Банковская система Республики Беларусь

Ликвидность банковской системы

На протяжении 2010 года платежеспособность банковской системы в целом оставалась на приемлемом уровне, чему способствовали:

• существенная поддержка ключевых банковских учреждений регулятором и акционерами;
• сохранение доверия к банковской системе внутренних инвесторов, ресурсы которых формируют основу базы фондирования активных операций большинства белорусских банков;
• низкий объем внешнего долга банковского сектора, а также вероятность рефинансирования внешних обязательств основных банков-заемщиков (преимущественно дочерних подразделений иностранных банковских групп). 

Вместе с тем, в случае дальнейшего ухудшения экономических  показателей в стране, ликвидность  банковской системы Республики Беларусь могут ограничивать: возможное ухудшение качества рабочих активов банков (что может повлечь разбалансирование платежных календарей), а также снижение возможностей (и желания) отдельных собственников поддерживать дочерние структуры в случае значительного повышения страновых рисков.

Привлеченные ресурсы

Внешний долг банковской системы республики остается умеренным. Учитывая, что основными заемщиками  на мировых финансовых рынках являются дочерние подразделения иностранных финансовых групп, возможная умеренная девальвация национальной денежной единицы не должна оказывать значительного давления на платежеспособность банков, осуществлявших заимствования за рубежом. 

Основным источником формирования ресурсной базы банков оставался внутренний рынок –  по состоянию на 01.07.10 г. на долю депозитов клиентов приходилось почти 70% обязательств банковской системы. Фондирование с внутреннего рынка на текущий момент является достаточно стабильным, что было достигнуто за счет реализации комплекса мероприятий (в том числе на государственном уровне), направленных на поддержание доверия к банковскому сегменту страны.

Банковской системе  Республики Беларусь оказывается значительная государственная поддержка в  виде кредитования банковских учреждений регулятором, а также размещения значительного объема ресурсов органов государственного управления.

Объем обязательств банков перед органами государственного управления в анализируемом периоде существенно  не изменился и составил почти 20% обязательств банковской системы. При  этом, существенную часть в ресурсной базе банков формируют также переводные и срочные депозиты государственных предприятий.

Доля валютных депозитов  выросла с 39% от совокупного объема депозитов в начале этого года до 56% – на 01.07.10 г. Недавно коммерческим банкам было рекомендовано поднять процентные ставки по срочным рублевым вкладам населения с целью укрепления доверия граждан и повышения привлекательности сбережений в национальной валюте.

Активы

Белорусские банки в  анализируемом периоде продолжили кредитование экономики, а также нарастили объем ликвидных и нерабочих активов. Несмотря на то, что банковский канал остается ключевым в поддержании экономики страны, темпы кредитования в текущем году были невысокими.

Кредитование в Беларуси сопряжено со значительными рисками ввиду отраслевой концентрации кредитных вложений, низким уровнем сформированных резервов, а также использованием директивного подхода в рамках участия банков в целевых программах поддержки отдельных отраслей (9 уполномоченных банков участвуют примерно в 30 государственных программах по кредитованию сельского хозяйства, жилищно-коммунального хозяйства и других отраслей по субсидируемым процентным ставкам под гарантии республиканского правительства и местных органов власти), что в ряде случаев является государственным дотированием убыточных предприятий. Такой подход может негативно сказываться на качестве кредитного анализа заемщиков еще на этапе выдачи кредитов, и в случае приостановки действия отдельных программ (что предусмотрено условиями сотрудничества с Международным валютным фондом) качество кредитных портфелей банков-участников может значительно ухудшится. На конец І полугодия задолженность сельхозпредприятий перед банковской системой составила 21% от общего объема кредитов в реальный сектор экономики. На долю недвижимости и строительства приходилось около 5% кредитов. Еще около 40% составляют кредиты промышленным предприятиям.

Банки начали активно  кредитовать население лишь несколько  лет назад, а в І полугодии 2010 года, в связи с нарастающими кредитными рисками, темпы такого кредитования значительно уменьшились. Во ІІ квартале 2010 года задолженность физических лиц увеличилась на 4,5%, а их удельный вес в общем кредитном портфеле банков составил 22%.

Валютные кредиты составляли 34% ссудной задолженности, что создает дополнительную угрозу качеству активов в связи с недавней девальвацией белорусского рубля.

Объем сформированных резервов по активам, подверженных кредитному риску (966,2 млрд. рублей по состоянию на 01.07.10 г., против 835,4 млрд. рублей по состоянию на 01.07.09 г.) остается невысоким (1,56% по отношению к соответствующим активам), что может потребовать отвлечения значительного объема капитала банков на покрытие возможных убытков по кредитным операциям.

Финансовые результаты и эффективность деятельности

Чистая прибыль банковской системы Республики Беларусь по итогам первого полугодия 2010 года составила 592,3 млрд. рублей (по итогам второго квартала – 254,5 млрд. рублей). Убыточной в этом периоде была деятельность 2 небольших банковских учреждений, в основном из-за значительных отчислений в резервы. Отдельные государственные банки получили отрицательный результат по операциям с иностранной валютой, хотя динамика основных составляющих доходов банковского сектора (чистого процентного и чистого комиссионного дохода) остается достаточно стабильной.

Несмотря на меры по стабилизации в банковской системы Республики Беларусь и низкую зависимость от внешних рынков капитала, для банковского  сегмента страны остаются характерными высокие кредитные и валютные риски, тогда как риск ликвидности – умеренный. Учитывая текущее состояние банковской системы страны, а также тенденции на мировых рынках, в экономике страны и непосредственно в банковской системе, рейтинговое агентство ожидает:

• снижения деловой активности экономических субъектов и реальных доходов населения, вследствие чего банковские учреждения уже в текущем году могут столкнуться с необходимостью рефинансирования значительной части кредитов заемщиков, а также оттоком клиентских пассивов;
• ухудшения качества активов, что может потребовать капитальных вливаний для покрытия возможных убытков;
• отсутствия существенных структурных изменений в банковском сегменте, в том числе, изменения структуры собственности системообразующих банков, несмотря на заявленные ранее планы по приватизации 2 банковских учреждений (ввиду ухудшения конъюнктуры на рынках капитала);
• сохранения высокого уровня доверия внутренних инвесторов и кредиторов к банковской системе, а также оказания государственной поддержки ключевым системообразующим банкам страны в случае ухудшения платежеспособности последних.

2.2 Проблемы и перспективы развития банковской системы Республики Беларусь

Банки играют очень важную роль в экономике, поэтому именно с налаживания нормально функционирующей банковской системы нужно начинать выход из кризисного положения, сложившегося у нас в стране.

На сегодняшний день развитие банковской системы Республики Беларусь осуществляется с учетом ее структурных особенностей: экономика  республики является индустриальной, основу ее производственного комплекса составляет промышленность; экономика республики имеет ограниченную внутреннюю сырьевую и топливно-энергетическую базу, тесно связана торгово-экономическими отношениями со многими странами, прежде всего с Россией.

Отсюда вытекает стратегия развития в отношении банков и небанковских кредитно-финансовых организаций, в которой базовыми направлениями являются:

• интегрирование денежной системы и банковского сектора экономики Республики Беларусь с Российской Федерацией,
• расширение и углубление взаимодействия с другими странами, международными финансовыми организациями;
• проведение денежно-кредитной политики, отвечающей динамичному социально-экономическому развитию страны;
• уменьшение участия государства в фондах банков;
• совершенствование налогообложения банков;
• формирование нормативно-правовой базы, соответствующей новым условиям функционирования банков.

Важнейшими направлениями  развития структуры банковской системы  в ближайший период будут являться:

• снижение удельного веса активов (пассивов), концентрируемых системообразующими банками, и доведение уровня данного параметра в 2011 году до 50-60% и, соответственно, повышение доли несистемообразующих банков;
• уменьшение участия государства в банках;
• развитие альтернативных банкам кредитных и других организаций – ссудосберегательных ассоциаций, кредитных кооперативов, обществ взаимного кредитования, инвестиционных, пенсионных, медицинских и иных структур;
• организация банков с участием иностранного капитала, иностранных банков и их структур;
• п<span class="dash041e_0431_044b_0447_043d_044b_0439_0020_0028_0432_0435_0431_0029__