуровневая структура  предполагает четкое разделение функций  между Центральным банком РФ, учреждения которого образуют первый уровень и  деловыми (коммерческими) банками, составляющими второй уровень. Центральный банк осуществляет выпуск денег в обращение (эмиссию); обеспечивает стабильность национальной валюты - рубля (что закреплено в Конституции РФ), надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков. Задача коммерческих банков состоит в обслуживание клиентов, юридических и физических лиц, предоставление им услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные операции, операции с иностранной валютой, драгоценными металлами). Центральный банк, таким образом, не может напрямую выходить на рынок банковских услуг и конкурировать с коммерческими банками. В свою очередь, коммерческие банки не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики.

Центральный банк РФ - Банк России  является органом банковского регулирования и надзора, в отличие от большинства европейских стран (в их числе Германия, Великобритания, Франция), где соответствующие полномочия переданы специальным органам банковского надзора. Банк России устанавливает нормы и правила банковской деятельности, осуществляет надзор за их соблюдением, проводит инспекционные проверки. Банк России выдает и отзывает лицензии на осуществление банковских операций, регистрирует филиалы банков на территории РФ, выдает разрешения на открытие заграничных филиалов, а также на участие и капитале кредитных организаций-нерезидентов.

Принцип универсальности  деловых банков означает, что все  действующие на территории РФ банки  имеют право осуществлять все  предусмотренные законодательством  и банковскими лицензиями операции. Допускается сочетание краткосрочного кредитования с инвестициями в корпоративные ценные бумаги. Такой принцип организации банков существует в большинстве европейских стран, в отличие от принципа специализации банков, действующем в США, Японии, Канаде, где банкам до недавнего времени было запрещено одновременно заниматься краткосрочным кредитованием и долгосрочным инвестированием капиталов - операции с ценными бумагами в таких банковских системах производят специализированные инвестиционные банки. Таким образом, в России специализация банка по видам его операций никак не связана с законодательной базой - это дело самого банка.