Банковская система России и ее структура

В настоящее время в  России действует двухуровневая  банковская система. В нее входят Центральный банк Российской Федерации (Банк России) и кредитные организации, к которым относятся коммерческие банки и небан­ковские кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Формирование современной российской банковской системы происходило в весьма короткие сроки и совпало с периодом глубокого общеэкономического кризиса, сильнейшей инфляции в стране, что не могло не отразиться на ее состоянии.

 

Так, в 2004 г. в стране наряду с ЦБ РФ функционировало 1529 кредитных  организаций, в том числе 1304 коммерческих банков, 3229 их филиала, 3928 их филиала, из них 1011 филиалов Сберегательного банка  РФ, 51 небанковские кредитные организации, а из действующих кредитных организаций  на долю организаций с иностранным  участием приходится 124 коммерческих банков, из них 33 – со 100% участием иностранного капитала.

 

Организация банковской системы  и правовое регулирование банковской деятельности осуществляется в соответствии с Конституцией РФ, законами «О Центральном  банке РФ (Банке России)», «О банках и банковской деятельности» и  другими федеральными законами и  нормативными актами ЦБ РФ.

 

Кредитная организация представляет собой юридическое лицо, которое  для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании  специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеет право осуществлять предусмотренные  законодательством банковские операции. Она образуется на основе любой формы  собственности как хозяйственное  общество и включает банки и небанковские организации.

 

Банк – кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять следующие банковские операции: привлечение  во вклады денежных средств юридических  и физических лиц, их размещение от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности, а также ведение банковских счетов юридических и физических лиц. Банк может осуществлять также другие банковские операции и сделки.

 

Иностранным банком считается  банк, признанный таковым законодательством  иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

 

Только юридическое лицо, получившее от ЦБ РФ лицензию на осуществление  банковских операций, имеет право  использовать в своем наименовании слова «банк» и «кредитная организация» или иным способом указывать на то, что оно правомочно осуществлять банковские операции.

 

Разделением целей и функций  между ЦБ РФ и другими кредитными организациями определяется двухуровневый  характер организации банковской системы  России. ЦБ РФ составляет верхний её уровень и находится в федеральной (государственной) собственности. Нижнее звено данной системы представляют коммерческие банки и небанковские организации.

 

ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ (Банк России), главный банк страны, эмиссионный центр Российской Федерации, орган денежно-кредитного регулирования, банковского регулирования  и надзора за деятельностью кредитных  организаций, проведения валютной политики страны, государственного валютного  регулирования и валютного контроля, координации, регулирования и лицензирования расчётных, в том числе клиринговых  систем.

 

За деятельностью кредитных  организаций осуществляется контроль:

 

- Государственный – осуществляется законодательным путем;

 

- Ведомственный – осуществляет  Центральный Банк РФ;

 

- Независимый – осуществляют аудиторские фирмы.

 

В ходе выполнения своих надзорных  функций Банк России имеет право:

 

- Давать рекомендации  руководству банков о возможных  путях ликвидации недостатков;

 

- Предъявлять требования  учредителям банка о принятии  мер по устранению нарушений  в определенные сроки, включая  замену руководителей банка;

 

- Направлять в банк (филиал) своего представителя для выяснения  причин имеющихся недостатков  и для разработки предложений  для их устранению;

 

- Назначать временную  администрацию по управлению  банком (филиалом) на период, необходимый  для его финансового оздоровления  или выполнения предписаний Центрального  Банка РФ;

 

- Вносить на рассмотрение  Совета директоров Центрального Банка Российской Федерации предложения о введении ограничений на проведение банковских операций;

 

- Предъявлять требования  к головному банку о регистрации  или ликвидации филиала с сообщением  об этом Департаменту банковского  надзора и территориальному главному  управлению по месту нахождения  головного банка;

 

- Ставить вопрос о реорганизации  или ликвидации банка.

 

В целях обеспечения устойчивости кредитных организаций, а также  сложившейся мировой практики и  требований международных надзорных  органов ЦБ вправе устанавливать  им обязательные нормативы, контролировать их выполнение, проводить инспекционные  проверки деятельности банков на местах, а также применять к банкам санкции, вплоть до отзыва лицензии.

 

В зависимости от состава  и количества выполняемых операций различают банки специализированные (инвестиционные, инновационные, сберегательные, ипотечные и др.) и универсальные  коммерческие банки, осуществляющие широкий  круг различных банковских операций. В условиях нестабильности экономики  универсализация деятельности банков способствует обеспечению их большой  доходности путем диверсификации активов  и пассивов. С учетом зоны (объектов) обслуживания коммерческие банки могут  быть отраслевыми, муниципальными, региональными, межрегиональными. Отдельные банки  имеют свои представительства и  филиалы за рубежом.

 

Кредитные организации имеют  право заключать между собой  договоры для решения совместных задач, создавать холдинги, вступать в союзы для защиты и представления  интересов своих членов, координация  их деятельности, развития межрегиональных  и международных связей, удовлетворение научных, информационных и профессиональных интересов, выработки рекомендаций по осуществлению банковской деятельности и решению иных совместных задач  кредитных организаций и не преследуют цели получения прибыли. Им запрещается осуществлять любые банковские операции. Они регистрируются как некоммерческие организации и в месячный срок уведомляют ЦБ РФ о своем создании.

 

С учетом филиалов коммерческих банков и учреждений Сберегательного  банка РФ плотность банковской сети в стране составляет 20 –30 кредитных  учреждений на 100 тыс. человек, что соответствует  уровню мировой практики –10-50 на 100 тыс. человек. Однако распределение  банков по регионам России неравномерно. Если, например, в Москве сосредоточено  до 40 % всех банков, то в Дальневосточном, Восточно-Сибирском и некоторых других регионах их количество явно недостаточно.

 

Так сейчас наблюдается равномерный  рост количества банков. Растет количество банков, преобразованных в филиалы  других, более крупных банков, что  способствует концентрации банковского  капитала. Например, в 2004 года, в общем, количестве кредитных организаций  доля с уставным капиталом до 30 млн. руб. составляет 64,2%, а с уставным капиталом от 300 млн. р. и выше –  лишь 4,8%. Значительную часть банковской сети все еще составляют мелкие и  средние банки, которые не могут  делать крупных вложений в экономику.

 

Для дальнейшего развития сети коммерческих банков требуется  приведение уровня достаточности их капитала в соответствие с требованиями Инструкции №1 ЦБ РФ от 1 октября 1997 года «О порядке регулирования деятельности банков», оздоровление финансового  состояния проблемных банков, упорядочение размещения банковской сети на территории страны, повышение оснащенности банков и культуры банковского обслуживания. Возможно ускорение процесса поглощения мелких банков более крупными. Продолжится универсализация деятельности большинства коммерческих банков.

 

Кредитные организации, которые  имеют право осуществлять отдельные  банковские операции, предусмотренные  Федеральным законом «О банках и  банковской деятельности», называются небанковские кредитными организациями. К ним относятся клиринговые  палаты, ломбарды, лизинговые компании, кредитная кооперация и др. круг банковских операций для них устанавливает  ЦБ РФ.