Банковская система РФ: проблемы и задачи ее развития

Во-вторых, банки отличает принятие на себя безусловных обязательств с фиксированной суммой долга  перед юридическими и физическими  лицами, например при помещении средств клиентов на счета и во вклады, при выпуске депозитных сертификатов и т.п. Фиксированные по сумме долга обязательства несут в себе наибольший риск для посредников (банков), поскольку должны быть оплачены в полной сумме независимо от рыночной конъюнктуры, в то время как инвестиционная компания (фонд) все риски, связанные с изменением стоимости ее активов и пассивов, распределяет среди своих акционеров.

1.3 Банковские организационные структуры

 

Для эффективной организации  банковской деятельности, обеспечивающей наиболее благоприятные условия  реализации банками их функций, важное значение имеет формирование организационных  структур банков. Они обеспечивают упорядочение взаимодействия между  отдельными подразделениями банка (в частности, ускоряется процесс  принятия решений, усиливаются надзор и контроль, появляется мотивация  о рационализации банковской деятельности) и улучшение их взаимосвязи с  внешней средой. В процессе организации  деятельности банка должны быть решены следующие задачи:

- создание организационных подразделений банка (отделов, групп, управлений, комитетов и т. п.), реализующих преимущества разделения труда;

- определение целей и функций каждого структурного подразделения, разработка правил и процедур осуществления различных видов банковской деятельности;

- организация работы персонала организационных подразделений в соответствии с поставленными целями;

- координация работы всех структурных подразделений на основе эффективного информационного обеспечения.

Количество подразделений, распределение полномочий и компетенций  между ними, движение информации внутри банка определяются его размерами  и выбранной рыночной стратегией. Организационная структура банка  может строиться по различным  принципам, отражающим специфику каждой конкретной банковской организации.

Как известно, существует несколько  различных линейных и матричных  моделей организационных структур, которые используются банками при  организации их деятельности. К линейным моделям относятся функциональная и дивизионная, а к матричным – двух– и трехмерная модели [5, c.28].

Функциональная модель банка предполагает выделение структурных подразделений банка соответственно выполняемым функциям: управленческие отделы (отдел планирования, финансовый отдел, отдел внутреннего контроля, отдел управления персоналом, юридический отдел и т. п.), вспомогательные отделы (бухгалтерия, материальный отдел, вычислительный центр и т. п.) и отделы, организующие предоставление банковских услуг и взаимодействующие с клиентами, которые создаются в соответствии с предлагаемыми услугами (отдел кредитования, депозитный отдел, отдел расчетно-кассового обслуживания клиентов, отдел валютных операций и т. п.). При небольшом объеме некоторых услуг отделы, выполняющие разные операции, объединяются в одном структурном подразделении. Функциональная модель является базовой моделью организации банковской деятельности. Она характерна для небольших банков, предоставляющих ограниченный набор традиционных услуг различным группам клиентов. Для этой модели характерны высокий уровень внутри банковской специализации, отработанность технологии предоставления каждой услуги. В то же время функциональная модель не обеспечивает необходимой координации между отделами и подразделениями банка, значение которой возрастает при усложнении и диверсификации предоставляемых услуг. При этой модели сложно организовать комплексное обслуживание клиентов в соответствии с их индивидуальными потребностями: для получения различных услуг клиент вынужден обращаться в разные отделы банка, каждый из которых оценивает только одну из сторон его деятельности, не охватывая в совокупности общие потребности в финансовых услугах.

Банки, достигшие достаточно крупных размеров и предоставляющие  широкий набор услуг различным  группам клиентов, часто используют дивизионную модель линейной организации, ориентированную на определенные отрасли банковской деятельности [5, c.29].

Дивизионная модель основана на выделении в банке стратегических зон бизнеса, для каждой из которых определяется своя целевая установка, разрабатывается стратегия и формируется ресурсное обеспечение. При этом каждая стратегическая зона банковской деятельности функционирует самостоятельно и взаимодействует с определенным сегментом рынка. В современном банковском бизнесе в качестве таких стратегических зон обычно выделяют коммерческую, инвестиционную и розничную банковскую деятельность. Соответственно этим зонам происходит и специализация банковского персонала.

Стратегические зоны банковской деятельности могут выделяться и  по типу обслуживаемых групп клиентов, каждая из которых характеризуется  определенными финансовыми потребностями, а следовательно, нуждается в специфическом обслуживании. Такое обслуживание осуществляется через специализированные подразделения банка, оказывающие банковские услуги крупным корпоративным клиентам, представителям малого и среднего бизнеса, состоятельным частным клиентам, широкой рыночной клиентуре.

Линейная структура банка  может ориентироваться и на географию  рынка. Это характерно для крупных  универсальных банков, работающих во многих странах и регионах мира, существенно отличающихся друг от друга  уровнем риска, размером и формами  спроса на банковские услуги, доходностью  финансовых инструментов и т. п. В данном случае в банке выделяют подразделения, отвечающие за деятельность в определенном географическом регионе. В рамках этих подразделений работа организуется по продуктовому или клиентскому принципу.

Таким образом, дивизионная  модель предполагает разделение банка  на ряд крупных дивизионов. Каждый из них может рассматриваться  как центр прибыли, поскольку  на менеджеров возлагается полная ответственность  за прибыльную работу их дивизионов. В  результате банк условно разделяется  на ряд относительно самостоятельных  банков: либо коммерческий, инвестиционный, розничный; либо крупных корпоративных  клиентов, обслуживающий малый и  средний бизнес, широкой рыночной клиентуры; либо российских клиентов, восточноевропейских клиентов, среднеазиатских  клиентов.

При этом наряду с выделением дивизионов (банков внутри банка) сохраняются  и функциональные отделы, которые  оказывают им поддержку и выполняют  отдельные управленческие функции (отдел внутреннего контроля, отдел  сводной финансовой отчетности и др.) [5, c.30].

Матричные модели организационных структур банка представляют собой комбинацию двух и более принципов построения организационных структур [5, c.31].

Двухмерная матричная  модель основана на комбинации двух принципов построения организационной структуры: по функции управления и оказания группы услуг, что позволяет более обстоятельно решать вопросы управления. Такая модель предполагает формирование двух групп подразделений, выполняющих различные функции в банке: подразделений, занимающихся непосредственной продажей услуг клиентам (фронт-офис), и подразделений, осуществляющих планирование, регулирование и контроль данных операций (бэк-офис). Для координации деятельности этих подразделений в банке создаются так называемые группы поддержки продаж, задачами которых являются консультирование менеджеров, обеспечивающих продажу услуг клиентам, по сложным вопросам внешнеторговых операций, операций с недвижимостью, эмиссии ценных бумаг и т. п., и клиентов по вопросам, не входящим в компетенцию менеджеров по продажам, а также накопление информации и организация обмена опытом между функциональными отделами и службами продаж.

Двухмерная матричная  модель может быть основана и на сочетании функционального и  географического принципов. В этом случае сотрудники подразделений, осуществляющих продажи банковских продуктов, будут  ориентироваться на требования функциональных отделов и потребности географического сегмента рынка [5, c.31].

Трехмерная матричная  модель базируется на комбинации трех равнозначных принципов, например функционального, географического и разделения по группе клиентов. Сочетание продуктового и клиентского принципов позволяет сосредоточить в одном отделе услуги, которые могут пользоваться спросом у тех или иных групп клиентов.

Преимущества матричной  организации заключаются в интенсивном  взаимодействии и обмене информацией  между группами поддержки продаж и функциональными отделами банка, в результате принимаемые решения  обеспечивают реализацию общих стратегических целей банка, предотвращая возможность  получения дополнительной прибыли  одним из подразделений в ущерб  долгосрочным интересам всего банка.

Современные банковские рынки  отличаются высокой изменчивостью, банковские продукты постоянно модернизируются, приспосабливаясь к потребностям клиентов, появляются новые каналы их сбыта  и более совершенные приемы маркетинга. В ответ на это банки вынуждены  менять не только продуктовый ряд  и приемы рекламы, но и совершенствовать внутренние организационные структуры, приспосабливать их к потребностям рынка, внедрять ориентированную на клиента систему обслуживания. Эффективная  организационная структура в  современных условиях становится важнейшим  средством достижения конкурентных преимуществ банками, залогом их динамичного, устойчивого развития [5, c.32].

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2 Анализ банковской системы  РФ

1. Анализ  банковского сектора РФ

 

Банковский сектор в любой  стране является важнейшей составной  частью

финансовой системы государства, и от его надежности зависит рост экономики

и благосостояния населения  страны. [18, c.39]. Анализ активов банка следует начинать с выявления тенденций формирования активов банковского сектора в целом. Итак, объемы активов банковской системы позволяют судить о ее величине и степени влияния на развитие экономики страны. В России объемы активов банковской системы представлены на рисунке 2.1.

 

Рисунок 2.1 – Динамика активов банковской системы России (млрд.руб)

 

Как показано на рисунке 2.1,  динамика активов имела положительную направленность и, если в 2008 г. их величина составляла 5576,4 млрд. руб., то на 1 января 2012 г. - 20121,5 млрд. руб., что на 260,8% больше первоначального в анализируемом периоде. Такой рост позволяет судить об активном развитии не только банковского сектора, но и всей экономики в целом, так как отражает спрос экономических субъектов на дополнительные ресурсы, связанный с увеличением объема их спроса. [19, c. 22]. Динамика темпов прироста суммарных объемов активов позволяет определить те периоды, в которые активность банковских размещений была максимальна, как показано на рисунке 2.2.

 

Рисунок 2.2 - Динамика темпов прироста банковских активов (%)

 

Анализ данных позволил определить, что наиболее быстрыми темпами банковские активы росли в период 2011-2012 гг., и  составили в этот период 44,2%. При  этом следует отметить, что основной причиной роста величины активов  стало активное увеличение величины кредитного портфеля банков, что связано, в первую очередь, с ростом объемов потребительского кредитования. Наиболее резкий скачок прироста банковских активов наблюдается в 2009-2010 гг. и 2010-2011 гг., что объясняется теми же причинами - активный рост потребительского кредитования.

 

2. Анализ  структуры собственного капитала

 

Важное значение  в структуре собственного капитала занимают субординированные кредиты, которые по содержанию являются привлеченными средствами на длительные сроки на определенных условиях [18, c.39].

Отметим, что, несмотря на кризисные  явления 2008г., собственный капитал продолжал увеличиваться, хотя  темпы его прироста снижались. Это связано с рядом  причин, в т. ч. с убытками, которые понесли банки в связи с резким снижением качества активов. Темпы прироста собственного капитала представлены в таблице 2.1.

 

Таблица 2.1 - Динамика собственного капитала

 

Из данных таблицы 2.1. следует, что темп прироста собственного капитала  и темп прироста активов с 2004-2010 гг., продолжает увеличиваться несмотря на кризис в 2008 г.

Крайне важным показателем, определяющим способность банков осуществлять кредитные операции предприятиям реального сектора экономики, является показатель достаточности собственного капитала,  который используется в качестве регулирующего инструмента Банком России [19,c.23]. Данный показатель, будучи основополагающим для допуска банка на рынок, рассчитывается как отношение собственного капитала к активам. Банк России обозначил предельную величину данного показателя 10%, ниже которой коммерческий банк не имеет возможности оперировать на рынке. Поэтому контролю над данным показателем уделяется большое внимание. Динамика показателя достаточности капитала представлена на рисунке 2.3.

 

Рисунок 2.3 - Динамика показателя достаточности собственного капитала российских банков

 

Проведенный анализ позволил определить, что за 2008 г., достаточность собственного капитала банка составила 15,5 %., за 2009 г., 16,8 %., за 2010 г., 20,9%, а в 2011 г., 34,8 %. Таким образом, за за весь период число банков с крайне низким значением норматива достаточности капитала увеличилось практически 2  раза. Ухудшение достаточности капитала у большинства банков было связано со снижением качества активов, вызванного ростом риска невозврата.

 

3. Анализ  привлеченных средств банками

 

Собственный капитал российских  банков в динамике возрастал, что  давало возможность кредитным институтам формировать свои активы в виде кредитного портфеля для нефинансового сектора. Однако собственный капитал не является столь значимым источником формирования банковских активов. Поэтому особое внимание следует обратить на привлекаемые банками ресурсы, к которым относятся вклады физических лиц (Таблица 2.2) и депозиты юридических лиц (Таблица 2.3).

 

Таблица 2.3.- Динамика  привлеченных банками средств физических лиц

Показатель	2007	2008	2009	2010	2011
Вклады населения, всего	3809714	5159200	5906990	7484970	10280337
Вклады населения на срок свыше 3лет	260501	377202	423747	500404	983283