Банковская система РФ

Введение

Банковская система является важнейшей составной частью рыночной экономики. Поэтому современное государство с рыночной экономикой, используя различные денежно-кредитные инструменты, может влиять практически на все параметры национальной экономики.

В современных условиях особое значение приобретает не только проблема разработки теории денег или кредита, но и, во-первых, выяснения места и роли центрального и коммерческих банков в экономике, во-вторых, исследования взаимоотношений, складывающихся между банками разных уровней, в третьих, создания оптимальных условий для более полного использования потенциала центрального и коммерческих банков с целью решения макро- и микроэкономических проблем.

Характерным для современного банковского дела является то, что постоянно совершенствуется не только «традиционный» денежно-кредитный инструментарий, но всё время возникают новые формы и методы банковского воздействия на экономическую жизнь общества. Всё это направлено на поддержание экономического равновесия.

Тема контрольной работы «Банковская система» весьма актуальна. Ведь банки – это предприятия, присущие любой  экономической формации в наши дни. Актуальность темы работы связана с видением проблем банков по формированию ресурсной базы и эффективному их размещению в условиях снижения уровня инфляции и ужесточения требований органов регулирующих банковскую сферу. Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживания интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки – это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет ни графических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом.

Цель написания контрольной  работы – изучить структуру банковской системы на уровне теории и на примере русской банковской системы.

Задачи, поставленные в контрольной работе:

1) дать определение понятию  «банковская система»;

2) изучить структуру банковской  системы;

3) рассмотреть банковскую систему России.

Понятие банковской системы

Банковская система – это такое целостное образование, которое обеспечивает её устойчивое развитие.

Банковская система обладает рядом признаков:

1. Банковская система прежде всего не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям. В банковскую систему нельзя включать производственные, сельскохозяйственные единицы, имеющие другой род деятельности.

2. Банковская система специфична, она выражает свойства, характерные для нее самой в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее элементами и отношениями, складывающимися между ними.

Когда рассматривается банковская система, то прежде всего имеется в виду, что она в качестве элемента включает банки, которые как денежно-кредитные институты дают «окраску» банковской системе.

Сущность банковской системы влияет на состав и сущность ее элементов. Практика знает несколько типов банковской системы (Рис. 1).

 

Рис. 1. Виды банковской системы.

 

 

Централизованная банковская система существовала в условиях командно-административной экономики. Её характерной чертой являлась государственная монополия на банковское дело: государство выступало собственником банков и отвечало по их обязательствам, планировало и жёстко регулировало их деятельность. Структура банковской системы была суперцентрализованной – по сути, в стране функционировали одни или несколько государственных банков с множеством отделений на местах. Они выполняли функции центрального и коммерческих банков и подчинялись правительству. На счетах этих банков автоматически аккумулировались все свободные денежные средства предприятий и часть денежных сбережений населения. Средства распределялись в соответствии с кредитными планами, базирующихся на планах социального и экономического развития страны. Взаимосвязи между банковскими организациями осуществлялись на основе централизованного управления их деятельностью и директивных планов аккумулирования и перераспределения ресурсов.

Рыночная банковская система основана на различных формах собственности на банки. Для неё характерна децентрализованная система управления и разграничение ответственности между банками и государством по их обязательствам. Функционирует множество банков, различающихся организационной формой, спецификой операций и т.д. За банковской деятельностью осуществляется надзор, её регулирование происходит преимущественно экономическими методами. Банки проводят свои операции на рыночной основе (в целях получения прибыли), конкурируя друг с другом за клиентов и позиции на финансовых рынках.

Одноуровневая банковская система функционирует, если входящие в неё банки находятся на одной иерархической ступени, между ними не существует разделения функций и отношений соподчинения, а взаимодействие осуществляется на основе только горизонтальных связей. Такая система была характерна, например, для исторического этапа развития, когда в странах действовали только коммерческие банки, которые выполняли все банковские функции, включая эмиссионную. К одноуровневой банковской системе относят также централизованную банковскую систему, функционировавшую в командно-административной экономике – здесь действовал практически один банк-монополист, выполнявший функции центрального банка и расчётно-кредитное обслуживание экономических субъектов через свою филиальную сеть.

Двухуровневая банковская система существует в настоящее время в большинстве стран мира. Она включает центральный банк, который образует первый, верхний уровень системы, и коммерческие (деловые) банки, составляющие второй, нижний уровень. В такой системе банки разных уровней различаются целями деятельности, выполняемыми функциями и ролью в экономике. Взаимоотношения между банками разных уровней организованы по вертикали. Хотя банки второго уровня юридически не подчинены центральному банку, он законодательно наделён полномочиями по контролю и надзору за их деятельностью, её регулированию. В связи с этим отношения между центральным и другими банками строятся не только на договорных началах, но и административно-властных. Между банками второго уровня (коммерческими банками) взаимодействие осуществляется по горизонтали – на основе равноправного партнёрства и конкуренции. Отношения между ними носят исключительно договорной характер, а взаимосвязь осуществляется в процессе координации деятельности. Банки этого уровня равны перед законом и должны иметь равные конкурентные возможности.

Особенности исторического и экономического развития страны определяют своеобразие банковской системы. Это касается банков как первого, так и второго уровней. Так, например, центральные банки могут быть организованы в форме унитарных государственных банков (Великобритания, Франция, ФРГ, РФ и др.) и акционерных банков (Швейцария, Япония и др.), в том числе в виде системы независимых банков, в совокупности выполняющих функции центрального банка (США). Ещё большей спецификой характеризуется структура второго уровня. В одних странах существует множество коммерческих банков, преимущественно небольших (например, в США, Японии), в других их количество относительно невелико и в основном это сравнительно крупные банки (Канада, ФРГ); для одних стран характерно преобладание универсальных банков (ФРГ, Турция), для других – специализированных.

Современная банковская система России представляет собой систему переходного периода. Она выступает как рыночная модель и разделена на два яруса. Первый ярус охватывает учреждения Центрального банка Российской Федерации, осуществляющего выпуск денег в обращение (эмиссию); его задачей является обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков. Второй ярус состоит из деловых банков, задача которых – обслуживание клиентов (организаций и населения), предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операции и др.).

Банковская система находится в переходной стадии: она содержит компоненты рыночной банковской системы, однако их взаимодействие еще недостаточно развито. Известно, что та или иная система так или иначе происходит от предшествующей, поэтому имеет «родимые пятна» прошлого. Рыночная система, возникшая из централизованной системы, проходя становление в условиях переходного периода, должна быть в России еще «наполнена» рыночной идеологией. В составе элементов банковской системы и их взаимодействии должны полнее учитываться особенности и условия рыночной экономики.

3. Банковскую систему  можно представить как целое, как многообразие частей, подчиненных  единому целому. Это означает, что  отдельные части банковской системы (различные банки) связаны таким  образом, что могут при необходимости  заменить одна другую. В случае  если ликвидируется один банк, вся система не становится  недееспособной – появляется  другой банк, который может выполнять  банковские операции и оказывать  банковские услуги.

4. Банковская система  не находится в статичном состоянии, напротив, она пребывает в динамике. Важны два момента.

Во-первых, банковская система как целое все время находится в движении, она дополняется новыми компонентами, а также совершенствуется.

С выходом нового банковского законодательства банковская система приобрела более совершенную законодательную базу.

Во-вторых, внутри банковской системы постоянно возникают новые связи. Взаимодействие образуется как между центральным банком и коммерческими банками, так и между последними.

5. Банковская система  является системой «закрытого»  типа. В полном смысле ее нельзя  назвать закрытой, поскольку она  взаимодействует с внешней средой, с другими системами. Кроме того, система пополняется новыми элементами, соответствующими её свойствам. Тем не менее она «закрыта», так как, несмотря на обмен информацией между банками и издание центральными банками специальных статистических сборников, информационных справочников, бюллетеней, существует банковская тайна. По закону банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.

6. Банковская система  – самоорганизующаяся, т.е. саморегулируемая, поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к «автоматическому» изменению политики банка.

7. Банковская система  выступает как управляемая система. Центральный банк, проводя независимую  денежно-кредитную политику, в различных  формах подотчетен лишь парламенту  либо органу исполнительной власти. Деловые банки, будучи юридическими  лицами, работают в соответствии  с общим и специальным банковским  законодательством, их деятельность  регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который контролируют деятельность  кредитных институтов (в ряде  стран функции надзора за деятельностью  коммерческих банков возложены  на другие специальные государственные  органы).

Все эти признаки свойственны и российской банковской системе, которая, находясь в переходном периоде, тем не менее является развивающейся системой. Взаимодействие между звеньями банковской системы приобретает более разносторонний характер, улучшается нормативная база её деятельности.

Банковская система представляет собой подсистему экономической системы.

 

Структура банковской системы